段旭峰 胥紹雄 楊龍

【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增強農(nóng)戶信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是依托農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體建立電子信用檔案和信用評價體系，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、金融穩(wěn)健的系統(tǒng)化工程。這項工作不僅是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，而且是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 普惠金融 信用體系建設(shè)

鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣位于云南省的西南部，普洱市東北部，轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，縣內(nèi)山地占97.3%，人口20.99萬人，經(jīng)濟發(fā)展水平極不平衡，是一個集“山區(qū)、農(nóng)業(yè)、民族、貧困”為一體的國家扶貧開發(fā)工作重點縣。

2011年4月，為破解云南金融支持“三農(nóng)”難題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，中國人民銀行昆明中心支行在全國首創(chuàng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，“一創(chuàng)兩建”即：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

為加快推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，2012年，鎮(zhèn)沅縣被普洱市人民政府確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點縣，鎮(zhèn)沅縣以此為契機，積極探索有力舉措，推動轄區(qū)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)工作實現(xiàn)突破性進展，試點工作取得了明顯成效。

一、主要做法

鎮(zhèn)沅縣自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來，在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，通過健全組織機構(gòu)、創(chuàng)新宣傳模式、完善采集機制、發(fā)揮示范效應(yīng)，全力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了農(nóng)民增收、金融機構(gòu)增效、政府滿意的多贏格局。

（一）健全組織機制

堅持“政府主導(dǎo)、央行推動、多方參與、共同受益”的基本原則，充分發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，落實工作支持經(jīng)費80多萬元，并分級設(shè)立了縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)戶信用等級評價小組、村信息采集小組“三級”組織領(lǐng)導(dǎo)機制，統(tǒng)籌試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、非試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)金融機構(gòu)各方力量，加強工作協(xié)調(diào)配合，合力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，保障農(nóng)戶信息采集建檔工作實效推進。

（二）創(chuàng)新宣傳模式

打破傳統(tǒng)宣傳模式，除在金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)柜擺攤、播放電子屏、懸掛橫幅、開設(shè)專門服務(wù)窗口外，積極聯(lián)動鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)經(jīng)站、村委會領(lǐng)導(dǎo)、工作人員開展宣傳，擴大宣傳受眾面，使得農(nóng)村信用體系建設(shè)及相關(guān)征信知識進社區(qū)、進鄉(xiāng)村、進農(nóng)戶、進人心。

（三）完善采集機制

依托“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”，制定統(tǒng)一的采集指標體系、信用評價標準。實現(xiàn)統(tǒng)一農(nóng)戶信用信息采集、統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級評價、統(tǒng)一使用人民銀行“農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”“三統(tǒng)一”；實現(xiàn)建立農(nóng)戶信用、農(nóng)戶資產(chǎn)、授信額度“三聯(lián)評”；小額信用貸款、農(nóng)戶資產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款“三聯(lián)動”；政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機制。同時，充分發(fā)揮農(nóng)信社的主力軍作用，利用機構(gòu)網(wǎng)點、人員和客戶資源等優(yōu)勢，推進宣傳、培訓(xùn)及采集工作，同步動員村干部、大學(xué)生村官、志愿者等參與信息采集錄入，擴大了農(nóng)戶信息建檔的廣度和深度。

（四）發(fā)揮示范效應(yīng)

引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)采取“邊采集、邊評定、邊授信、邊貸款”的模式，對符合條件的建檔農(nóng)戶積極發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的小額信用貸款，并給予貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠，激勵農(nóng)戶參與信息的積極性。同時，開展農(nóng)戶青年信用示范戶工作，將信用記錄良好、遵紀守法的“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人”、“大學(xué)生村官”等作為優(yōu)先建檔、評選對象，并積極給予信貸支持，樹立誠信致富典范，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的輿論影響。

二、取得的成效

鎮(zhèn)沅縣緊密結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟金融實際，大膽創(chuàng)新、不等不靠，積極組織推動涉農(nóng)金融機構(gòu)和各鄉(xiāng)人民政府開展合力開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。截至2013年末，在普洱市率先實現(xiàn)了農(nóng)戶信用檔案電子化。

（一）試點工作全覆蓋

截至2013年末，完成全縣109個行政村45717戶農(nóng)戶檔案采集，采集建檔面達100%；實際導(dǎo)入“云南農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”41774戶，占采集農(nóng)戶總數(shù)的97.06%；導(dǎo)入系統(tǒng)農(nóng)戶數(shù)占全縣農(nóng)戶總數(shù)的93.13%。其中省定試點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）采集面達到100%；截止2014年6月末，共評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）4個、信用村64個、信用農(nóng)戶25755戶，其中：A級信用戶4953戶、AA級20585戶、AAA級217戶。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）占全縣所轄鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的44.44%，信用村占全縣所轄村委會的58.7%，信用農(nóng)戶占全縣所轄農(nóng)戶56.34%。農(nóng)戶信用信息采集建檔面及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定創(chuàng)建面均達到了省政府確定的試點目標。至此，鎮(zhèn)沅縣信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”評定工作圓滿完成。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境得到改善

鎮(zhèn)沅縣以農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機，廣泛開展征信宣傳和誠信教育。在推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中共組織轄區(qū)2家涉農(nóng)金融機構(gòu)15個營業(yè)網(wǎng)點、4個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個非試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)共計50多名金融機構(gòu)業(yè)務(wù)骨干、500多名村干部直接參加農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。組織開展農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作10余次，張貼《宣傳海報》1000份，向農(nóng)戶及社會公眾散發(fā)宣傳資料20000余份，廣泛開展農(nóng)村信用體系建設(shè)和信用知識、金融知識、信貸政策、金融產(chǎn)品的宣傳工作，幫助農(nóng)戶了解金融知識，增強信用意識和風(fēng)險防范意識。從宣傳規(guī)模、宣傳時間、宣傳范圍上確保了宣傳工作的廣度、深度和成效。信用觀念深入村、戶，“誠信致富”觀念在廣大農(nóng)村扎根，“有借有還、再借不難”的信用觀念深入地頭田間。群眾守信意識、創(chuàng)爭意識明顯增強，農(nóng)村信用環(huán)境的改善，有效促進了農(nóng)民增收致富和金融部門經(jīng)營效益的提升。

（三）實現(xiàn)信用評級成果的實際應(yīng)用

2014年6月末，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機構(gòu)完成貸款授信農(nóng)戶27092戶，授信金額135360萬元，授信面64.85%。其中有貸款余額的信用農(nóng)戶貸款戶數(shù)為20830戶，貸款余額71163萬元；信用農(nóng)戶貸款面達已評定信用戶總戶數(shù)的49.86%。授信額度方面，針對農(nóng)戶經(jīng)營承包資產(chǎn)規(guī)模的擴大，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信額度相應(yīng)增加，由先前的5～10萬元調(diào)整為10～30萬元，提供多種金融產(chǎn)品供不同農(nóng)村客戶的選擇，以滿足不同層次經(jīng)營主體的資金需求。貸款利率方面，農(nóng)業(yè)銀行縣級支行、農(nóng)村信用社均對信用農(nóng)戶實行了不同程度的貸款利率優(yōu)惠，其中農(nóng)村信用社實行在中國人民銀行基準利率基礎(chǔ)上上浮35%低于非信用農(nóng)戶0.05個百分點的利率優(yōu)惠幅度。在貸款審批效率方面，各涉農(nóng)金融機構(gòu)以人民銀行“三信”評定信用等級為參考，大幅縮減了金融機構(gòu)對農(nóng)戶資信調(diào)查時間，提高了貸款審批效率，減化了貸款發(fā)放流程，降低了信貸審批成本。在貸款辦理便捷性方面，農(nóng)戶貸款流程進一步減化，大大縮短了貸款辦理時間，進一步降低了農(nóng)戶的融資成本。

（四）信貸支持“三農(nóng)”力度明顯增強

金融機構(gòu)先后推出了林權(quán)抵押貸款、貸免扶補、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、“美麗鄉(xiāng)村建設(shè)”貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品。截至2014年6月，各項貸款余額211432萬元，比年初增加18721萬元；涉農(nóng)貸款171997萬元，占比達81.35%，比年初增加6602萬元，其中農(nóng)戶貸款132346萬元，中小微企業(yè)貸款26838萬元，農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款2810萬元，林權(quán)抵押貸款5574萬元，小額擔(dān)保貸款15295萬元，貸免扶補貸款1721萬元，勞動密集型小企業(yè)貸款3750萬元。

三、存在的問題

（一）試點成果未得到充分運用，信用農(nóng)戶貸款優(yōu)惠利率定價單一

目前，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機構(gòu)對信用良好的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率等方面給予了優(yōu)惠。但在優(yōu)惠利率執(zhí)行上較為單一。農(nóng)村信用社雖然對信用農(nóng)戶進一步擴大了貸款額度和期限，做到了“一次核定，隨到隨貸”，但未能有效區(qū)分不同信用等級農(nóng)戶，統(tǒng)一對信用村（組）農(nóng)戶貸款利率按同檔次貸款基準利率上浮35%進行“一刀切”，這與金融服務(wù)“三農(nóng)”“一創(chuàng)兩建”工作內(nèi)容和目的不盡統(tǒng)一。特別是人民銀行于2013年7月20日全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，利率市場化進一步擴大后，金融機構(gòu)通過利率這一市場工具選擇優(yōu)質(zhì)客戶的作用未充分體現(xiàn)。

（二）農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)使用率及更新頻度較低，信用信息共享困難

各涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫缺乏有效對接，機構(gòu)之間農(nóng)戶信用信息不能實現(xiàn)共享，造成資源浪費和增加社會成本。目前所采集的信息，都是2011年農(nóng)戶家庭經(jīng)濟信息，及時更新農(nóng)戶家庭經(jīng)濟信息，充分發(fā)揮信息評價參考作用，實現(xiàn)信息適時更新和共享，是提高成果利用率必由之道。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用擔(dān)保市場空白

目前，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的信貸往來主要使用信用擔(dān)保、多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；?、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加，已不能滿足農(nóng)村融資和防范信貸風(fēng)險的需求，亟待專門的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)成立。雖然鎮(zhèn)沅縣已有一家融資性擔(dān)保公司（鎮(zhèn)沅縣富源中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司），其擔(dān)保對象主要為轄內(nèi)小微企業(yè)，而且規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中于市區(qū)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍十分有限，廣大農(nóng)村仍是信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的盲區(qū)。

（四）風(fēng)險補償機制不健全，風(fēng)險補償基金亟待擴大

雖然縣人民政府開立了一個擔(dān)?；饘?，專門用于全縣小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款的擔(dān)保和風(fēng)險補償，金額尚不到100萬元。別說用于對農(nóng)戶小額信用貸款損失的補償，就連用于對全縣近2.57億小額擔(dān)保貸款所需的擔(dān)?；痤~度都遠遠不足。

四、建議和措施

（一）充分發(fā)揮市場對資源的調(diào)節(jié)作用，科學(xué)合理制定信用農(nóng)戶貸款階梯優(yōu)惠利率

農(nóng)村信用社要堅定服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在堅持成本效益、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、風(fēng)險匹配的原則下，細分市場。按照農(nóng)戶類型、信用等級、擔(dān)保方式和貸款品種等細化利率定價。在堅持成本科學(xué)、風(fēng)險可控、效益既得的基礎(chǔ)上，凸顯利率定價的差異化和支農(nóng)宗旨的責(zé)任化。

（二）加強縱向橫向聯(lián)系，整合社會資源，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息在金融機構(gòu)間實現(xiàn)共享

針對農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)信息使用覆蓋面不廣泛的問題，應(yīng)充分利用現(xiàn)代科技手段，擴大信用信息數(shù)據(jù)庫在轄區(qū)的運用。將農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)接入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，作為個人征信系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，更好地服務(wù)于金融機構(gòu)和各有關(guān)部門。同時，依托政府網(wǎng)站設(shè)立專版發(fā)布信息，編發(fā)各類簡報等，實現(xiàn)對守信用農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的表彰、政策扶持，體現(xiàn)出對守信行為的正向激勵作用。

（三）提高農(nóng)戶系統(tǒng)信用評級結(jié)果的權(quán)威性和社會影響力

要加強農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)更新工作，不斷提高農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，為農(nóng)村信用體系創(chuàng)建成果的應(yīng)用提供有效的數(shù)據(jù)支撐。要提高農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的使用價值，擴大評級結(jié)果在不同領(lǐng)域和不同單位的應(yīng)用，進一步提高信用評級結(jié)果的權(quán)威性。要進一步完善農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)功能，全面、準確地為政府部門、金融機構(gòu)提供農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織的基本信息、資產(chǎn)信息和經(jīng)營項目信息，不斷地擴大農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)評級結(jié)果應(yīng)用的社會影響力。

（四）推動設(shè)立專業(yè)信用評級和擔(dān)保評估中介機構(gòu)

按照“政府推動、企業(yè)管理、市場運作、受益風(fēng)險自擔(dān)”的原則，設(shè)立獨立企業(yè)法人性質(zhì)的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，專門承擔(dān)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索推進承包地、承包經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)等的抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，促進銀保共享評估結(jié)果，疏通農(nóng)戶與金融機構(gòu)融資對接渠道，有效解決融資障礙。出臺財政、工商、稅務(wù)等部門對農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的優(yōu)惠政策，為建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件。

（五）健全風(fēng)險補償機制，充實風(fēng)險補償擔(dān)?；?/p>

1.繼續(xù)推廣“安貸?！钡茹y保合作產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險對信貸風(fēng)險的分擔(dān)和補償作用，有效規(guī)避信貸風(fēng)險。

2.完善“貸款+保險”模式，拓展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銀、保合作業(yè)務(wù)，推動創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險、特色養(yǎng)殖保險、蔬菜種植大棚險等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，為涉農(nóng)貸款提供保障。

3.協(xié)調(diào)有關(guān)財政、農(nóng)業(yè)部門建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，對農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款損失按照一定比例給予補償。