程竹　程前

【摘要】隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，中小商業(yè)銀行廣泛地分布于我國各大中城市，成為了我國金融體系的一個組成部分，中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，推動了金融體制改革，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的意義。然而在發(fā)展過程中又存在著一些比較棘手的問題，中小商業(yè)銀行的發(fā)展問題引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 發(fā)展 問題

我國中小商業(yè)銀行成立之初，就在大型國有商業(yè)銀行夾縫中成長，有著比較頑強(qiáng)的生命力，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著“歷史”和“現(xiàn)實”的雙重壓力。尤其是2001年我國加入WTO后，金融業(yè)對外開放程度不斷擴(kuò)大，中小銀行不僅要與國商業(yè)銀行競爭還要接受日益增多的外資銀行的挑戰(zhàn)，同時要應(yīng)對發(fā)展變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢對其提出的更高層次的要求。總的來說，我國中小商業(yè)銀行存在的問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

一、中小商業(yè)銀行資本缺乏來源渠道

銀行的資本是銀行開展各項業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)，充足的資本能夠保證中小商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。隨著中小商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，中小商業(yè)銀行對資本的需求量也越來越大，適時適量的補(bǔ)充資本是中小商業(yè)銀行順利運行的必要環(huán)節(jié)。上市、增加資本、擴(kuò)股都是增加資本的方法，但是這些方法在實施中又有極大的不確定性，而且程序復(fù)雜，耗時較長。為了加強(qiáng)中小商業(yè)銀行資本管理，中國銀監(jiān)會于2009年8月18日向各商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，通知規(guī)定：發(fā)行次級債務(wù)及混合資本債務(wù)等監(jiān)管資本工具補(bǔ)充附屬資本時，主要商業(yè)銀行（含國開行、國有商業(yè)銀行和股份制銀行，下同）核心資本充足率不低于7%，其他銀行核心資本充足率不得低于5%；主要商業(yè)銀行發(fā)行次級債務(wù)及混合資本債券等監(jiān)管資本工具的額度不得超過核心資本的25%，其他銀行不得超過核心資本的30%；商業(yè)銀行次級債務(wù)及混合資本債務(wù)等監(jiān)管資本工具原則上應(yīng)面向非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行，商業(yè)銀行投資購買單一銀行發(fā)行次級債務(wù)及混合資本債務(wù)等監(jiān)管資本工具的額度不得超過自身核心資本的15%，投資購買所有銀行發(fā)行次級債務(wù)及混合資本債務(wù)等監(jiān)管資本工具總額不得超過自身核心資本的20%。新的規(guī)定對中小商業(yè)銀行發(fā)行次級債券造成了很大的影響，加大了發(fā)行成本，過高的成本使得中小商業(yè)銀行越來越難以擴(kuò)充其資本金。所以，必須增加中小商業(yè)銀行的資本金來源渠道來擴(kuò)充中小商業(yè)銀行的資本，促進(jìn)中小商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

二、沒有形成適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)制，市場定位不明確

我國中小商業(yè)銀行沒有形成適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略體系，一些中小商業(yè)銀行對自身在整個金融系統(tǒng)中的位置認(rèn)識還比較模糊，市場定位不明確，盲目跟隨國有有大型銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，缺乏競爭優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行在成立之初就確定了立足于發(fā)展地方和社區(qū)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”，如城市商業(yè)銀行的市場定位為服務(wù)于市民和中小企業(yè)，農(nóng)村信用社的市場定位為服務(wù)于“三農(nóng)”，但是在實際的發(fā)展過程中，中小商業(yè)銀行貸款對象卻偏重于大型企業(yè)。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組 2004年調(diào)查顯示，如果按貸款對象進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行向國有企業(yè)、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸以及其他耐用消費品貸款）更是顯得微不足道，平均只有2.2%。①

三、社會認(rèn)可度較低，市場份額占有率不高

我國中小商業(yè)銀行具有成立時間短、起點較低、人員素質(zhì)不高、金融創(chuàng)新意識和能力較弱的特點，這直接造成地方金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品品種單一，趨同金融服務(wù)質(zhì)量不高，缺少經(jīng)營特色，從而難以滿足消費者的需要。加之，五大國有銀行口碑良好，歷史悠久，經(jīng)營業(yè)務(wù)種類齊全，人們更愿意選擇信譽(yù)度較好的五大國有商業(yè)銀行，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行社會認(rèn)可度低，市場份額占有率低，競爭力弱。

四、風(fēng)險防范和化解機(jī)制不健全，抗風(fēng)險能力較差

與五大國有商業(yè)銀行相比，所有中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額較小，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)都尚比不上任何一家國有商業(yè)銀行，我國中小商業(yè)銀行主要以自身經(jīng)濟(jì)實力和對投資者負(fù)有限責(zé)任為依托提供信用保障，雖然服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量高于國有商業(yè)銀行，但所受限制較多，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏強(qiáng)有力的競爭工具，融資成本較高，使得某些中小商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)向高風(fēng)險投資，導(dǎo)致支付能力和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的惡化，甚至倒閉（如海南發(fā)展銀行）；另一方面，一些地方金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著巨大的歷史不良資產(chǎn)包袱，這些不良資產(chǎn)大多是在上個世紀(jì)中后期計劃經(jīng)濟(jì)時代行政干預(yù)的產(chǎn)物，造成多數(shù)中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)實質(zhì)上已經(jīng)變成了無法收回的壞賬，加之管理機(jī)制不健全、同行業(yè)競爭日趨激烈、容易受到地方政府行政干預(yù)等原因，在原有不良資產(chǎn)存量已經(jīng)很高的情況下，又生成了一大批新的不良資產(chǎn)，使中下商業(yè)銀行因不良資產(chǎn)比例過高而難以化解。

五、區(qū)域發(fā)展不平衡

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融發(fā)展存在較大的相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)充滿活力，對金融產(chǎn)品的需求量大，該地區(qū)的中小商業(yè)銀行就能夠快速發(fā)展壯大；而經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)營總量較小，對金融產(chǎn)品的需求相對也較少，因此無法支撐過大過多的金融機(jī)構(gòu)，也就不可能產(chǎn)生充滿活力的金融機(jī)構(gòu)，該地區(qū)中小商業(yè)銀行的發(fā)展腳步就很慢。我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展存在著區(qū)域發(fā)展失衡的問題。

注釋

{1}我國城市商業(yè)銀行發(fā)展模式分析，張潤。

參考文獻(xiàn)

[1]孫宗寬.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)博士論文.2013.

[2]岳國鋒.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題研究[D].蘇州大學(xué)碩士論文.2005.

[3]徐中亞.我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略探析[J].資本市場.2010（8-9）：86-89.

作者簡介：程竹（1988-），女，研究生在讀，研究方向：農(nóng)業(yè)科技組織與服務(wù)專業(yè)；程前（1989-）男，本科，學(xué)士學(xué)位，晉商銀行府東街支行。