林永福

【摘要】黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于金融改革明確提出要發(fā)展普惠金融。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川①提出：“包容性金融發(fā)展在我國(guó)還處于起步階段，如何根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，借鑒國(guó)際公認(rèn)的戰(zhàn)略框架，設(shè)立清晰、合理、有效的包容性金融戰(zhàn)略目標(biāo)，建立一套與戰(zhàn)略相匹配的政策體系和指標(biāo)體系，是一項(xiàng)具有深遠(yuǎn)意義的工作?！北疚膹钠栈萁鹑诳蚣芤暯?，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融進(jìn)行分析研究。介紹了普惠金融的概念及其體系構(gòu)成，梳理了我國(guó)農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，分析了存在問(wèn)題，提出：一是要積極推進(jìn)金融改革，完善普惠金融體系；二是積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力；三是要充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置金融資源中的決定性作用，建立健全農(nóng)村普惠金融運(yùn)行機(jī)制；四是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件；五是要健全政策扶持體系，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展；六是盡快建立我國(guó)農(nóng)村普惠金融指標(biāo)體系；七是要加強(qiáng)農(nóng)民金融知識(shí)教育和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 包容性 普惠金融

一、普惠金融的概念及其體系構(gòu)架

（一）普惠金融的概念

“inclusive financial”，即普惠金融（或者金融包容），這一理念是在聯(lián)合國(guó)2005年的國(guó)際小額信貸年會(huì)上提出來(lái)的，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入群，提供服務(wù)的金融體系。在2006年亞太地區(qū)小額信貸論壇上，焦瑾璞②首次在我國(guó)正式提出了“普惠制金融體系”的概念，并認(rèn)為，普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供其所需的一個(gè)完整的金融服務(wù)的體系。它是不簡(jiǎn)單的扶貧，而是對(duì)貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。李揚(yáng)③指出“發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

（二）普惠金融體系構(gòu)架

1.普惠金融的服務(wù)對(duì)象。金融市場(chǎng)內(nèi)的所有客戶可分為三類：第一類是可以通過(guò)正規(guī)金融獲得服務(wù)的客戶；第二類是被正規(guī)金融排斥但是可以通過(guò)微型金融獲得服務(wù)的客戶；第三類是被正規(guī)金融排斥并且也被現(xiàn)階段的微型金融排斥的客戶。其中，后兩類客戶就是普惠金融的服務(wù)對(duì)象，主要是貧困群體、低收入者。

2.客戶需求。主要需求有：中短期的、小額的貸款需求；普通的儲(chǔ)蓄需求；小額的轉(zhuǎn)賬匯款及支付需求；農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、人身保險(xiǎn)需求等。

3.普惠金融服務(wù)的提供者。主要是指農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，小額貸款公司，擔(dān)保公司，以及農(nóng)村合作基金會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等互助性組織。

4.普惠金融運(yùn)行環(huán)境。一是硬件環(huán)境。即基礎(chǔ)設(shè)施情況，指允許資金在金融機(jī)構(gòu)之間流動(dòng)，進(jìn)而促進(jìn)快速、準(zhǔn)確和安全的支付和清算系統(tǒng)。二是軟件環(huán)境。指國(guó)家金融系統(tǒng)為保持其完整性所依賴的一系列輔助性服務(wù)，包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、員工素質(zhì)、服務(wù)流程等；三是政策環(huán)境。國(guó)家對(duì)普惠金融的發(fā)展認(rèn)識(shí)、政策措施，國(guó)家中央銀行、財(cái)政部以及其他國(guó)家部門(mén)在普惠金融體系中的職能作用。

（三）金融普惠評(píng)價(jià)

評(píng)估一個(gè)國(guó)家金融的普惠程度，通常用金融普惠指標(biāo)來(lái)衡量。國(guó)際貨幣基金組織（IMF）從2004年開(kāi)始，在全球范圍內(nèi)開(kāi)展金融可獲得性調(diào)查（Financial Access Survey，F(xiàn)AS），從可獲得性（Access）和使用情況（Usage）兩個(gè)指標(biāo)維度對(duì)世界各國(guó)金融可獲得性進(jìn)行評(píng)測(cè)。主要包括兩個(gè)方面，一是金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用者（通過(guò)對(duì)個(gè)人、家庭、微型企業(yè)和中小企業(yè)的調(diào)查獲取數(shù)據(jù)），二是金融服務(wù)提供者（通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查或者金融監(jiān)管者報(bào)告獲取數(shù)據(jù)）。需求和供應(yīng)兩方數(shù)據(jù)相互補(bǔ)充，相互結(jié)合評(píng)估。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)架

金融農(nóng)村農(nóng)村金融最基本的矛盾是金融供給與金融需求的矛盾，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以向農(nóng)戶提供充足有效的金融服務(wù)。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，出發(fā)點(diǎn)就是緩解這一矛盾。

1.農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，即服務(wù)需求方。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)需要得到加強(qiáng)的最大的困難群體是農(nóng)戶，特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)不足，主要存在存取款難、匯款難、貸款難等問(wèn)題。廣義上講，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象就是“三農(nóng)”。

2.農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供主體主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即服務(wù)供給方。主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，從廣義上講，還包括通訊商、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商、銀聯(lián)等等。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供需現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍窄。近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)以促進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化為核心，大力推動(dòng)全國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋工作，取得了明顯成效，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍大幅提升，但農(nóng)村村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告》，作者整理。

截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量11.3萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)具231.7萬(wàn)臺(tái)，在40萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，覆蓋面④為58.82%，實(shí)現(xiàn)小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋行政村30.4萬(wàn)個(gè)，覆蓋面為44.7%，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2.2萬(wàn)個(gè)，覆蓋面為3.2%。從數(shù)據(jù)可看出，還有農(nóng)村村鎮(zhèn)沒(méi)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且主要集中在中西部經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)。

2.農(nóng)村信貸還難以滿足農(nóng)民需求。截至2012年末，涉農(nóng)貸款余額17.6萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款3.6萬(wàn)億元，有8524萬(wàn)農(nóng)戶獲得信貸支持。盡管農(nóng)民的貸款需求大，但獲得銀行正規(guī)借貸并不容易?！吨袊?guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》⑤顯示，農(nóng)村有正規(guī)貸款的家庭比例為14.1%，低于全國(guó)15.1%的平均水平，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%，可見(jiàn)農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛。低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國(guó)平均水平13個(gè)百分點(diǎn)，但農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠(yuǎn)高于全國(guó)34.7%的平均水平。我國(guó)農(nóng)村家庭參與民間借貸市場(chǎng)的比例不僅高，而且民間借款占債務(wù)總額的比重也大。農(nóng)村家庭債務(wù)總額中有64.6%都來(lái)自民間借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)32.0%的比例，農(nóng)村借貸總額中有40%是民間有息貸款，利率約為36.6%。可見(jiàn)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融具備市場(chǎng)條件，具有較大的服務(wù)空間和盈利空間。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善。隨著人民銀行支付結(jié)算體系建設(shè)推進(jìn)，目前，全國(guó)約有3.8萬(wàn)個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，4萬(wàn)個(gè)農(nóng)村地區(qū)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，但是，目前還有大量的農(nóng)村行政村無(wú)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，西部貧困地區(qū)更加明顯。

4.農(nóng)村網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等現(xiàn)代科技型銀行服務(wù)還未普及。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)上，家庭網(wǎng)購(gòu)支付時(shí)選擇最多的銀行分別為中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行。就農(nóng)村家庭而言，網(wǎng)購(gòu)支付選擇這三家銀行的家庭累計(jì)占比超出80%。可見(jiàn)農(nóng)村網(wǎng)銀市場(chǎng)主要集中在國(guó)有大型銀行，農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等這方面發(fā)展還不足，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)健康活力還不夠。

（三）普惠金融政策性支持情況

黨中央歷來(lái)重視“三農(nóng)”，連續(xù)多年的中央一號(hào)文件都與“三農(nóng)”密切相關(guān)。黨的十八屆三中全會(huì)有關(guān)金融改革明確“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！雹迖?guó)務(wù)院下發(fā)了金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)⑦，提出“優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。按照強(qiáng)化支農(nóng)、總量控制原則，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行調(diào)整，重點(diǎn)向中西部及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜。加快在農(nóng)業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)”。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川⑧提出：“切實(shí)推動(dòng)包容性金融發(fā)展，讓金融改革發(fā)展的成果惠及廣大人民群眾”。應(yīng)該說(shuō)，黨中央十分重視農(nóng)村普惠金融建設(shè)，其政策支持體系正在逐步完善，農(nóng)村普惠金融正處于最佳發(fā)展機(jī)遇期，正是揚(yáng)帆起航時(shí)。

（四）農(nóng)村普惠金融評(píng)價(jià)

目前，我國(guó)尚未建立一套完成的金融普惠指標(biāo)評(píng)估體系。我國(guó)的金融普惠指標(biāo)評(píng)估體系可從三個(gè)維度：可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量，去構(gòu)建我國(guó)普惠金融指標(biāo)。

三、制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素

我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系還難以向農(nóng)民提供充足有效的金融服務(wù)，尤其是除融資信貸業(yè)務(wù)外，其他如金融資產(chǎn)管理，信托，租賃、保鮮和典當(dāng)?shù)冉鹑诜?wù)還幾乎處于空白狀態(tài)，貧困地區(qū)更為突出。

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，服務(wù)面不夠廣，農(nóng)民獲取服務(wù)成本高

一是獲得服務(wù)的成本高。主要表現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行、股份公司商業(yè)銀行在片區(qū)機(jī)構(gòu)不健全，縣域級(jí)銀行機(jī)構(gòu)少，村鎮(zhèn)幾乎沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑過(guò)大，西部一些縣域金融機(jī)構(gòu)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)面積幾十平方公里，農(nóng)民存取款一次要跑幾十公里，來(lái)回車費(fèi)需要幾十元，成本高。二是貸款成本高。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)等原因，以高利率來(lái)覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)民獲取貸款的利率與城市比較普遍上浮幅度大，形成了一個(gè)最需要金融服務(wù)的弱勢(shì)群體獲得服務(wù)的成本最高的怪圈。

（二）金融功能配置不健全，缺位、錯(cuò)位等問(wèn)題并存

一是政策性金融改革待進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)主力軍，承擔(dān)了服務(wù)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困農(nóng)戶等大量政策性任務(wù)。但另一方面，在近幾年一些農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的情況來(lái)看，普遍改制后，脫農(nóng)、去農(nóng)趨勢(shì)明顯，普惠性服務(wù)有弱化趨勢(shì)。二是游離于法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管之外的農(nóng)民資金合作社等組織大量出現(xiàn)，給農(nóng)戶代來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域分支機(jī)構(gòu)和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金上存問(wèn)題普遍存在，農(nóng)村資金沒(méi)有充分的運(yùn)用到農(nóng)村發(fā)展上。

（三）農(nóng)村金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)，協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮不充分

目前，農(nóng)村缺乏把富余資金轉(zhuǎn)化為信貸投入的機(jī)制，農(nóng)民缺乏抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和廣度有待提升，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是因重大自然災(zāi)害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補(bǔ)償安排。農(nóng)村征信體系不完善，覆蓋面不足。擔(dān)保體系建設(shè)滯后，缺乏專業(yè)化的資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行押品處置渠道不暢。

（四）扶貧機(jī)制不完善，財(cái)政、金融、產(chǎn)業(yè)政策銜接不夠

現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展面臨著地區(qū)差異、機(jī)構(gòu)差異、業(yè)務(wù)差異等問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善扶持政策體系。在扶貧開(kāi)發(fā)中，財(cái)政、金融、產(chǎn)業(yè)政策銜接不夠，沒(méi)有形成合力，制約了金融的支持力度。國(guó)家出臺(tái)的金融扶及相關(guān)政策宏觀性的比較多，具體可操作性的東西太少，缺乏明確的融資總量、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、考核要求、激勵(lì)措施等具體政策。

（五）農(nóng)村金融法規(guī)尚不健全

解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難、遏制農(nóng)村資金外流和加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)需要通過(guò)立法予以推進(jìn)。與巨大融資需求相比，農(nóng)村合格抵押物匱乏，作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，抵押設(shè)置問(wèn)題尚存在法律障礙?？h域存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村資金外流問(wèn)題依然嚴(yán)重，無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)和政策引導(dǎo)得到解決。農(nóng)民享受金融服務(wù)的學(xué)習(xí)成本較高，金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，農(nóng)村基礎(chǔ)金融知識(shí)普及工作缺乏系統(tǒng)性安排。

四、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考

我國(guó)加快全面普惠金融發(fā)展的條件已經(jīng)具備，向被傳統(tǒng)金融體系忽視的群體提供金融服務(wù)是建成小康社會(huì)的必要條件。影子銀行和民間借貸自2006年以來(lái)的爆發(fā)式增長(zhǎng)折射出中國(guó)現(xiàn)有金融體系的不平衡和農(nóng)村普惠金融巨大的發(fā)展空間。未來(lái)10年中央發(fā)展普惠金融的號(hào)召，能確保商業(yè)可行且可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋所有曾被忽視的群體，優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施和廣泛的無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)提供了低成本服務(wù)廣大農(nóng)戶的機(jī)會(huì)，同時(shí)，隨著存款保險(xiǎn)制、征信和支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立健全，也將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（一）積極推進(jìn)金融改革，完善普惠金融體系

我國(guó)社會(huì)主義國(guó)家性質(zhì)決定了發(fā)展普惠金融是政府應(yīng)有職責(zé)，更是全面建成小康社會(huì)的迫切需要。普惠金融是一個(gè)系統(tǒng)工程而非一個(gè)孤立的模塊，需要明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線圖，應(yīng)由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)，消除制度障礙，構(gòu)建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系。建立普惠金融發(fā)展的監(jiān)測(cè)分析體系。按照城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的要求，把普惠金融相關(guān)指標(biāo)納入全面建成小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。

（二）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力

在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)積極探索和完善銀行代理模式。積極推動(dòng)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步探索和完善助農(nóng)取款點(diǎn)代理銀行功能，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付和助農(nóng)取款終端，加載其他金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問(wèn)題，提升農(nóng)戶金融服務(wù)便利性。積極推動(dòng)小額信貸。拓寬擔(dān)保物渠道，在穩(wěn)妥試點(diǎn)基礎(chǔ)上，發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，解決農(nóng)戶抵押物不足的問(wèn)題。充分利用農(nóng)村通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果，利用新技術(shù)改善農(nóng)村金融服務(wù)，大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，為農(nóng)戶提供方便快捷、安全高效、低成本的金融服務(wù)。

（三）充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置金融資源中的決定性作用，建立健全農(nóng)村普惠金融運(yùn)行機(jī)制

要解決農(nóng)村金融問(wèn)題，需要放開(kāi)金融市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)適當(dāng)?shù)姆潘晒苤疲岣呷萑潭?，最大限度地利用已有的各種金融資源，讓多種金融形式共同發(fā)展，以滿足不同層次的農(nóng)村金融需求。允許各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)，大力發(fā)展貼近農(nóng)村市場(chǎng)和縣域微觀經(jīng)濟(jì)主體服務(wù)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、信息溝通便捷、管理扁平化和決策鏈條短等諸多優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)；

（四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件

加強(qiáng)以支付清算系統(tǒng)和農(nóng)村金融中介服務(wù)體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道；加快發(fā)展偏遠(yuǎn)山區(qū)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，降低通訊成本。拓寬社會(huì)治安天網(wǎng)覆蓋面，為代理銀行、遠(yuǎn)程銀行提供安全保障。

（五）健全政策扶持體系，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展

普惠金融發(fā)展須有賴對(duì)應(yīng)的法治體系的建立。營(yíng)造一個(gè)讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。稅收政策方面，對(duì)農(nóng)戶和小微型企業(yè)等貸款，給予稅收優(yōu)惠，優(yōu)惠稅率可因各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同而有所差別。財(cái)政補(bǔ)貼政策方面，對(duì)處于集中連片特困地區(qū)的農(nóng)戶和小微型企業(yè)貸款，給以一定比例的補(bǔ)貼。對(duì)設(shè)立在集中連片特困地區(qū)服務(wù)當(dāng)?shù)氐牡胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)，實(shí)施差別的監(jiān)管政策，支持其穩(wěn)健發(fā)展；實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率政策，給予再貸款支持。

（六）盡快建立我國(guó)農(nóng)村普惠金融指標(biāo)體系

建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系有利于掌握農(nóng)村金融普惠情況、有利于推動(dòng)普惠金融工作的開(kāi)展。參照IMF普惠金融指標(biāo)體系，可從三個(gè)維度：可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量，去構(gòu)建我國(guó)普惠金融指標(biāo)。可獲得性，其細(xì)項(xiàng)包括每萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、每萬(wàn)人ATM數(shù)量、每萬(wàn)人POS數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例、助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率、助農(nóng)取款代理點(diǎn)交易率、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率。使用情況，其細(xì)項(xiàng)包括銀行個(gè)人結(jié)算賬戶開(kāi)戶率、銀行卡人均持卡量、個(gè)人網(wǎng)上銀行人均開(kāi)戶數(shù)、小微企業(yè)貸款筆均貸款額、小微企業(yè)貸款獲得率、農(nóng)戶貸款筆均貸款額、農(nóng)戶貸款獲取率、銀行卡滲透率、商業(yè)保險(xiǎn)普及率、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率。服務(wù)質(zhì)量，其細(xì)項(xiàng)包括個(gè)人信用檔案建檔率、業(yè)信用檔案建檔率、每萬(wàn)人金融服務(wù)投訴率。

（七）加強(qiáng)農(nóng)民金融知識(shí)教育和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

農(nóng)民要較好地享受普惠金融服務(wù)，需要其具備應(yīng)有的金融知識(shí)，更好地利用金融產(chǎn)品。因此，培育農(nóng)村金融消費(fèi)者是普惠金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容。人民銀行應(yīng)深入推動(dòng)金惠工程，讓金融知識(shí)進(jìn)入學(xué)校、鄉(xiāng)村。金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供服務(wù)時(shí)，要充分發(fā)揮教育輔導(dǎo)作用，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)，避免過(guò)度負(fù)債。同時(shí)，在農(nóng)戶在金融服務(wù)過(guò)程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以通過(guò)金融消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)得到及時(shí)保護(hù)。

注釋

①周小川.“踐行黨的群眾路線 推進(jìn)包容性金融發(fā)展”.《求是》（2013年第3期）

②中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)。

③中國(guó)社科院副院長(zhǎng)，2014年在《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》發(fā)布會(huì)上的講話。

④數(shù)據(jù)來(lái)源：新華網(wǎng)2005年5月30日，全國(guó)約有68萬(wàn)個(gè)行政村為基數(shù)，所計(jì)算的覆蓋率。

⑤2014年4月，由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合發(fā)布。

⑥《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》

⑦（國(guó)辦發(fā)〔2014〕17號(hào)），《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》

⑧周小川，“踐行黨的群眾路線 推進(jìn)包容性金融發(fā)展”，《求是》（2013年第3期）

參考文獻(xiàn)

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[4]焦瑾璞，陳瑾.《建設(shè)中國(guó)普惠金融體系》，2009.

[5]《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告》，2013.

[6]杜曉山.《貫徹十八屆三中全會(huì)精神，發(fā)展農(nóng)村普惠金融》.