張志強

【摘 要】小額定期借記業(yè)務(wù)是小額支付系統(tǒng)處理的一個重要支付業(yè)務(wù)種類，目前發(fā)展速度驚人。作為一項全新的業(yè)務(wù)，其面臨的困難和問題也比較突出。作者根據(jù)自己的工作實踐，分析了產(chǎn)生問題的根源和解決辦法，供有關(guān)專家和實際工作者參考。

【關(guān)鍵詞】金融；清算；小額定期

小額定期借記業(yè)務(wù)是小額支付系統(tǒng)處理的一個重要支付業(yè)務(wù)種類，其業(yè)務(wù)特征是收款行依據(jù)當事各方事先簽訂的協(xié)議，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)，適用于公用事業(yè)單位委托開戶銀行通過小額支付系統(tǒng)向單位和個人收取公用事業(yè)費用，可以方便企事業(yè)單位對水、電、煤氣、通信、保險等各項款項的收取，減少付款人定期到收款單位繳納現(xiàn)金的麻煩。該項業(yè)務(wù)對于方便市民生活、優(yōu)化公用事業(yè)單位結(jié)算、提升銀行業(yè)支付服務(wù)水平、拓展銀行中間業(yè)務(wù)收入有諸多益處。但是，由于種種原因，這一金融服務(wù)品種遇到來自金融機構(gòu)、收款單位、付款人三方面的阻礙，導致小額定期借記業(yè)務(wù)量明顯不足，影響了小額支付系統(tǒng)的正常推廣使用。通過調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)小額定期借記業(yè)務(wù)在推廣和使用中存在一些難點和障礙。

一、小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.信用環(huán)境差，影響小額借記業(yè)務(wù)的發(fā)展

當前社會信用度不高，市場誠信度差，詐騙、倫理漏稅、遲漏交或者拒交各種公用事業(yè)費用的現(xiàn)象時有發(fā)生，這些是公用事業(yè)單位和各金融機構(gòu)不選擇小額定期借記業(yè)務(wù)的根本原因，嚴重阻礙了小額定期借記業(yè)務(wù)的開展，制約了小額定期借記業(yè)務(wù)的進一步推廣應(yīng)用。

2.社會認知度低，制約了小額借記業(yè)務(wù)的推廣

小額支付系統(tǒng)上線時間急，加之各金融機構(gòu)對小額定期借記業(yè)務(wù)宣傳不到位，造成企事業(yè)單位對小額定期借記業(yè)務(wù)的相關(guān)知識缺乏足夠的了解，政府職能管理部門不能充分認識到小額支付系統(tǒng)推廣定期代收業(yè)務(wù)的重要意義，特別是社會公眾對小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)不了解，不清楚小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)點和便利，再加上傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費習慣及銀行卡資金劃轉(zhuǎn)具有實時到帳的優(yōu)點，受到客戶的歡迎，因此群眾參與的積極性不高，使小額借記業(yè)務(wù)缺乏廣泛的群眾基礎(chǔ)，直接制約了小額定期借記業(yè)務(wù)向社會公眾的推廣。

3.收費標準高，阻礙了小額定期借記業(yè)務(wù)的拓展

小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費高，不僅增加了企事業(yè)單位的費用支出，對金融機構(gòu)的收益也有一定的影響。目前，各金融機構(gòu)小額定期借記業(yè)務(wù)成本主要是人民銀行收取的小額支付系統(tǒng)匯劃費，由此可以看出，小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費標準對定期借記業(yè)務(wù)以及各類小額業(yè)務(wù)運行成本的高低起著極其重要的作用，同時也是各金融機構(gòu)開辦定期借記業(yè)務(wù)能否實現(xiàn)收益的關(guān)鍵因素。而小額定期借記業(yè)務(wù)為企事業(yè)單位代收居民應(yīng)繳公用事業(yè)費用，須通過小額支付系統(tǒng)進行清算才能完成繳費，且支付費用高，企事業(yè)單位缺乏有效配合的意愿，加上各金融機構(gòu)現(xiàn)行行內(nèi)系統(tǒng)開辦的代收代付業(yè)務(wù)，客戶是不需要繳納費用的，這直接影響了小額定期借記業(yè)務(wù)的拓展。

4.小額支付系統(tǒng)存在自身的短板問題

一是業(yè)務(wù)處理速度較慢。小額支付系統(tǒng)是批量處理支付業(yè)務(wù)，通過小額系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)資金到賬時間相對大額支付系統(tǒng)較慢。二是定期借記業(yè)務(wù)處理繁雜。發(fā)起小額業(yè)務(wù)，尤其是定期借記業(yè)務(wù)，處理環(huán)節(jié)相對繁瑣，限定的程度也相對復雜。如需雙方簽訂合同以及付款方要預付一定的款項等，都使得付款人對小額定期借記業(yè)務(wù)望而卻步。

5.簽訂合同難度大，涉及面廣，牽制了小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣運用

開辦小額定期借記業(yè)務(wù)涉及收款人、付款人、付款行，且要簽訂相關(guān)合同，工作涉及面廣、前期準備工作量大，企業(yè)、銀行難以抽出人力和物力去跑千家萬戶，特別是付款人開戶行要一戶一戶地與付款人簽訂授權(quán)協(xié)議書，難度相當大，加上缺乏規(guī)范性的合同文本，對于出現(xiàn)特殊情況如錯劃、多扣、余額不足等如何處理及相關(guān)責任等沒有明確規(guī)定，導致各方顧慮較多，影響了協(xié)議的順利簽訂，同時也影響了小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣運用。

6.行業(yè)保護導致小額定期借記業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用難

小額支付系統(tǒng)是人民銀行組織開發(fā)建設(shè)的新系統(tǒng)，與已經(jīng)存在并運行正常的各金融機構(gòu)內(nèi)部匯劃系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)是替代關(guān)系，目前兩套系統(tǒng)同步運行，各金融機構(gòu)和地方有關(guān)單位在開發(fā)本行行內(nèi)系統(tǒng)和區(qū)域交換系統(tǒng)中已投入大量的人力、物力、財力，與水電、煤氣、通信、財稅等部門基本實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，并與收款單位簽訂了協(xié)議，定期從本行開戶的付款人賬戶中扣劃款項或者由單位和個人到銀行網(wǎng)點繳費，此項業(yè)務(wù)的開展各金融機構(gòu)可以獲取由此帶來的相當可觀的利益。各金融機構(gòu)和地方有關(guān)部門從利益出發(fā)，再下力氣推廣小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，熱情不高，主動性不強，積極性不高，只是被動配合人民銀行的推廣工作，沒有真正從思想上引起高度重視，造成小額定期支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量低的現(xiàn)狀。

二、促進小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.整治社會信用環(huán)境，促進小額定期借記業(yè)務(wù)健康發(fā)展

要培育小額定期借記業(yè)務(wù)的使用基礎(chǔ)，必須完善社會信用體系，樹立社會公眾使用小額定期借記業(yè)務(wù)的信心。一是積極開展誠信建設(shè)。從培育誠信文化入手，要通過廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體加大誠信文明的宣傳，樹立典型，抨擊不誠信的人和事，形成誠信光榮、失信可恥的觀念，進一步提高全社會對誠信的認識。二是不斷完善個人信用信息查詢系統(tǒng)，并將小額定期借記失信行為作為基本信用行為之一加以規(guī)范，有效地促進良好的小額定期借記業(yè)務(wù)受理環(huán)境的建設(shè)，使小額定期借記業(yè)務(wù)在處理過程中金融機構(gòu)扣款時有款可扣，企事業(yè)單位收款時有款可收，從而逐步加大各金融機構(gòu)和企事業(yè)單位選擇小額定期借記業(yè)務(wù)的信心。

2.加大宣傳力度，提高小額定期借記業(yè)務(wù)的公眾認知度

小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣需要一個過程，而讓社會公眾認識到它的優(yōu)越性并接受它是推廣的關(guān)鍵。一是人民銀行要認真負責業(yè)務(wù)宣傳的組織協(xié)調(diào)工作，加大宣傳力度，統(tǒng)一宣傳口徑，組織各金融機構(gòu)以營業(yè)網(wǎng)點為陣地，充分利用柜臺、櫥窗、橫幅和宣傳資料等方式，讓社會各界充分認識和了解小額定期借記業(yè)務(wù)的好處，變被動為主動。二是人民銀行和各金融機構(gòu)要采取銀企座談會、上門宣傳等方式，加強與政府職能管理部門的溝通與協(xié)調(diào)，開展有重點、多層次的宣傳活動，使企事業(yè)單位和社會公眾盡快熟知小額定期借記業(yè)務(wù)的范圍和低成本服務(wù)等優(yōu)越性，特別是要宣傳通過小額定期借記業(yè)務(wù)辦理跨行定期代收業(yè)務(wù)的便利，以推動小額借記業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.改善小額支付系統(tǒng)應(yīng)用功能

中國人民銀行總行應(yīng)及時匯總下級行反映的小額支付系統(tǒng)運行中的各種問題和不足。盡快完善相關(guān)系統(tǒng)的軟件開發(fā)，提高其相關(guān)附屬設(shè)施的配備質(zhì)量，提高小額支付系統(tǒng)的運行速度，彌補系統(tǒng)漏洞，保障系統(tǒng)安全，減少繁雜的操作環(huán)節(jié)，以加快資金運轉(zhuǎn)速度，進而激發(fā)公眾和銀行使用小額支付系統(tǒng)的熱情。

4.完善合同的簽訂，明確責任界限，有效防范支付風險

首先建議人民銀行統(tǒng)一編制定期借記業(yè)務(wù)合同示范文本，明確付款方、開戶行、收款方、代收行各方的責任 與義務(wù)，規(guī)范合同的簽訂，使三方合同信息共享，減少糾紛，有效防范法律風險。二是人民銀行要積極協(xié)調(diào)各參與者對轄內(nèi)此項工作的開展，并加以督促。

5.制定合理適用的收費標準，調(diào)動金融機構(gòu)的營銷熱情

一是人民銀行要主動降低每筆借記業(yè)務(wù)的收費價格，使金融機構(gòu)開展小額定期借記業(yè)務(wù)的收費價格低于公用事業(yè)單位收費營銷的成本，以價格優(yōu)勢調(diào)動和引導公用事業(yè)單位通過小額支付系統(tǒng)代收費的積極性，保證金融機構(gòu)獲取穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收益，二是盡快制定金融機構(gòu)向客戶開展借記業(yè)務(wù)的統(tǒng)一收費標準，加大中間業(yè)務(wù)收費的透明度。三是建議對小額支付系統(tǒng)借記業(yè)務(wù)的發(fā)起行和接收行實行利益共享機制，即相關(guān)收益部分按比例共享，調(diào)動雙方的營銷熱情，使其獲得理想的利潤。

6.停辦同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，提高小額定期借記業(yè)務(wù)使用率

小額定期借記業(yè)務(wù)不受交換場次、時間的限制，減少資金占壓，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，必然會增強資金的流動性，隨著同城票據(jù)交換的消失，小額定期借記業(yè)務(wù)的使用率就會不斷提高，它在方便客戶、便利金融機構(gòu)、促進公用事業(yè)定期代收業(yè)務(wù)的開展等方面的積極性將會愈加顯現(xiàn)出來。