【摘要】 近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)的各個(gè)成果已經(jīng)走進(jìn)了終端消費(fèi)者的生活，而這其中，手機(jī)支付作為O2O當(dāng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，已經(jīng)涌現(xiàn)出例如支付寶快捷支付、微信客戶(hù)端支付等各種APP，能夠使用戶(hù)在移動(dòng)場(chǎng)景較為便捷地與銀行系統(tǒng)發(fā)生聯(lián)系，快捷支付并享受線下服務(wù)。但手機(jī)支付帶來(lái)便捷的同時(shí)也帶來(lái)了一系列的安全、用戶(hù)隱私等方面新的問(wèn)題。本文通過(guò)探究在互聯(lián)網(wǎng)第三方手機(jī)支付強(qiáng)勢(shì)崛起的今日，我國(guó)運(yùn)營(yíng)商可能采取的各種支付手段的優(yōu)缺點(diǎn)，來(lái)研究我國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展手機(jī)支付的最優(yōu)途徑。

【關(guān)鍵詞】 運(yùn)營(yíng)商 手機(jī)支付 APP NFC 安全 用戶(hù)體驗(yàn) 遷移難度

2014年年初，騰訊公司推出微信紅包，據(jù)騰訊公司發(fā)布的數(shù)據(jù)，至大年初一16時(shí)，參與搶微信紅包的用戶(hù)超過(guò)500萬(wàn)，總共搶紅包7500萬(wàn)次以上，領(lǐng)到的紅包總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)個(gè).憑借此舉，微信支付一躍成為綁卡量?jī)H此于支付寶的國(guó)內(nèi)第二大手機(jī)支付工具。在手機(jī)支付興起的今日，綁卡量是衡量支付工具成果的主要指標(biāo)之一。運(yùn)營(yíng)商方面中移動(dòng)在國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，2011年更是成立了專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)有限公司主攻支付業(yè)務(wù)，聯(lián)通和電信也從2009年開(kāi)始進(jìn)行了公交支付等方面的嘗試。然而時(shí)至今日，擁有支付牌照的三大運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付仍落后于銀行卡支付、支付寶支付、微信支付等第三方支付，并未充分發(fā)揮自身與手機(jī)的天然聯(lián)合優(yōu)勢(shì)。

一、手機(jī)支付方式

目前，主流的手機(jī)支付方式大致有以下四種：一種是銀行以及類(lèi)似銀聯(lián)的組織自身推出的手機(jī)快捷支付方式，例如銀聯(lián)快捷支付；第二種是類(lèi)似支付寶、微信支付這些互聯(lián)網(wǎng)公司推出的第三方支付工具，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“第三方支付”；第三種是我國(guó)運(yùn)營(yíng)商較早采用的通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程方式，從與手機(jī)號(hào)碼綁定的銀行賬戶(hù)中，扣除一定金額來(lái)實(shí)現(xiàn)的支付；第四種即日本運(yùn)營(yíng)商廣泛采用，以及蘋(píng)果近日推出的基于NFC技術(shù)的非接觸智能卡，來(lái)實(shí)現(xiàn)近距離非接觸式支付，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“NFC支付”。由于國(guó)內(nèi)對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)介入金融行業(yè)有較為嚴(yán)格的規(guī)定，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付的可能方式有第二、三、四種。第三種即短信、WAP的方式支付環(huán)境較為封閉，用戶(hù)體驗(yàn)較差，已經(jīng)跟不上移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展。

本文主要討論第二種以及第四種方式，下文通過(guò)安全性、產(chǎn)品用戶(hù)體驗(yàn)以及用戶(hù)遷移難度三個(gè)角度來(lái)探討國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商最合適的手機(jī)支付開(kāi)展方式。

二、手機(jī)支付方式安全性比較

自從“余額寶”、“微信紅包”等第三方支付熱門(mén)產(chǎn)品推出之后，關(guān)于手機(jī)支付的安全問(wèn)題日益頻繁地出現(xiàn)在各大網(wǎng)絡(luò)媒體的頭條上，“支付寶用戶(hù)被盜XX元”、“微信被盜，X分鐘被轉(zhuǎn)走XX元”的新聞屢見(jiàn)不鮮。有業(yè)內(nèi)人士指出，不法分子只需要掌握用戶(hù)的身份信息、銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼，就可以通過(guò)第三方支付實(shí)現(xiàn)盜刷。即便現(xiàn)在支付寶、微信支付均對(duì)用戶(hù)做出了“先行補(bǔ)償”或“全額賠付”的承諾，但這仍不能從根源上解決問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，“很多用戶(hù)擔(dān)心移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，不僅是網(wǎng)絡(luò)支付公司，整個(gè)技術(shù)環(huán)境和信息安全已成為全民挑戰(zhàn)”，這也從側(cè)面解釋了為什么春節(jié)過(guò)后，大量的客戶(hù)詢(xún)問(wèn)微信支付解綁的方法?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的虛擬性以及大量互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)的存在，會(huì)使消費(fèi)者對(duì)于其安全性產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)。

關(guān)于NFC支付，我們來(lái)看一下日本市場(chǎng)。NTT DoCoMo是日本最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，在全球移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展上處于領(lǐng)先地位。DoCoMo于2004年推出“Osaifu-Keitai”這種帶有錢(qián)包功能的移動(dòng)電話(huà)，使得其能夠在日本長(zhǎng)期領(lǐng)跑手機(jī)支付業(yè)務(wù)。而NTT推出的手機(jī)支付，正是基于NFC這種方式，它使用了SONY公司研發(fā)的非接觸智能芯片，能夠存儲(chǔ)個(gè)人或企業(yè)的確認(rèn)信息、銀行帳號(hào)等數(shù)據(jù)。NTT將此芯片植入手機(jī)之中，而此類(lèi)手機(jī)通過(guò)相應(yīng)的讀卡器識(shí)別之后，可將支付數(shù)據(jù)、票據(jù)或者用戶(hù)的身份認(rèn)證信息回傳運(yùn)營(yíng)商以及銀行。該方式支付安全性高、傳輸速度快、使用方便，在關(guān)機(jī)狀態(tài)也可以使用。此種方式多數(shù)通過(guò)用戶(hù)更換帶有NFC功能的SIM完成，由于有內(nèi)置硬件的參與，給予用戶(hù)的安全感會(huì)較第三方支付軟件更為強(qiáng)烈。

三、手機(jī)支付方式用戶(hù)體驗(yàn)比較

就用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)公司向來(lái)極其重視用戶(hù)體驗(yàn)，在UI、創(chuàng)意、流程設(shè)計(jì)方面已經(jīng)沉淀了大量的人才與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其推出的第三方支付產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景廣泛、合作商戶(hù)和銀行眾多、使用流程人性化，且在線上引流到線下的流轉(zhuǎn)體系內(nèi)構(gòu)建起了完善的支付結(jié)算閉環(huán)，迎合了大眾的需求，建立起了良好的用戶(hù)體驗(yàn)。下圖展示了第三方支付在用戶(hù)消費(fèi)環(huán)節(jié)的流程：

（1）首先用戶(hù)發(fā)起訂購(gòu)支付給電商；

（2）電商對(duì)用戶(hù)的支付賬戶(hù)進(jìn)行交易憑證確認(rèn)；

（3）支付賬戶(hù)應(yīng)答交易憑證確認(rèn)；

（4）支付賬戶(hù)完成向電商的實(shí)時(shí)付費(fèi)操作；

（5）電商將訂購(gòu)結(jié)果信息反饋用戶(hù)；

（6）支付賬戶(hù)將支付賬單信息發(fā)送用戶(hù)知曉。

在以上過(guò)程中，需要用戶(hù)新建一個(gè)支付賬戶(hù)，并保證支付賬戶(hù)有足夠的金額，否則將支付失敗。

根據(jù)易觀《2014年第1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示（如圖2），2014年1季度國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額達(dá)到16317.5億，與去年4季度相比增長(zhǎng)110.5%。易觀數(shù)據(jù)表明，2014年1季度移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額高速增長(zhǎng)，交易規(guī)模主要來(lái)源于基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，尤其是余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)額在2013年末的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司客戶(hù)體驗(yàn)導(dǎo)向的產(chǎn)品的確極具魅力，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠根據(jù)客戶(hù)的需求快速反饋迭代，有力地推動(dòng)了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者手機(jī)支付習(xí)慣的建立?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司第三方支付的主要精力之一，也是放在了如何抓住用戶(hù)和提高用戶(hù)體驗(yàn)上面。對(duì)于國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商而言，要開(kāi)展類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付，如果采用過(guò)去做軟件的方式，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)思維以及文化的武裝，則無(wú)法在與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的博弈當(dāng)中占到上風(fēng)。

對(duì)于NFC支付，下圖展示了NFC支付在用戶(hù)消費(fèi)環(huán)節(jié)的流程：

（1）用戶(hù)持有帶有NFC功能的手機(jī)/SIM；

（2）用戶(hù)可持NFC手機(jī)/SIM與商戶(hù)終端（讀卡器）進(jìn)行支付交互；

（3）商戶(hù)終端反饋交易結(jié)果給用戶(hù)；

（4）用戶(hù)完成實(shí)時(shí)付費(fèi)操作。

在以上流程中，用戶(hù)可以通過(guò)綁定在SIM上的銀行卡直接支付，無(wú)需新建支付賬戶(hù)，這方面要比第三方支付更便捷。

NFC支付由于受制于運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)速，目前仍處在布局和起步階段。近年來(lái)，各大運(yùn)營(yíng)商已開(kāi)始競(jìng)相布局NFC領(lǐng)域，NFC市場(chǎng)開(kāi)始逐步規(guī)范（表1）。

隨著4G的普及，2014年更有望成為NFC手機(jī)支付元年。以中移動(dòng)為例，據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)定制終端產(chǎn)品白皮書(shū)》，中移動(dòng)將大力推廣NFC：2014年計(jì)劃銷(xiāo)售3000萬(wàn)NFC終端、發(fā)展600萬(wàn)NFC客戶(hù)，共發(fā)放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷(xiāo)售。NFC終端、卡等硬件設(shè)施的推廣完善，會(huì)使更多的基于第三方支付的近場(chǎng)支付場(chǎng)景將走進(jìn)人們的生活，屆時(shí)用戶(hù)可持NFC手機(jī)通過(guò)與讀卡器的交互，實(shí)現(xiàn)各種支付和管理功能（表2），用戶(hù)將感受到“一機(jī)在手，消費(fèi)無(wú)憂(yōu)”良好體驗(yàn)。

四、手機(jī)支付方式用戶(hù)遷移難度比較

最后談一下用戶(hù)遷移的難度，互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付，需要培養(yǎng)用戶(hù)綁卡以及消費(fèi)的習(xí)慣，這是主要的代價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以通過(guò)社交、游戲等多重推式營(yíng)銷(xiāo)手段，影響用戶(hù)并建立用戶(hù)綁卡消費(fèi)習(xí)慣。但由于第三方支付產(chǎn)品仍是以軟件為主導(dǎo)，如各種APP，產(chǎn)品迭代迅速、生命周期較短，新產(chǎn)品又層出不窮。所以需要用戶(hù)不斷適應(yīng)新產(chǎn)品，建立新的使用習(xí)慣，這也在一定程度上增加了用戶(hù)在產(chǎn)品間遷移的成本和難度。

如果采用NFC支付方式，則意味著不僅需要培育用戶(hù)習(xí)慣，而且需要更換手機(jī)支付用戶(hù)的硬件設(shè)備，這通常意味著免費(fèi)更換帶有NFC功能的SIM卡。這一方面要求服務(wù)提供方在產(chǎn)品推廣階段投入更多的資金支持卡更換，另一方面要求客戶(hù)有足夠的動(dòng)力去主動(dòng)更換卡。如果站在用戶(hù)的角度，在用戶(hù)遷移初期，NFC支付方式要比第三方支付更難接受，用戶(hù)遷移難度更大。但如果一旦用戶(hù)習(xí)慣了這種支付方式，使用起來(lái)則會(huì)變得極為簡(jiǎn)便，且產(chǎn)品生命周期長(zhǎng)，無(wú)需頻繁適應(yīng)的使用場(chǎng)景，基本上就是“一刷即可”。所以從長(zhǎng)期使用的角度來(lái)講，NFC支付比第三方支付的用戶(hù)遷移難度更低。

五、總結(jié)

綜合以上分析，總結(jié)第三方支付和NCF支付的優(yōu)劣對(duì)比如下表：

運(yùn)營(yíng)商自身的優(yōu)勢(shì)在于與手機(jī)的天然硬件結(jié)合性，如果發(fā)展第三方支付，則意味著需要走互聯(lián)網(wǎng)公司的走過(guò)的路，大力著手企業(yè)文化建設(shè)，注重用戶(hù)體驗(yàn)，投入較多的人力物力提升軟件的安全性；如果發(fā)展NFC，則能夠很好地利用自身的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也意味著需要所有的手機(jī)支付客戶(hù)更換帶有NFC功能的芯片。手機(jī)支付時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，運(yùn)營(yíng)商是時(shí)候該主動(dòng)出擊、做出自己的選擇了！

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李堅(jiān) DoCoMo，領(lǐng)跑手機(jī)支付[J]. Discovering value 6 2008

[2]郝杰 手機(jī)支付的發(fā)展及其監(jiān)管研究[D]. 吉林大學(xué) 2011

[3]易觀國(guó)際·易觀智庫(kù) www.enfodesk.com

【作者簡(jiǎn)介】

韓續(xù)詩(shī)（1989-），女，本科畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，中國(guó)移動(dòng)（深圳）有限公司，客戶(hù)服務(wù)工程師，主要從事中國(guó)移動(dòng)統(tǒng)一支付業(yè)務(wù)項(xiàng)目建設(shè)及運(yùn)營(yíng)支撐工作。

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