王璐

剛剛過去的2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，互聯(lián)網(wǎng)和金融界的成功“混搭”給我們創(chuàng)造了一個又一個前所未有的理財平臺，而“余額寶”無疑成為了這一年度最大的主角。

2013年6月13日，由國內(nèi)領(lǐng)先的第三大支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務(wù)產(chǎn)品“余額寶”正式上線；僅過了不到6天的時間，支付寶和天弘基金聯(lián)合宣布，余額寶的用戶數(shù)已經(jīng)突破100萬；二季度末“吸金”66億元；三季度末累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模556.53億元；當(dāng)年11月14日突破千億元；2014年1月15日達(dá)到2500億元，用戶數(shù)超過4900萬，同時也使得與之合作的天弘基金從默默無聞一躍成長為國內(nèi)總資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司，總資產(chǎn)管理規(guī)模接近2600億元……這組數(shù)字充分反映了投資者從觀望、懷疑到投身其中的變化。

零花錢也能有增值機(jī)會

“余額寶”實際上是在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上進(jìn)行的貨幣基金的購買，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。整個流程就跟為支付寶充值、提現(xiàn)或購物支付一樣簡單。通過“余額寶”，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶的另一顯著特點也是之前的理財產(chǎn)品前所未有的，對于用戶的最低購買金額沒有限制，余額寶的目標(biāo)是讓那些零花錢也能獲得增值的機(jī)會。這就使得“理財”這個在很多人、特別是年輕人看來原本高高在上的字眼猶如降落在凡間的天使一樣走近人們，使大家都能或多或少地享受到她帶給我們的甜蜜。當(dāng)人們每天打開電腦，他們可以看到通過簡單操作獲得的增量價值，而且人們從生活需求角度認(rèn)知這個價值，這就是滲透至人心的幸福感。

馬云說，主宰非洲草原的不是獅子而是土壤里的微生物。從某種意義上來說，是“余額寶”教會了“窮人”如何理財。當(dāng)“余額寶”告別傳統(tǒng)基金的銀行銷售模式而向“月光族”、“小白領(lǐng)”們拋出橄欖枝的時候，誰又能拒絕這種收益高于銀行活期利率10倍以上，隨時隨地，觸手可及，不用排隊，不用填單，也不用被網(wǎng)上開戶折磨的自主型優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品呢！

網(wǎng)絡(luò)理財市場硝煙彌漫

“余額寶”火了，引發(fā)了眾多網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的熱潮：百度“百發(fā)”號稱目標(biāo)年化收益率8%，上線3小時勁銷10億；網(wǎng)易理財“現(xiàn)金寶”；蘇寧“零錢寶”等各種“寶”魚貫而出讓人目不暇接。

2014年1月15日，騰訊推出基于微信的金融理財開放平臺“理財通”悄然上線，將這場互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)推至高潮，爭取的目標(biāo)直指包括“余額寶”在內(nèi)的所有微信客群。對比“余額寶”和“理財通”，首先從用戶數(shù)量上，阿里擁有PC端的客戶資源，支付寶用戶接近2億；騰訊在移動端有更龐大的客戶群體達(dá)到6億，支付寶基本以30歲左右的年輕使用者為主，微信與支付寶用戶基本屬于包含與被包含的關(guān)系，但對于理財產(chǎn)品來講，應(yīng)該說支付寶的有效客戶或者活躍客戶忠誠度比例更高；其次從技術(shù)層面，支付寶浸淫電商多年，在技術(shù)、運營方面有著強(qiáng)大的核心競爭力，但騰訊既往的強(qiáng)大學(xué)習(xí)能力也不可小覷。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，微信理財通首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達(dá)基金、廣發(fā)基金四家基金公司。目前用戶可購買的是華夏基金的財富寶貨幣基金產(chǎn)品，7日年化收益率高達(dá)7.394%，超過了“余額寶”，直逼信托產(chǎn)品收益率，這一數(shù)字著實吸引了眾多投資者的眼球，同時被互聯(lián)網(wǎng)金融“寵愛”得漸入佳境的理財觀念使得部分投資者做好了轉(zhuǎn)移陣地的準(zhǔn)備。

看清投資指標(biāo)貨比三家

為了搶奪網(wǎng)絡(luò)理財市場這塊蛋糕，各大運營商都在與嚴(yán)選的合作伙伴共同推出更具誘惑力的產(chǎn)品?！坝囝~寶”最新7日年化收益率數(shù)據(jù)6.423%，歷史最高達(dá)到過6.763%；網(wǎng)易匯添富“現(xiàn)金寶”7日年化收益率在6.488%，蘇寧聯(lián)合廣發(fā)和匯添富基金推出的“零錢寶”7日年化收益率高達(dá)6.959%，百度“百發(fā)”與華夏基金聯(lián)手推出驚呆小伙伴的目標(biāo)年化收益率8%，剛剛推出的騰訊“理財通”最近7日年化收益率7.394%。

投資者把錢放在“余額寶”，就是購買基金公司的貨幣基金。既然是投資，大家最關(guān)注的當(dāng)然就是收益，然而有哪些指標(biāo)是真正反映投資收益的呢？通常反映貨幣市場基金收益率高低有兩個指標(biāo)：一是7日年化收益率，7日年化收益率是指貨幣基金以最近7個自然日每萬份基金份額平均收益折算的年收益率，因此7日年化收益率只是某一特定時間段的相對值，僅供參考。二是每萬份基金單位收益，每萬份基金凈收益是指把貨幣基金每天運作的收益平均攤到每一份額上，然后以1萬份為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量和比較的一個數(shù)據(jù)，它是具體每天計入投資人賬戶中的實際收益，通俗地說就是投資1萬元當(dāng)日所獲利的金額。事實上，投資基金投資人真正要關(guān)心的是第二個指標(biāo)，即每萬份基金單位收益。這個指標(biāo)越高，投資人獲得真實收益就越高，以“余額寶”為例：“余額寶”收益=（你實際的資金×每萬份收益）÷10000。

投資安全最重要

對于普通投資者來說，安全就是1，其余的都是0，如果沒有安全保障，其他一切都失去意義。各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都以成熟、穩(wěn)定、不斷更新的強(qiáng)大技術(shù)手段為支撐以保障客戶的資金安全，盡管如此，還是有賬戶資金不翼而飛的事件發(fā)生，原因不外乎用戶的電腦或手機(jī)在使用時遭到木馬病毒入侵，人們享受到便捷的電子交易形式的同時也給了網(wǎng)銀大盜們可乘之機(jī)。對此，支付寶承諾包括“余額寶”在內(nèi)的賬戶服務(wù)平臺都有全額賠償保證。微信理財通賬戶的安全還由微信聯(lián)合PICC提供賬戶賠付服務(wù)，一旦出現(xiàn)資金被盜等賬戶安全性方面的損失，微信理財通會進(jìn)行賠付。為防止網(wǎng)絡(luò)賬戶及移動賬戶的資金安全面臨威脅，投資者也需要從自身加強(qiáng)防范，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費及投資支付時，最好使用自己的電腦，并且少下載來源不明的視頻文件，不妨將殺毒軟件先頻繁更新一下，以保護(hù)自身利益，為自己營造一個安全可靠的投資環(huán)境。

剛剛步入的2014年會不會是互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)的一年呢？讓我們拭目以待。但無論如何，面對越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，我們“品嘗”到了理財原來可以這么“甜”，相信它一定能更“甜”！