[摘要]中國藏區(qū)長期依賴中央財(cái)政支持，金融發(fā)展滯后，金融對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)嚴(yán)重不足。當(dāng)前藏區(qū)處于從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，有必要改進(jìn)藏區(qū)的金融體系。通過比較藏區(qū)和其他民族自治區(qū)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前藏區(qū)金融體系的特征主要表現(xiàn)為：機(jī)構(gòu)種類單一、網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)品種少、配套服務(wù)欠缺、民間金融活躍。這些特點(diǎn)導(dǎo)致藏區(qū)金融行業(yè)競爭不足、創(chuàng)新乏力、貸存比低、銀行惜貸、風(fēng)險(xiǎn)大、無法引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展等問題。藏區(qū)金融體系的發(fā)展方向應(yīng)為：引入全國性商業(yè)銀行，組建地方性商業(yè)銀行，縣域及以下地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，規(guī)范民間金融，制定特殊利率、信貸、稅收等政策，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)以及擔(dān)保、保險(xiǎn)、直接融資、拍賣市場等金融配套服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]藏區(qū)；金融；銀行；借貸；西藏

中圖分類號：F1278文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1674-9391（2014）06-0026-08

基金項(xiàng)目：西南民族大學(xué)中央高校基金博士創(chuàng)新項(xiàng)目“中國藏族地區(qū)金融制度發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號：13SZYBS16）階段成果。

作者簡介：蔣霞（1979- ），女，漢族，四川達(dá)州人，西南民族大學(xué)副教授，金融學(xué)博士，研究方向：金融與文化。四川 成都 610041中國藏族地區(qū)位于世界屋脊青藏高原。由于其地理、文化、歷史以及戰(zhàn)略地位的特殊性，該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與中國其他地區(qū)有著顯著的差異，并成為中國經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的地區(qū)。長期以來，中國藏區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重依賴于中央財(cái)政資金支持，而金融對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)微乎其微。當(dāng)前，中國藏區(qū)進(jìn)入跨越式發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)多元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，資金的支持尤為重要。除了財(cái)政扶持、對口援建，金融應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。因此，有必要分析藏區(qū)金融體系的優(yōu)劣，探討合適的金融體系發(fā)展方向。一、中國藏區(qū)現(xiàn)有金融體系特點(diǎn)中國藏區(qū)從行政區(qū)劃上可以分為兩部分：西藏自治區(qū)全區(qū)及青海、四川、云南、甘肅四省內(nèi)的十個(gè)藏族自治州和兩個(gè)藏族自治縣。由于制度變遷歷史不同，兩部分藏區(qū)在經(jīng)濟(jì)金融體系上有一定的差異。總的來說，西藏的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)更加落后于四省藏區(qū)，但在中央政府更多政策扶持下，近年來發(fā)展勢頭迅猛。因而，以下分析更多地采用西藏?cái)?shù)據(jù)，代表了優(yōu)惠政策下的金融發(fā)展困境。其他大部分藏區(qū)面臨的困難比西藏更多。換句話說，西藏存在的金融發(fā)展問題在其他藏區(qū)也普遍存在。

相較于全國其他地區(qū)，五大藏區(qū)在金融供給體系均呈現(xiàn)明顯的不足，特點(diǎn)有：

（一）金融機(jī)構(gòu)種類單一，且分布不均

除西藏拉薩、青海德令哈市、云南迪慶州香格里拉縣、甘肅甘南州合作市等少數(shù)中心城市外，大部分藏區(qū)的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、中國人民保險(xiǎn)公司等原國有機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社，不僅沒有證券、信托、壽險(xiǎn)公司，沒有地方性金融機(jī)構(gòu)，就連四大商業(yè)銀行也沒有完全覆蓋。政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，且僅設(shè)州一級機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)間缺乏競爭，因而提供的金融服務(wù)極其有限。

在五大藏區(qū)中，西藏自治區(qū)屬于省級，占據(jù)機(jī)構(gòu)設(shè)置的行政優(yōu)勢。但其金融機(jī)構(gòu)類型與其他自治區(qū)相比，仍大幅落后。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2013中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》及中國證監(jiān)會、保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)計(jì)算，截止2013年底，西藏的金融機(jī)構(gòu)包括了銀行、證券、保險(xiǎn)及金融中介代理機(jī)構(gòu)，但市場主體太少。

銀行類金融機(jī)構(gòu)僅有6類，缺少其他自治區(qū)普遍存在的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（見表2）。盡管這是由于歷史原因，西藏沒有農(nóng)村信用社，農(nóng)村的金融服務(wù)全部由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)。但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在其他自治區(qū)已廣泛存在，而西藏自治區(qū)僅在2013年末開辦了林芝民生村鎮(zhèn)銀行。

其他四省藏區(qū)的金融發(fā)展并無西藏迅猛，但大體與西藏類似。大型商業(yè)銀行除農(nóng)行外僅在州府和個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣設(shè)立分支行，股份制商業(yè)銀行幾乎沒有問津，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鮮有成立，縣以下只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄經(jīng)辦點(diǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)品種少

藏區(qū)地域廣袤，人口分散聚居，金融網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。仍以西藏為例（見表3），西藏金融網(wǎng)點(diǎn)的絕對數(shù)為722個(gè)，在五個(gè)民族自治區(qū)中居最低，其中銀行網(wǎng)點(diǎn)677個(gè)，比面積僅為其5%的寧夏（西藏面積以123萬平方公里計(jì)）還低近一倍。每平方公里的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他自治區(qū)。同是地域廣闊的新疆（面積166萬平方公里），其銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布密度為2087個(gè)/萬平方公里，加上其他金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)分布密度為3165個(gè)/萬平方公里，而西藏的數(shù)據(jù)分別為551和587。西藏的銀行網(wǎng)點(diǎn)如此稀疏，實(shí)在難以服務(wù)于分散的人群。

2010年以來，西藏及其他四省藏區(qū)啟動了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋工作。重點(diǎn)是利用現(xiàn)代通訊技術(shù)來彌補(bǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)的不足。2014年7月，中國人民銀行拉薩中心支行宣布，全區(qū)682個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過布設(shè)POS機(jī)或電話支付終端等手段，已實(shí)現(xiàn)100%金融服務(wù)全覆蓋。這是在雪域高原上了不起的壯舉。但要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的行政村全覆蓋，仍不容易。至今，西藏仍有3852個(gè)行政村無法在本村取款。

其他藏區(qū)也大力提高普惠服務(wù)能力，采用了汽車金融，惠民取款服務(wù)點(diǎn)等創(chuàng)新服務(wù)方式，但仍未能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)盲點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。另外，縣域金融服務(wù)基本限于存貸匯，貸款產(chǎn)品主要是信用、抵押、聯(lián)保貸款，中間業(yè)務(wù)極少，僅州府所在地有少量創(chuàng)新金融產(chǎn)品，一些基層營業(yè)所沒有實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，連匯兌也無法提供。

西藏的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到了地區(qū)GDP的328%，表明金融資產(chǎn)在銀行系統(tǒng)過于集中，股市、債市的融資功能沒能有效發(fā)揮。根據(jù)中國人民銀行《2013中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》發(fā)布數(shù)據(jù)，西藏2013年社會融資規(guī)模中，貸款融資占比941%，證券融資僅占59%[1]。在五個(gè)自治區(qū)中，西藏的股票籌資排名第三，債券籌資排名第四（見表4），雖不是最差，但其僅局限在10家國內(nèi)上市公司，其他企業(yè)的非貸款融資微乎其微。從整個(gè)藏區(qū)來看，企業(yè)和居民得到的金融服務(wù)品種較內(nèi)地明顯偏少，縣域金融服務(wù)品種更少。

（三）金融配套服務(wù)欠缺，金融機(jī)構(gòu)惜貸

2013年，西藏銀行機(jī)構(gòu)的貸存比為43%，遠(yuǎn)低于新疆的72%，廣西的77%，內(nèi)蒙的85%，以及寧夏的101%。這表明，西藏銀行業(yè)的儲蓄向貸款轉(zhuǎn)化困難。一般認(rèn)為，50%的貸存比為是商業(yè)銀行的盈虧平衡點(diǎn)，表明至少有50%的存款轉(zhuǎn)化為貸款，才不發(fā)生虧損。而西藏銀行機(jī)構(gòu)的貸存比還低于50%，其盈利能力還有很大的上升空間。事實(shí)上，西藏的金融機(jī)構(gòu)在2013年能夠貸款突破千億大關(guān)，已經(jīng)是創(chuàng)了數(shù)個(gè)第一：貸款余額增速6215%，位列全國第一；比年初增加41268億元，增量創(chuàng)歷史新高。特別是中小微企業(yè)貸款較年初增加23409億元，同比增長1215%，涉農(nóng)和中小微企業(yè)貸款均實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。這表明，西藏銀行業(yè)開始找到貸款投放的領(lǐng)域，較2012年前是巨大的進(jìn)步。

但要看到，西藏取得這些“成績”的背后是國家的貼息和補(bǔ)貼。西藏區(qū)內(nèi)金融及融資機(jī)構(gòu)貸款利率比全國平均水平低兩個(gè)百分點(diǎn)，利差由中央補(bǔ)貼，金融機(jī)構(gòu)的貸款余額還有四個(gè)點(diǎn)的特殊費(fèi)用補(bǔ)貼，極大地刺激了金融機(jī)構(gòu)投放貸款?？h及縣以下中小微企業(yè)均可以享受的108%的優(yōu)惠貸款利率，為全國最低，因而貸款需求迅速上升。但銀企信息不對稱，金融配套服務(wù)落后的現(xiàn)狀仍沒有根本改變。擔(dān)保和農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)滯后，銀行間市場的運(yùn)用不足，征信系統(tǒng)尚不完善，這些都造成銀行放貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，故而普遍惜貸，出現(xiàn)貸存比低的現(xiàn)實(shí)。這種狀況在其他四省藏區(qū)尤甚。

（四）民間金融活躍

與正式金融在藏區(qū)縣域裹足不前甚至縮減機(jī)構(gòu)形成對比的是，各種形式的非正式金融在藏區(qū)經(jīng)久不衰，尤其在宗教氛圍濃厚的地區(qū)，正式金融式微，民間金融占據(jù)了借貸市場大部分份額。

藏區(qū)民間金融有較長的歷史，并逐漸形成了較完善的制度。從提供金融服務(wù)的主體來看，藏區(qū)非正式金融可分成四類：私人借貸（含親友資金互助）、寺院借貸、非金融組織借貸（含非政府組織開展的小額貸款項(xiàng)目）和商業(yè)信用。這些金融安排都具有嚴(yán)密的規(guī)則，因而運(yùn)作基本良好。

以商戶之間的私人借貸為例。此種借貸不同于農(nóng)牧戶間生活互助，而類似于投資。通常發(fā)生在熟人朋友之間，一般為口頭協(xié)議，且不規(guī)定利息和期限。但有的要求有抵押物，如金戒指等貴重珍寶。一個(gè)商業(yè)周期下來，借款人賺了錢就會給貸款人多還一些作為利息，利息部分可能還包含實(shí)物。借貸靈活，利率低廉，清算也靈活。符合藏區(qū)人樸實(shí)爽快的性格，因而受到廣泛青睞。

寺院借貸也是藏區(qū)具有特色的非正式金融安排。寺院會根據(jù)借款用途和對借款人的信用評估而規(guī)定不同的利率，如果是生病急需借款，利率會很低，而如果是經(jīng)商，利率將達(dá)到年利20%-30%，高于農(nóng)信社等正規(guī)金融利率。寺院借貸一般需要寫借條，但不要抵押物。借款人都會按期或提前償還，而不會拖欠或賴賬，主要出于對宗教的虔誠。

由于正規(guī)金融供給不足，各種形式的民間金融廣泛存在，對緩解藏區(qū)農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求起到了良好的作用。二、中國藏區(qū)金融體系的不足藏區(qū)金融體系的這些特點(diǎn)固然有其制約因素，但我們不可忽視這種不足的金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛在危害。

（一）機(jī)構(gòu)主體不足，影響金融創(chuàng)新能力和效率

缺乏競爭的市場會造成壟斷和低效，從而喪失了改進(jìn)效率和創(chuàng)新產(chǎn)品的動力。盡管藏區(qū)現(xiàn)有各種類型的金融機(jī)構(gòu)，但地域上過于集中，業(yè)務(wù)上大致互補(bǔ)，沒有形成競爭態(tài)勢。多樣化的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)集中于中心城市。在廣大的農(nóng)牧區(qū)僅有農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行在服務(wù)“三農(nóng)”。郵儲銀行重在吸存，農(nóng)信社或西藏的農(nóng)業(yè)銀行才經(jīng)辦農(nóng)牧戶的貸款，缺少競爭和壓力，可能孳生一些網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的惰性，缺少不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)、改進(jìn)服務(wù)的動力。中心城市的大銀行、大保險(xiǎn)公司更多關(guān)注“重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目”。在小微企業(yè)貸款和支農(nóng)貸款、農(nóng)牧保險(xiǎn)方面則是為完成上級的硬指標(biāo)。雖然這樣也激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新精神，開拓出銀企信息溝通的渠道，但這畢竟是被動的，需要政府的補(bǔ)助和命令才能繼續(xù)下去。只有充分的競爭，才能使金融機(jī)構(gòu)主動改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和提高服務(wù)效率，去滿足金融需求。

（二）機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，降低金融行業(yè)的服務(wù)效果

金融機(jī)構(gòu)分布不均、數(shù)量不足，使金融服務(wù)出現(xiàn)空白，將削弱金融服務(wù)的普惠性，讓一些群眾無法分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。當(dāng)老鄉(xiāng)驅(qū)車幾十里去縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)取款或貸款時(shí)，宏偉的“重點(diǎn)工程”形象也會在百姓眼中大打折扣。利用現(xiàn)代交通、通訊設(shè)備設(shè)立流動金融服務(wù)點(diǎn)和自動服務(wù)區(qū)是減少成本、增加效益的好辦法，還應(yīng)大力推廣。同時(shí)，借用金融需求普及先進(jìn)電子設(shè)備的使用和信用理念，有助于開闊群眾眼界，提高文化素質(zhì)。

（三）服務(wù)品種少，不利于藏區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系上，有兩種學(xué)說，一是需求追隨說，一種是供給領(lǐng)先說。前者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生金融需求，金融組織追隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而應(yīng)對需求的變化；后者則強(qiáng)調(diào)金融組織的金融服務(wù)應(yīng)先于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從而引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長。帕特里克（Patrick）認(rèn)為：兩種模式適應(yīng)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，在經(jīng)濟(jì)增長的起步階段，金融引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長；當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長階段，經(jīng)濟(jì)中的摩擦?xí)鹑诜?wù)產(chǎn)生需求，并刺激金融發(fā)展。[2]當(dāng)前藏區(qū)的發(fā)展應(yīng)屬于經(jīng)濟(jì)增長的起步階段，理應(yīng)由金融主動供給，發(fā)揮金融的引領(lǐng)和刺激作用。然而，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)卻長期受中央財(cái)政的扶持，一直無法“斷奶”，金融沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用?？梢韵冗m當(dāng)?shù)刈尳鹑诔坝诋?dāng)前的經(jīng)濟(jì)需求，再讓金融推著經(jīng)濟(jì)朝前走?！俺啊钡谋憩F(xiàn)之一就是豐富的金融服務(wù)種類和金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（四）金融配套服務(wù)欠缺，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大

現(xiàn)代金融具有多層次的金融服務(wù)主體，依靠完善的金融配套服務(wù)體系。征信系統(tǒng)、抵押擔(dān)保體系、保險(xiǎn)服務(wù)、清算體系，拆借市場以及法律法規(guī)的宣傳、普及、執(zhí)行等都是金融業(yè)務(wù)順利開展的必要因素。藏區(qū)金融配套服務(wù)很不完善，銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，故按照理性選擇原則扎堆優(yōu)質(zhì)客戶，缺乏給小微企業(yè)貸款的積極性。

（五）民間金融活躍，暴露正規(guī)金融缺陷

民間金融是正規(guī)金融的鏡子。一般來說，正規(guī)金融的利率低，借款人應(yīng)該選擇正規(guī)金融。比如，西藏農(nóng)業(yè)銀行給縣域中小微企業(yè)的貸款利率是108%，而民間的融資利率為9-11%，大大高于正規(guī)金融融資成本。但民間金融仍然存在，說明了可能存在以下情況：一是部分融資主體被正規(guī)金融拒之門外，享受不到正規(guī)金融的優(yōu)惠服務(wù)；二是正規(guī)金融服務(wù)的中間費(fèi)用太高、流程過多，以致于借款人寧愿找利率更高的民間金融，也不愿意在尋求正規(guī)金融上花費(fèi)時(shí)間和費(fèi)用。根據(jù)調(diào)查，以上兩種情況均存在。原因有：一是金融服務(wù)宣傳不到位，借款人對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在誤解，沒有嘗試現(xiàn)代的金融服務(wù)，直接轉(zhuǎn)向了更加熟悉的民間金融。二是一些地區(qū)金融生態(tài)惡劣，信用狀況差，金融機(jī)構(gòu)的貸款要求高，造成借款人的交易費(fèi)用高，由此形成惡性循環(huán)；三是一些金融需求金額大、時(shí)間急，如果借款人沒有事先辦理貸款證或信用額度，或者信用社或銀行頭寸不夠，按照程序就無法及時(shí)得到銀行或農(nóng)信社貸款。當(dāng)然，也不排除有的借款人風(fēng)險(xiǎn)過高，不符合正規(guī)金融的條件，不屬于正規(guī)金融的服務(wù)對象。

這些問題實(shí)際上是正規(guī)金融服務(wù)的缺位或不足，應(yīng)該且能夠改善。金融部門應(yīng)時(shí)刻關(guān)注民間金融的規(guī)模和利率，把它當(dāng)做自己運(yùn)行的鏡子。如果民間金融保持穩(wěn)定或規(guī)模降低，則反映了正規(guī)金融服務(wù)尚好。如果民間金融規(guī)模膨脹，利率飆升，則存在隱患。特別要警惕將正規(guī)金融融到的資金用于民間放貸，這樣不僅讓國家的利率優(yōu)惠政策沒能落到實(shí)處，而且暴露了正規(guī)金融的運(yùn)行和監(jiān)管問題。三、藏區(qū)金融體系發(fā)展的建議由于藏區(qū)地理環(huán)境和文化的特殊性，藏區(qū)的金融發(fā)展既要考慮自身的效率，又要重視普惠性，還要考慮其金融經(jīng)濟(jì)的初始條件以及地理、文化、經(jīng)濟(jì)的約束條件。因而，藏區(qū)的金融體系發(fā)展應(yīng)該有一條與其他地區(qū)不同的發(fā)展道路。以發(fā)揮藏區(qū)金融功能，為經(jīng)濟(jì)社會服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，筆者對中國藏區(qū)金融制度發(fā)展的建議如下：

（一）激勵(lì)全國性商業(yè)銀行通過各種形式提升藏區(qū)金融服務(wù)水平

當(dāng)前，中國5家大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行以其先進(jìn)的理念、靈活的經(jīng)營方式、較高的經(jīng)營效率成為中國銀行業(yè)的旗艦。引入一兩家全國性股份制商業(yè)銀行或讓大型銀行成為本地銀行的戰(zhàn)略投資者，將在藏區(qū)金融市場造成鯰魚效應(yīng)，從而提升藏區(qū)整體金融服務(wù)技術(shù)水平。

交通銀行就通過投資西藏銀行展示出其在技術(shù)平臺和金融服務(wù)意識上的優(yōu)勢。交通銀行組織人力物力對西藏銀行初期需要上線的信息系統(tǒng)進(jìn)行了開發(fā)改造，為一個(gè)新銀行以最小成本、最短時(shí)間搭建成國有大銀行的先進(jìn)系統(tǒng)，成為西藏銀行史上的創(chuàng)舉。2013年12月，中國民生銀行股份有限公司拉薩分行正式開業(yè)，成為西藏銀行業(yè)市場中首家全國性股份制商業(yè)銀行。雖然其還在創(chuàng)建初始階段，但民生銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品如電子現(xiàn)金賬戶、芯片+磁條復(fù)合卡、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，必將為西藏的金融服務(wù)帶來新的氣象。

其他藏區(qū)還沒有全國性商業(yè)銀行進(jìn)駐，若能直接或間接引進(jìn)，將大大提升藏區(qū)金融服務(wù)水平。

（二）各地組建地方性商業(yè)銀行

目前藏區(qū)僅有2012年5月正式開業(yè)的西藏銀行一家地方性商業(yè)銀行。而其一經(jīng)設(shè)立，便展示出強(qiáng)勁的生命力，如迅速推出了借記卡業(yè)務(wù)、上線網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，服務(wù)營銷方面遵循地方特色與現(xiàn)代服務(wù)理念相結(jié)合，工作人員提供藏語服務(wù)，穿著民族服裝。還將單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，開辦深入社區(qū)、貼近百姓的單柜臺網(wǎng)點(diǎn)。[3]這些措施收到了立竿見影的效果。2012年末，西藏銀行實(shí)現(xiàn)凈利182621萬元，總資產(chǎn)達(dá)到82億元，無不良貸款，實(shí)現(xiàn)開業(yè)當(dāng)年即贏利。2013年底，西藏銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)145億元，比年初增加79億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)88億元，比年初增加45億元，整體上呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。藏區(qū)其他區(qū)域也可仿效西藏銀行設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)，引入戰(zhàn)略合作者，把更多現(xiàn)代金融服務(wù)送到藏區(qū)人民身邊，體現(xiàn)地方銀行和城商行的雙重特色。

（三）縣域及以下地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司

藏區(qū)的村鎮(zhèn)銀行屈指可數(shù)，全國第一家藏區(qū)村鎮(zhèn)銀行云南香格里拉渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行于2013年5月在云南迪慶開業(yè)，2014年1月的西藏林芝民生村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，甘肅正籌建武威天祝村鎮(zhèn)銀行，青?；I建海東村鎮(zhèn)銀行（2009年開業(yè)的青海大通國開村鎮(zhèn)銀行位于西寧市大同縣，不屬于藏區(qū)）。該領(lǐng)域有廣闊的發(fā)展空間。雖然村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行中遇到種種問題，但在服務(wù)縣域以下金融需求時(shí)，其必將成為互助金融的生力軍。國有商業(yè)銀行股改上市后，收縮藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)和信貸規(guī)模非常嚴(yán)重，對藏區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的支持逐步減少。相形之下，當(dāng)?shù)赝辽灵L的農(nóng)村信用社在支持農(nóng)牧區(qū)發(fā)展中起到了支柱作用。有的農(nóng)信社大膽創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了對外擴(kuò)大金融覆蓋面，對內(nèi)盈利的良好局面。這給予我們啟示，地方性金融機(jī)構(gòu)可能更適應(yīng)藏區(qū)特殊的金融環(huán)境。從交易費(fèi)用的角度分析，地方性金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)文化，從成立之初的機(jī)構(gòu)選址、客戶定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)就在做降低簽約成本、管理成本、代理成本的探索，最重要的是對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、人情的熟悉降低了信息成本。因而地方性的金融機(jī)構(gòu)，不管是合作金融組織還是商業(yè)金融組織，都能夠以較低的成本去實(shí)現(xiàn)金融交易。而且，由于沒有“總行”作靠山，地方性金融組織有更大的動力千方百計(jì)降低成本，拓展客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高收益。從而探索出適當(dāng)?shù)哪Ｊ綕M足當(dāng)?shù)匕l(fā)展需求。

組建地方性金融機(jī)構(gòu)的主體可以來自多方，可以由國有銀行、企業(yè)、個(gè)人、社會團(tuán)體，甚至寺廟參與。機(jī)構(gòu)形式可以是商業(yè)銀行、小額貸款公司，也可以是更小型的社區(qū)銀行、資金互助社。但應(yīng)該明確的是，他們主要應(yīng)由民間資金出資設(shè)立，是純市場化、商業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的企業(yè)，不應(yīng)受到更多的政策性干預(yù)。這樣才能發(fā)揮其信用管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本控制、利率定價(jià)等方面的優(yōu)勢，避免之前的公益性小額貸款組織、政策性金融機(jī)構(gòu)在藏區(qū)金融服務(wù)中遭遇的困境，推動藏區(qū)公平、規(guī)范的市場環(huán)境建設(shè)，形成對當(dāng)前藏區(qū)民間金融的制衡力量。

小額貸款公司較村鎮(zhèn)銀行數(shù)量更多，在云南迪慶、西藏拉薩、四川阿壩、青海均運(yùn)作良好，較好地服務(wù)了小微企業(yè)和農(nóng)牧民。從目前的經(jīng)營狀況看，藏區(qū)的小貸公司業(yè)務(wù)需求大，資本金偏少，還有較大的發(fā)展空間。[4]

（四）規(guī)范民間金融

民間金融是藏區(qū)一種富有效率的金融制度安排，在正規(guī)金融難以到達(dá)的地域和領(lǐng)域，民間金融發(fā)揮著不可或缺的作用。因而，應(yīng)該正視民間金融的存在，并從制度上規(guī)范它、引導(dǎo)它，使它更好地為藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。首先從法律上認(rèn)可并保護(hù)符合規(guī)范的民間借貸形式，對書面和口頭載體、擔(dān)保人、利率、清償、訴訟等相關(guān)條件做出規(guī)定，引導(dǎo)藏區(qū)的民間借貸向規(guī)范化發(fā)展，避免不必要的糾紛。其次要堅(jiān)決打擊高利貸，特別是以賭博為目的的“放水錢”。加強(qiáng)宣傳，提高民眾對高利貸的識別，認(rèn)識其危害，防止民眾因各種形式的高利貸上當(dāng)受騙。再次，引導(dǎo)長期性的富余民間資本組建合法的金融組織，便于利用其地緣優(yōu)勢開展關(guān)系型借貸，擴(kuò)大服務(wù)范圍，同時(shí)也更有利于監(jiān)管。

（五）制定特殊利率、信貸、稅收等政策，將西藏的特殊優(yōu)惠政策擴(kuò)大到其他藏區(qū)

西藏銀行業(yè)能在2012年以來貸款成倍增長，很大程度得益于西藏各銀行用活了中央給予的特殊優(yōu)惠政策，特別是利率優(yōu)惠。然而，其他藏區(qū)并沒有如此寬松的環(huán)境。盡管西藏的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相比其他藏區(qū)底子更薄，條件更艱苦，但其他藏區(qū)的發(fā)展也并不均衡?？梢栽O(shè)定一些標(biāo)準(zhǔn)，分類別、分層次地給予藏區(qū)金融系統(tǒng)各類優(yōu)惠政策，以優(yōu)化藏區(qū)金融投資環(huán)境。這樣便于引進(jìn)全國性商業(yè)型銀行，便于組建村鎮(zhèn)銀行，便于引導(dǎo)已有的農(nóng)信社、大型銀行將資金投向關(guān)系藏區(qū)民生的小項(xiàng)目，從而促進(jìn)整個(gè)藏區(qū)均衡發(fā)展。可以建立更靈活的利率機(jī)制，讓利率能夠反映資金成本。

（六）加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)以及擔(dān)保、保險(xiǎn)、直接融資市場、基礎(chǔ)設(shè)施等金融配套服務(wù)

信用環(huán)境建設(shè)在藏區(qū)刻不容緩，可以借鑒西藏農(nóng)行的小額貸款證作法，完善藏區(qū)信用評級制度，探索建立適合民族地區(qū)中小企業(yè)特點(diǎn)的分類評級制度。并配合鄉(xiāng)村自治建設(shè)，加強(qiáng)宣傳教育，形成激勵(lì)約束。

另外，建立和完善金融配套服務(wù)也是促進(jìn)藏區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的必要措施。

一是建立社會擔(dān)保體系。鼓勵(lì)由地方政府牽頭，吸收金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資組建當(dāng)?shù)匦庞脫?dān)保有限責(zé)任公司，或建立經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)?；稹?chuàng)新?lián)７?wù)方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍，開發(fā)新型貸款擔(dān)保模式，如采取多戶聯(lián)保的方式共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任，拓寬抵押質(zhì)押貸款范圍，探索開辦牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸款，開展農(nóng)村建（購）房抵押貸款。

二是建立政策性保險(xiǎn)體系，扶持農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)及醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)。加大財(cái)政扶持力度，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種和范圍，如大型牲畜保險(xiǎn)，公司+農(nóng)戶+信貸+保險(xiǎn)；成立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)基金，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；繼續(xù)完善新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)，推進(jìn)新農(nóng)合大病補(bǔ)充、失地農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老、計(jì)劃生育等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防止因病致貧；擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營銷網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)開展農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；釉圏c(diǎn)，鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理；擴(kuò)大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保面，形成貸款保障和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三是建立和發(fā)展各種金融市場。建立產(chǎn)權(quán)交易或拍賣市場，允許牦牛產(chǎn)品、貴重珍寶的拍賣、流通，使抵押品范圍擴(kuò)大。發(fā)展資本市場，支持藏區(qū)企業(yè)債券融資的發(fā)展，在中心城市試點(diǎn)設(shè)立規(guī)范的場外交易市場，培育特色優(yōu)勢企業(yè)，扶持有條件的企業(yè)在滬深交易所直接融資。

四是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。保證藏區(qū)金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，開展支付、通兌、匯兌業(yè)務(wù)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行、自助銀行、流動銀行。發(fā)揮同業(yè)拆借市場和票據(jù)市場的作用，滿足地方性金融機(jī)構(gòu)，特別是小額貸款公司，農(nóng)信社的資金需求。

這樣，通過中央政策、地方支持和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新多方面努力，構(gòu)建良好的信用環(huán)境， 構(gòu)建多元化、多層次的金融生態(tài)圈。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行 2013中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告[R] 2014

[2] Goldsmith， Raymond W.. Financial Structure and Development[M] New Haven：Yale University Press，1969

[3]賀霞 西藏銀行行長孫?。航o藏區(qū)帶來更多現(xiàn)代金融服務(wù)[DB/OL] （2013-6-6）[2014-01-23]http：//financepeoplecomcn/bank/n/2013/0606/c202331-21754989html

[4]蔣霞，陳華 以商業(yè)性小額貸款公司模式解決藏區(qū)農(nóng)牧民金融服務(wù)[J] 西南金融，2011，（8）

收稿日期：2014-10-08責(zé)任編輯：王玨