吳丹

如果你是一名跨境電商的從業(yè)者，操持著向外國網(wǎng)民賣東西的生意，忽然急需一筆貸款，并且沒有擔(dān)保，廣東南粵銀行或許可以江湖救急。

2013年，南粵銀行開始強攻互聯(lián)網(wǎng)金融，并瞄準(zhǔn)跨境電商的細分市場。該行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理徐義龍告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者：“額度在50萬元以內(nèi)的商家線上無擔(dān)保貸款，首次申請審批時間只要半天，兩年內(nèi)再申請無需審批?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛“觸網(wǎng)”，各家銀行都意圖在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行創(chuàng)新，建立在大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的經(jīng)營方式更成為銀行業(yè)主攻方向。特別是中小銀行，存款、客戶數(shù)及營業(yè)網(wǎng)點等沒有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融被視為在“同一條起跑線”創(chuàng)造增量、實現(xiàn)彎道超車的新戰(zhàn)略，該如何結(jié)合銀行自身的特點和優(yōu)勢，放大互聯(lián)網(wǎng)金融的杠桿效應(yīng)？南粵銀行提供了一個可供參考的先驅(qū)樣本。

“3+1”破局

廣東南粵銀行是一家區(qū)域性商業(yè)銀行，前身為湛江市商業(yè)銀行，截至2014年6月末，資產(chǎn)規(guī)模超過1500億。自2013年6月在總行專門成立網(wǎng)絡(luò)銀行部后，南粵銀行開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口。

網(wǎng)絡(luò)銀行部內(nèi)部提出“3+1”的互聯(lián)網(wǎng)金融整體方案，即存、貸、匯以及直銷銀行平臺。直銷平臺主要針對C端客戶，相當(dāng)于線上分行，包括智能存款、貨幣基金等業(yè)務(wù)。

至于“3”的部分，則是定位為資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，主要服務(wù)中小企業(yè)?！按妗钡姆矫?，針對與其合作的第三方支付的備付金存管，目前已接入4家第三方支付公司，存款規(guī)模達數(shù)億元，下一步準(zhǔn)備探討P2P資金存管業(yè)務(wù)?！百J”、“匯”則為線上貸款和跨境支付業(yè)務(wù)，明確針對跨境電商領(lǐng)域：“南粵e貸”就是一款針對跨境電商開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，在電商交易流水基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)授信審核及貸后風(fēng)險管理；跨境支付服務(wù)重點發(fā)展匯兌結(jié)算，特別是為跨境電商提供境外卡支付收單業(yè)務(wù)。

不同于大行將“金融互聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”分成兩部門操作，南粵銀行將兩個職能集中到網(wǎng)絡(luò)銀行部。

所謂“金融互聯(lián)網(wǎng)”，實則是進行渠道優(yōu)化管理，將電子銀行、手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀及微信銀行全部升級打通，核心是提升客戶服務(wù)體驗，提高運營效率。徐義龍表示，這部分成本將按照客戶數(shù)目和交易規(guī)模分?jǐn)偨o各個分行：“分行是經(jīng)營單位，金融互聯(lián)網(wǎng)進行這么多渠道化的工作，節(jié)省經(jīng)營單位的運營成本，其成本分?jǐn)偟馁M用實際很少?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/05/28/qkimagessjplsjpl201421sjpl20142102-1-l.jpg"/>

以南粵銀行的規(guī)模體量，短短1年在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域做出上述探索，動作不小。徐義龍?zhí)钩校到y(tǒng)構(gòu)建參考了國內(nèi)外大行的經(jīng)驗，甚至有土耳其的銀行案例。比如，有用戶評價南粵銀行的線上體驗不錯，徐義龍向《21CBR》記者解釋：“我們開發(fā)費用跟用戶體驗費用是‘五五開，每投入100萬元開發(fā)，就拿出100萬元進行視覺設(shè)計和交互設(shè)計，這樣的投入比例在其他銀行很少見?！?/p>

目前，南粵銀行查詢類項目，比如短信通知等服務(wù)都已在微信銀行開放，正在制作排隊系統(tǒng)，一旦平臺搭建完成，就將排隊信息導(dǎo)給手機銀行或者微信，用戶可以在線排隊。

“跨境”的藍海

南粵銀行互聯(lián)網(wǎng)金融“3+1”的布局中，跨境電商是一大亮點，特別在“貸”與“匯”方面。

為什么定位在跨境電商？徐義龍指出，銀行管理層有深入思考，南粵銀行貸款對象主要是跨境電商賣家，絕大多數(shù)在珠三角。目前線上供應(yīng)鏈貸款，主要的數(shù)家大銀行都已和阿里巴巴等境內(nèi)電商企業(yè)合作，比如，阿里巴巴的“速賣通”就找了7家銀行。“跨境電商是個相對尚未開發(fā)的藍海，可以大展拳腳，此外，本土電商的盈利空間較低，可承受的資金價格有限。”據(jù)徐義龍透露，南粵銀行將重點與ebay中國、敦煌網(wǎng)等國際貿(mào)易電商平臺合作。

南粵銀行在跨境電商網(wǎng)絡(luò)貸款上的操作模式是，綜合合作平臺的大數(shù)據(jù)和其他線下征信措施，發(fā)放無擔(dān)保信用貸款。按照其信用評估模型，為申請的客戶發(fā)放為期兩年的總額授信，在50萬元額度范圍內(nèi)商戶可隨借隨還。據(jù)介紹，商戶單筆貸款平均規(guī)模為20萬-30萬元，貸款利率在16%-18%之間，貸款期限在2-3周，現(xiàn)在貸款余額每月新增1億元，每月累計發(fā)放貸款1.5億元。

就16%到18%的貸款利率，徐義龍認為合理且有市場：“我們貸款時間不長，有人擔(dān)心客戶是否承受得起？其實不應(yīng)忽略客戶個別時候的邊際業(yè)務(wù)，不少電商忽然有一筆訂單要來，成本很低，邊際利潤可能達到50%甚至80%，他們需要一筆及時款項做成生意，十幾個點的利率不算什么。我們隨借隨還，今天要用錢，兩個小時之內(nèi)就能到賬?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/05/28/qkimagessjplsjpl201421sjpl20142102-2-l.jpg"/>

如此高利率，自然要考慮風(fēng)險管理問題，“我們的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不可能全部達到16% 的貸款利率，不然波動性太高，我們會做些利率相對較低的無風(fēng)險貸款進行組合；也可以尋找新的合作平臺，對于不了解的客戶，由保險公司推薦，我們出資金賺一半左右的收益，剩下的客戶融資成本讓了解他們的人去談，收益就是保險公司的風(fēng)險收益了?！毙炝x龍告訴《21CBR》。據(jù)記者了解，目前行業(yè)無風(fēng)險貸款利率在9% 左右。

至于“匯”的部分，即針對跨境電商的跨境支付業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式為通過與境外獨立卡組織合作，為國內(nèi)的跨境電商賣家向境外買家收款。目前南粵銀行已向Visa、萬事達及其他小型的卡組織開放接口，每月交易量達數(shù)千萬美元。

根據(jù)中國現(xiàn)行外匯管理政策，跨境電商的資金支付需要受到嚴(yán)格監(jiān)管。徐義龍告訴《21CBR》記者，相對貿(mào)易的真實性，銀行更擔(dān)心賣家發(fā)貨的品質(zhì)：“南粵銀行通過境外卡組織的接口收取美元，換成人民幣后再轉(zhuǎn)付給境內(nèi)賣家，屬于貿(mào)易項目下的收款通道業(yè)務(wù)，都經(jīng)由外管局報備，至于海關(guān)貿(mào)易端則由企業(yè)自己負責(zé)?！蹦匣涖y行之所以看重跨境支付業(yè)務(wù)，期望將來可以反哺“存”和“貸”，打通物流、信息流與資金流，回歸銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)本身。