一座社區(qū)的銀行定制

沒有厚實的防彈玻璃，也沒有冷冰的語音叫號機(jī)，二三十平方米大小，兩三臺ATM機(jī)和兩三名工作人員，構(gòu)成了一種“不像銀行的新型銀行”。

據(jù)了解，自從去年年底銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，這些商業(yè)銀行便搶灘社區(qū)，走進(jìn)各個小區(qū)“跑馬圈地”。

所有的社區(qū)銀行主打“親民牌”。比如，營業(yè)時間錯峰延時。光大社區(qū)支行從早10點到晚8點，全年無休；興業(yè)社區(qū)支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網(wǎng)點，員工就不會下班。”

去年以來，多家股份制銀行宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“3年1萬家”的規(guī)劃目標(biāo)。在監(jiān)管政策未落地前，商業(yè)銀行就已開始投石問路。

外界將目前的社區(qū)銀行模式歸納為三種：民生模式（第三方人員進(jìn)駐）、興業(yè)光大模式（支行網(wǎng)點小型化）和平安模式（交叉銷售）。

與純自助銀行不同，目前社區(qū)銀行主要開辦非現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)，包括理財、銀行卡、支付結(jié)算、電子銀行、代理業(yè)務(wù)以及個人貸款業(yè)務(wù)。

記者在濰坊銀行苗圃社區(qū)支行看到，這家社區(qū)支行的服務(wù)范圍非常廣泛，其服務(wù)區(qū)域劃分為兒童娛樂區(qū)、電子銀行體驗區(qū)、理財區(qū)、休息洽談區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、貸款咨詢區(qū)、24h服務(wù)區(qū)等七個功能區(qū)，配備自助發(fā)卡機(jī)、自助封包機(jī)、自助存取款機(jī)等新型電子設(shè)備，可以辦理自助開卡、自助存取款、自助繳費等業(yè)務(wù)，與此同時社區(qū)居民還可以在電子銀行體驗區(qū)體驗網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行產(chǎn)品。

在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，各式各樣的便民服務(wù)是社區(qū)銀行的一大亮點。

以交通銀行青島綠城社區(qū)支行為例，該行除了可以為居民代繳代扣水、電、煤氣、物業(yè)、供暖、電話、有線電視等各種費用，還可以提供代收快遞、訂購機(jī)票火車票、醫(yī)院掛號預(yù)約、量血壓、辦理社?？?、琴島通卡等生活服務(wù)。這些服務(wù)都是免費的。另外，社區(qū)銀行內(nèi)還設(shè)立了休閑區(qū)，為市民準(zhǔn)備了飲水機(jī)、咖啡機(jī)、報刊雜志，市民除了可以在此等候辦理業(yè)務(wù)，還可以在閑暇時間到這里休息。

“社區(qū)銀行比支行低一個級別，辦理的業(yè)務(wù)也比較貼近居民生活，方便居民進(jìn)行生活繳費、投資，但是不能辦理柜臺業(yè)務(wù)。主要辦理的就是個人理財、融資、銀行卡、代理收付費等非現(xiàn)金個人零售業(yè)務(wù)，我們還為社區(qū)居民提供了一些專屬的理財產(chǎn)品。”某銀行工作人員告訴記者，該社區(qū)銀行就推出了專屬的社區(qū)理財產(chǎn)品。

社區(qū)銀行進(jìn)入市民視線時間不長，但小區(qū)居民早已習(xí)慣在這里辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?？蓭讉€月下來，不少居民也發(fā)現(xiàn)了社區(qū)銀行的缺陷。“這個小銀行如果有現(xiàn)金業(yè)務(wù)就好了?！奔易?jì)南市梁莊新區(qū)的許女士表示，有時有大金額的定期存款時，只用社區(qū)銀行里的ATM機(jī)可能并沒辦法提供定期存單，這讓她有些郁悶。

對此，一名不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者坦言：“開設(shè)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本是如今不開設(shè)的4倍以上。”他指出，去年銀監(jiān)會下達(dá)的《通知》中就規(guī)定，社區(qū)支行、小微支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)辦理。

“其實細(xì)心的市民都會發(fā)現(xiàn)，這些社區(qū)銀行都屬于‘試水’狀態(tài)。開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)也在商討中。”該業(yè)內(nèi)人士說，器材、安保、人員是現(xiàn)金業(yè)務(wù)不可或缺的要素，柜員在銀行里辦公，就有保障人身與現(xiàn)金安全的要求，林林總總加起來費用與風(fēng)險就很難預(yù)計了。

利率市場化下的金融零售變革

在互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負(fù)債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的息差越來越窄，曾經(jīng)一度丟棄的零售業(yè)務(wù)再度回到商業(yè)銀行視野中，而最貼近零售的社區(qū)銀行模式，無疑給了重壓之下的股份制銀行更多機(jī)會。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比于國有大行的興趣不大及城商行的謹(jǐn)慎嘗試，目前開立社區(qū)銀行動力最足的還是股份制銀行。

“社區(qū)銀行是股份制銀行的政策紅利?！痹谀炽y行負(fù)責(zé)人看來，盡管網(wǎng)點小，有限持牌，但能實現(xiàn)網(wǎng)點批量獲批，“這在以往是難以想象的事情”。

銀行業(yè)有句俗語：無零售不穩(wěn)，無企業(yè)金融不強(qiáng)，無金融同業(yè)不富。當(dāng)下，在利率市場化僅差“臨門一腳”及互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負(fù)債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的息差越來越窄，而再加上一些大企業(yè)也已傾向于通過發(fā)債而非銀行貸款來滿足融資需求，因為成本更低，因此傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)的盈利空間已遠(yuǎn)不如從前。

在此背景下，商業(yè)銀行再度想起了“無零售不穩(wěn)”這句俗語。業(yè)內(nèi)人士表示，招行1995年開始發(fā)行一卡通，大獲成功，直到今天說起信用卡，人們首先想起的還是招行。

“在目前互聯(lián)網(wǎng)金融分流存款的背景下，商業(yè)銀行也確實到了回歸支付結(jié)算、存貸匯和代理等本源業(yè)務(wù)的時候了。而要回歸本源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，就少不了渠道?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對記者如是說。

一家社區(qū)銀行的負(fù)責(zé)人對記者表示，以往，股份制銀行設(shè)立支行需區(qū)分開業(yè)和籌建兩個階段（開業(yè)一家、籌建一家）。受限于網(wǎng)點數(shù)量，存款來源遠(yuǎn)不如國有大行穩(wěn)定。而現(xiàn)在，借助社區(qū)銀行，股份行能進(jìn)入許多以往進(jìn)不了的社區(qū)了，至少社區(qū)居民不會再嫌路遠(yuǎn)。

“況且，我們理財產(chǎn)品收益率本來就略高一些，這讓我們股份行在業(yè)務(wù)上有了彎道超車的機(jī)會?！边@位社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人說。

社區(qū)銀行誕生不到一年半時間，距離盈利還有多遠(yuǎn)？效益如何？

上述銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從成本來看，綜合社區(qū)銀行的選點面積、裝修標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)具購置、家具采購等因素，第一年點均總成本投入為傳統(tǒng)支行的1/7。

“短期內(nèi)我們并不看重盈利，因為渠道的建設(shè)、重心的進(jìn)一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指標(biāo)所能體現(xiàn)的。但與傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，社區(qū)支行的有效客戶更多，黏性更強(qiáng)?！?/p>

社區(qū)金融哪家強(qiáng)？

社區(qū)金融服務(wù)是一片新藍(lán)海，是一座待開發(fā)的金礦。上述金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，圍繞著社區(qū)金融服務(wù)這座金礦，紛紛亮出的這些“挖掘機(jī)”，既有基于自身特點進(jìn)行的硬件和軟件改造，也有跨界的合作和整合；既有原有物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型提升，也有線上渠道的創(chuàng)新與拓展，各有特色，各顯神通。

那么問題來了，這些新型的銀行“挖掘機(jī)”，哪家強(qiáng)？

民生銀行一直對社區(qū)金融虎視眈眈，將小區(qū)金融作為其“強(qiáng)力聚焦兩小”戰(zhàn)略的一部分，早在2013年就提出三年內(nèi)在全國開出10000家金融便利店。10月14日，民生銀行聯(lián)合特斯拉公司建設(shè)充電樁，而且還打算免費對車主開放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉車主及其家庭，而這個群體顯然是一個高端的客戶群體。這也與其金融便利店設(shè)于中高端社區(qū)的定位相吻合。

同為股份制商業(yè)銀行，中信銀行在原有網(wǎng)點的基礎(chǔ)上著重建設(shè)智能旗艦店，通過智能化的服務(wù)系統(tǒng)，力求使客戶得到更好的服務(wù)、更便捷的體驗。該行認(rèn)為，智能旗艦店帶來品牌體驗，通過打造品牌才能更好地告訴客戶中信銀行與其他銀行的不同。至于平安銀行，則通過搭建口袋社區(qū)智能平臺，借助便民服務(wù)，試圖以較低的成本將用戶先圈起來，然后挖掘其中的金融需求。

不只是商業(yè)銀行，現(xiàn)在連一些非金融機(jī)構(gòu)也看到了社區(qū)金融服務(wù)的巨大市場，紛紛不惜重金殺入其中。如地產(chǎn)大鱷萬科，通過入股徽商銀行，積極搶灘社區(qū)金融服務(wù)，完善基于地產(chǎn)開發(fā)的社區(qū)生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)。

在這場社區(qū)金融搶灘浪潮中，大多數(shù)商業(yè)銀行將目光聚焦于大城市的中心城區(qū)和高檔小區(qū)，對中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)關(guān)注甚少。隨著國家加大對城鎮(zhèn)化的投入以及新農(nóng)村建設(shè)的深入，小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村將迎來更大的發(fā)展，而這些地方的金融供給往往相對不足。

銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，淘寶和京東頻頻下鄉(xiāng)的背后，一定會有金融服務(wù)的身影。商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行，更應(yīng)持續(xù)深耕廣大農(nóng)村市場和客戶，完善小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)，這將是一個新的增長領(lǐng)域。

資訊

比亞迪S7全擎上市 售價11.99萬元—13.99萬元

本刊訊 10月20日，比亞迪S7在北京上市，官方指導(dǎo)價11.99萬元——13.99萬元。目前，上市推出的3款全部為7座車型，搭載了PM2.5綠凈系統(tǒng)、2.0TID黃金動力總成、360°全景影像、博世第九代ESP、記憶聯(lián)動系統(tǒng)等系列實用性極強(qiáng)的高端配置。靈活的空間設(shè)計、健康的車內(nèi)環(huán)境、激情的動力組合、安全的行車保障，讓車主及家人一起“樂在7中”。

S7的真7座空間設(shè)計，不管是7人大家庭、二胎家庭還是兩個三口之家，讓一同出行變得簡單。其中，S7的主駕座椅不僅可以八向電動調(diào)節(jié)，并且配備記憶聯(lián)動系統(tǒng)，該系統(tǒng)配有三組記憶功能，家庭不同成員駕車出行，不需要繁瑣的座椅、方向盤、后視鏡調(diào)節(jié)過程，一鍵記憶功能，還是熟悉的位置，還是熟悉的駕駛感受，便捷舒心。S7搭載了PM2.5綠凈系統(tǒng)，實時采集并顯示車內(nèi)、外的PM2.5數(shù)值，只要車通風(fēng)或開啟空調(diào)，該系統(tǒng)即開始工作，輕松掃除霧霾、二手煙、擁堵路段灰塵尾氣帶來的空氣污染，大幅提升車內(nèi)空氣質(zhì)量。

同時，S7還是一款充滿“速度與激情”的SUV，其搭載了比亞迪最新研發(fā)的2.0TI渦輪增壓缸內(nèi)直噴發(fā)動機(jī)，擁有151KW的最大功率及320Nm的峰值扭矩，傲視同級。而與之匹配的6速手自一體自動變速箱，是一臺濕式雙離合變速器，技術(shù)與國際同步，油耗卻和手動擋差不多，而且操控更平順、駕駛更輕松，徹底解放了你的左腳和右手。S7是國內(nèi)首款搭載濕式雙離合的SUV。

此外，比亞迪S7還搭載了多項極智安全配置：如360°全景影像，你只要按下方向盤上的按鍵，車身搭載的全方位攝像頭就可以無死角的呈現(xiàn)車輛四周圖像，實時監(jiān)控，窄道行車及倒車入庫SO EASY；博世最新第九代ESP，集ABS、EBD、TCS、HBA、HAC等功能于一體，提高整車操控穩(wěn)定性，可以防側(cè)滑、防溜車、防偏移；TPMS胎壓監(jiān)測系統(tǒng)，實時顯示四輪胎壓數(shù)值及異常報警，一年四季，行車DON’T WORRY；EPB電子手剎，駐車一鍵輕松完成，避免溜車，新手和女性朋友再也不用擔(dān)心“半坡起步”了。這些以前只有在豪車上才能找到的配置，現(xiàn)在S7車上都有搭載。比亞迪確實將“普世科技”落到了實處，各種高新科技不僅讓大家看得見，還用得起，用得舒心。