陳天航 周淼葭

四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行前身為高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。經(jīng)過(guò)近一年積極籌建，2014年6月24日，四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議召開(kāi)。以此為標(biāo)志，四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司進(jìn)入開(kāi)業(yè)審批階段，預(yù)計(jì)將于10月正式掛牌開(kāi)業(yè)。

截至2014年6月末，該行各項(xiàng)存款余額44.16億元，占高縣市場(chǎng)份額51.19%;貸款余額23.54億元，占高縣市場(chǎng)份額58.72%，真正成了“高縣人民自己的、最貼心的銀行”。撥備覆蓋率250.45%，資本充足率達(dá)13.19%，是高縣存貸市場(chǎng)占比最高、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多、名副其實(shí)的服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍。

市場(chǎng)定位專(zhuān)注中小微客戶(hù)

高縣農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，秉承“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、存貸為主、多元發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，以推進(jìn)“三農(nóng)金融服務(wù)工程”和“三城金融服務(wù)工程”為兩大抓手，搶抓高縣縣委、縣政府構(gòu)建“一城兩園三基地”發(fā)展格局重大機(jī)遇，立足縣域，組織的資金全部用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在服務(wù)社會(huì)的同時(shí)加快自身發(fā)展。

在發(fā)揮自身機(jī)制靈活、人熟地熟情況熟優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，高縣農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)，依托引進(jìn)小微貸技術(shù)“重信用、輕抵押”的先進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)理念，對(duì)接縣域內(nèi)中小微客戶(hù)“短、頻、快、急”的資金需求，著力打造“助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”三大融資產(chǎn)品系列，與縣域內(nèi)近千余家中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)建立信貸合作關(guān)系，成為了縣域內(nèi)中小微企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。除此之外，高縣農(nóng)商行還創(chuàng)新推出以土地收益權(quán)保證貸款，解決了農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)新型經(jīng)營(yíng)主體在融資中“擔(dān)保難、融資難”的問(wèn)題，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)高效、和諧發(fā)展。

服務(wù)三農(nóng)顯成效

高縣農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”，不斷創(chuàng)新舉措、加大投入，強(qiáng)化與各方面的互動(dòng)合作，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持，在服務(wù)“三農(nóng)”中彰顯活力，為全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了一定的努力和貢獻(xiàn)。

該行長(zhǎng)期致力于為有需求的農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民定做產(chǎn)品，提供全方位、多層次的綜合配套金融服務(wù)，變“等客上門(mén)”為積極主動(dòng)服務(wù)，變被動(dòng)解決業(yè)務(wù)需求為主動(dòng)研究“三農(nóng)”和“三城”市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

高縣農(nóng)商銀行把解決好廣大農(nóng)民資金需求作為首要責(zé)任，被廣大農(nóng)民親切地稱(chēng)為“身邊的銀行”“自己的銀行”。廣泛開(kāi)展了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶(hù)調(diào)查評(píng)級(jí)，做實(shí)小額農(nóng)貸，建立了信貸員包片制度，實(shí)現(xiàn)了信貸服務(wù)全覆蓋。同時(shí)，大力支持農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)。創(chuàng)新了林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等一系列貸款品種，從根本上緩解了經(jīng)營(yíng)大戶(hù)的資金需求。

此外，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，著力為高縣涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持。重點(diǎn)支持蠶、茶、竹、畜、糧等產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)和文江-慶符農(nóng)副產(chǎn)品加工園區(qū)及高洲酒業(yè)、川紅、早白尖、立華蠶繭、華盛紙業(yè)等龍頭企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了高縣全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)民致富增收，提高就業(yè)水平，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了積極作用。

高縣農(nóng)商銀行還多次為川紅集團(tuán)及下屬宜賓外貿(mào)金葉茶業(yè)公司和四川林湖茶業(yè)有限公司累計(jì)提供貸款2600萬(wàn)元，支持該公司監(jiān)事“瀠溪-來(lái)復(fù)生態(tài)茶葉基地”一萬(wàn)畝，項(xiàng)目帶動(dòng)該區(qū)域農(nóng)民茶葉年增收6500萬(wàn)元以上，相關(guān)產(chǎn)業(yè)增收1800萬(wàn)元。高縣碩峰核桃專(zhuān)業(yè)合作社采取“合作社+基地+農(nóng)戶(hù)”的方式帶動(dòng)群眾從事核桃種植，幫助其發(fā)展壯大，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益“雙贏”。

創(chuàng)新貸款方式

本著“符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)、市場(chǎng)定位”的原則，高縣農(nóng)商銀行在細(xì)分客戶(hù)、細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)“微貸和小貸”等技術(shù)方案的復(fù)制和推廣，建立產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、營(yíng)銷(xiāo)渠道以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等管理機(jī)制，構(gòu)建新時(shí)期立體式的貸款營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，全面實(shí)現(xiàn)貸款管理的制度化、流程化、科學(xué)化，形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)格局。此外，大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人貸款，將社區(qū)居民、個(gè)體工商戶(hù)作為拓展城區(qū)信貸業(yè)務(wù)的基本客戶(hù)群體，尤其要加快開(kāi)辦門(mén)市按揭、汽車(chē)按揭、家電按揭、手機(jī)按揭等新的消費(fèi)按揭業(yè)務(wù)。重點(diǎn)服務(wù)“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷(xiāo)售鏈）、“一區(qū)兩會(huì)”（工業(yè)園區(qū)、商會(huì)、協(xié)會(huì)）、“一優(yōu)兩新”（優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)）的小微企業(yè)客戶(hù)群體，深入貫徹黨和政府推進(jìn)“兩化”互動(dòng)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌重大戰(zhàn)略部署，以人民銀行、監(jiān)管部門(mén)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的工作要求為工作核心，致力于為廣大小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

——積極開(kāi)發(fā)具有高縣本土特色的小微貸產(chǎn)品。根據(jù)小微業(yè)務(wù)“重分析，輕抵押，交叉檢驗(yàn)”的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的“重抵押擔(dān)?！钡男刨J營(yíng)銷(xiāo)理念，按照“細(xì)分市場(chǎng)、客戶(hù)為本”的服務(wù)理念，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資特點(diǎn)，大力推廣惠商貸、1+N、商超供應(yīng)鏈貸款、商戶(hù)聯(lián)保貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款等微貸、小貸信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式和利率定價(jià)機(jī)制等，真正為不同類(lèi)別的客戶(hù)提供個(gè)性化、特色化的信貸服務(wù)。

——加快研發(fā)進(jìn)度，打造適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)新產(chǎn)品。即以“惠農(nóng)興村”和“扶微助小”兩大工程建設(shè)為契機(jī)，根據(jù)市場(chǎng)與客戶(hù)需求，量身定做“高薪貸”“惠薪貸”“商易貸”“樓易貸”“即時(shí)貸”等信貸新產(chǎn)品，按照風(fēng)險(xiǎn)更為可控、操作性更強(qiáng)的原則，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的產(chǎn)品管理辦法，最大限度地滿(mǎn)足小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)及城鎮(zhèn)居民金融需求，加快小額信貸轉(zhuǎn)型步伐。

——?jiǎng)?chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求、又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，且符合規(guī)定要求的，高縣農(nóng)商銀行不再要求客戶(hù)“還舊借新”，提前按新發(fā)放貸款要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，并直接簽訂新的借款合同。落實(shí)用款條件和擔(dān)保條件后，用途為“轉(zhuǎn)貸”，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用資金，大大降低了其融資成本，推動(dòng)了小微企業(yè)健康發(fā)展。

——推廣小微企業(yè)“信貸工廠”，提升小微企業(yè)服務(wù)能力和服務(wù)效率。一是復(fù)制引進(jìn)推廣信貸工廠模式，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀的信貸工廠銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理崗與評(píng)價(jià)授信崗的職責(zé)分離，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)注。實(shí)行小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”，簡(jiǎn)化申報(bào)材料和審批流程，采用分級(jí)授權(quán)、個(gè)人簽批和限時(shí)審批制度，提高審批效率。二是建立健全相關(guān)制度和管理辦法。為暢通微貸業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)、出通道，有效防范小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合高縣農(nóng)商行和本土市場(chǎng)實(shí)際，在“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)績(jī)優(yōu)先、綜合考評(píng)、科學(xué)透明”的基本大前提下，高縣農(nóng)商銀行先后制定了《高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社微貸業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理管理暫行辦法》、《高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理辦法》等一系列管理辦法，進(jìn)一步培養(yǎng)和打造適應(yīng)市場(chǎng)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，全面提升服務(wù)小微企業(yè)整體實(shí)力，形成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)格局。