【摘 要】銀行卡作為現(xiàn)如今國內(nèi)個(gè)人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借著它便捷、高效、安全、靈活等眾多突出特點(diǎn)，從推行以來便深受廣大城鎮(zhèn)及農(nóng)村客戶歡迎。根據(jù)數(shù)據(jù)可知，截至2009年6月末，國家銀行卡發(fā)卡總量19.8億張，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的ATM機(jī)18.97萬臺(tái)，POS機(jī)211.01萬臺(tái)，銀行卡業(yè)務(wù)展與推廣正進(jìn)行得如火如荼。對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)而言，隨著聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的增加、服務(wù)質(zhì)量的提高以及結(jié)算平臺(tái)的優(yōu)化，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給農(nóng)村資金回聚和創(chuàng)造健康安全的消費(fèi)環(huán)境帶來了空前的機(jī)遇。但是相比而言的農(nóng)村市場，對(duì)于銀行卡的發(fā)展仍然存在諸多的障礙和困難。本文將從六安市霍山縣銀行卡的發(fā)展和使用現(xiàn)狀入手，分析銀行卡在農(nóng)村地區(qū)存在的主要問題，并從各個(gè)角度分析提出應(yīng)對(duì)措施，希望能為農(nóng)村地區(qū)銀行卡加速健康發(fā)展提供一些可行的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū)；銀行卡業(yè)務(wù)；存在問題；對(duì)策

一、霍山縣銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況

霍山縣位于安徽西部、大別山腹地，屬六安市，距省城合肥120公里，105國道和商景高速南北穿境?？h域總面積2043平方公里，下轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、125個(gè)村、17個(gè)社區(qū)，人口36.5萬，是一個(gè)位于大別山山區(qū)腹地的國家級(jí)生態(tài)縣。2012年全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值118億元，財(cái)政收入19億元，分別增長13.5%和18.7%。霍山縣人均GDP始終位居全市各區(qū)縣第一位，位居全省各縣（縣級(jí)市）前列。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，霍山縣現(xiàn)有各銀行及其支行共63家，其中中國人民銀行霍山支行1家；中國農(nóng)村合作銀行23家，設(shè)置ATM機(jī)16臺(tái)；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行分行共20家，設(shè)置ATM機(jī)5臺(tái)；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行及中國銀行等國有四大行霍山支行共14家，下設(shè)8個(gè)ATM機(jī)；政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行霍山支行2家；此外還有徽商銀行支行、中國信合分社、霍山聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行各1家，其中徽商銀行下設(shè)3個(gè)ATM機(jī)，其中人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行分布較為集中，但銀行分布的覆蓋率相對(duì)欠缺?？h城內(nèi)各大商業(yè)購物場所均紛紛設(shè)置聯(lián)網(wǎng)POS終端，為廣大持卡消費(fèi)者提供了方便。

二、農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡功能的主要需求

通過對(duì)霍山縣部分人群的簡單調(diào)查可知，農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡功能的需求主要有：一是銀行卡跨行柜面通存通兌，這是當(dāng)前對(duì)于銀行卡功能最大的需求和渴望，對(duì)于解決農(nóng)民匯款問題尤為必要。二是特定的費(fèi)用繳納：如電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等。三是日常購物消費(fèi)，主要為超市購物、商場購物等需求。四是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的電子商務(wù)如網(wǎng)上支付等針對(duì)年輕一族的新功能。另外，通過調(diào)查得知持卡人關(guān)心的問題如下頁表：

三、農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素及存在的問題

盡管霍山縣整體銀行支行及ATM機(jī)分布相對(duì)較多，但也同時(shí)存在著許多大部分農(nóng)村都存在的影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

1.受理市場的發(fā)展不充分制約銀行卡在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

一是受理網(wǎng)點(diǎn)少。從全縣范圍看24小時(shí)營業(yè)的ATM機(jī)雖然有20多臺(tái)，但主要集中在縣城，POS機(jī)也沒有普及到各個(gè)鄉(xiāng)村。二是受理機(jī)易出故障。ATM機(jī)及POS機(jī)等受理機(jī)發(fā)生故障在所難免，而且農(nóng)村由于范圍較大且人煙少，所以一旦發(fā)生受理機(jī)故障很難及時(shí)處理，會(huì)造成一定損失。

2.消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以霍山縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)民收入增加，但人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡薄，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

3.農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳普及不到位

由于缺乏系統(tǒng)的宣傳機(jī)制，宣傳講解不到位，大部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不多，對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對(duì)銀行卡使用的操作知識(shí)極度匱乏，以至于大部分農(nóng)民根本不會(huì)使用銀行卡，銀行卡普及率非常低，市場需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈。

4.銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

農(nóng)村地區(qū)外出務(wù)工人員比城鎮(zhèn)多，銀行卡在沒有通兌的省市只能在取款機(jī)上取現(xiàn)，而不能存款。由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性。

四、推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的主要對(duì)策建議

1.與銀行卡有關(guān)的各主體之間合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

（1）銀行卡發(fā)行主體要建立合理的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程以滿足市場和客戶的需要，加大銀行職員的培訓(xùn)力度，提高銀行職員職業(yè)素質(zhì)技能和水平，更加完善客戶服務(wù)功能。

（2）組織調(diào)研，分析銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，針對(duì)受理機(jī)故障問題及時(shí)處理，提高為持卡農(nóng)民服務(wù)水平，為廣大農(nóng)村居民提供一個(gè)更加完善的銀行卡使用環(huán)境；與此同時(shí)建立有效的客戶投訴渠道，逐步實(shí)行客戶投訴受理責(zé)任制，及時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題。

2.努力拓展銀行卡業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

（1）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的促進(jìn)作用，要轉(zhuǎn)變以往被動(dòng)營銷的經(jīng)營觀念，建立合理的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部職員的積極性，推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和POS機(jī)的投放力度，同時(shí)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)際來適當(dāng)發(fā)展特約商戶。

（3）通過與商戶、學(xué)校、醫(yī)院和政府聯(lián)合發(fā)卡等手段，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)市場份額，擴(kuò)大銀行卡的使用范圍，拓展銀行卡業(yè)務(wù)。

3.各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

（1）金融機(jī)構(gòu)要充分利用電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒體，大力宣傳推廣使用銀行卡的便捷與意義，多途徑提高居民用卡意識(shí)。

（2）調(diào)動(dòng)銀行職員向居民詳細(xì)講解銀行卡使用、操作的程序和注意事項(xiàng)，提高農(nóng)村居民的用卡水平進(jìn)。同時(shí)，要加大安全用卡知識(shí)的宣傳，倡導(dǎo)持卡消費(fèi)，引導(dǎo)社會(huì)各界形成使用銀行卡的共識(shí)和氛圍。

4.完善銀行卡產(chǎn)品功能，用卡靈活定價(jià)

（1）針對(duì)貧困落后地區(qū)，對(duì)銀行卡各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別收費(fèi)，適當(dāng)減免銀行卡年費(fèi)，努力降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高廣大弄明地區(qū)的用卡積極性。

（2）根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整營銷策略，全方位適當(dāng)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠措施。

5.充分發(fā)揮政府的推動(dòng)作用，加大政策的扶持力度

（1）盡快實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行通存通兌功能和其他一些新功能，解決外出務(wù)工人員匯款難問題。同時(shí)推行信用卡小額信貸，指導(dǎo)和強(qiáng)化農(nóng)民使用銀行卡。

（2）政府強(qiáng)制性要求現(xiàn)金收費(fèi)流量大的部門，如稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、加油站等安裝POS機(jī)。對(duì)于水電氣等公用企業(yè)，把安裝POS機(jī)作為年檢的內(nèi)容。同時(shí)以政府為主導(dǎo)調(diào)動(dòng)商戶使用POS機(jī)和受理銀行卡的積極性。

五、結(jié)論

通過對(duì)六安市霍山縣銀行卡業(yè)務(wù)總體的情況介紹以及簡單調(diào)查，了解了廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡功能的主要需求及持卡人關(guān)心的問題，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素和存在的主要問題，并有針對(duì)性地從服務(wù)上、觀念上、宣傳上、產(chǎn)品功能上以及政府的推動(dòng)作用上提出改進(jìn)對(duì)策和建議，希望廣大農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

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作者簡介：

劉建軍（1992—），安徽省霍山縣人，2007年考入當(dāng)?shù)匕不帐∈∈痉陡咧谢羯街袑W(xué)，多次在?？习l(fā)表文章，2011年考入二本院校銅陵學(xué)院，現(xiàn)為銅陵學(xué)院金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)在校大三學(xué)生，曾任五松文學(xué)社宣傳部部長。