楊佳琦

[摘 要] 阿里巴巴推出的余額寶成為市場熱議的話題。本文首先對余額寶概述，接著把余額寶與百度百發(fā)、零錢寶進行比較，最后總結(jié)了余額寶對銀行的啟示。

[關(guān)鍵詞] 余額；基金；收益；百度百發(fā)；零錢寶

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 08. 048

[中圖分類號] F832.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）08- 0079- 02

余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶及相關(guān)貨幣市場基金產(chǎn)品的推出，為投資人提供了更多的投資理財選擇，是市場創(chuàng)新的積極探索。銀行應(yīng)該適應(yīng)新時代的發(fā)展，從余額寶中吸取經(jīng)驗和教訓(xùn)。

1 余額寶概述

余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)。余額寶服務(wù)是將天弘基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實際上是進行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金均由基金公司進行管理，余額寶的收益是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進行購物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。余額寶對于用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能起買。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益，收益計入余額寶資金內(nèi)。即15：00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認。

收益計算方法：（余額寶確認金額/10 000）×每萬份收益。

2 與百度百發(fā)、零錢寶比較

余額寶與百度百發(fā)、零錢寶的比較見表1。

3 對銀行的啟示

馬云曾說過銀行不改變，那就改變銀行。余額寶的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)有一定的影響。

（1）對銀行存款的影響。以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來的銀行賬戶，現(xiàn)在吸收大量的銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶。

（2）對銀行理財產(chǎn)品及代銷基金的影響?，F(xiàn)在余額寶只有一款貨幣基金產(chǎn)品，未來肯定會有更多的公司加入，必會對銀行的代銷業(yè)務(wù)造成沖擊。銀行的理財產(chǎn)品的收益比余額寶低，缺少申購資金和申購贖回時間的優(yōu)勢，導(dǎo)致有部分銀行超短期理財產(chǎn)品的客戶會轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)基金。

（3）對銀行的市場地位的威脅。余額寶在具備活期存款流動性強，使用方便的特性的同時，又可以讓客戶獲得較高的收益，銀行目前很難有類似的產(chǎn)品相對應(yīng)。

銀行面對余額寶的影響，要大膽迎接挑戰(zhàn)，做好備戰(zhàn)的準備。

（1）加大互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，加快銀行轉(zhuǎn)型

銀行應(yīng)該加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營管理的深度融和，實施網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長期戰(zhàn)略，從根本上從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種挑戰(zhàn)。

（2）推出類似產(chǎn)品，不斷提升客戶價值

對活期存款方面，要提升客戶活期存款價值和加強個性化服務(wù)，可以推出類似的活期余額理財服務(wù)。在理財方面，要和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，采取相應(yīng)的措施加強客戶黏性。利用互聯(lián)網(wǎng)建立社交網(wǎng)絡(luò)基金營銷平臺，鼓勵和激勵客戶在社交平臺上交流經(jīng)驗，進行代銷基金。

（3）制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，提供個性化服務(wù)

銀行要充分認識大數(shù)據(jù)的重要性。銀行推出電子商務(wù)平臺，積累客戶商務(wù)活動數(shù)據(jù)，為實行大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略做準備。同時，儲備人才，只有靠大數(shù)據(jù)人才對積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進行科學(xué)的管理與分析，為銀行經(jīng)營提供有效的決策數(shù)據(jù)，為客戶更好地提供個性化服務(wù)。

理財有風(fēng)險、投資須謹慎，用戶在看到余額寶的優(yōu)勢的同時也要注意它的風(fēng)險，不能盲目跟從。銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，并積極主動創(chuàng)新，采取相應(yīng)的措施適應(yīng)市場的變化，在激烈競爭中存活下來。

主要參考文獻

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[3]劉凱.指尖上的理財產(chǎn)品——余額寶分析[J].電子商務(wù)，2013（12）.