天下武功，唯快不破。小微金融這一兵家必爭(zhēng)之地，更是如此。

李興奎（化名）在廣東河源市做農(nóng)用車生意，最近被500萬(wàn)元資金缺口弄得茶飯不思。各家銀行上門來(lái)調(diào)查搜集材料，一上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)審批部門就基本沒(méi)了音訊。一家銀行客戶經(jīng)理告訴他，就算審核通過(guò)，貸款流程耗時(shí)也得一個(gè)多月，銷售黃金期已然錯(cuò)過(guò)。

轉(zhuǎn)求廣發(fā)銀行河源分行后，3天內(nèi)就放了款，說(shuō)只要交易真實(shí)、資金流水穩(wěn)定且發(fā)展方向良好，“沒(méi)有不放款的道理”。

這兩年，廣發(fā)銀行的“小企業(yè)金融中心”和“3+1+1”團(tuán)隊(duì)在同行里顯得很是“激進(jìn)”，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理同時(shí)參與貸前調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)條線與業(yè)務(wù)條線共同制定授信方案和政策的做法，讓“廣發(fā)速度”有口皆碑。

但小微企業(yè)融資難的問(wèn)題仍普遍存在，光靠“快”，遠(yuǎn)不能解決所有問(wèn)題。如何因地制宜，如何終端定制，正考驗(yàn)著各家銀行的服務(wù)精準(zhǔn)度。銀行進(jìn)軍小微金融，還需要更完善的邏輯性布局。

一企一策

廣州屹豐模具制造有限公司于2006年成立，是當(dāng)初廣州花都區(qū)政府為推動(dòng)當(dāng)?shù)仄嚠a(chǎn)業(yè)集群發(fā)展成功引進(jìn)的100余家企業(yè)之一。

盡管企業(yè)進(jìn)駐園區(qū)后投入了大量資金建設(shè)廠房與設(shè)備，但其工業(yè)用地指標(biāo)卻一直未能解決，不能辦理土地及房產(chǎn)權(quán)證，致使企業(yè)無(wú)法以土地及其上蓋房產(chǎn)、辦公樓等房產(chǎn)抵押來(lái)辦理融資。

屹豐公司，便是銀行曾拒絕授信的企業(yè)之一。

屹豐公司年銷售早已超千萬(wàn)元，其母公司還為上海大眾等汽車廠商的一級(jí)供應(yīng)商。本應(yīng)是銀行機(jī)構(gòu)難得的優(yōu)質(zhì)客戶，卻因缺乏抵押物而面臨一道跨不過(guò)去的門檻。

一種“協(xié)議抵押”的貸款方式，隨即在廣州花都汽車城普及起來(lái)。廣發(fā)銀行對(duì)這一類無(wú)土地證、廠房產(chǎn)權(quán)證的“小微們”酌情做了批量授信，于2012年給予屹豐公司貸款支持，包括流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和法人按揭額度用于添置新設(shè)備。

屹豐公司也很快在這筆授信之下，一方面向上游企業(yè)集中購(gòu)買原材料、降低采購(gòu)成本，一方面新設(shè)備陸續(xù)到位，訂單源源不斷、發(fā)展迅猛，企業(yè)銷售額超過(guò)億元。其母公司，也在廣發(fā)銀行上海分行和廣州分行一同發(fā)起的集團(tuán)授信下，于2013年將廣汽集團(tuán)、柳州五菱、東風(fēng)雷諾等發(fā)展為新客戶。

批量培育

在花都汽車產(chǎn)業(yè)基地，融資困難的中小微企業(yè)遠(yuǎn)不止屹豐一家。

這一廣東省首家汽車產(chǎn)業(yè)基地和華南地區(qū)最有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際汽車城，是集汽車制造和零部件生產(chǎn)、汽車貿(mào)易服務(wù)、汽車物流、汽車博覽、汽車科技與信息等為一體的核心市場(chǎng)，也是當(dāng)?shù)卣嚰捌嚵悴考a(chǎn)的重要陣地。

東風(fēng)日產(chǎn)最早進(jìn)駐，隨后康奈可、日立優(yōu)喜雅、優(yōu)尼沖壓、阿爾發(fā)、萬(wàn)寶井、三池等上百家知名汽車零部件企業(yè)相繼落戶。其中，東風(fēng)日產(chǎn)的30個(gè)一級(jí)配套供應(yīng)商中，28個(gè)落戶花都，并帶動(dòng)了二級(jí)、三級(jí)供應(yīng)商300多家進(jìn)駐，產(chǎn)業(yè)集群高速成長(zhǎng)。

但問(wèn)題在于，汽車城中的中小微企業(yè)對(duì)下游核心企業(yè)，通常需給予2-3個(gè)月的賬期，對(duì)上游企業(yè)則采取現(xiàn)款結(jié)算，使得上下游結(jié)算的時(shí)間差造成了迫切的資金需求。

廣發(fā)銀行很快將屹豐公司的“一企一策”復(fù)制為了整個(gè)花都汽車城的“一區(qū)一策”——花都汽車產(chǎn)業(yè)集群“稅融通”產(chǎn)品專案。

“稅融通”業(yè)務(wù)是銀行以信用方式給予按時(shí)、足額納稅的小企業(yè)一定額度的綜合授信業(yè)務(wù)，可給予按2年平均納稅金額的3倍，最高可達(dá)1000萬(wàn)元的信用授信額度。并且，在花都汽車城管委會(huì)配合下，企業(yè)未來(lái)可期待取得的房地產(chǎn)權(quán)利抵押、住宅商鋪和寫字樓等房地產(chǎn)抵押、或者廣發(fā)銀行認(rèn)可其他有效抵（質(zhì)）押及第三方保證均可獲得授信，暫時(shí)未取得廠房權(quán)證的企業(yè)也能融資。

據(jù)悉，“稅融通”只是廣發(fā)銀行開(kāi)創(chuàng)批量化小企業(yè)金融服務(wù)的縮影。截至4月末，廣發(fā)銀行全行已辦理批量化項(xiàng)目195個(gè)，總批復(fù)金額達(dá)311億元。

終端定制

陳貴榮（化名）是位私營(yíng)企業(yè)主，在杭州從事服裝生意已經(jīng)6年。由于服裝行業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，樣式更新頻繁，他必須不定期從各地購(gòu)進(jìn)服裝。但上游批發(fā)商通常要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，不接受支票或轉(zhuǎn)賬，而如果去銀行排隊(duì)辦理對(duì)公取現(xiàn)業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣且耽誤時(shí)間，遇到節(jié)假日更是無(wú)法辦理，陳貴榮很無(wú)奈。

但最近，他對(duì)廣發(fā)銀行的“捷算通卡”和“小企業(yè)手機(jī)銀行”很是稱道。

前者是股份制銀行中首家推出的對(duì)公單位結(jié)算卡。這種結(jié)合小企業(yè)資金結(jié)算特點(diǎn)創(chuàng)新出來(lái)的賬戶管理工具，旨在提供移動(dòng)式對(duì)公結(jié)算服務(wù)。企業(yè)主可在銀行柜面、自助終端、網(wǎng)銀、銀聯(lián)POS機(jī)等多渠道全天候辦理對(duì)公結(jié)算。

而后者，是將個(gè)人金融與公司金融整合在一個(gè)平臺(tái)，同時(shí)滿足小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)主個(gè)人的金融需求。企業(yè)主只需用“小企業(yè)手機(jī)銀行”APP，就能同時(shí)管理個(gè)人和企業(yè)賬戶，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金交易移動(dòng)審批。此外，還能享有服務(wù)預(yù)約、在線融資、還款提醒、增值資訊等功能，基本是全天候貼身定制。

可以說(shuō)，小微金融不但要解決融資問(wèn)題，還要在融資中解決便利問(wèn)題。

陳貴榮就明顯感覺(jué)，這兩項(xiàng)定制產(chǎn)品“用得很順手”，諸多難題迎刃而解。不但免除了填寫支票和印鑒核驗(yàn)等流程，縮短融資辦理時(shí)間，節(jié)假日還能存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付，保證了貨款及時(shí)流通。而捷算通卡在廣發(fā)銀行全國(guó)系統(tǒng)中均能使用，自然是他在各地頻繁采購(gòu)時(shí)的便捷幫手。

不過(guò)他提出，自己還寄望于銀行能盡快推出對(duì)公智能理財(cái)、隨借隨還、資金歸集等更多“私人定制”，在解決融資難的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)資金增值。