賈萬軍　王碩

摘要

采用簡單抽樣方法調(diào)查吉、遼、蒙、魯、蘇、京等6省區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險制度運行情況，研究安華保險公司供應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈問題。輔以網(wǎng)上收集其他5家涉農(nóng)保險公司（共保體）政策性農(nóng)業(yè)保險運行資料，推斷出農(nóng)業(yè)保險市場失靈是我國政策性農(nóng)業(yè)保險市場共性問題，其成因是：“私辦公助、商業(yè)保險公司代行、窄范圍、高保費、低標準、低理賠”等特征，“自上向下”供應(yīng)的“準公共產(chǎn)品”難以滿足廣大農(nóng)戶的保險需求。提出了我國克服政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈的對策：建立健全農(nóng)業(yè)保險法律；構(gòu)建“以國家專營為主的金字塔型”農(nóng)業(yè)保險組織體系；構(gòu)建完善的財政支農(nóng)體系；建立農(nóng)業(yè)巨災專項風險基金。

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險；保險市場失靈；準公共產(chǎn)品

中圖分類號 S-9 文獻標識碼 A 文章編號 0517-6611（2014）11-03409-04

Abstract Through simple sampling method， the paper examines policy agricultural insurance system operational experience， then studies the problem of agricultural policy insurance market failure of Anhua Insurance Company supplying. With 5 other agricultural insurance company （RAL） policy agricultural insurance operation data of online， what can we infer is that the agricultural insurance market failure is a common problem of policy agricultural insurance market of China. Its reason is： “the company is found by private， helped by the public and acted by Business Insurance Company. At the same time， the narrow range and high premium and low standard and low compensation are important features”. So supply of “topdown” quasipublic products cant meet the farmers' demand for insurance. The countermeasure overcoming agricultural policy insurance market failure： establish and perfect the agriculture insurance law； build a “Pyramid type” agricultural insurance organization system of the national franchise mainly； improve the financial support system； establish special risk fund of agricultural catastrophe.

Key words Agricultural policy insurance； Insurance market failure； Quasipublic products

為了調(diào)查6省區(qū)農(nóng)民2012年購買安華政策性農(nóng)業(yè)保險情況，對長春工業(yè)大學來自吉、遼、蒙、魯、蘇、京等6省區(qū)農(nóng)村籍大學生（家庭主業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品種植和牧業(yè)養(yǎng)殖）發(fā)放了400份調(diào)查問卷，2012～2013學年寒假帶回家中與家長一起回答，2013年3月10日寒假結(jié)束時收回有效問卷391份。

統(tǒng)計結(jié)果如下：有387家（98.97%）知道安華農(nóng)業(yè)保險，了解安華農(nóng)業(yè)保險的作用和意義的家庭是117家（29.92%），自愿購買安華農(nóng)業(yè)保險的家庭是156家（39.89%），受地方政府鼓勵而購買安華農(nóng)業(yè)保險的家庭是82家（20.97%），村社負責人強制購買安華農(nóng)業(yè)保險的家庭有106家（27.11%），47戶沒有購買安華農(nóng)業(yè)保險。

246戶家庭（62.91%）認為保險費負擔過重。131戶（33.50%）認為政府補貼太少。297戶（75.95%）認為保險賠償過低。19戶認為保險賠償不及時。

在問及“您的莊稼或水產(chǎn)品或豬牛羊遭到損害時，你會采取哪種方式分散損失”的問題時，有277家（70.84%）回答“自己承擔”或“聽天由命”，38家（9.71%）回答“靠國家救濟”，52家（13.29%）靠親朋好友，只有24家（6.13%）回答靠保險賠償。

觀察問卷的統(tǒng)計結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)農(nóng)戶知道有安華農(nóng)業(yè)政策性保險，但是，自愿購買者不多，絕大多數(shù)家庭并沒有把政策性農(nóng)業(yè)保險當成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的規(guī)避工具，政策性農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到農(nóng)民心中，六省區(qū)農(nóng)民保險意識普遍淡薄，安華政策性農(nóng)業(yè)保險并沒有很好的市場。

安華政策性農(nóng)業(yè)保險供需失衡，吉、遼、蒙、魯、蘇、京等6省區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

1 安華農(nóng)業(yè)政策性保險制度缺陷分析

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼、稅收優(yōu)惠等政策扶持保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府通過補貼、損失賠償?shù)日哐a償種植（養(yǎng)殖）業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失，是一種直接物化成本保險。

1.1 專業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)缺失

政策性農(nóng)業(yè)保險制度是一種財政轉(zhuǎn)移支付制度。其功能：一是依靠財政補貼降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，提高農(nóng)村經(jīng)濟組織收入水平，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤水平，平衡工農(nóng)業(yè)之間利潤差別，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距；二是依靠風險分散機制降低農(nóng)業(yè)風險，平衡工農(nóng)業(yè)之間風險差別，引導社會資本進入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該列入公共產(chǎn)品范疇，應(yīng)當由中央政府成立專門組織機構(gòu)組織、發(fā)動、監(jiān)管政策性農(nóng)業(yè)保險制度的實施與運作[1]。

但是，安華保險公司在吉、遼、蒙、魯、蘇、京等6省區(qū)運行政策性農(nóng)業(yè)保險制度時缺少國家層面上的專業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)（雖然有保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管，但是，保監(jiān)會重點監(jiān)管商業(yè)保險機構(gòu)）。只是6省區(qū)在省級政府層面成立推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會辦公室（簡稱推委會），組織、管理省區(qū)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險工作。

推委會的職責：一是組織領(lǐng)導招投標工作；二是代表政府與安華保險公司簽署合作協(xié)議，委托安華公司執(zhí)行、管理、專業(yè)化運作省區(qū)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險；三是代表政府與安華農(nóng)業(yè)保險公司一起確定保險對象、保險范圍、保費標準、理賠范圍，以及政府對安華公司、農(nóng)村經(jīng)濟組織的財政補償標準；四是代表政府管理農(nóng)業(yè)保險專用賬戶，發(fā)生保險責任賠付，雙方按比例分攤賠款，政府部分的結(jié)余，留作地方政府農(nóng)業(yè)風險基金，保險公司部分結(jié)余，按相關(guān)規(guī)定提取準備金；五是統(tǒng)籌、管理保險基金，當保險基金出現(xiàn)超賠時，由保險公司按超賠額的10%負責理賠，其余部分由各市（區(qū)）推委會負責統(tǒng)籌。

國家層面上的監(jiān)督管理機構(gòu)缺失，只能由省級政府層面上的推委會行使監(jiān)督管理職能。推委會難以對本級地方政府實行有效監(jiān)管。在政策性農(nóng)業(yè)保險制度推行過程中，中央政府的財政補貼、地方政府的財政配套不可或缺，地方政府的財政配套直接影響本區(qū)域內(nèi)保險補貼力度。但是，產(chǎn)糧大省都是財政窮省，出于財政能力的考慮，寧肯放棄中央的財政補貼，也不愿意全力推進政策性農(nóng)業(yè)保險制度[2-3]。

1.2 政策性農(nóng)業(yè)保險運行機制缺乏法律保障

政策性農(nóng)業(yè)保險旨在規(guī)避和分散農(nóng)戶農(nóng)業(yè)種（養(yǎng)）植風險（自然災害）和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)市場風險，救濟受災農(nóng)戶和受災農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織收入穩(wěn)定增長。但是，在政策性農(nóng)業(yè)保險制度運行中，保戶只有“先付費才能享受保險收益”，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險是一種準公共產(chǎn)品。準公共產(chǎn)品的供給，應(yīng)該以政府為主導，以“財政手段與市場機制相配合”的方式通過農(nóng)業(yè)保險公司“市場化運作”而實施，由此，政策性農(nóng)業(yè)保險制度應(yīng)該強調(diào)“政府與保險公司合作”[4]。

我國是農(nóng)業(yè)大國，也是風險頻發(fā)的國家，弱質(zhì)性特征尤為突出。因此，實行政策性農(nóng)業(yè)保險制度事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展，事關(guān)國計民生。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險制度的宗旨、運行機制、組織者職責、運行者職責以及“政府與保險公司合作機制”等應(yīng)該充分法律化[5]。

但是，非要式性的“合作協(xié)議”卻充當安華保險公司在6省區(qū)推進政策性農(nóng)業(yè)保險制度的基礎(chǔ)。僅靠“合作協(xié)議”約定各方的責權(quán)利；約定政策性農(nóng)業(yè)保險的推進原則：政府推動、商業(yè)運作、節(jié)余滾存、風險共擔；約定隱性強制保險條款，由政府和保險公司按照一定比例進行聯(lián)辦共保，對于不實行“聯(lián)辦共?！钡牡貐^(qū)，省財政不給予保費補貼[6]。

1.3 私有的商業(yè)保險公司擔當農(nóng)業(yè)保險運營主體

政策性農(nóng)業(yè)保險制度的特點是“低保費、高標準、高成本、高理賠”，這與商業(yè)保險公司營利目的相違背。中央政府對在高風險的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域“市場化運作”政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司給予保費補貼和稅收優(yōu)惠，還不足以改變從事農(nóng)業(yè)險的商業(yè)保險公司的“私人邊際成本高于社會邊際成本”的現(xiàn)狀。必須動用財政專項資金補貼保險公司開展人工干預天氣作業(yè)，降低農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)保前作業(yè)成本；組建國有的、專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，分散從事農(nóng)業(yè)險的商業(yè)保險公司的理賠風險[7]。

安華農(nóng)業(yè)保險公司是一家非國家出資設(shè)立的從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司。經(jīng)中國保監(jiān)會批準，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司于2004年12月29日在成立，發(fā)起股東是吉林糧食集團有限公司等7家法人機構(gòu)，注冊資本金4.1億元。在“政府推動+財政補貼+農(nóng)民自愿”原則指導下，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點，采用“公司+農(nóng)戶”模式推廣政策性保險，由農(nóng)戶、企業(yè)、地方財政三方共同繳納保險費。

在政策性農(nóng)業(yè)保險運行中，雖然也規(guī)定中國財產(chǎn)再保險公司擔當安華保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的再保險公司，但是，商業(yè)利益的驅(qū)使，中國財產(chǎn)再保險公司并不愿意承擔“低費率的農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)”。難以轉(zhuǎn)嫁風險，是安華政策性保險“高保費、低理賠”的主要成因。

2 安華農(nóng)業(yè)政策性保險市場失靈成因分析

2.1 農(nóng)業(yè)保險法律體系不健全

目前，我國農(nóng)業(yè)保險法律體系還不是很健全，有關(guān)“政策性農(nóng)業(yè)保險”條款散見于《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國保險法》、《農(nóng)業(yè)保險條例2012年國務(wù)院629號令》中?！掇r(nóng)業(yè)法》中僅有一款涉及農(nóng)業(yè)保險問題?！侗ｋU法》主要規(guī)范保險公司的商業(yè)經(jīng)營行為，對政策性農(nóng)業(yè)保險制度并無具體規(guī)范，只有一條即第186條規(guī)定略有規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！掇r(nóng)業(yè)保險條例2012年國務(wù)院629號令》僅僅是對《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》涉及“政策性農(nóng)業(yè)保險”個別條款的解釋與細化。2013年8月15日，保監(jiān)會下發(fā)了68號文件，也只是規(guī)范保監(jiān)局和財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險秩序[8]。

沒有健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系作保障，保險市場失靈在所難免。

2.2 “私辦公助”的政策性農(nóng)業(yè)保險“必然失靈”

農(nóng)村準公共產(chǎn)品具有基礎(chǔ)性、外溢性特征，因此，在供給中政府應(yīng)發(fā)揮主導作用，也就是由國家出資設(shè)立專營機構(gòu)專營，政府供給公共產(chǎn)品，設(shè)立財政賬戶獨立核算[9]。

但是，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性保險制度卻是由“非國家出資設(shè)立的” 商業(yè)保險機構(gòu)——安華保險公司等六家機構(gòu)（或共保體）代行，政府負責提供保險補貼，商業(yè)保險機構(gòu)基本上是獨立完成“風險評價、費率厘定、保險范圍和理賠標準的確定、保險理賠”等保險作業(yè)。我國目前實施的政策性農(nóng)業(yè)保險是典型的“私辦公助”。

“私辦公助”必然導致“商業(yè)保險機構(gòu)尋租”，必然導致“窄范圍、高保費、低標準、低理賠”，農(nóng)戶認購保險產(chǎn)品意愿下降，必然導致保險市場失靈。

2.3 “自上向下”供應(yīng)的公共物品難以滿足農(nóng)民需求

全國性公共產(chǎn)品應(yīng)由中央政府提供，地區(qū)性公共產(chǎn)品應(yīng)由地方政府提供，社區(qū)性公共產(chǎn)品應(yīng)由社區(qū)提供?！耙灾醒?、省兩級政府為主導，輔以縣級財政適當配套”供給政策性農(nóng)業(yè)保險，凸顯了政府在農(nóng)業(yè)政策性保險供給過程中的主導作用。但是，我國公共物品供給實施“二元體制”，是典型的城市（工業(yè)）偏向型，農(nóng)村（農(nóng)業(yè)）公共物品主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或農(nóng)民自己負擔供給。另外，中央——省市——地——縣四級政府“利用政治權(quán)威進行財政集中”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒有財力為農(nóng)民提供合意的公共物品[10]。在確定農(nóng)業(yè)保險范圍、品種、對象、補貼標準時，省級政府負責制定供給規(guī)劃，致使我國政策性農(nóng)業(yè)保險供給制度是典型的“自上向下”供應(yīng)。

不符合“需求——供給”邏輯的“自上向下”供給的保險產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)戶需求，必然造成公共產(chǎn)品供給與需求失衡。

2.4 保險公司供給收益遠遠高于農(nóng)戶投保收益

公共財政理論認為，公共產(chǎn)品的最佳供給結(jié)構(gòu)為消費者的邊際支付意愿之和等于生產(chǎn)單位公共產(chǎn)品的邊際成本。若二者不相等，或供給剩余，或需求剩余。

高風險業(yè)務(wù)，農(nóng)戶投保意愿強，保險公司經(jīng)營意愿弱，需求大于供給。政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的保險公司給予財政補貼可以增加有效供給。

中等風險業(yè)務(wù)，農(nóng)戶有投保意愿，保險公司也有經(jīng)營意愿，無需政府介入就可達到供需均衡。

低風險業(yè)務(wù)，農(nóng)戶投保意愿弱，保險公司經(jīng)營意愿強，供給大于需求。政府強制性保險可以達到供需均衡[11]。

目前，安華農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品將近200種。但是，屬于政策性農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)的險種有三個：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和少量特色農(nóng)業(yè)保險。在種植業(yè)（養(yǎng)殖業(yè)）的主產(chǎn)區(qū)內(nèi)選擇“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)稟賦素質(zhì)較高”的優(yōu)勢區(qū)域為保險范圍，選擇種養(yǎng)殖文化先進的大糧品種為保險品種，而且實行“聯(lián)辦共?！?，基本上沒有“高風險業(yè)務(wù)”，都是“低風險業(yè)務(wù)”。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風險、土地特質(zhì)等的認知優(yōu)于保險公司，當保險費超過農(nóng)民自己分散風險的成本時，農(nóng)戶喪失投保意愿。

在安華保險作業(yè)區(qū)域內(nèi)，種植業(yè)農(nóng)民保險費占收入比率為9%～10%，養(yǎng)殖業(yè)保險費占比在 5%～15%， 而理賠收入不足以補償生產(chǎn)投入，農(nóng)民買不起“高保費、低理賠”的保險產(chǎn)品[12]。

據(jù)網(wǎng)上資料整理判斷，“其他5家商業(yè)保險機構(gòu)（或共保體）”政策性農(nóng)業(yè)保險運行機制與安華政策性農(nóng)業(yè)保險運行機制類似，政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈表現(xiàn)相同，政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈的成因也相近。

3 克服政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈的對策

3.1 建立健全農(nóng)業(yè)保險法律體系

西方發(fā)達國家在利用農(nóng)業(yè)保險制度支持與保護農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，都有健全完整的法律體系。

我國要盡快制定和頒布《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險法》。

3.1.1

對經(jīng)營目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、推進機制、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任以及相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管等作出明確的規(guī)定。通過立法明確規(guī)定：農(nóng)業(yè)保險保障水平、保障范圍、運行方式、參與方式、經(jīng)營主體資格、保險雙方的權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、基金籌集方式、財政補貼標準等[13]。通過立法明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實行強制保險；對達不到規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險[14]。

3.1.2

對農(nóng)業(yè)保險組織體系、農(nóng)業(yè)保險專營機構(gòu)的設(shè)置、職能、作業(yè)范圍、作業(yè)內(nèi)容、再保險等要有明確的規(guī)定。要明確中央農(nóng)業(yè)保險專營機構(gòu)的職責：擔當開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的再保險公司；統(tǒng)一厘定商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險費率；撥付農(nóng)業(yè)保險補貼。

3.2 構(gòu)建完整的農(nóng)業(yè)保險組織體系

3.2.1

美國等國家的政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系是政府主導型。美國、加拿大、瑞典、智利、墨西哥等國家的政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系是政府主導型：“國家政策性農(nóng)業(yè)保險（再保險）機構(gòu)——從事農(nóng)業(yè)險的商業(yè)保險公司——農(nóng)場主農(nóng)業(yè)保險合作組織——農(nóng)場”。中央政府出資組建國家獨營的農(nóng)作物保險公司，直接管理和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；中央政府出資組建國家政策性農(nóng)業(yè)再保險公司，商業(yè)保險機構(gòu)按較低保險費率對農(nóng)場主農(nóng)業(yè)保險合作組織承保，國家政策性農(nóng)業(yè)再保險公司承擔其賠付率差額。

3.2.2

日本政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系是“政府支持下的相互社模式”。日本政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系是：“中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別計劃處+國家保險協(xié)會——都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會——市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合”。

“市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合”是“不以贏利為目的的保險相互社”，直接面對“保險相互社”的社員開展農(nóng)業(yè)保險。“都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會”也是一個“不以贏利為目的的保險相互社”，其社員是“市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合”。 “都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會”主要是接受“市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟組合”的再保險業(yè)務(wù)。

“中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別計劃處”和“國家保險協(xié)會”等機構(gòu)，為“農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會”提供再保險。

中央政府在農(nóng)業(yè)保險計劃中的責任有三：一是通過農(nóng)林省對農(nóng)業(yè)保險進行監(jiān)督和指導；二是通過中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別計劃處和國家保險協(xié)會等機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險；三是通過大藏省一般會計給農(nóng)業(yè)保險保費補貼和管理費補貼。

42卷11期 賈萬軍等 安華政策性農(nóng)業(yè)保險市場失靈成因分析及啟示

3.2.3

構(gòu)建“以國家專營為主的金字塔型” 政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。借鑒美日等國的建設(shè)經(jīng)驗，我國應(yīng)該建設(shè)以國家專營為主的金字塔型農(nóng)業(yè)保險體系[15]。

作為一種準公共產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該納入政府的職責范疇，政府應(yīng)當成為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體。由中央政府出資發(fā)起組建中央農(nóng)業(yè)保險專營機構(gòu)（當運營資金不足時，可以以國家信用作擔保面向國有金融機構(gòu)發(fā)行金融債券籌集資金），制訂政策性保險產(chǎn)品目錄、指導性農(nóng)業(yè)保險條款，各級政府財政資金補貼的范圍、渠道、標準、方向、規(guī)模等，農(nóng)業(yè)保險稅種、稅率及征繳方式[16]。在省市縣設(shè)立分支機構(gòu)，代表中央政府協(xié)調(diào)保險公司與農(nóng)民及政府各部門的關(guān)系，決定在所屬行政區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的模式、參與單位、組織體系、承保、賠付方案，在國家指導性條款的基礎(chǔ)上確定具體的災害種類、定損標準及保額、費率等。協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、水利、氣象、土地、林業(yè)、財政等政府部門在政策性農(nóng)業(yè)保險制度中的配合關(guān)系。明確農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、農(nóng)機、畜牧防疫等機構(gòu)，在承保、定損階段應(yīng)提供的技術(shù)保障種類和程度。明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與涉農(nóng)保險公司在承保收費、賠款支付方面的合作方式、結(jié)算辦法。

我國的政策性農(nóng)業(yè)保險是由4家專業(yè)農(nóng)險公司經(jīng)營，截止2013年7月底，保監(jiān)會又下發(fā)了13張農(nóng)險經(jīng)營牌照。開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司已經(jīng)構(gòu)成了開展農(nóng)業(yè)保險的主渠道。

在構(gòu)建“金字塔型”政策性農(nóng)業(yè)保險體系的過程中，基層分支機構(gòu)最為匱乏，應(yīng)該大力發(fā)展保險經(jīng)紀公司。保險經(jīng)紀公司即充當政府保險顧問角色，又參與當?shù)剞r(nóng)險業(yè)務(wù)的方案設(shè)計，并協(xié)助政府部門招標?！氨ｋU經(jīng)紀公司介入有助于解決保險公司與農(nóng)戶間由于信息不對稱、不透明等產(chǎn)生的各類問題，一旦災害發(fā)生，保險經(jīng)紀人能夠協(xié)助被保險人索賠與追償。此外，目前國內(nèi)不少保險經(jīng)紀公司在風險分布、災害統(tǒng)計等方面都有一定的數(shù)據(jù)積累，必要時還能為農(nóng)業(yè)風險研究提供技術(shù)支撐[17]?！?/p>

3.3 構(gòu)建完善的財政支農(nóng)體系

3.3.1

財政預算制度建設(shè)。首先提高農(nóng)業(yè)保險補貼預算比例；第二適當調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，提高補貼農(nóng)業(yè)保險給付標準；第三是調(diào)整補貼政策，設(shè)定新的“四項補貼”政策，即：農(nóng)業(yè)保險保費補貼、糧食生產(chǎn)者直接補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具補貼和良種補貼；第四，降低地方政府財政配套比例。

3.3.2

加大政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度?？茖W明確地核定政府財政補貼。首先要確定涉農(nóng)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍，確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍，制訂補貼規(guī)則；其次，將補貼與從事農(nóng)業(yè)險的保險公司天氣干預工程結(jié)合起來；第三，提高對農(nóng)業(yè)保險公司的補貼標準；第四是從稅收政策方面對從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司給予優(yōu)惠及支持。

3.3.3

政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。農(nóng)業(yè)再保險的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險人承擔的風險責任。保險的目的在于分散風險，當保險人承擔的風險過大，威脅到保險人自身的經(jīng)營穩(wěn)定時，保險人可以利用再保險方式，將風險在保險人間分散、轉(zhuǎn)移。在我國農(nóng)業(yè)風險頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險就顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險都以各種再保險組織進行分保。如，美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司對參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯(lián)合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。農(nóng)業(yè)保險主管部門應(yīng)制定農(nóng)業(yè)再保險分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險，支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

3.3.4

建立農(nóng)業(yè)巨災專項風險基金。巨災專項風險基金是用以應(yīng)付特大災害發(fā)生而積累的專項基金，用于發(fā)生巨災時的大額保險賠付。

農(nóng)業(yè)巨災保險基金建立對策：一是國家采取財政撥款方式建立專項基金；二是調(diào)整產(chǎn)糧大省支農(nóng)資金預算安排，調(diào)整救災款預算安排，建立專項資金，?？顚Ｓ茫鋵嵑髠?；三是由國家建立的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)發(fā)行債券籌集風險專項基金。

農(nóng)業(yè)巨災風險基金使用范圍：大的自然災害出現(xiàn)時農(nóng)業(yè)保險公司超賠部分由農(nóng)業(yè)巨災風險基金賠付；人工干預天氣工程；興修水利設(shè)施；禽、畜、漁業(yè)傳染病預防；農(nóng)業(yè)災害預警研究；農(nóng)業(yè)風險預警研究等[18]。

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