夫妻應(yīng)該如何理財(cái)，才能兼顧夫妻感情的親密和家庭財(cái)政的穩(wěn)定呢？

失去汽車，反抗入股

鄰居家那對30歲左右的夫妻穿著名牌服裝，帶著3個(gè)孩子開著豪車進(jìn)進(jìn)出出。要知道在東京港區(qū)的這片高級住宅區(qū)，每月的停車費(fèi)高達(dá)3.5萬日元。在化妝品公司上班的主婦嘟囔道：“那位太太一定不用工作，真不知道她老公是做什么的?！?/p>

一旁的丈夫沉默不語。他擁有泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期（1980年代后期到90年代初期）的普遍價(jià)值觀：男人該開輛像樣的車。10年前，家中的二手車報(bào)廢了，從那時(shí)起他們便一直因買車而苦惱。妻子說：“住在這里的我們不能開便宜的國產(chǎn)車，可家里又沒錢買進(jìn)口車，這樣兩難的境地讓我十分為難，雖然我本人怎樣都好。”

最近幾年，丈夫所在的公司禁止員工加班，收入中加班費(fèi)的部分迅速減少，盡管如此，他的年收入還是高達(dá)700萬日元。妻子的收入水平與丈夫相當(dāng)，兩人沒有孩子，她怎么也想不通家里為何存不下錢。

今年5月末，幾封股東通知信出現(xiàn)在家中信箱，收件人一欄赫然寫著丈夫的名字。大型航空公司、家庭旅館、物流公司……原來丈夫放棄買車，轉(zhuǎn)而去炒股。妻子猛然發(fā)現(xiàn)，丈夫購買股票的資金竟然來自夫妻倆的共同賬戶！

10年前兩人結(jié)婚時(shí)用丈夫的名字開了這個(gè)賬戶，主卡由丈夫持有，賬戶的管理工作自然便交給了丈夫。妻子每月向共同賬戶存15萬日元。如果她用附卡買了私人物品，之后會(huì)認(rèn)認(rèn)真真地把錢還回去。共同賬戶原本只是用來支付食材費(fèi)、水電費(fèi)、住房貸款等費(fèi)用，可是從某個(gè)時(shí)期開始，賬戶余額急劇減少。

一直以來，妻子總覺得自己有點(diǎn)吃虧，她也不清楚丈夫有沒有按時(shí)向公共賬戶存錢。結(jié)婚之初，兩人也實(shí)施過將收入放在一起花、給丈夫發(fā)零花錢的理財(cái)辦法，但他們總覺得沒必要算這么細(xì)，不久便放棄了。夫妻倆每月分別拿出3萬日元用以外出用餐，但因沒機(jī)會(huì)使用，這筆錢一直攢到了100萬。妻子從中悄悄抽出了一兩張用來買衣服，結(jié)果后來丈夫以修車為由將錢全拿走了。但是與賭馬、打老虎機(jī)相比，炒股還是好得多。妻子對自己說，家庭美滿是最重要的，她選擇對丈夫炒股的行為視而不見。

在家庭中，理財(cái)是一個(gè)不容忽視的話題，若處理不當(dāng)，容易衍生夫妻之間的各種矛盾。夫妻雙方必須認(rèn)識(shí)到，認(rèn)真理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱穗x婚時(shí)的財(cái)產(chǎn)分割，而是為了夫妻美滿與家計(jì)穩(wěn)定。日本Cross Marketing咨詢公司的調(diào)查結(jié)果顯示，在六成家庭中，財(cái)政大權(quán)由夫妻中的一方掌管，其他家庭則采取雙方分擔(dān)支出項(xiàng)目或建立共同賬戶的做法。

第一類：夫妻一同理財(cái)

年末調(diào)整，皆大歡喜

“到了年末結(jié)算的時(shí)候啦?！蹦晡驳囊惶?，就職于某IT企業(yè)的妻子發(fā)號(hào)施令，丈夫拿出一疊發(fā)票，打開筆記本電腦，將花費(fèi)項(xiàng)目與金額一一填入家庭賬本，豆腐、紙尿褲、租車費(fèi)……

兩人平時(shí)建立起一個(gè)固定的公共賬戶，年末就可以從中報(bào)銷一年來自己為家庭花費(fèi)的金錢，這種經(jīng)費(fèi)報(bào)銷型的家庭收支管理法與公司處理財(cái)務(wù)類似，不將支出登記在冊的話就會(huì)讓自己產(chǎn)生損失?；谶@種制度，沒有發(fā)票的支出是不會(huì)得到認(rèn)可的。夫妻兩人會(huì)花費(fèi)一整天的時(shí)間整理賬本，如果表現(xiàn)良好，還可以從對方手中獲得幾十萬日元的“退稅”。

妻子解釋說：“花錢會(huì)讓人感到愉悅，這種情緒有別于物欲，即便只是順路去超市買點(diǎn)食材也是好的。一些男人每月從老婆手里領(lǐng)取固定的零花錢，每天吃‘愛妻牌便當(dāng)’，沒什么花錢的機(jī)會(huì)，也會(huì)感到不爽吧？”

“需要我稍點(diǎn)什么嗎？”丈夫的這條短信就是他購物欲高漲的信號(hào)。妻子告訴他買點(diǎn)肉和豆腐回來。反正最后都能報(bào)銷，雙方都樂在其中。結(jié)婚5年來，丈夫已經(jīng)習(xí)慣了買菜這項(xiàng)任務(wù)，對食品價(jià)格十分了解。

夫妻倆原本就是同期入職的同事，收入一直處于相同水平，即便共進(jìn)午餐，也會(huì)分開結(jié)賬。不過也有例外，例如妻子認(rèn)為丈夫上下班的交通費(fèi)是他努力工作的表現(xiàn)，因此同樣予以報(bào)銷；妻子想要戒指，丈夫直接從公用賬戶中取錢給她買了回來。他們幾乎從未因家庭收支產(chǎn)生過矛盾。

容易出現(xiàn)利益不均

夫妻一起掌管家庭財(cái)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是容易把握整體經(jīng)濟(jì)狀況，然而另一方面，也容易產(chǎn)生兩人利益分配不均的情況。

一位就職于私立大學(xué)的男性與在國立大學(xué)執(zhí)教的妻子采取“項(xiàng)目分?jǐn)傊啤?。他?fù)責(zé)住房貸款、水電費(fèi)、學(xué)費(fèi)保險(xiǎn)等項(xiàng)目，妻子則負(fù)責(zé)餐費(fèi)、教育費(fèi)等等。今年春天，他們的大兒子上了小學(xué)，不必再花費(fèi)一年四五萬日元的保教費(fèi)，妻子的支出少了，丈夫自然認(rèn)為自己負(fù)擔(dān)的開銷也應(yīng)相應(yīng)減少，沒想到妻子先一步發(fā)出攻勢：“將保教費(fèi)的那部分錢存進(jìn)銀行吧?！?/p>

丈夫承擔(dān)的項(xiàng)目金額多是固定的，他認(rèn)為妻子那邊更容易縮減開支。周末時(shí)如果妻子開口要求：“好累，咱們出去吃吧?！弊罱K也是丈夫結(jié)賬。他的不滿越攢越多：“如果1個(gè)月內(nèi)多次外出用餐，我就比較吃虧，家庭旅行也好，油錢也好，全都是我付……”

灰色區(qū)域不在少數(shù)

理財(cái)規(guī)劃師花輪陽子從“夫妻感情穩(wěn)定”和“家庭財(cái)政穩(wěn)定”兩方面對不同的家庭理財(cái)方法做出評價(jià)?；ㄝ喼赋?，這兩項(xiàng)指標(biāo)并非一定成正比?！安簧蹙_的家庭賬本比較利于夫妻感情的穩(wěn)定，但要維持家庭財(cái)政的穩(wěn)定，就需要實(shí)現(xiàn)收入與儲(chǔ)蓄的可視化。”

對于雙方均有穩(wěn)定收入的夫妻而言，折中的理財(cái)方法是創(chuàng)建公共家庭賬戶，兩人定期存入相等的金額或相同比例的收入。一位在物流公司工作的男性與公務(wù)員妻子工資相當(dāng)，他們采取“等額出資法”，輪流向公共賬戶存15萬日元的家用資金，兩人分別持有賬戶借記卡和與之掛鉤的信用卡。

這種理財(cái)模式要求實(shí)施者將零用錢和家庭資金徹底分開，這就大大增加了管理難度。丈夫說，他沒有零錢時(shí)往往會(huì)先用家庭資金墊付，久而久之兩部分錢就混在了一起。等額出資存在許多灰色區(qū)域，結(jié)果幾乎攢不下錢。

另一對受訪夫妻同樣建立了公共賬戶，一旦賬戶余額低于100萬元，兩人就會(huì)進(jìn)行商談，不過一般都是丈夫出錢填補(bǔ)缺口。妻子說：“我們倆的收入差不多，但或許是我老公的自尊心使然，他總會(huì)主動(dòng)去補(bǔ)缺口。最近我漲了薪水，丈夫有些受打擊。管理公共賬戶造成他個(gè)人可支配收入減少，我也很過意不去?！?/p>

第二類：妻子管賬

讓出報(bào)紙閱讀優(yōu)先權(quán)

在日本，妻子管錢的家庭占了總數(shù)的4成，這些家庭中男主人的生活略顯拮據(jù)。根據(jù)日本新生銀行的“白領(lǐng)零用錢”調(diào)查，2014年日本男性的平均零用錢為每月3.96萬日元，午餐費(fèi)則是每天541日元。

清洗一家四口的碗碟就可獲得1點(diǎn)積分，攢夠3分即可換取“愛妻便當(dāng)”一份——這是一位IT公司的男職員與妻子的約定。他每月的零用錢為2.5萬日元，午餐和聚餐費(fèi)、油錢、下班后喝一杯的花銷均包含在內(nèi)。為了多留一些喝酒的錢，他將午餐費(fèi)壓縮至一頓300日元。如果能帶著妻子親手做的便當(dāng)去上班，就能免去午餐費(fèi)這筆支出。洗碗正是為了攢零用錢。

這位丈夫1989年進(jìn)入某大型IT企業(yè)工作，30歲時(shí)的年收入超過了1000萬日元。那時(shí)他天天加班到深夜，沒有閑暇幫妻子分擔(dān)家務(wù)。然而從2010年開始，他的薪水因公司經(jīng)營不佳不斷減少，現(xiàn)在他的收入僅僅是顛峰時(shí)期的70%。恰逢孩子升學(xué)與還房貸的嚴(yán)峻時(shí)期，家庭負(fù)擔(dān)較為沉重，妻子不得不外出做兼職工作。

家務(wù)、育兒和收支管理原本就由妻子全權(quán)負(fù)責(zé)，如今又在收入方面依賴她，丈夫越發(fā)覺得抬不起頭來。他連報(bào)紙的優(yōu)先閱讀權(quán)也讓給了妻子，上班時(shí)帶走的總是前一天的舊報(bào)紙。等他下班到家，妻兒已經(jīng)吃過晚飯。他洗碗的時(shí)候妻子便在一旁優(yōu)雅地制作拼花手工。

他說：“我沒有被授予家庭財(cái)政的監(jiān)管權(quán)限，也不知道老婆存了多少私房錢。我分擔(dān)家務(wù)能讓她感到愉快，在公司一邊吃著洗碗換來的便當(dāng)一邊看昨天的報(bào)紙也沒什么不好?，F(xiàn)在我們家比收入多的時(shí)候更美滿。”

從這個(gè)角度來看，妻子管錢的方式雖然古板，卻有著不引發(fā)矛盾、催生依賴感的優(yōu)點(diǎn)。

專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師橫山光昭同樣將家中的財(cái)政大權(quán)交到妻子手中。他們每月召開家庭會(huì)議公開收入，橫山拿出10%的個(gè)人收入作零用錢。他說：“零用錢來自我努力工作取得的收入，這種方法更能激發(fā)我工作的動(dòng)力。”

Cross Marketing的調(diào)查顯示，在建立公共賬戶的家庭中，夫妻可自由支配的錢最多，平均為5.54萬日元/月/人。在采用零花錢制度的家庭里，這一數(shù)字只有3.08萬日元，排在末尾，但家庭成員的滿足度卻達(dá)到了48.6%。

養(yǎng)家糊口的人是我

“經(jīng)費(fèi)報(bào)銷型”家庭中的妻子重視“花錢的愉悅感”，而從妻子手中領(lǐng)取零花錢的丈夫則發(fā)現(xiàn)了“存錢的愉悅感”。丈夫能否保持積極性，全看妻子的手段，有時(shí)需給予對方一定的獎(jiǎng)勵(lì)。如果發(fā)現(xiàn)丈夫存有小金庫，妻子還是不過問的好。

其實(shí)握緊錢袋的妻子也會(huì)有苦惱的時(shí)候。一位從事研究工作的女性年收入800萬日元，任技術(shù)職的丈夫收入更高一些，盡管兩人都屬高收入者，依然采用靠男方收入維持家計(jì)的傳統(tǒng)方式。妻子說：“20年前我們結(jié)婚時(shí)，老公忙得連去銀行的時(shí)間都沒有，管賬這件事自然便由我負(fù)責(zé)?！?/p>

丈夫每月將薪水分別打入個(gè)人賬戶和家用賬戶，妻子死守家庭賬戶的銀行卡，做丈夫的連網(wǎng)銀密碼都不知道。丈夫同事的夫人多是全職太太，他本人也認(rèn)為：“我一個(gè)人的收入足夠養(yǎng)家，我老婆工作不是為了錢，只是想去工作而已?！睋碛写竽凶又髁x價(jià)值觀的他這樣告訴妻子：“你隨時(shí)都可以辭職，畢竟你不必和我一樣承擔(dān)養(yǎng)家糊口的重任。”

休完產(chǎn)假后，妻子覺得自己實(shí)在是難以兼顧家庭和工作，然而正是因?yàn)檎煞虻挠^念，她才得以堅(jiān)持住沒有辭職：“想到不必為了獲得家庭收入而工作，我的心情輕松了不少。我的‘特權(quán)’和丈夫的‘驕傲’源自夫婦的傳統(tǒng)相處模式。”

話雖如此，也多虧女方有穩(wěn)定收入，這個(gè)家庭才能送兩個(gè)孩子去私立學(xué)校上學(xué)，并在交通便利的車站附近買了房子。看到丈夫?qū)Υ撕翢o覺察，妻子也會(huì)不高興，也不想想他是托誰的福才能有那么多可隨意支出的錢啊。她說：“要論時(shí)薪，我的收入可比他高多了。雖然生氣，但哄好他就能讓他不對我的工作指指點(diǎn)點(diǎn)，因此我常常將抱怨悶在心里。”

第三類：丈夫管賬

專制管理的風(fēng)險(xiǎn)

某位34歲的企業(yè)顧問說：“或許我的觀念很老套，我希望妻子多花時(shí)間陪伴孩子，而我則站在社會(huì)一線，讓孩子看到我努力工作的身影。”盡管年收入高達(dá)千萬日元，他每月也僅從妻子手中領(lǐng)取3萬現(xiàn)金作零花錢。

兩年前，他開始掌管家中財(cái)務(wù)，盡量縮減不必要的支出，并使用記賬軟件自動(dòng)記錄信用卡支出，現(xiàn)金開銷則通過核算發(fā)票統(tǒng)計(jì)，這樣一來家庭現(xiàn)金結(jié)余和銀行賬戶余額都變得一目了然。他的目標(biāo)是在10年內(nèi)還完限期35年的住房貸款。

花輪陽子指出，最近積極管理家庭財(cái)務(wù)的丈夫不斷增多，高收入男性大多采用給妻子生活費(fèi)的方式，但這樣也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)：妻子獲得足夠的錢就會(huì)感到滿足，卻無法察覺丈夫的浪費(fèi)或外遇等行為。

一名年收入2000萬日元的外企高管就是如此。家中的全職太太完全不曉得他打高爾夫球、聚會(huì)飲酒的開銷。他甚至在妻子回娘家時(shí)僅憑一時(shí)沖動(dòng)就購買了房產(chǎn)，令人咋舌。

夫妻信任是基礎(chǔ)

某位就職于制造企業(yè)的男性與妻子選擇單賬戶支出的方式，住房貸款、餐費(fèi)、水電費(fèi)等全部從丈夫的賬戶扣除，妻子月薪65萬日元，每月可存下約51萬日元。丈夫的銀行賬戶幾乎月月赤字，余額不足時(shí)他就拜托妻子轉(zhuǎn)賬。

丈夫說：“雖說不清楚妻子的賬戶余額會(huì)讓我覺得有點(diǎn)吃虧，但從單一賬戶扣款更易于管理資金?！边@對夫婦對賭博或奢侈品毫無興趣，加上中午都是在公司食堂吃飯，沒有不公平的感覺?；ハ嘈刨嚨姆蚱薏拍苁褂眠@種理財(cái)方式。

花輪陽子認(rèn)為，這種方法對于花錢大手大腳的夫妻來說很有成效。集中從一個(gè)賬戶扣款，手邊不留現(xiàn)金，可以避免浪費(fèi)。

[譯自日本《AERA》周刊]