李忠

一、我國社區(qū)銀行發(fā)展的理論可行性和主要障礙

社區(qū)銀行（Community Bank）最早起源于美國，一般是指以居民社區(qū)為依托，在城鄉(xiāng)一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務(wù)的小型銀行類金融機構(gòu)。據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會網(wǎng)站公布：截至2010年12月末，全美國的社區(qū)銀行已發(fā)展至7000余家，擁有近50000個網(wǎng)點，占美國銀行機構(gòu)總數(shù)的97%，總資產(chǎn)占全美銀行資產(chǎn)總額的91.6%，是美國金融體系的重要組成部分。

社區(qū)銀行是介于政策性與商業(yè)性之間的合作金融體系，其本質(zhì)特征是能在根本上實現(xiàn)金融資源取之于某一群體并運用于同一群體的根本目標(biāo)。早在2006年，中國人民銀行、銀監(jiān)會就提出，我國將把地方法人銀行辦成面向城鄉(xiāng)、面向居民的社區(qū)性金融機構(gòu)。

城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變具有良好的理論可行性一是農(nóng)信社具有社區(qū)銀行需要的土生土長的地域優(yōu)勢，擁有人緣地緣。二是兩者的市場定位十分相似，當(dāng)前的農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行甚至農(nóng)村商業(yè)銀行的定位多為服務(wù)“三農(nóng)”，以農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)為目標(biāo)客戶，是定位于老百姓身邊的銀行。而社區(qū)銀行則具有定位于零售業(yè)務(wù)，服務(wù)社區(qū)的中小企業(yè)和個人，為中低端客戶提供個性化、多樣化金融服務(wù)的特點。三是城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行作為地方性機構(gòu)，組織的資金用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，符合社區(qū)銀行本地資金用于本地，服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的理念。四是針對農(nóng)信社始終無法解決的持續(xù)經(jīng)營和政策支農(nóng)兩個目標(biāo)之間的矛盾，社區(qū)銀行可以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與滿足底層金融需求雙重目標(biāo)。

與此同時，城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行發(fā)展仍存在如下障礙：一是享有貸款權(quán)的受益群體覆蓋面需要擴(kuò)大。從農(nóng)信社成立之初的設(shè)計理念來看，僅有社員（股權(quán)持有者）享有貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，而社區(qū)銀行受益對象更廣，不僅包括所有人，也包括對金融資源有貢獻(xiàn)的存款人。二是區(qū)位是影響農(nóng)信社是否具有發(fā)展條件的因素之一。在我國，中小企業(yè)發(fā)展迅速，在地方經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主導(dǎo)地位的地區(qū)適宜發(fā)展社區(qū)銀行，如東南沿海地區(qū)：而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，民營經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的區(qū)域在發(fā)展社區(qū)銀行過程中必然會遭遇更多生存障礙。三是提供的產(chǎn)品缺乏針對性。我國目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品和服務(wù)相對單一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問題。而社區(qū)銀行的產(chǎn)品具有極強的針對性，是在特定社區(qū)內(nèi)針對特定客戶的個性化金融產(chǎn)品；單從產(chǎn)品的供應(yīng)角度，農(nóng)信社向社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)化還有較長距離。

二、我國地方法人銀行發(fā)展中存在的問題

（一）公司治理結(jié)構(gòu)欠完善。一是產(chǎn)權(quán)界定模糊，主體虛置。農(nóng)信社實行的合作制度一直未對出資人的產(chǎn)權(quán)及相關(guān)的權(quán)責(zé)分配問題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權(quán)力：同時由于其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導(dǎo)致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權(quán)主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯(lián)社的影響。強勢的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致權(quán)力制衡體制的功能喪失，加大管理層道德風(fēng)險；同時，省聯(lián)社、地市級省聯(lián)社派出機構(gòu)、縣聯(lián)社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營的靈活性。

（二）市場定位出現(xiàn)偏差。當(dāng)前，地方法人銀行的市場定位有逐漸向商業(yè)銀行趨同的趨勢，主要表現(xiàn)在四個方面：一是目標(biāo)客戶的選擇趨同。地方法人銀行更偏好將資金投入國家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)和政府相關(guān)部門等“優(yōu)質(zhì)客戶”，嚴(yán)重偏離其服務(wù)目標(biāo)。二是主要競爭地劃分趨同。越來越多的農(nóng)信社將經(jīng)營重點由原來的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等農(nóng)信社較為陌生的市場，與大型銀行展開競爭，增加了經(jīng)營成本。三是產(chǎn)品的設(shè)計趨同。地方法人銀行的金融產(chǎn)品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，具有很強的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸的流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財務(wù)報表和資產(chǎn)指標(biāo)等“硬信息”來評定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級農(nóng)信社三級的貸款權(quán)限審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款的時效性，提高了中小企業(yè)的信貸門檻。

（三）風(fēng)險管理水平低下。一是管理層風(fēng)險意識薄弱。部分管理人員存在嚴(yán)重的“重業(yè)務(wù)、輕管理”思想，對風(fēng)險管理認(rèn)識不夠，缺乏應(yīng)對防范風(fēng)險隱患的措施。二是內(nèi)控機制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和新管理方式的推廣及時修改完善規(guī)章制度使之相配套。三是缺乏有效的風(fēng)險管理機制。地方法人銀行的風(fēng)險管理缺乏一個獨立有效的綜合管理部門——監(jiān)事會。由于其運作缺乏獨立性，使得管理層的決策風(fēng)險游離于風(fēng)險管理之外。四是缺乏正面的激勵機制。由于歷史原因和用工制度等因素的影響，地方法人銀行長期缺乏有效的正面激勵機制，造成了地方法人銀行員工整體素質(zhì)不高，無法適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險管理的需要。

三、加快我國地方法人銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）完善法律體系。地方法人銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型過程中，需要完備的法律法規(guī)和高效的金融監(jiān)管保駕護(hù)航。鑒于社區(qū)銀行與大銀行在資本構(gòu)成、組織形式、市場定位、經(jīng)營地域、社區(qū)資金再投資等一系列關(guān)鍵問題上都存在著巨大的差異，需要專門針對社區(qū)銀行制定一系列完備的法律法規(guī)，即可在為轉(zhuǎn)型后地方法人銀行的生存發(fā)展提供堅實法律保障的同時，也為監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管提供法律依據(jù)。

（二）健全公司治理結(jié)構(gòu)。一是明晰產(chǎn)權(quán)模式。轉(zhuǎn)型后的地方法人銀行應(yīng)采取股份制的產(chǎn)權(quán)組織形式，以企業(yè)章程的形式明確出資人、經(jīng)營管理者和其他利益相關(guān)人之間權(quán)利和責(zé)任的分配，治理組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理議事規(guī)則和程序，經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)等問題，從制度上確保權(quán)力的合理分配和有效制衡。二是完善管理體制。鑒于目前農(nóng)信社的現(xiàn)狀，可考慮適當(dāng)引進(jìn)外資推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整改造；借鑒國際銀行業(yè)的先進(jìn)管理理念和經(jīng)驗進(jìn)一步深化各級農(nóng)信社管理體制的改革，在內(nèi)部構(gòu)建一個以董事會、監(jiān)事會、行長為主體的相互制衡且激勵與約束相結(jié)合的治理結(jié)構(gòu)，在外部打造一個以縣聯(lián)社自主經(jīng)營和省聯(lián)社協(xié)調(diào)指導(dǎo)相結(jié)合的既靈活又有序的發(fā)展架構(gòu)。三是建立正面的激勵機制。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點與實際情況，建立健全一個正面的激勵機制，通過對用工制度和薪酬體系的改革，引進(jìn)高素質(zhì)的金融專業(yè)人才，并不斷加強員工培訓(xùn)，切實構(gòu)建知識化、專業(yè)化團(tuán)隊。

（三）堅持求異型市場定位戰(zhàn)略。我國地方法人銀行要想獲得生存和發(fā)展，就必須堅持“求異型”發(fā)展戰(zhàn)略，與大型商業(yè)銀行在市場競爭中實現(xiàn)優(yōu)勢互補。一要以中小企業(yè)及城鎮(zhèn)居民為主要客戶。牢固樹立服務(wù)中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的理念，利用中小銀行自身的地緣親緣優(yōu)勢，深入市場，了解客戶，全心全意滿足其各項金融需求。二要以農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部為主要競爭地。扎根農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部，主動填補大型商業(yè)銀行退出后留下的空白，合理布局、謀求發(fā)展。三要向中小企業(yè)和社區(qū)居民提供個性化金融服務(wù)。借鑒美國社區(qū)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，突出省級聯(lián)社對下級聯(lián)社的市場協(xié)調(diào)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用，強化縣級聯(lián)社的自主經(jīng)營，縮短管理鏈條，降低貸款門檻，簡化審批手續(xù)：同時不斷堅持金融創(chuàng)新，積極開發(fā)各種綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，充分滿足客戶不斷增長和提升的金融服務(wù)需求。四要切實做到存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并重。據(jù)統(tǒng)計，目前地方法人銀行存貸利差收入占總收入的七成以上，中間業(yè)務(wù)份額、收入普遍偏低，這一定程度上反映出其金融產(chǎn)品的單一性問題較為嚴(yán)重，相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和周邊服務(wù)開發(fā)不足，不符合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求。增大中間業(yè)務(wù)份額、建立和拓寬投資理財業(yè)務(wù)渠道成為優(yōu)選措施。

（四）強化地方法人銀行隊伍建設(shè)。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要一支有活力和創(chuàng)新力的隊伍。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不是單一的決策，它涉及隊伍建設(shè)、激勵機制、用工改革等一系列管理制度。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型首先必須有一支充滿活力和創(chuàng)新力的員工隊伍，轉(zhuǎn)型應(yīng)體現(xiàn)在思想理念上，然后才體現(xiàn)在確定目標(biāo)內(nèi)容、推進(jìn)實施、修正改進(jìn)等環(huán)節(jié)。人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，地方法人銀行員工既是金融服務(wù)的參與者，也是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的實施者，更是轉(zhuǎn)型后企業(yè)發(fā)展成果的受益者。因此，必須樹立大局意識、改革意識，關(guān)心、關(guān)注和支持企業(yè)的轉(zhuǎn)型和變革，應(yīng)主動在理念、專業(yè)技能、發(fā)展訴求和誠實奉獻(xiàn)與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型上保持高度一致，全身心推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革、產(chǎn)品開發(fā)、渠道建設(shè)、隊伍建設(shè)、服務(wù)體系等工作。

（五）提高監(jiān)管的有效性。一要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。監(jiān)管部門在設(shè)計地方法人銀行改制為社區(qū)銀行的準(zhǔn)入政策和批準(zhǔn)組建社區(qū)銀行時，要保證新組建的社區(qū)銀行有內(nèi)在自我監(jiān)督和為社區(qū)內(nèi)企業(yè)居民服務(wù)的動力。二要強化風(fēng)險監(jiān)管。要明確風(fēng)險救助、市場退出等操作程序，強化中小銀行的信息披露和公眾監(jiān)督機制，維護(hù)銀行市場理性競爭秩序，切實防止各類風(fēng)險。三要制定詳細(xì)的考核評估辦法。督促地方法人銀行致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細(xì)分市場，將中小銀行對所在地區(qū)貸款的最低規(guī)模或比例納入考核范圍，確保地方法人銀行在防范風(fēng)險的同時立足社區(qū)做好金融服務(wù)。四是要強化社會監(jiān)督。在監(jiān)管中大力發(fā)揮社會中介組織和協(xié)會自律組織的社會監(jiān)督作用，與政府部門的專職監(jiān)管形成合力，切實保障對地方法人銀行的持續(xù)有效監(jiān)管。

責(zé)任編輯：楊家海