袁冬

人民幣是我國的法定貨幣，是我國經濟主權的象征，被譽為國家的“名片”，因此人民幣票面整潔與否，不僅直接關系著人民幣的尊嚴和聲譽，也代表著國家的文明程度。為提高流通中人民幣整潔度，人總行提出了“人民幣凈化工程”的有關工作要求，從近兩年來的實施情況看，祿勸縣城區(qū)流通中人民幣整潔度明顯改善，但邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)流通中人民幣殘損率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，殘損幣在邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上大量流通，加之邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎設施薄弱和金融知識缺乏，因此，在祿勸縣邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施“人民幣凈化工程”任重道遠。

一、基本情況

祿勸縣國土面積4233.78平方公里，下轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），189個村（居）民委員會，總人口47.75萬，共24個少數(shù)民族，農業(yè)人口39.05萬人，占全縣總人口的81.78%。2013年，全縣地區(qū)生產總值58.2億元，地方財政收入5.98億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22082元，農民人均純收入達5438元。山區(qū)面積占總面積的98.4%，貧困人口6.8萬人，貧困人口占總人口14.24%。目前，全縣轄內設有農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行5家金融機構，36個金融機構服務網點（其中：縣城區(qū)18個），全縣金融機構服務網點大部分集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)府所在地。邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)金融資源相對缺乏，金融知識宣傳難以實現(xiàn)家喻戶曉，有效提高流通中人民幣整潔度難度較大。

二、存在問題及原因

人行祿勸縣支行課題小組通過深入邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村市場、校園等實地調查發(fā)現(xiàn)存在以下問題及原因：

（一）公眾普遍缺乏兌換殘損幣和愛護人民幣的意識

問卷調查結果顯示，30%的農民不知道殘損人民幣還可以兌換。盡管《人民幣管理條例》明確規(guī)定公民有愛護人民幣的義務，但現(xiàn)實生活中公眾愛護人民幣的意識普遍淡薄，在人民幣上記事、記名、記電話號碼等亂寫亂畫；不清楚任意毀損人民幣是違法行為，部分偏遠鄉(xiāng)村農民拒收嶄新的人民幣，寧愿持有殘損券。因為他們認為殘損券已經流通多次，是假幣的可能性較小。甚至，部分鄉(xiāng)村居民認為人民幣殘損一點沒關系，可以使用就行了，沒必要花費時間專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬等致無法使用了才去兌換。

（二）紙幣具有明顯的攜帶優(yōu)勢，造成市場中小面額紙幣難以回收

人們覺得硬幣攜帶不方便、使用范圍狹小且易丟失，寧愿持有殘損紙輔幣，甚至拒絕硬輔幣，導致銀行內部硬輔幣囤積，而市場中的殘損紙輔幣仍在繼續(xù)流通，影響了殘損幣的正?；鼗\。

（三）受公眾習慣的影響，“現(xiàn)金偏好”削弱了電子銀行的“替代”效用

一是社會信用薄弱。目前社會信用體系尚不完善，經濟詐騙案時有發(fā)生，人與人之間缺乏信任感，農村群眾商業(yè)交易更習慣“一手交錢、一手交貨”，不放心使用電子轉賬；二是部分客戶對電子銀行業(yè)務有畏懼心理。由于目前網上銀行等電子銀行業(yè)務未全面普及，宣傳、推廣力度也不足，金融詐騙等行為也多通過電子銀行業(yè)務進行，因而部分年齡較大且很少接觸網絡的客戶對網上銀行、手機銀行等電子銀行新生業(yè)務缺乏了解，對其產生畏懼心理，日常交易偏好現(xiàn)金；三是固有習慣使然。據調查了解，很多人并不排斥電子銀行業(yè)務，也辦理了電子銀行業(yè)務的相關手續(xù)，但由于過去一直使用現(xiàn)金交易，并且習慣于現(xiàn)金交易，所以很少用到電子銀行。

（四）宣傳力度不夠，偏遠農村對愛護人民幣及人民幣反假的知識掌握不夠

一是偏遠農村地區(qū)人口分布不集中且只有農村信用社設有營業(yè)網點，金融機構對愛護人民幣和人民幣反假知識宣傳不夠深入，宣傳普及面不夠，加之金融機構深入邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村宣傳的成本相對較高，導致金融機構宣傳不到位；二是農村群眾文化水平相對較低，宣傳效果不明顯，雖然每年都組織開展金融知識宣傳活動，但偏遠地區(qū)群眾也難以真正接受，理解掌握不透，且宣傳面狹窄，沒有真正達到家喻戶曉。

（五）金融機構現(xiàn)金服務履職不到位

雖然《人民幣管理條例》規(guī)定了金融機構在履行現(xiàn)金服務社會責任方面的職責，要求金融機構應具有社會道德準則，無償為社會公眾提供券別調劑和殘損幣兌換等服務，但是金融機構普遍以追求經濟效益為其首選目標。由于現(xiàn)金是非生息、非獲益資產，各金融機構存在重視程度不夠，在履行社會職責方面存在不到位現(xiàn)象，與金融消費者的期待之間存在差距。人民幣貨幣回收的唯一渠道為金融機構的柜臺，金融機構柜員對殘損幣特別是小面額殘損幣回收工作缺乏主動性，尤其是該業(yè)務量沒有直接與柜員的業(yè)績工資掛鉤，導致了某些經常使用小面額現(xiàn)金的行業(yè)和區(qū)域無法盡快將所持有的殘損幣回籠銀行，加劇了殘損幣的體外循環(huán)。

（六）金融機構現(xiàn)金收付業(yè)務和整點方面的投入不足

從調查情況看：祿勸縣5家金融機構中只有農行和農村信用合作聯(lián)社兩家配有清分機，農行配備2臺清分機，農村信用合作聯(lián)社配備8臺清分機，大部分配備在城區(qū)網點，且清分機的產地、品牌五花八門，各廠家依據《不宜流通人民幣挑剔標準》設置參數(shù)，挑剔標準定量不統(tǒng)一，清分設備對殘損幣檢測標準難以統(tǒng)一?，F(xiàn)金收付人員配備和機具投入不足，導致對銀行回籠券不能全額清分復點，現(xiàn)金收付“兩條線”難以保障，致使一些質量不高的鈔券不能及時退出流通領域，影響了流通中人民幣整潔度的提高。

三、提高流通中人民幣整潔度的建議及對策

（一）盡快出臺現(xiàn)金管理新規(guī)，規(guī)范現(xiàn)金使用范疇

建議出臺現(xiàn)金管理新規(guī)，或對現(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》進行修改和完善。應充分考慮到國內用現(xiàn)習慣及維穩(wěn)、反洗錢、反假幣工作需要，把自然人的現(xiàn)金收支及保管量納入管理范疇，嚴格現(xiàn)金支取的使用范圍和用途，改變傳統(tǒng)用現(xiàn)習慣，在硬環(huán)境上減少社會現(xiàn)金周轉率和使用量，加強電子銀行業(yè)務對現(xiàn)金“替代效應”的作用。

（二）加強電子銀行業(yè)務宣傳，轉變現(xiàn)金使用觀念

應針對農村群眾對電子銀行業(yè)務不熟悉、疑慮感及不良用現(xiàn)習慣等因素，制作簡易宣傳冊，通過金惠工程廣泛開展和各金融機構送金融知識進社區(qū)、進校園、進農村等活動宣傳電子銀行業(yè)務，辦理電子銀行業(yè)務的注意事項等內容，并由金融機構在受眾廣的媒體上進行公益宣傳，宣傳電子銀行業(yè)務的實用性、方便性、安全性等特點，提高群眾對銀行新興業(yè)務的熟悉程度，緩解群眾因為對電子銀行業(yè)務不熟悉而產生的疑慮感，引導群眾掌握并使用適合自身的網上銀行、電話轉賬、手機銀行等電子銀行業(yè)務功能，提高電子貨幣的使用頻率，改變群眾的不良用現(xiàn)習慣，增強電子銀行業(yè)務對現(xiàn)金的替代功能，減少流通中現(xiàn)金使用量。

（三）營造愛護人民幣的良好社會氛圍

提高流通中人民幣質量是一項系統(tǒng)性的社會工程，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識，自覺地將殘損人民幣存入銀行。要加大對人民幣有關法律法規(guī)及制度辦法的宣傳，向群眾傳授識別假幣的方法和技能，宣傳愛護人民幣的知識和義務，尤其要深入偏遠山區(qū)加大宣傳，提高鄉(xiāng)村居民的知曉度。同時人民銀行要加強與地方政府、公安、法院、工商等部門的溝通協(xié)調，齊抓共管，形成宣傳合力。

（四）依托惠農支付服務點增設愛護人民幣義務宣傳站，優(yōu)化農村現(xiàn)金流通服務

目前，祿勸縣共設立惠農支付服務點184個，基本實現(xiàn)了行政村全覆蓋。為逐步解決農村地區(qū)現(xiàn)金整潔度較低、券別結構不合理、反假能力薄弱等問題，提高全縣農村現(xiàn)金服務水平，把惠農支付服務點建成具有農村地區(qū)愛護人民幣、人民幣反假貨幣知識宣傳站職能的服務網點。農村信用社和農業(yè)銀行作為收單機構，要按照“誰主辦、誰管理、誰負責”的要求，為所管轄惠農支付服務點提供現(xiàn)金服務和業(yè)務指導。一是主辦網點要將惠農支付服務點商戶納入現(xiàn)金業(yè)務VIP客戶進行管理。對其提現(xiàn)、繳款業(yè)務開辟“綠色通道”，對惠農支付服務點商戶提出的原封新券預約需求，主辦網點一般要在1 天內予以滿足，偏遠地區(qū)的網點要在2～3天內予以滿足。各主辦網點要適當提高現(xiàn)金日常備付水平，原則上新券庫存要比普通網點提高1倍以上；二是要積極為惠農支付服務點商戶開辦券別調劑服務。對惠農取款服務點商戶提出的“以舊換新、以零換整、以整換零”的要求，各主辦網點要在第一時間予以辦理；三是要積極承擔社會責任。對偏遠地區(qū)、交通不便的惠農支付服務點商戶，各主辦網點要定期開展上門服務，為其配送原封新券，回收兌換殘損券；四是各主辦行要加大對惠農支付服務點商戶的人民幣反假業(yè)務培訓及為惠農支付服務點安裝點驗鈔機，進一步創(chuàng)新現(xiàn)金業(yè)務服務措施，改善農村人民幣流通環(huán)境。

（五）強化督導職能，正確引導金融機構履行社會服務義務

引導各金融機構切實樹立客戶至上、經濟效益和社會效益同等重要的理念，促進人民幣循環(huán)流通。此外，除了在“量”上對金融機構有所要求，對“質”也應當正確引導，如針對人民幣流通特點，正確引導各金融機構根據供需實際堅持“保供應、調結構、促回收”的投放回籠模式，以新促舊，促進現(xiàn)金合理進入和退出流通領域。

（六）提供多樣性非現(xiàn)金支付方式，減少現(xiàn)金使用量

督促農村信用社加大邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點的自動存取款機、自動交費機等的布點數(shù)量，提供票據、銀行卡及網上支付等多樣結算服務方式，營造新型、便捷的結算環(huán)境；積極宣傳現(xiàn)代高效的結算手段和支付工具，加強新型結算配套設施的建設，從根本上減少現(xiàn)金用量。逐步改變農村群眾使用現(xiàn)金的傳統(tǒng)習慣，減少現(xiàn)金使用量和供應量，進而促進流通中人民幣整潔度的穩(wěn)步提高。

（七）健全考核與激勵機制，加大殘損幣回籠力度

加強監(jiān)督檢查力度，與各金融機構簽訂殘損券回收目標責任書，不定期進行檢查，防止金融機構互相推諉、拒絕辦理人民幣兌換和殘損幣回收業(yè)務，或將回收到銀行的殘損人民幣重新投放到市場。出臺考核管理辦法，創(chuàng)建科學可行的激勵與約束機制。將殘損人民幣兌換業(yè)務納入績效考核，對在殘損人民幣兌換方面成績突出的金融機構，給予一定的表彰和獎勵。對影響小面額貨幣供應等違規(guī)行為，人民銀行可采取約見談話、責令糾正、通報批評等方式進行處理。定期舉辦人民幣挑剔、兌換標準知識培訓班，使金融機構臨柜人員能夠準確掌握殘損人民幣兌換標準，提高操作技能。