保險業(yè)作為金融的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)增長最快的行業(yè)之一，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能，并且已經(jīng)滲透到社會生產(chǎn)、社會生活、社會管理的各個方面。黨的十八大提出堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)。保險業(yè)作為現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的生活方式，可以而且應(yīng)該在服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮積極作用。如何發(fā)揮保險功能，找準(zhǔn)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點，是保險業(yè)需要解決好的一個重點課題。在云南城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，保險行業(yè)可充分發(fā)揮其自身獨特的優(yōu)勢，助推城鎮(zhèn)化建設(shè)的順利實施，提升城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量。

一、云南城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本情況

云南地處西南邊陲，總面積39.4萬平方公里，占全國總面積的4.1%。2013年末，云南省常住人口為4659萬人，其中城鎮(zhèn)人口1831.5萬人，城鎮(zhèn)化率達(dá)39.31%。

2014年6月14日，省委、省政府出臺了《關(guān)于推進(jìn)云南特色新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的意見》和《云南省新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020年）》。提出了到2020年全省常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到50%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到38%的目標(biāo)任務(wù)。同時，從云南基本省情出發(fā)，按照“建設(shè)山地城鎮(zhèn)、突出中小城鎮(zhèn)、實現(xiàn)組團(tuán)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體”的發(fā)展模式，探索走出一條云南特色新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路子。新型城鎮(zhèn)化的核心是以人為本，就是遵循城鎮(zhèn)化的本質(zhì)要求和客觀規(guī)律，尊重農(nóng)民意愿，建設(shè)和諧、包容、有活力的城鎮(zhèn)，使包括農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在內(nèi)的建設(shè)者都能享受城市文明的成果，提高人民的生活水平和質(zhì)量。這也是新型城鎮(zhèn)化的重要標(biāo)尺。

二、發(fā)揮保險業(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的保障作用

保險作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會互助機(jī)制，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面都具有明顯的優(yōu)勢，具有“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”功能，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中能夠發(fā)揮獨特作用。

（一）充分發(fā)揮資金融通功能

保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段之一，也是金融體系重要組成部分。與其他行業(yè)所不同的是，保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)摹把a(bǔ)血”功能，是對被保險人在風(fēng)險發(fā)生后進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。有了保險保障功能，實體經(jīng)濟(jì)一旦遇到不幸事故和災(zāi)害損失，就可以及時得到保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險資金具有期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，無論是從保險資金的特性來看，還是從國際成熟市場的實踐經(jīng)驗來看，保險資金都非常適合于投資實體經(jīng)濟(jì)。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中未來城際交通網(wǎng)建設(shè)、城市更新改造、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的改造，無疑將產(chǎn)生大量的資金需求。長久期的保險資金，可以彌補(bǔ)城鎮(zhèn)化過程中大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口，同時也為保險資金找到了穩(wěn)定的配置標(biāo)的。

（二）切實保障社會穩(wěn)定運行

城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，意味著1300萬的農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)，截止2013年底，云南省常住人口城鎮(zhèn)化率是40.48%、戶籍人口城鎮(zhèn)化率是27.2%，正處于城鎮(zhèn)化加速發(fā)展的階段。這意味著農(nóng)民的居住、生活、消費和養(yǎng)老等方式的必然轉(zhuǎn)變。商業(yè)保險在廣泛參與新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務(wù)的同時，積極開展工傷補(bǔ)充保險、養(yǎng)老補(bǔ)充保險、住院醫(yī)療補(bǔ)充保險等保險業(yè)務(wù)，可以作為農(nóng)民在脫離土地等傳統(tǒng)生活保障依托之后的一種新保障手段、伴隨城鎮(zhèn)化中居民財富增長所需的一種風(fēng)險管理工具，從而維護(hù)社會的穩(wěn)定運行。

（三）提升城鎮(zhèn)化綜合承載能力

保險機(jī)制可提升城鎮(zhèn)化綜合承載能力，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的一體化。新型城鎮(zhèn)化的實質(zhì)必然推動農(nóng)村社會向城市社會轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)化不僅需要住房及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等“硬件”的支撐，也亟須醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)“軟件”的保障。在推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系建設(shè)過程中，保險機(jī)制可以其具有的市場化和專業(yè)化，滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中多層次、多樣化的社會保障需求，促進(jìn)基本公共服務(wù)的均等化。例如在大病保險的“太倉經(jīng)驗”中，打破了基本醫(yī)保制度城鄉(xiāng)分割和不同群體存在差異的局面，實施無差別的大病保障政策，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民間的互助共濟(jì)，促進(jìn)了醫(yī)保服務(wù)的均等化。

（四）創(chuàng)新公共服務(wù)管理方式

保險機(jī)制可創(chuàng)新公共服務(wù)的提供和管理方式，提升城鎮(zhèn)化進(jìn)程中公共服務(wù)的運行效率和服務(wù)水平。城鎮(zhèn)化進(jìn)程必然催生大量的公共服務(wù)需求，這些需求既要得到很好的滿足，又必須防止形成新一輪政府機(jī)構(gòu)和人員的膨脹。這就需要按照政府引導(dǎo)、社會參與的原則，發(fā)揮各類社會組織的力量。引入商業(yè)保險參與社會管理，借助其在產(chǎn)品精算、理賠服務(wù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，既可彌補(bǔ)政府在編制、資金、管理和專業(yè)技術(shù)服務(wù)等方面的不足，顯著降低運行成本，提升服務(wù)效率和水平，又能實現(xiàn)政府的管、辦分離，建立陽光運行機(jī)制，提高財政投入的成本/產(chǎn)出效能。

（五）從制度層面保護(hù)農(nóng)民利益

保險機(jī)制可促進(jìn)信貸支農(nóng)，改善農(nóng)村的信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村城鎮(zhèn)化是相互關(guān)聯(lián)的，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支撐，而城鎮(zhèn)化又為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、為農(nóng)村勞動力的就地轉(zhuǎn)化提供依托。保險機(jī)制能化解農(nóng)村有效抵押物不足的難題，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)銀?；?，有效激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，降低信貸資金風(fēng)險、增加農(nóng)村信貸的有效供給，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和繁榮中小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，對促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動力向中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移、實現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就地城鎮(zhèn)化具有積極作用。

根據(jù)云南省政府農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，2014年各級政府將圍繞“十二五”期間重點扶持的畜牧、果蔬、茶葉、薯類、生物制藥、蔗糖、花卉、木本油料、橡膠、林產(chǎn)業(yè)、咖啡、桑蠶等12類特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大對農(nóng)戶保險保費的補(bǔ)貼范圍與比例。

三、對保險如何在云南城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮作用的思考

十八屆三中全會和中央城鎮(zhèn)化工作會議對巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險及大病保險等保險業(yè)的重點問題提出了明確要求，這為保險業(yè)下一步服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展指明了方向和目標(biāo)。云南保險業(yè)應(yīng)圍繞省委、省政府城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，加大改革創(chuàng)新力度，進(jìn)一步拓寬保險服務(wù)城鎮(zhèn)化發(fā)展的領(lǐng)域，不斷提高保險服務(wù)質(zhì)量和水平，充分發(fā)揮保險功能作用，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供全面保障。

（一）建立巨災(zāi)保險制度，減輕政府和財政負(fù)擔(dān)

聯(lián)合國最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在過去十年中，全球有25億人遭受了各種巨災(zāi)的侵害，受災(zāi)人數(shù)比上一個十年增長了60%。中國是世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家，民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在人民幣500億～600億元之間，平均下來，每天損失1個多億元。在國際上，巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%～40%，我們國家還不到1%。比如說汶川大地震，直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險只賠了20多億元，占比是0.2%，還不到1%。如果我們建立了巨災(zāi)保險制度，按照國際上的水平，我們只賠一半的話，比如整個損失的15%，保險業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財政的負(fù)擔(dān)。

2014年3月，中國保險監(jiān)督管理委員會主席項俊波在十二屆全國人大二次會議上表示，國家將建立巨災(zāi)保險制度，并穩(wěn)步推進(jìn)云南和深圳的巨災(zāi)保險試點工作。

（二）發(fā)展三農(nóng)保險業(yè)務(wù)，加強(qiáng)保險服務(wù)體系建設(shè)

2013年，全省農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障10億元，累計賠款6.05億元，共有75.5萬戶/次農(nóng)戶受益，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了積極作用。初步實現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。

1.建立健全農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為推廣三農(nóng)保險產(chǎn)品搭建銷售和服務(wù)平臺。首先是充分利用三農(nóng)保險基層網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)農(nóng)村客戶資源信息的收集、整理與運用，利用農(nóng)網(wǎng)隊伍的地緣優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村保源收集的廣度和深度，開展客戶信息的分析加工，挖掘當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的切實需求。

2.開發(fā)保險專屬產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障。2013年，云南省分公司根據(jù)基層公司需求，開發(fā)了普洱適用林木火災(zāi)保險、政策性咖啡樹種植保險、商業(yè)性橡膠樹保險、銀行抵押貨款項目林木火災(zāi)保險、大棚蔬菜種植保險；昭通適用林下肉雞養(yǎng)殖保險；紅河適用藥用植物種植保險及肉牛養(yǎng)殖保險共8個險種。各級保險機(jī)構(gòu)加大了人員培訓(xùn)和宣傳推廣，以政策性農(nóng)業(yè)保險為切入點，以滿足農(nóng)村需求為出發(fā)點，以爭取政府支持為著力點，以基層服務(wù)體系為立腳點，利用當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的資源優(yōu)勢、滿足農(nóng)村市場多元化的需求。

3.加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)，提升農(nóng)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營能力。為提升農(nóng)網(wǎng)隊伍的專業(yè)化能力，云南省分公司組織產(chǎn)品線等部門編寫了標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)課件、錄制了培訓(xùn)光盤、組建了標(biāo)準(zhǔn)課件講師團(tuán)等，不斷完善農(nóng)網(wǎng)培訓(xùn)資源要素。針對農(nóng)網(wǎng)建設(shè)運營不同階段的工作重點，開展重點項目培訓(xùn)，不斷提升農(nóng)網(wǎng)專業(yè)化的經(jīng)營管理能力。

（三）開辦大病補(bǔ)充保險，積極服務(wù)云南城鎮(zhèn)化建設(shè)

近年來，云南保險業(yè)在經(jīng)辦基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險方面進(jìn)行了積極嘗試。截止2013年末，全省16個地、州（市）新農(nóng)合參保率已達(dá)96.52%；在補(bǔ)充保障層次，保險機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老金計劃的發(fā)起、運營、給付提供全程服務(wù)，成為了社會保障體系第二支柱的重要參與者。

1.開展大病保險業(yè)務(wù)，提高城鎮(zhèn)公共資源配置。保險機(jī)構(gòu)參與大病保險體系建設(shè)，是當(dāng)黨政府實施社會管理方式的一項制度創(chuàng)新，對于破解城鄉(xiāng)居民因病致貧，因病返貧等難題，提高公共資源配置效率具有重要意義。

人保文山州分公司中標(biāo)承保的“2013～2015年度文山州新農(nóng)合大病保險業(yè)務(wù)”，在不增加參保人員負(fù)擔(dān)和政府財政支出的前提下，實現(xiàn)了從“醫(yī)保普惠”向“大病特惠”的跨越。截止2013年12月底，全州共有9976名參合農(nóng)戶獲得大病保險的補(bǔ)償共計2597萬元。

2.搭建相關(guān)數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)保險理賠“一站式”服務(wù)。在前期調(diào)研的基礎(chǔ)上，云南省分公司打算將大病賠款計算健康險專項業(yè)務(wù)系統(tǒng)與新農(nóng)合基本醫(yī)療系統(tǒng)予以對接，以期盡早實現(xiàn)大病保險的“一站式”服務(wù)。2014年5月，文山新農(nóng)合大病項目已實現(xiàn)了與四家醫(yī)院系統(tǒng)對接；麗江新農(nóng)合大病項目的系統(tǒng)對接預(yù)計7月底完成。

目前，麗江、文山、昆明已全面實現(xiàn)在被保險人出院結(jié)算后，到公司指定的市級或縣級的理賠網(wǎng)點提交索賠資料并申請賠付的理賠方式。

作者簡介：姚定柱（1958-），男，漢族，云南普洱人，畢業(yè)于云藝術(shù)學(xué)院，任職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司云南省分公司，研究方向：保險學(xué)。