2014年8月7日，民生銀行直銷銀行“定活寶”發(fā)售首日，預(yù)期年化收益率6%，5000萬(wàn)元額度11分鐘售罄?！皯?zhàn)略上藐視，戰(zhàn)術(shù)上重視”，民生銀行的直銷銀行在國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行中先行一步。在互聯(lián)網(wǎng)向金融滲透之際，像民生銀行等一批金融機(jī)構(gòu)也大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)。此間，有遠(yuǎn)見(jiàn)、步子快的銀行，也可能成為互聯(lián)網(wǎng)與金融競(jìng)合發(fā)展過(guò)程中的新勢(shì)力。

轉(zhuǎn)變金融生態(tài)

什么是直銷銀行？直銷銀行一般無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等特點(diǎn)，能夠提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展、利率市場(chǎng)化等背景下，直銷銀行產(chǎn)生于上世紀(jì)九十年代末的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。目前，國(guó)際上的直銷銀行已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在一些國(guó)家銀行業(yè)的市場(chǎng)份額達(dá)9%-10%，知名直銷銀行如荷蘭ING直銷銀行、美國(guó)Ally銀行、德國(guó)Norisbank、西班牙Openbank。

在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中，民生銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化方面，無(wú)疑步子走得最快，效果相對(duì)最明顯的。

2012年年底，民生直銷銀行聯(lián)合項(xiàng)目組成立；2013年5月，該行赴歐洲對(duì)多家直銷銀行進(jìn)行考察和交流，7月正式成立直銷銀行部，9月和阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，合作涉及直銷銀行業(yè)務(wù)；2014年2月28日，直銷銀行正式面市。據(jù)悉，民生直銷銀行首期推出了“如意寶”（客戶可憑借電子賬戶活期余額自動(dòng)申贖貨幣基金）、“隨心存”（只要起存1000元，系統(tǒng)自動(dòng)生成期限1年的隨心存賬戶，此間可隨時(shí)支取本金，系統(tǒng)根據(jù)存款期限按最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息）、“輕松匯”（基礎(chǔ)資金匯劃功能）三款產(chǎn)品，客戶可通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)銀行、微信銀行進(jìn)行交易。今年3月，時(shí)任民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)透露會(huì)加速推直銷銀行業(yè)務(wù)。該行其后推出“定活寶”，提供固定期限類第三方金融產(chǎn)品，并可質(zhì)押實(shí)時(shí)獲取貸款，在高收益的同時(shí)兼顧客戶流動(dòng)性需求.

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必須注重客戶體驗(yàn)，民生銀行專門(mén)抽調(diào)多個(gè)部門(mén)的業(yè)務(wù)骨干，成立體驗(yàn)小組。截至今年6月30日，民生直銷銀行客戶數(shù)達(dá)68萬(wàn)戶，“如意寶”總申購(gòu)額為646億元，這讓民生銀行電子銀行部總裁任海龍對(duì)直銷銀行的信心更足了。他表示，接下來(lái)民生直銷銀行將加大產(chǎn)品研發(fā)力度，推出貴金屬、小額貸款等產(chǎn)品，其中貸款類產(chǎn)品是重中之重。

除了直銷銀行，民生銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域也大施拳腳、成效顯著，截至2014年6月30日，民生銀行手機(jī)銀行客戶達(dá)896萬(wàn)戶，交易筆數(shù)6，747萬(wàn)筆、交易金額12，184億元，交易筆數(shù)和金額均超過(guò)去年全年總量。繼2013年交易額突破萬(wàn)億元躋身商業(yè)銀行第一梯隊(duì)后，在今年上半年其交易規(guī)模更是超過(guò)多家先發(fā)銀行，市場(chǎng)份額躍居行業(yè)前三甲。2013年5月，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)全面上線，行長(zhǎng)洪崎稱這是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的開(kāi)放式銀行系統(tǒng)。加上2014年推出的直銷銀行，洪崎認(rèn)為具備互聯(lián)網(wǎng)特征的金融生態(tài)初步形成。

民生銀行之外，其他商業(yè)銀行業(yè)也開(kāi)始搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融。像興業(yè)銀行早在去年12月就推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品牌“錢(qián)大掌柜”，發(fā)力財(cái)富管理業(yè)務(wù)。截至2014年6月末，“錢(qián)大掌柜”簽約總客戶數(shù)67.7萬(wàn)人，累計(jì)財(cái)富產(chǎn)品線上銷量約1490億元。今年以來(lái)，數(shù)家銀行推出直銷銀行：3月，興業(yè)銀行、華潤(rùn)銀行；6月，上海銀行、包商銀行、南京銀行；7月，重慶銀行；8月，江蘇銀行、平安銀行。

北京銀行推出直銷銀行數(shù)月后，公司董事會(huì)8月8日通過(guò)《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，在國(guó)內(nèi)首家按獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)設(shè)立直銷銀行。其直銷銀行采取互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門(mén)店的模式，已在多個(gè)城市開(kāi)設(shè)直銷門(mén)店，門(mén)店提供簽約/開(kāi)卡服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)、生活繳費(fèi)服務(wù)及現(xiàn)金存取服務(wù)。中信銀行盡管還沒(méi)推出直銷銀行，但其互聯(lián)網(wǎng)金融雄心不小，公司2013年確定了“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的目標(biāo)，成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部；2014年與騰訊、阿里巴巴簽約，擬在微信和支付寶上線虛擬信用卡。

是挑戰(zhàn)更是契機(jī)

商業(yè)銀行大力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，顯然是感覺(jué)到客戶流失、資金成本上升等競(jìng)爭(zhēng)壓力。

但動(dòng)機(jī)遠(yuǎn)不盡于此?！半S著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的普及，傳統(tǒng)銀行本身肯定是一個(gè)崩潰的節(jié)奏，除非它迅速轉(zhuǎn)型，否則等待它的肯定就是崩潰?！币晃徊辉妇呙娜?nèi)人士告訴《董事會(huì)》記者，“銀行本身就在自崩，還沒(méi)有等到別人來(lái)革它。比如以前銀行最以為傲的是網(wǎng)點(diǎn)多，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自稱為全世界網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行。但現(xiàn)在一個(gè)很明顯的趨勢(shì)是，網(wǎng)點(diǎn)不僅不能成為他們的優(yōu)勢(shì)，反而成了沉重的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在每個(gè)銀行都在革自己的命，比如都在爭(zhēng)著做手機(jī)銀行，而且銀行的部門(mén)與部門(mén)之間也是沖突的，手機(jī)銀行部在搶網(wǎng)點(diǎn)的飯碗。每一個(gè)用戶安了手機(jī)銀行，就不用去網(wǎng)點(diǎn)了。所以未來(lái)5到10年，或者更長(zhǎng)一些時(shí)間，傳統(tǒng)銀行或者整個(gè)金融行業(yè)的渠道，都會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。”

不過(guò)，在董文標(biāo)眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊則屬“帶來(lái)一定的影響，但實(shí)際上影響沒(méi)有像大家想象得那么大”。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種方式和方法，深信互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行一定要走融合道路，不能說(shuō)誰(shuí)滅掉誰(shuí)，誰(shuí)吃掉誰(shuí)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是虛的，銀行是實(shí)的，虛實(shí)結(jié)合，才能做得很好。”

持類似看法的銀行業(yè)高管并不少。

徽商銀行董事長(zhǎng)李宏鳴對(duì)《董事會(huì)》記者指出，“正如電子商務(wù)并沒(méi)有消滅傳統(tǒng)零售商業(yè)模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也無(wú)法完全取代傳統(tǒng)銀行。原因是，商業(yè)銀行具備信用創(chuàng)造的職能，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮著不可替代的基礎(chǔ)性作用。在保障資金安全性方面，商業(yè)銀行具備更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而在個(gè)性化、綜合化的金融解決方案方面，銀行體系仍然擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)在于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，以及加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)的合作，我們希望通過(guò)整合內(nèi)外部資源，提升客戶體驗(yàn)，條件成熟的，進(jìn)一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)核心和核心業(yè)務(wù)等?！?/p>

北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹的態(tài)度是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行應(yīng)該積極擁抱而不是排斥，這樣才能在新時(shí)代找到新的突破，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

而上海銀行董事長(zhǎng)范一飛、江蘇銀行董事長(zhǎng)夏平也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行來(lái)講并非洪水猛獸，絕不是相互取代，而是相互促進(jìn)，共生共融。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨接和融合，對(duì)于銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，更是契機(jī)。

“銀行一定會(huì)隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加速改變自己。”董文標(biāo)表示。