陳天航 周淼葭

2010年8月，四川省長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行承載長寧縣農(nóng)村信用社58年的發(fā)展和改革歷程，實現(xiàn)歷史跨越，率先改制成為四川省第一家縣級農(nóng)村商業(yè)銀行。

2014年以來，長寧竹海農(nóng)商銀行已累計發(fā)放貸款2.9億元。其中發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性貸款1.6 億元，共扶持特色產(chǎn)業(yè) 245 家，受益農(nóng)戶達 5560 戶，加大了對“三農(nóng)”經(jīng)濟的支持力度。

長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行下轄29個營業(yè)網(wǎng)點，在職員工220人，是長寧縣域內(nèi)存貸款規(guī)模第一、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)質(zhì)量最好、員工幸福指數(shù)最高的金融機構(gòu)，綜合經(jīng)營實力位居長寧縣金融機構(gòu)首位，有力地推動了縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。

四年多來，長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行借黨的群眾路線教育實踐活動的東風，搶抓機遇，主動出擊，優(yōu)化服務(wù)，積極探索，勇于創(chuàng)新，為切實做好“服務(wù)三農(nóng)”“扶微助小”工作，打下了堅實基礎(chǔ)。

創(chuàng)新發(fā)展推進轉(zhuǎn)型

創(chuàng)新是永恒的主題，創(chuàng)新更是企業(yè)發(fā)展的源動力。作為四川省第一家縣級農(nóng)村商業(yè)銀行，長寧竹海農(nóng)商行立足當前，著眼長遠，及時調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進服務(wù)轉(zhuǎn)型，號召員工做到“先人一步” “快人一招” “勇于創(chuàng)新”，著力打造“小而精、小而強”的農(nóng)村商業(yè)銀行，正實現(xiàn)著由小變大、由弱變強的發(fā)展夢想。

今年以來受多重因素影響，小微企業(yè)經(jīng)營難度加大，特別是融資擔保問題。

3月下旬，長寧天寶金店因生產(chǎn)經(jīng)營及開新店需要，需一大筆流動資金，向長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心申請貸款。金店有較為充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但大部分貨款壓在存貨上無法提供有效的房產(chǎn)擔保。長寧竹海農(nóng)商行小企業(yè)金融服務(wù)中心結(jié)合其POS機刷卡情況、經(jīng)營銀行流水、銷售賬簿等資料審慎核實企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營情況，分析珠寶類存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可行性，結(jié)合“才升道”小企業(yè)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，以該客戶店里的黃金珠寶玉石等存貨作為質(zhì)押，確定存貨價值下限，在4月初成功為其融資300萬元。

長寧竹海農(nóng)商行對于存貨質(zhì)押貸款的創(chuàng)新和探索，有助于解決小微企業(yè)貸款難的問題，對于那些短時間內(nèi)急需大量資金的企業(yè)來說，存貨質(zhì)押貸款無疑是一場融資及時雨。尤其是對于生產(chǎn)型或貿(mào)易型的小微企業(yè)，沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，卻擁有大量的存貨，在這種情況下，企業(yè)一旦急需資金，便可通過存貨質(zhì)押，將動產(chǎn)變?yōu)榱鲃淤Y金，解決燃眉之急，抓住稍縱即逝的商機。長寧竹海農(nóng)商行通過第三方監(jiān)管公司的介入，能有效化解放貸風險，為小微企業(yè)融資提供了一條捷徑。

除創(chuàng)新?lián)ＤＪ酵?，長寧竹海農(nóng)商行在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品上也表現(xiàn)優(yōu)異，一款“酒窖通”的產(chǎn)品便貸活了一家酒業(yè)。

酒類中小企業(yè)受原材料和人力成本投入大、銷售回款周期長和貸款抵押物不足等因素影響，能用作貸款抵押的土地不多，廠房等消耗性固定資產(chǎn)的抵押價值也不大，擴大產(chǎn)能時往往受到流動資金不足的制約。而“酒窖通”貸款產(chǎn)品的主要運作方式是由銀行、企業(yè)雙方認可的中介機構(gòu)宜賓市酒業(yè)協(xié)會對竹海酒業(yè)的窖池及所在土地使用權(quán)價值進行評估，確定抵押價值。銀行在此基礎(chǔ)上確定審核價值，再按低于此價值的40%作為抵押率發(fā)放貸款。以此方式，從2013年5月至今，長寧竹海農(nóng)商行已向長寧縣竹海酒業(yè)公司發(fā)放貸款2900萬元，使該公司成為第一個受益者，為公司可持續(xù)發(fā)展打通了融資通道。不得不說，“酒窖通”為解決酒類企業(yè)流動資金不足擴能的難題打開了新思路。

普惠“三農(nóng)”引導致富

長寧縣富興鄉(xiāng)，一條潺潺的山泉成為珍稀魚種的棲息地，衍生了富興洞水養(yǎng)殖專業(yè)合作社。富興支行的客戶經(jīng)理鄧定華為這里的養(yǎng)殖戶辦理了一筆40萬元的貸款。“客戶要得急，我們現(xiàn)在都是主動上門，親自為他們辦齊手續(xù)，避免客戶跑來跑去誤了時間?！毖哉Z中透出一片真情。由此可見，長寧竹海農(nóng)商行始終不忘使命，始終將支持“三農(nóng)”作為改革發(fā)展的出發(fā)點和落腳點，切實把服務(wù)轉(zhuǎn)型延伸到農(nóng)村。

在富興鄉(xiāng)，家家戶戶門口都掛著一塊醒目的標牌：長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行信用戶。鄧定華介紹道：“這些都是洞水養(yǎng)魚合作社的聯(lián)保戶?！?012年3月，長寧竹海農(nóng)商行本著“保創(chuàng)業(yè)就是保發(fā)展、保民生”的理念，創(chuàng)新信貸品種，提升金融服務(wù)質(zhì)量，牽頭組織富興鄉(xiāng)的107個養(yǎng)殖戶共同成立了洞水養(yǎng)魚專業(yè)合作社，形成了有效的聯(lián)保貸款機制。只要養(yǎng)殖戶有需要，可在核對的額度內(nèi)隨時申請不同額度的貸款。目前，長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行已通過聯(lián)保貸款方式發(fā)放貸款706萬元，受益23戶，帶動上百人走上創(chuàng)業(yè)之路。

而在長寧縣雙河鎮(zhèn)，盛園花椒種植示范基地在2007年成立之初時，種植面積僅有350畝。2009年，擴大規(guī)模時因資金不足而向長寧竹海農(nóng)商銀行申請信貸支持。在長寧竹海農(nóng)商銀行及時注入信貸資金300萬元后，示范基地規(guī)?；?jīng)營逐漸步入良性發(fā)展軌道，目前已發(fā)展成為萬畝藤椒種植基地，年產(chǎn)值約400萬元，年實現(xiàn)稅利150萬元，解決當?shù)貏趧泳蜆I(yè)300余人，成為當?shù)亍肮?農(nóng)戶+基地”創(chuàng)新種植模式的領(lǐng)頭羊，帶動當?shù)亟?jīng)濟騰飛，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)快速轉(zhuǎn)型。

持續(xù)開展宣傳活動

經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，有力地推動著金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新步伐，任何新產(chǎn)品新服務(wù)要為廣大客戶所認知，都需要經(jīng)歷從陌生到熟悉到接受的過程。為面向廣大客戶深入普及金融知識，讓銀行業(yè)金融知識真正走上街頭、深入社區(qū)、進村入戶、深入人心，全面開展“惠農(nóng)興村”和“扶微助小”工程建設(shè)，夯實“三農(nóng)”，做實“三城”，持續(xù)履行公眾教育服務(wù)社會責任。長寧竹海農(nóng)商銀行按照省聯(lián)社的統(tǒng)一部署，于2014年6月1日啟動了“普及金融知識萬里行”宣傳活動，并在全轄范圍內(nèi)持續(xù)開展了為期一月的“金融知識伴您同行服務(wù)月”宣傳活動。

6月26日是老翁鎮(zhèn)趕集的日子，遠近十里八村前來趕集的農(nóng)民朋友們早早地擠滿了窄窄的街道，長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行“普及金融知識萬里行”宣傳小組的到來，迅速成為了集市的聚焦點。經(jīng)過近三個小時的現(xiàn)場宣傳活動，宣傳組工作人員主要針對借記卡、自助銀行、電子銀行、個人信用、信貸、金融服務(wù)收費和反假貨幣等業(yè)務(wù)知識作了重點宣傳，廣大群眾積極踴躍地向工作人員索要宣傳資料，并就關(guān)心的金融知識和遇到的困難問題進行了重點咨詢，長寧竹海農(nóng)商銀行宣傳人員進行了耐心細致的講解。這次活動共發(fā)放宣傳資料6類計7000多份，配送小禮品2000多份，解答客戶咨詢上千人次。面對面的互動交流，拉近了心與心的距離，取得了良好的宣傳效果，并贏得了現(xiàn)場群眾的一致好評。