楊松蓮

農(nóng)村信用體系建設是優(yōu)化和改進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設的重要組成部分。農(nóng)村信用體系建設與我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的升級，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，構(gòu)建社會主義和諧社會的推進密切相關。是改善農(nóng)村基本公共服務的重要基礎工作，是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的基礎?！叭r(nóng)”問題歷來是黨和國家工作的重中之重，也是經(jīng)濟又好又快發(fā)展的重要基礎和維護社會穩(wěn)定、城鄉(xiāng)繁榮的重要保證。推動農(nóng)村信用體系建設，建立農(nóng)戶電子信用檔案，開展農(nóng)戶信用評價，推進“信用戶，信用村，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動，進而推動信用縣的創(chuàng)建，引導更多涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)戶小額信用貸款，擴大對“三農(nóng)”的資金投入，將從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資成本高的難題，對改善農(nóng)村信用環(huán)境及融資環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展均具有十分重要的意義。

一、晉寧縣經(jīng)濟發(fā)展基本情況

首先，晉寧縣屬于昆明市的郊縣，位于滇池南岸，距離昆明主城區(qū)60公里，東北以玉溪市接壤，西南與呈貢新區(qū)和安寧市比鄰，全縣共有人口27.96萬人，縣轄6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個街道辦，有村委會129個，村民小組616個，自然村524個，轄區(qū)面積1336.66平方公里，農(nóng)業(yè)人口占全縣人口總數(shù)的77.86%，耕地面積17.24萬畝。

其次，2012年末晉寧縣公共財政預算收入首次突破10億元大關，成功創(chuàng)建“國家級衛(wèi)生縣城”，躋身“云南省縣域經(jīng)濟發(fā)展十強縣”。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，堅定不移實施工業(yè)強縣戰(zhàn)略。近幾年隨著晉寧縣工業(yè)園區(qū)的建立和招商引資工作的大力推進，截止2013年底，晉寧縣工業(yè)園區(qū)大力培育規(guī)模以上企業(yè)，完成升規(guī)24戶，使園區(qū)規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)達到64戶，狠抓項目推進，全年召開重大項目推進會60余次；創(chuàng)新方式，突破融資瓶頸，打造園區(qū)投資開發(fā)公司融資平臺，與多家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，融資達到5億多元；積極申請中央、省市級財政資金、政策支持，園區(qū)發(fā)展規(guī)劃、建設、土地指標的瓶頸得到突破；儲備重大招商引資項目，全年簽訂投資協(xié)議32個，簽約總額242億元，儲備重大項目12個，引進市外到位資金33.05億元，實際利用外資3015萬美元，通過落實以上措施，工業(yè)園區(qū)的經(jīng)濟實力和發(fā)展承載力進一步增強。截止2013年年末，晉寧縣工業(yè)園區(qū)完成規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值121億元，占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的91.8%，完成規(guī)模以上主營業(yè)務收入103億元，占全縣的90%以上，實現(xiàn)產(chǎn)值和主營業(yè)務收入雙雙超百億。2013年地方年末財政收入達到20.78億元

再次，晉寧縣政府按照“強基礎、扶龍頭、促增效、提內(nèi)涵、擴外延”的要求加快農(nóng)村和農(nóng)業(yè)建設，堅持把農(nóng)業(yè)科技擺在更加突出的位置，增加投入，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村繁榮注入強勁動力。一是提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，以增加農(nóng)民收入為核心，推進“菜、花、奶、煙”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的專業(yè)化、標準化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展；二是發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)滇池流域生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)建設，突出發(fā)展城郊現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)休閑觀光農(nóng)業(yè)，打造特色農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。三是深入推進新農(nóng)村建設，按照“三帶八化十有”的建設目標，加快實施新農(nóng)村建設、幸福鄉(xiāng)村建設和扶貧攻堅三年行動計劃，完成11個省級重點村、2個市級小康示范村及7個縣級示范村建設，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，推動城鄉(xiāng)同步實現(xiàn)小康，拓展農(nóng)村融資渠道，探索建立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房所有權(quán)流轉(zhuǎn)，促進資本化運作，幫助農(nóng)民籌集發(fā)展資金。實現(xiàn)脫貧致富的目標。截止2013年年末晉寧縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值30.17億元，其中蔬菜花卉奶牛產(chǎn)值達到20.40億元。隨著農(nóng)村信用體系建設的不斷推進，2012年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入9061元，比2011年增1539元，增幅為20.4%。2013年末晉寧縣農(nóng)民人均純收入突破萬元，達到10728元，比2012年增加1667元，增幅為18.4%。逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的發(fā)展目標。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀

一是自2011年10月農(nóng)村信用體系建設工作開展以來，人行晉寧支行與晉寧縣農(nóng)行、農(nóng)村信用社協(xié)同努力，按照“政府主導、多方參與、共同受益”的總體要求，堅持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學合理、穩(wěn)步推進”的基本原則，強化政府的推動作用，按照人民銀行在全云南省開展農(nóng)村信用體系建設的規(guī)劃部署，通過依法合規(guī)地組織、收集、利用社會各類信用信息資源，依托農(nóng)村信用社小額信貸的基礎數(shù)據(jù)，逐步建立起了系統(tǒng)信息互為支撐、評分構(gòu)架經(jīng)濟合理的信用體系系統(tǒng)。

二是在完成農(nóng)村信用體系建設管理指標體系的誠信標準建立和評定方法等工作的基礎上，我縣在人民銀行組建了征信中心，設立了2名專職人員，專職負責農(nóng)戶信息的收集、錄入和存檔、信息更新及查詢工作。2013年3月，以農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民金融信用管理指標體系和評定分值為基礎，借鑒廣東和南京兩地的經(jīng)驗，昆明中支開發(fā)了一套適合晉寧縣實情的金融信用體系建設征信軟件，軟件系統(tǒng)的開發(fā)，實現(xiàn)了操作簡單、自動評分、自動評級、更新方便、查詢快捷等功能，為晉寧縣信用體系建設提速起到了至關重要的作用。

三是為全面推動全縣農(nóng)村信用體系建設工作，人行晉寧支行按照《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設計劃》穩(wěn)步落實本縣農(nóng)村信用體系建設工作。縣金融辦、人行晉寧支行為推開農(nóng)村信用體系建設宣傳工作，縣金融信用體系建設領導小組辦公室在我縣各鄉(xiāng)城鎮(zhèn)政府的支持下，為保證數(shù)據(jù)采集的質(zhì)量，截止2014年6月共舉行了10期對各村委會信息采集員數(shù)據(jù)采集的培訓班，對信息采集員進行了相關信息采集業(yè)務知識的宣傳培訓，參加培訓人員達1300余人，培訓的質(zhì)量和效果不斷提高。培訓結(jié)束后共對全縣各村委會發(fā)放農(nóng)戶信息采集檔案表70000余份，宣傳資料10000余份。通過培訓，讓各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對農(nóng)村信用體系建設有了更進一步認識。為將農(nóng)村信用體系建設工作宣傳到位，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責組織，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關部門及當?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極參加，農(nóng)村信用體系建設宣傳工作在趕集日做到“宣傳上街”、平日里做到“宣傳下鄉(xiāng)”，使廣大群眾對農(nóng)村信用體系建設有了更深的認識，為今后的建設工作打下了堅實的基礎。

四是為確保我縣農(nóng)村信用體系建設的順利進行，在相關部門共同努力下，報經(jīng)晉寧縣人民政府同意，最終確定開立一個農(nóng)村信用體系建設保證金專用存款賬戶，首筆保證金100萬元于2012年5月由政府出資到位，第二筆保證金100萬元2013年6月政府出資到位并存入專用賬戶進行管理，并出臺了《晉寧縣農(nóng)村信用體系建設擔保資金管理暫行辦法》，為我縣農(nóng)村信用體系建設的全面開展提供了有力的保障。

五是為做好我縣農(nóng)村信用體系建設工作，2012年11月15日下午，全縣金融信用體系建設推進會在縣聯(lián)社四樓會議室召開，縣委、縣政府、縣人行、縣金融辦、縣銀監(jiān)辦、各金融機構(gòu)領導出席了會議。按照《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》積極開展試點工作，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設工作。采取邊試點、邊總結(jié)、邊研究、邊解決的辦法推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，為“十二五”發(fā)展創(chuàng)造一個更加良好的金融生態(tài)環(huán)境。截止2014年6月30目，晉寧縣全縣所轄農(nóng)戶數(shù)62505戶，農(nóng)村農(nóng)戶信息已經(jīng)采集48412戶，導入“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”47880戶，農(nóng)戶信用基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)建檔完成77.45%。評定的信用戶3909戶，其中1A級信用戶1917戶、2A級信用戶1597戶、3A級信用戶396戶，分三批累計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款2004萬元。隨著農(nóng)村信用體系建設試點工作的不斷推進，第一批農(nóng)戶信用貸款在試點村漢營和中村誼發(fā)放，共計330萬元，已到期全部收回；第二批貸款在晉城鎮(zhèn)的8個信用村發(fā)放，共計502萬元，受益農(nóng)戶101戶，將于今年11月到期；第三批農(nóng)戶信用貸款于今年5月在上蒜鎮(zhèn)牛戀村委會發(fā)放。共計發(fā)放1172萬元，受益農(nóng)戶達到249戶。三批共計發(fā)放農(nóng)戶信用貸款2004萬元。全縣信用戶占比6.25%，信用村9個，占比6.77%，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，占比14.29%。目前，我支行正在抓緊時間對我縣已經(jīng)導入“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”的農(nóng)戶進行評分，已完成評分6000余戶，根據(jù)評分情況，我縣今年內(nèi)將加大對農(nóng)戶信用評級力度，進一步擴大農(nóng)戶信用貸款人群，加大貸款力度。為晉寧縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入更多資金，為信用縣創(chuàng)建打下良好基礎。

三、晉寧縣農(nóng)村信用體系建設信用縣創(chuàng)建存在的問題

（一）與《云南省信用縣市區(qū)創(chuàng)建評價暫行辦法》存在差距

1.轄區(qū)建立電子信用檔案的農(nóng)戶數(shù)的占比沒有達到80%，截止2014年6月30日為77.45，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)比列還沒有達到60%，截止2014年6月30日為14.29%。

2.縣轄金融機構(gòu)種類齊全程度不夠高，轄區(qū)無政策性銀行。面向農(nóng)村金融市場的農(nóng)村中小金融機構(gòu)目前僅有農(nóng)村信用社一家，村鎮(zhèn)銀行還未正式開業(yè)。

3.縣轄金融機構(gòu)近三年的資產(chǎn)利潤率沒有高于全省平均水平。

4.縣轄金融機構(gòu)近三年的存貸款增幅沒有高于全省平均水平。2011年存款高于全省平均水平，2012年貸款高于全省平均水平。

5.由于受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民保險意識差，涉農(nóng)保險投保率低，不能達到50%的標準。

6.農(nóng)村信用環(huán)境有待于進一步提高，由于缺乏對違約失信的懲戒機制，造成全社會較為嚴重的信用危機，也給廣大農(nóng)村消費者和金融機構(gòu)造成了極大傷害。縣政府、人民銀行和農(nóng)村信用社等部門雖然近年來在營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不懈的努力，也培育出一些“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，使農(nóng)村的社會信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然薄弱。

（二）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足，導致農(nóng)村信用體系建設進展緩慢

1.從開展農(nóng)村信用體系建設工作以來，地方政府更側(cè)重于農(nóng)戶信用貸款的發(fā)放，認為貸款的發(fā)放才有示范效應，才能引導農(nóng)戶積極參與建檔，擴大建檔面。而忽視了一些基礎工作的落實。

2.宣傳力度還有待加強。個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有及時地把創(chuàng)建信用村、信用戶的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會誠信氛圍不濃，有的農(nóng)戶如今還不知道信用村和信用戶應具備的條件。

3.有的村委會思想認識不到位，工作不認真，一些信用評定小組流于形式，有的村小組所有農(nóng)戶的信用評級都相同，增大了信用評定工作的隨意性和片面性，導致信用評定過程中出現(xiàn)了信息失真和走過場現(xiàn)象。

4.由于受傳統(tǒng)觀念的影響，長期以來財不外露的傳統(tǒng)思想在廣大農(nóng)村農(nóng)戶的思想認識中根深蒂固，導致采集的農(nóng)戶信用信息的真實性存在問題，數(shù)據(jù)導入系統(tǒng)評分過低，影響正常的授信額度的確定。授信額度過低又會影響農(nóng)戶貸款的積極性。

5.受體制和各項機制的制約和影響，目前晉寧縣直接參與農(nóng)村信用體系建設和取得一定成效的涉農(nóng)金融機構(gòu)只有晉寧縣農(nóng)村信用聯(lián)社一家，在一定程度上制約了農(nóng)村信用體系建設進展和信用縣的創(chuàng)建工作。

四、晉寧縣信用縣創(chuàng)建實施方案

（一）指導思想

以“三個代表”重要思想和科學發(fā)展觀為指導，以金融生態(tài)環(huán)境建設為切入點，我縣按照“政府主導、多方參與、共同受益”的總體要求，堅持“統(tǒng)一部署、因地制宜、科學合理、穩(wěn)步推進”的基本原則，大力實施社會信用環(huán)境建設，把金融生態(tài)建設作為改善發(fā)展環(huán)境的首要任務來抓，深入開展“信用縣”創(chuàng)建活動，為全縣經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，推動全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

1.統(tǒng)一思想認識。開展創(chuàng)建“信用縣”活動的目的是加大金融對經(jīng)濟的支持力度，促進地方經(jīng)濟的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、各有關部門一定要統(tǒng)一思想、提高認識，高度重視創(chuàng)建“信用縣”對促進地方經(jīng)濟發(fā)展的深遠意義，切實改善社會信用環(huán)境，為金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展搭建堅實的服務平臺。

2.加強組織領導。由縣金融辦牽頭成立晉寧縣創(chuàng)建“信用縣”活動領導小組，加強對創(chuàng)建工作的組織領導，及時協(xié)調(diào)解決工作中存在的問題，促進“信用縣”創(chuàng)建活動的深入有效實施。把創(chuàng)建“信用縣”工作列入各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）年終考核內(nèi)容。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要相應成立創(chuàng)建活動領導機構(gòu)，具體負責創(chuàng)建工作的落實。

3.進行綜合治理。充分發(fā)揮工商、稅務、司法、新聞和企業(yè)主管等有關職能部門的作用，綜合運用行政手段、法律手段、經(jīng)濟金融手段、輿論手段，廣泛深入地開展信用縣創(chuàng)建宣傳活動，堅決打擊惡意逃廢金融債務行為，依法維護金融部門的合法權(quán)益，切實把整治社會信用環(huán)境活動推向深入。

（二）總體目標

深化社會信用環(huán)境建設，推動晉寧經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。全縣社會信用狀況進一步提高，金融服務水平不斷提升，金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展功能不斷增強，轄區(qū)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信用風險管理能力明顯提高，中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款增速連續(xù)三年高于全省平均增速，信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持全省前列水平，農(nóng)民參保率不斷提高，全面完成晉寧縣經(jīng)濟發(fā)展目標。

1.全縣60%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評選為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，75%的行政村被評為“信用村”，力爭實現(xiàn)全縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村比例居全省前列。

2.全縣金融機構(gòu)不良貸款比例必須控制在5%以內(nèi)，金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。

3.全縣新增存貸款高于全省平均水平，總量居全省前列，涉農(nóng)貸款占全縣金融機構(gòu)貸款總量高于全省水平。

4.不良貸款比例控制。有不良貸款的金融機構(gòu)要采取措施積極清收。

5.農(nóng)戶信用體系建設進一步完善，全縣80%以上的農(nóng)戶家庭信用信息都能進入農(nóng)戶信用管理系統(tǒng)。而且得到實時更新。

6.建立失信懲戒制度，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

7.建立晉寧縣信用縣創(chuàng)建長效機制及監(jiān)督機制。

五、晉寧縣信用縣創(chuàng)建建議

（一）加大縣轄農(nóng)村地區(qū)《征信管理條例》和《社會信用體系規(guī)劃綱要》的宣傳力度，制定詳細的實施細則。把農(nóng)村信用體系建設的各項宣傳工作做實做細

1.《征信管理條例》已于2013年3月15日正式實施，以立法形式明確了各方在征信體系建設中的權(quán)利、義務和責任，為央行履行征信管理提供法律依據(jù)，為央行對征信信用數(shù)據(jù)的收集、加工與利用提供法律支持。但是還應加大宣傳力度，讓更多公眾和企業(yè)熟知。

2.還應進一步開展《社會信用體系建設規(guī)劃綱要2014～2020年》的宣傳和落實，為晉寧縣農(nóng)村信用體系建設信用險創(chuàng)建提供多方面的指導和援助。

（二）繼續(xù)加強信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，不斷優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境

一是應該針對晉寧縣的實際情況適當降低全縣信用評級分數(shù)線，特別是山區(qū)、半山區(qū)等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，比如像六街、夕陽等地區(qū)在原來評定等級的三個基礎分數(shù)線分別下調(diào)10～15分。像晉城、寶峰、古城等地區(qū)的分數(shù)線可以適當下調(diào)5～10分。以提高信用戶的評定數(shù)量，增加信用戶的評定數(shù)量才能提高信用村的評定率。也才能提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定率。符合信用縣創(chuàng)建標準。

二是地方政府要大力開展誠信工程建設和信用村（鎮(zhèn)）建設，按照云政辦發(fā)【2013】134號文件云南省政府辦公廳關于印發(fā)云南省農(nóng)村信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理的通知精神規(guī)范評定程序，實行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定公開、公平、公正，提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)權(quán)威性，使信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)揮更大示范帶頭作用。

三是針對目前農(nóng)村普遍存在的中小企業(yè)“家族式”管理模式，要積極推動縣域企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的多元化和社會化，提高中小企業(yè)的管理水平。要努力形成全社會誠實守信的良好風氣，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有良好的信用基礎。

（三）加快完善征信服務體系，并大力推廣使用，提升農(nóng)民的信用道德層次

1.進一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別要研究開發(fā)適合農(nóng)戶特點的信用信息征集指標，推出能反映農(nóng)戶信用狀況的農(nóng)戶版?zhèn)€人信用報告。信貸市場是開放的，是一方對多方的市場，特別是針對“三農(nóng)”的農(nóng)戶貸款，涉及千家萬戶，地點分散，銀行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人的基本信息和信用信息都將納入到全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)中，就能解決銀行和企業(yè)、信用社和農(nóng)戶信息不對稱問題，信貸人員可以利用征信系統(tǒng)全面、準確地了解借款人的信用情況，有效防范信貸風險，減少入戶調(diào)查的時間和精力。

2.擴大征信系統(tǒng)應用效能。應以政府為主導，對在兩個系統(tǒng)中有嚴重失信記錄的企業(yè)和個人不予政策優(yōu)惠和提拔任用、限制貸款等措施，增加其失信成本；對信用戶要給予貸款優(yōu)先、授信優(yōu)待、利率優(yōu)惠，使該系統(tǒng)能充分發(fā)揮激勵守信懲戒失信的作用。

3.逐步實現(xiàn)政府部門之間信息共享。從法規(guī)上克服政府部門間的信息共享障礙，將各部門擁有的企業(yè)和個人信用信息逐步納入人民銀行信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用信息全覆蓋，防止經(jīng)濟主體在一個部門有不良記錄而在另一個部門卻被評為信用優(yōu)良，提高對信用主體信用評價的全面性、完整性和權(quán)威性。

4.要加強對信用評級市場的培育。要加強對第三方信用評級的宣傳和推動，探索研究中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系，形成信用評級市場。通過信用評級市場促使人們增強履約守信意識，積累信用，提升農(nóng)民的信用道德層次。