生活中時時處處離不開錢和財，金融經(jīng)濟(jì)維持著社會的運(yùn)轉(zhuǎn)，金錢財產(chǎn)保障著家庭的運(yùn)行。大到國家，小到個人，都要面對理財?shù)膯栴}。孩子不是生活在真空中，他們將來更要深入地融入到社會中。讓孩子從小認(rèn)識金錢的概念，體會財富的意義至關(guān)重要。在與金錢打交道的過程中，孩子們也會感受到父母賺錢持家的辛勞，逐漸養(yǎng)成勤儉節(jié)約的意識和習(xí)慣。

善于理財是每個孩子未來健康生活的必備素質(zhì)。會理財?shù)暮⒆釉诔赡曛?，除了能夠妥善處理好自己與金錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，更清楚地知道，人生還有比金錢更重要的“無形”財富，比如健康的身體、品德、能力等。相反，那些不會理財?shù)暮⒆樱诔赡曛?，面對金錢不是一味地?fù)]霍就是一味地節(jié)約，這樣的人多半是小時候沒受過理財教育的結(jié)果。因此，在家庭生活中，如何教育孩子形成理財?shù)囊庾R和學(xué)會正確的理財方法，是當(dāng)今社會每對父母都應(yīng)該思考的問題。

在現(xiàn)實(shí)生活中，父母對孩子的理財教育呈現(xiàn)以下兩種情況：一種家長認(rèn)為孩子的心靈是一片凈土，主要任務(wù)是學(xué)知識、長身體，不宜過早接觸金錢。在家庭生活中，他們總擔(dān)心孩子不會管錢，怕孩子手里有錢會揮霍無度，甚至?xí)`入歧途，所以刻意讓孩子回避金錢話題。不讓孩子參與了解家庭收入、儲蓄等活動，很少讓孩子拿錢買東西，認(rèn)為讓孩子過早接觸金錢會讓孩子被金錢、物欲蒙蔽了眼睛，污染了心靈。結(jié)果，這種觀念導(dǎo)致孩子對金錢完全沒有概念，更談不上理財。另一種家庭中，父母雖然有理財教育的意識，但是缺乏正確的教育方式。例如有些家長因?yàn)楹⒆雍玫某煽兓驊猩?、不做家?wù)的表現(xiàn)，用金錢來獎勵或懲罰孩子，認(rèn)為這樣就是理財教育；有的家庭把孩子理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和金錢掛鉤，以為這就是理財教育。其實(shí)這些教育行為對孩子的理財意識、理財方法都有一定程度的誤導(dǎo)。

有理財專家認(rèn)為，理財知識的貧乏不僅是個人的損失，對整個社會、國家來說也是一種資源的浪費(fèi)。家庭在兒童理財教育中有著不可替代的作用，兒童時期的理財教育是家庭教育中的一個重要組成部分。那么，怎樣在家庭中對孩子進(jìn)行理財教育呢？我們主要有以下幾方面建議：

父母要有理財教育的意識

理財教育就是教會孩子生活的教育，父母要在日常的家庭生活中、在與錢打交道的過程中給孩子傳達(dá)正確的金錢觀、消費(fèi)觀，讓孩子知曉金錢的重要性和只有付出才有收獲的財富觀。根據(jù)楊長江學(xué)者在《中國孩子的金錢教育》一文中的觀點(diǎn)，兒童的金錢觀發(fā)展大致有六個層次：第一個層次（2～3歲），沒有金錢功能意識，視金錢為一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙；第二個層次（4～7歲），朦朧的金錢功能意識，不認(rèn)識錢，只知道錢可以“換”東西，沒有自覺的買賣行為；第三個層次（8～11歲），簡單的金錢功能意識，認(rèn)識并能計(jì)算錢的多少，意識到錢可以買東西，有比較自覺的買賣行為；第四個層次（12～14歲），復(fù)雜的金錢功能意識，認(rèn)識到錢的多種物質(zhì)交換功能，而且具有初步的消費(fèi)獨(dú)立性；第五個層次（15～17歲），全面的金錢功能意識，既認(rèn)識到金錢的物質(zhì)功能，又認(rèn)識到金錢在精神方面的功能；第六個層次（18歲以上），創(chuàng)新的金錢功能意識，亦即具備了運(yùn)用金錢增值的自覺意識，金錢是可以越變越多的。這其中，小學(xué)生處于第三、四層次的發(fā)展水平，恰恰處于金錢觀發(fā)展的主要時期。如果孩子能在處于金錢觀的發(fā)展期，就形成正確的金錢觀，那么會對他們的價值觀形成不可磨滅的影響。

培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣和理財能力

零花錢管理、家庭消費(fèi)活動、儲蓄、家庭收支安排等都是孩子參與“理財”實(shí)踐的好機(jī)會。在家庭的理財教育過程中，可以讓孩子參與家庭預(yù)算，讓孩子認(rèn)識到金錢不是取之不盡用之不竭的，教孩子學(xué)會精打細(xì)算、不浪費(fèi)錢財。家庭中父母對開支的謹(jǐn)慎態(tài)度將會影響孩子的花錢方式，并加深他們對家庭理財重要性的認(rèn)識。父母還可以教孩子學(xué)習(xí)購物，讓孩子關(guān)心商品的價格、教孩子留心標(biāo)簽上的內(nèi)容和折扣、核算商品的質(zhì)量和價格的關(guān)系，以教會孩子合理消費(fèi)和節(jié)省金錢。父母應(yīng)該鼓勵孩子儲蓄，培養(yǎng)孩子良好的儲蓄習(xí)慣。儲蓄是理財?shù)幕痉绞剑尯⒆又纼π畹暮锰?、初步形成儲蓄的?xí)慣。避免過度消費(fèi)，讓孩子知道消費(fèi)要量力而行，是家庭理財教育的基本內(nèi)容。父母可以通過購買保險、炒股、買賣基金、銀行存取款、網(wǎng)上購物等活動逐漸讓孩子了解各種理財工具，如證券、消費(fèi)貸款、基金、信用卡、保險的名稱、功能和使用的方法。父母應(yīng)該幫助孩子制定零用錢支出計(jì)劃，指導(dǎo)孩子合理使用自己的零用錢和儲蓄，如買學(xué)習(xí)用品、玩具、零食或?yàn)橥瑢W(xué)朋友購買禮物。這樣不僅使孩子認(rèn)識到儲蓄的價值，體會到用自己的儲蓄購買自己想要的物品時的歡樂，而且能培養(yǎng)孩子有計(jì)劃、有目的地管理自己零用錢的能力。

家長做好表率，正確消費(fèi)

父母的行為是家庭教育中最重要的力量，因?yàn)楹⒆由朴谟^察，他們會經(jīng)常不自覺地把對父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長大后的一套不容易再改變的價值觀。很多時候父母不必說什么，他們花錢的決定、順序、信念和習(xí)慣等，已經(jīng)潛移默化地影響教育了自己的孩子。許多家境并不富裕的家長，為了滿足孩子的需求，便節(jié)省自己的開支去滿足孩子，但是孩子并不知道父母的苦心，這樣只能助長孩子的依賴心理及不勞而獲的思想。有資料顯示現(xiàn)在很多家庭的兒童消費(fèi)水平已經(jīng)超出家庭人均生活水平，這種情況讓人擔(dān)憂；更多家境富裕的家庭，在孩子的消費(fèi)上出手闊綽，給孩子大量的零用錢，家庭消費(fèi)缺乏節(jié)制，家長只是讓孩子體驗(yàn)消費(fèi)的快感，卻極少告訴孩子父母創(chuàng)造財富的過程和艱辛，這樣的家庭缺乏的就不僅僅是理財教育，同時還使孩子丟掉了責(zé)任、同情心。所以，今天的孩子需要的理財教育是：正確的金錢和財富觀念，科學(xué)的理財方法，以及通過理財培育出來的節(jié)制、愛心、責(zé)任感。父母要告訴孩子：金錢不是天上掉下來的，是父母通過辛勤的勞動得來的；金錢可以帶來一定的物質(zhì)滿足，但是金錢不能換來健康、親情、快樂、友誼；要學(xué)會獲得、也要學(xué)會舍棄，要成為金錢和財富的主人。

（周密 青海省師范大學(xué)教師教育學(xué)院副教授，全國家庭教育講師團(tuán)成員，青海省家庭教育研究會常務(wù)理事）