王琳

【摘要】貸款是一種超前消費觀念。貸款是銀行出借收集的資金并收取一定利息的一種活動，貸款既能夠滿足社會的需求，促進經(jīng)濟的發(fā)展，同時也能夠促進金融機構(gòu)自身的發(fā)展。但是也應當看到貸款存在的一系列風險。這種風險是不可避免的，我們能夠做的就是將這種風險降到最低。本文將分析貸款風險的現(xiàn)狀、原因，并提出控制的有效方法。

【關(guān)鍵詞】貸款 貸款風險 風險控制

自改革開放以來，我國社會經(jīng)濟飛速發(fā)展。外國一些先進的理念也被引進。這其中之一便是超前消費理念。這一觀念的引入，不僅是人們思想上的飛躍，更是經(jīng)濟上的發(fā)展。各大銀行推出了各種貸款項目，例如常見的小額貸款、商業(yè)貸款、住房抵押貸款、房屋按揭貸款等。貸款給許多資金不足的企業(yè)和個人帶來了機會，但也應當看到貸款存在的許多風險，這些風險是不可避免的，但是，我們能夠做的就是將這種風險降到最低。

一、貸款風險現(xiàn)狀分析

隨著市場經(jīng)濟體制的確立，政府推行的是市場自我調(diào)節(jié)與國家調(diào)控的辦法來促進經(jīng)濟的發(fā)展。我國自古是一個以農(nóng)業(yè)為主的國家，國內(nèi)經(jīng)歷了巨大的動蕩，為了促進經(jīng)濟的又快、又穩(wěn)發(fā)展，政府借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗，通過銀行等金融機構(gòu)為一些融資困難、資金周轉(zhuǎn)不靈的中小企業(yè)、和個人提供貸款。這樣既給中小企業(yè)和個人注入了新的活力，又打擊了不合法的融資渠道。促進了社會的法制建設(shè)。這其中最為典型的便是銀行聯(lián)保貸款中的小額貸款。

但是，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貸款出現(xiàn)了一系列的風險問題。例如騙貸、逾期還貸的問題。隨之而來的是信用度降低、盲目借貸。例如，一些企業(yè)盲目的擴大規(guī)模和市場，加之內(nèi)部經(jīng)營管理不善，一味的依賴于銀行貸款，不但沒有給企業(yè)注入生命力，而且是在拖累企業(yè)的腳步。逾期還款，最后甚至無力還款，導致公司破產(chǎn)倒閉，給銀行帶來巨大的損失。

國內(nèi)外對于貸款風險的研究有很多。表明的是貸款風險已經(jīng)引起了人們足夠的重視。在國外的研究中，引入了“連帶責任制”這一概念，主張建立一種貸款方和被貸款方之間的監(jiān)督和激勵機制。而國內(nèi)的研究大多借鑒了外國的研究經(jīng)驗，這就需要我國對貸款風險的研究要更加的深入，不能夠只是一味的借鑒外國經(jīng)驗，要研究符合我國國情的貸款風險控制機制。

二、貸款風險存在的原因分析

（一）道德修養(yǎng)水平低下

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行為一些融資困難、資金周轉(zhuǎn)不靈的企業(yè)提供可靠的資金，并收取一定的利息保障銀行的利益。貸款活動增多。但是，越來越多的企業(yè)將希望寄托在銀行，過分的依賴銀行。這其中一些資金嚴重缺乏，經(jīng)營管理不善，運行困難的企業(yè)趁機向銀行借貸，在明知自身無力還款的情況下，運用一種欺騙和材料造假的手段，騙取銀行的貸款，這就是一種騙貸行為。這種騙貸行為越來越猖獗，發(fā)展到令人擔憂的境界。究其主要原因，還是企業(yè)借貸方道德修養(yǎng)水平的低下。

（二）銀行內(nèi)部機制的不完善

近年來，一些借貸者逾期不還款，甚至是騙貸，也其中有借貸方的原因，也有銀行內(nèi)部管理機制不完善的原因。銀行內(nèi)部設(shè)有一個龐大的管理機制，包括理事會、監(jiān)事會和社會代表大會。但是內(nèi)部機制過于復雜，掌權(quán)方權(quán)力過大。這其中的收受賄賂、以權(quán)謀私層出不窮。一些不合法的借貸行為由此產(chǎn)生。有時因為銀行工作人員的工作疏忽，對風險的評估不合理，也會讓借貸方鉆空子。

（三）企業(yè)內(nèi)部管理經(jīng)營不善

有些情況下，企業(yè)在向銀行借貸時具有還款能力，但由于自身的用人不善、經(jīng)營管理不善、盲目追求規(guī)模、目光短淺只著眼于眼前的利益也會導致企業(yè)虧損，甚至是破產(chǎn)倒閉。這樣就會加大貸款的風險。

三、控制貸款風險的有效辦法

（一）貸前嚴格審批

貸款的一般步驟是企業(yè)借貸方向銀行提交申請貸款并且提交相關(guān)申請材料。銀行會有專人對這些材料進行審核，然后才決定要不要向企業(yè)貸款，決定借貸之后分析借貸方案。企業(yè)借貸方在得到資金之后，定期向企業(yè)支付利息，并且在規(guī)定的時間內(nèi)返還資金，逾期還款將受到懲罰。這其中都有嚴格的審核篩選制度，但也不排除一些企業(yè)欺騙銀行造假材料，與擔保方合謀做假。這就需要銀行在貸款給企業(yè)之前做好嚴格的審查工作，除了要查清企業(yè)賬目、銷售業(yè)績、經(jīng)營狀況，還要了解企業(yè)背景，并且從多方面、多角度了解企業(yè)實際情況，盡量的走訪群眾通過其他機構(gòu)了解企業(yè)，并對企業(yè)的借貸風險做一個客觀、真實的評價。

（二）貸后跟進機制健全

銀行向企業(yè)提供貸款之后，一定要派專人密切的注視企業(yè)狀態(tài)，做好后期的跟進工作，與各方機構(gòu)保持一定良好關(guān)系，爭取在第一時間了解企業(yè)狀態(tài)。定期和不定期的對企業(yè)進行調(diào)查，特別是一些中小企業(yè)，以確保企業(yè)狀態(tài)良好，具備一定的償還能力。并且建立一定的機警機制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)在資金、經(jīng)營、制度方面錯在問題，要第一時間做好評估。當公司運行出現(xiàn)問題，要在第一時間向企業(yè)追討貸款，以確保銀行利益，當確定企業(yè)無力償還之后，便向法院要求收回抵押物。

（三）違約懲罰加大

當企業(yè)逾期還貸時，可是當增加利息，以此作為對企業(yè)的懲罰。這樣既能夠警醒企業(yè)按時還款，也能夠警示其他企業(yè)遵守約定。若是企業(yè)還是拒不還款，就要派專人前往催款。

（四）加大員工整體水平建設(shè)

銀行向企業(yè)借貸的借款往往數(shù)目龐大，任何的疏忽都將為銀行造成巨大的損失。企業(yè)中的員工水平也直接影響著公司的運行。也就需要銀行和企業(yè)都加強對員工的整體水平建設(shè)，促進員工創(chuàng)新思維的發(fā)展。

四、結(jié)語

風險是不可預知、不可確定的。貸款風險牽涉著巨額數(shù)目的款項。這種風險對銀行和企業(yè)雙方都是存在，這就需要對貸款風險作出正確、客觀的評估。風險是不可避免的，但應當將這種風險控制在一定范圍。借貸風險的控制研究就顯得尤為重要。

參考文獻

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