張金湛

經(jīng)過(guò)多年改革發(fā)展，德宏州多層次、競(jìng)爭(zhēng)性金融組織體系粗具雛形，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴(kuò)大。同時(shí)也應(yīng)看到，德宏金融服務(wù)能力和水平與全州人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求還存在較大差距，農(nóng)村地區(qū)，特別是高寒山區(qū)、少數(shù)民族貧困地區(qū)金融資源仍然稀缺，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題依舊突出。今后一段時(shí)期，發(fā)展普惠金融，讓金融改革與發(fā)展的成果更多更好地惠及所有人群、所有地區(qū)，是德宏金融改革的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、普惠金融的含義和特點(diǎn)

普惠金融（又稱包容性金融Inclusive Financial System）概念最早由聯(lián)合國(guó)提出。聯(lián)合國(guó)在將2005年確定為“國(guó)際小額信貸年”時(shí)，呼吁建立“普惠經(jīng)濟(jì)部門”（Inclusive Economic Sector），意指“將所有人，無(wú)論國(guó)籍、城鄉(xiāng)、地區(qū)，都納入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道，公平分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果”。在普惠性經(jīng)濟(jì)部門概念下，聯(lián)合國(guó)又提出了“普惠金融”概念，即讓所有人都享受金融服務(wù)的實(shí)惠。

普惠金融的基本目標(biāo)，是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架支持下，建立一整套關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)，共同為所有階層人群提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，具有四個(gè)方面的特征：一是每一個(gè)家庭和企業(yè)都能以合理價(jià)格獲得儲(chǔ)蓄、信貸、支付、租賃等內(nèi)容廣泛的金融服務(wù)。二是擁有健全的機(jī)構(gòu)、合理的內(nèi)控系統(tǒng)、行業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，以及在需要時(shí)合理的審慎監(jiān)管。三是以財(cái)務(wù)和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展作為長(zhǎng)期提供金融服務(wù)的手段。四是多樣化的金融服務(wù)提供者，并在任何可行情況下，為客戶提供價(jià)格合理且種類多樣的金融服務(wù)。

中國(guó)社科院金融研究所《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》顯示，自上世紀(jì)90年代起，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)歷了公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融、綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，普惠金融在我國(guó)獲得了爆炸式發(fā)展。以網(wǎng)上銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)網(wǎng)銀注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到4.89億人，相當(dāng)于美國(guó)總?cè)丝诘?.58倍；網(wǎng)上銀行交易額突破900萬(wàn)億元，相當(dāng)于2011年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的17倍。

二、德宏“三農(nóng)”事業(yè)需要發(fā)展普惠金融

盡管德宏州金融事業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力不斷壯大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，內(nèi)控機(jī)制不斷健全，管理水平不斷提升，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，但金融組織體系還不完善，結(jié)構(gòu)不盡合理，特別是農(nóng)村金融仍是德宏金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、網(wǎng)點(diǎn)少，金融資源城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)特征明顯。截至2013年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、富滇銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行共13家銀行在德宏州設(shè)有縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)21個(gè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)173個(gè)，其中縣城服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)96個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)77個(gè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)除農(nóng)業(yè)銀行設(shè)有4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)村信用社一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在全州70%以上人口生活的廣大農(nóng)村地區(qū)只分布著44%的金融網(wǎng)點(diǎn)，而且還有2個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融資源城鄉(xiāng)差異大，二元化結(jié)構(gòu)特征明顯，農(nóng)村居民仍難以享受與城市居民同等便利的存取款和支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)，“三農(nóng)”金融基礎(chǔ)十分薄弱。

二是農(nóng)村抵押擔(dān)保品缺乏，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題并存。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動(dòng)力不足。受農(nóng)村貸款抵押品不足、抵押品辦理不暢、不符合抵押要求等因素制約，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模難以做強(qiáng)做優(yōu)；青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生“村官”富民貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等特定對(duì)象類的創(chuàng)新產(chǎn)品貸款仍處于起步階段。而2013年8月全面啟動(dòng)的以農(nóng)村“三權(quán)三證”抵押融資為基礎(chǔ)的德宏州“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新推進(jìn)緩慢，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)房產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作還沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息登記、資產(chǎn)評(píng)估以及市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)尚未建立，總體上制約著農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和速度。

三是農(nóng)村居民融資成本偏高。一方面利率偏高。由于在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，加之競(jìng)爭(zhēng)不足，金融機(jī)構(gòu)普遍提高農(nóng)村貸款利率，一般在30%—50%范圍內(nèi)上浮，普遍高于城鎮(zhèn)居民、企業(yè)貸款利率，弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)反而承受了更高的信貸成本。另一方面，抵押資產(chǎn)評(píng)估、登記、公證程序繁瑣，費(fèi)用較高，進(jìn)一步推高了農(nóng)村居民、涉農(nóng)企業(yè)融資成本。

四是部分地區(qū)信用環(huán)境欠佳。農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作仍然滯后，社會(huì)信用文化建設(shè)緩慢，雖然農(nóng)戶信用意識(shí)總體上有較大的提升，但部分村寨群眾誠(chéng)信意識(shí)仍然薄弱，特別是有的少數(shù)民族群眾將銀行貸款視同財(cái)政補(bǔ)助資金，只想借不愿還，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱。另外，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村社會(huì)信用信息征集發(fā)布體系、信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)、信用擔(dān)保體系處于起步階段，難以有效地收集并準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)戶信用信息，也無(wú)法在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上依賴于籌資者的真實(shí)信用狀況以做出決策，增加了授信的風(fēng)險(xiǎn)。

五是金融知識(shí)普及不夠。經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)的金融市場(chǎng)迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品日新月異，金融創(chuàng)新層出不窮，金融作為經(jīng)濟(jì)資源配置和宏觀調(diào)控的核心，與百姓生活息息相關(guān)，對(duì)居民生活的影響不斷加深。但我州農(nóng)村居民的金融知識(shí)匱乏，對(duì)金融政策法規(guī)、金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)知不夠，近80%農(nóng)村居民不知道信貸、結(jié)算、利率等方面的政策與金融法規(guī)知識(shí)，絕大部分農(nóng)村群眾只知道信用社經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)貸款的種類、期限、利息計(jì)算等知之甚少，對(duì)消費(fèi)信貸、助學(xué)信貸、小額信用貸款等新的貸款品種及支農(nóng)惠農(nóng)政策了解不多；很多農(nóng)村群眾不會(huì)使用銀行自助設(shè)備，不熟悉網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等便捷的銀行電子業(yè)務(wù)，使這些群眾享受不到現(xiàn)代金融帶來(lái)的種種便利，既影響他們辦理金融業(yè)務(wù)的效率，又增大了金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)壓力。

上述農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了德宏州“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，阻礙了邊遠(yuǎn)山區(qū)、少數(shù)民族聚居地區(qū)脫貧致富的步伐，影響了德宏美麗鄉(xiāng)村建設(shè)藍(lán)圖的順利實(shí)施。黨的十八屆三中全會(huì)提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，這為我們解決農(nóng)村金融服務(wù)不足和缺失問(wèn)題、建立健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制指明了道路。當(dāng)前我們要著力發(fā)展普惠金融，增強(qiáng)金融服務(wù)的包容性，面向貧困人口、婦女、青年、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等群體推出具有可持續(xù)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)有效擴(kuò)展到農(nóng)村廣大普通群眾，提高金融服務(wù)的可得性，讓老百姓享受更多更優(yōu)的金融服務(wù)，提高弱勢(shì)群體收入，增強(qiáng)資源配置公平性，實(shí)現(xiàn)發(fā)展機(jī)會(huì)均等化，更好地推動(dòng)德宏城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展。

三、德宏州普惠金融基本原則和主要目標(biāo)

德宏州發(fā)展普惠金融應(yīng)堅(jiān)持三大原則：一是服務(wù)大局原則。堅(jiān)持以中央和省、州有關(guān)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策為導(dǎo)向，以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為中心，全面提升普惠金融水平，更好地服務(wù)建設(shè)“兩富”現(xiàn)代化的大局。二是全覆蓋原則。通過(guò)多層次的金融創(chuàng)新和全方位的服務(wù)覆蓋，積極促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，讓普惠金融的陽(yáng)光惠及廣大人民群眾。三是可持續(xù)原則。堅(jiān)持定位與遵循金融發(fā)展規(guī)律相結(jié)合，堅(jiān)持普惠金融與風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作與履行社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，可持續(xù)地推進(jìn)普惠金融工作。

德宏州普惠金融工作主要目標(biāo)是圍繞創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠和陽(yáng)光普惠三大目標(biāo)，積極開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)覆蓋、基礎(chǔ)強(qiáng)化、精準(zhǔn)扶貧和創(chuàng)新升級(jí)行動(dòng)，積極構(gòu)建基礎(chǔ)金融不出村（社區(qū)）、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)融資更容易、享受金融服務(wù)更便捷、獲得實(shí)惠更廣泛。

四、多方并舉，打通普惠金融“最后一公里”

普惠金融從理念到實(shí)踐，最終要落實(shí)在市場(chǎng)實(shí)際操作層面，因此正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施普惠金融的主體。全轄各金融機(jī)構(gòu)、特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和普惠金融主旨有機(jī)結(jié)合起來(lái)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，多方并舉，強(qiáng)力推進(jìn)，促進(jìn)普惠金融在德宏落地開(kāi)花、結(jié)出碩果。

（一）強(qiáng)化基礎(chǔ)

一是開(kāi)展“走千訪萬(wàn)”活動(dòng)。信用社應(yīng)實(shí)施“三個(gè)層面、三個(gè)了解”，即聯(lián)社了解全市及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）情況；各信用社了解各行政村（社區(qū)）情況；基層網(wǎng)點(diǎn)了解轄區(qū)情況。做到“四進(jìn)三新”，即以更加務(wù)實(shí)的作風(fēng)，進(jìn)村進(jìn)社區(qū)、進(jìn)戶進(jìn)企業(yè)；重點(diǎn)走訪新客戶，特別是落后偏遠(yuǎn)的山區(qū)，有金融需求但未建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；走訪形式要有新突破，借用短信等平臺(tái)實(shí)時(shí)宣傳走訪活動(dòng)，利用客戶經(jīng)理聯(lián)村聯(lián)戶制度把走訪和日常服務(wù)聯(lián)系起來(lái)；走訪力度要有新提升，由擴(kuò)面向提質(zhì)轉(zhuǎn)變，將信息掌握和金融營(yíng)銷特別是金融滿足結(jié)合起來(lái)，做深做實(shí)走訪工作，提升活動(dòng)成效。二是推動(dòng)金融知識(shí)普及。加強(qiáng)金融知識(shí)的教育普及和金融產(chǎn)品的宣傳推廣，解決金融信息不對(duì)稱等問(wèn)題。通過(guò)流動(dòng)宣傳、集中設(shè)攤、發(fā)布媒體廣告等多種形式，結(jié)合“進(jìn)社區(qū)、入村寨”活動(dòng)，宣傳普及銀行卡、惠農(nóng)POS、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、ATM和其他自助設(shè)備、理財(cái)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、征信等金融基礎(chǔ)知識(shí)，培訓(xùn)提高農(nóng)村群眾金融自助機(jī)具的操作使用技能，加強(qiáng)信貸政策、信貸產(chǎn)品及辦理規(guī)定、條件和程序的宣傳，逐步提升廣大群眾的金融知識(shí)水平，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)、理財(cái)?shù)囊庾R(shí)與能力。三是進(jìn)一步優(yōu)化信用體系。樹(shù)立信用是創(chuàng)業(yè)根本、信用是個(gè)人財(cái)富、信用創(chuàng)造價(jià)值的理念，完善信用體系，給誠(chéng)實(shí)守信者以支持，體現(xiàn)守信價(jià)值，建設(shè)信用文化。扎實(shí)推進(jìn)銀政、銀村、銀農(nóng)、銀商、銀企共建活動(dòng)。深入開(kāi)展信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）的等級(jí)評(píng)定，實(shí)施差別化優(yōu)惠措施。繼續(xù)完善農(nóng)戶信用信息檔案的建立及錄入工作，提高錄入信息的真實(shí)性和完整性。努力提高農(nóng)村信用評(píng)定基礎(chǔ)信息在貸款授信、用信等方面的應(yīng)用率，不斷提升信用工程質(zhì)量，通過(guò)小額貸款普惠工程建設(shè)，將建檔情況錄入信貸管理系統(tǒng)批量建檔、批量評(píng)級(jí)、批量授信、批量發(fā)證，提升農(nóng)戶檔案質(zhì)量，簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款流程和貸款手續(xù)，提高信貸審批效率，力爭(zhēng)做到有貸款需求農(nóng)戶小額農(nóng)貸實(shí)現(xiàn)“隨用隨借”。同時(shí)積極推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作，拓寬信用工程覆蓋范圍。四是深入推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程。以持續(xù)強(qiáng)化信貸過(guò)程公開(kāi)化、透明化管理為目標(biāo)，深入推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程，推動(dòng)建立公開(kāi)透明、規(guī)范高效、互惠互利的信貸支農(nóng)綠色通道，將貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程置于陽(yáng)光下運(yùn)行，促進(jìn)解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)

一是完善物理網(wǎng)絡(luò)。按照城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢(shì)，以中心鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和新農(nóng)村人口集中村為網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的突破口，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。重點(diǎn)推進(jìn)ATM機(jī)和自助銀行、POS機(jī)在鄉(xiāng)村和社區(qū)布放，持續(xù)推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向下延伸。加速離行式ATM機(jī)和自助銀行、警銀亭在新興商業(yè)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、上規(guī)模居民生活社區(qū)和小區(qū)等人流密集區(qū)的布放工作，爭(zhēng)取做到中心鎮(zhèn)、中心村等重點(diǎn)區(qū)域“應(yīng)布盡布”，努力構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)與自助渠道相互依托、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的一體化服務(wù)格局。以“以折還卡”工程為抓手，進(jìn)一步完善金融惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)功能，做好代收水費(fèi)、代收電費(fèi)、交通罰沒(méi)款等特色繳費(fèi)業(yè)務(wù)功能的完善和推廣工作。農(nóng)村信用社應(yīng)加大惠農(nóng)POS布放推廣力度，著力推進(jìn)“微型”銀行、“金融服務(wù)便利點(diǎn)”建設(shè)，逐步提高轄內(nèi)行政村“金碧卡+電子機(jī)具+村級(jí)便民服務(wù)中心（農(nóng)家店）+支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員+管村客戶經(jīng)理”五位一體金融服務(wù)模式覆蓋面，打造具有農(nóng)信特色的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村級(jí)公共服務(wù)能力，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付、社?？ā⒐珓?wù)卡、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等財(cái)政、社保資金存儲(chǔ)、公積金業(yè)務(wù)代理、電費(fèi)代繳、社會(huì)保障卡及惠民資金的代發(fā)工作，為城鄉(xiāng)公務(wù)活動(dòng)與居民生活提供便利的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。二是打造電子網(wǎng)絡(luò)。利用現(xiàn)代科技打造電子銀行網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)增強(qiáng)跨區(qū)域金融服務(wù)能力，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。不斷創(chuàng)新和完善電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)，提升客戶電子銀行使用率，使網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行產(chǎn)品的重要分銷渠道和特色客戶服務(wù)品牌。通過(guò)增加自助機(jī)具布放、推廣電子銀行應(yīng)用、加快銀行卡發(fā)行，大幅提升電子業(yè)務(wù)替代率。三是編織人員網(wǎng)絡(luò)。著眼于普惠金融的“小、廣、散”，不斷編織和優(yōu)化遍及城鄉(xiāng)的人員網(wǎng)絡(luò)，把服務(wù)觸角延伸到最基層。進(jìn)一步強(qiáng)化村級(jí)信用小組長(zhǎng)隊(duì)伍建設(shè)，使其成為信用社和百姓的重要信息橋梁。不斷加大進(jìn)村入社工作力度，傳遞金融政策信息，宣傳普及金融知識(shí)，推廣金融產(chǎn)品服務(wù)，調(diào)查掌握農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿和金融需求，幫助指導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，適時(shí)提供零距離、貼身式服務(wù)，構(gòu)建與“三農(nóng)”緊密活動(dòng)、互惠共榮的新型服務(wù)關(guān)系，延伸拓展金融服務(wù)。

（三）創(chuàng)新升級(jí)

一要?jiǎng)?chuàng)新普惠機(jī)制。圍繞富民惠農(nóng)，構(gòu)建普惠金融的長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)與市、鎮(zhèn)鄉(xiāng)有關(guān)部門的溝通合作，特別是加強(qiáng)與農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局等部門的合作，做好與相關(guān)民生工程對(duì)接，積極出臺(tái)相關(guān)配套服務(wù)措施。積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，低成本、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索一鄉(xiāng)一品一特色的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，推出更具特色、更貼近當(dāng)?shù)貙?shí)際的金融產(chǎn)品，加快推動(dòng)產(chǎn)品升級(jí)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。二要?jiǎng)?chuàng)新普惠方式。推行貸款“三式”服務(wù)，即農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)、小微貸款“工廠式”服務(wù)、產(chǎn)業(yè)貸款“鏈條式”服務(wù)。扎實(shí)推進(jìn)普惠工程，及時(shí)掌握農(nóng)戶基本信息，大力開(kāi)展農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)，推廣自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，優(yōu)化小微企業(yè)辦貸流程，嘗試小微貸款“工廠式”批量作業(yè)，在小微企業(yè)貸款技術(shù)化、專業(yè)化、科學(xué)化上下功夫。繼續(xù)加大烤煙、茶葉、咖啡等特色經(jīng)濟(jì)支持力度；加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、守信用的企業(yè)和生產(chǎn)、加工、銷售大戶的支持和培育力度，重點(diǎn)支持科技型、成長(zhǎng)型、稅源型小微企業(yè)；加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持，重點(diǎn)支持生物產(chǎn)業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)等，要積極探索與這些產(chǎn)業(yè)相配套的“鏈條式”服務(wù)。三要?jiǎng)?chuàng)新普惠產(chǎn)品。大力推進(jìn)信用貸款，以小額貸款證和惠農(nóng)卡為拳頭產(chǎn)品，實(shí)行“綜合授信、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”的便捷措施，提升對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的服務(wù)能力。著重推廣小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、貸免扶補(bǔ)、小額扶貼息貸款。為滿足城鎮(zhèn)化帶來(lái)的居民投資需求，應(yīng)加快理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)力度，增加居民金融性財(cái)產(chǎn)收入。加快推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、跨境人民幣結(jié)算等新業(yè)務(wù)、新服務(wù)，更好滿足廣大城鄉(xiāng)居民多元化金融需求。四要?jiǎng)?chuàng)新抵押融資。擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模，探索林權(quán)交易新模式，配套構(gòu)建林權(quán)投融資新平臺(tái)，擴(kuò)大和提升交易規(guī)模和質(zhì)量。在政府職能部門完成農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)房所有權(quán)確權(quán)發(fā)證，建立農(nóng)村“三權(quán)”產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、交易服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，制定農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資辦法，開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款和其他融資業(yè)務(wù)。五要?jiǎng)?chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持。按照創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，更加注重發(fā)揮金融在創(chuàng)新資源配置中的導(dǎo)向作用，鼓勵(lì)支持各類主體加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。積極探索擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款以及大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)貸款等金融產(chǎn)品，形成市場(chǎng)細(xì)分、種類齊全、形式多樣的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品體系。支持在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、森林經(jīng)營(yíng)業(yè)、社區(qū)服務(wù)業(yè)、農(nóng)家樂(lè)休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。進(jìn)一步深化小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)培育計(jì)劃，支持小微企業(yè)走新型創(chuàng)業(yè)之路，加大宣傳力度，做好“個(gè)轉(zhuǎn)企”、“小上規(guī)”、“下升上”企業(yè)的信貸支持。

（四）扶貧幫困

圍繞實(shí)施低收入農(nóng)戶收入倍增計(jì)劃，擴(kuò)大扶貧小額貸款支持范圍，不斷擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧貸款推行力度，對(duì)政策扶持范圍內(nèi)的扶貧小額貸款繼續(xù)實(shí)行優(yōu)惠利率；支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、資金暫時(shí)困難的小微企業(yè)度過(guò)難關(guān)；不壓貸，不搞單方面的收貸等信貸退出行為，努力維護(hù)小微企業(yè)資金鏈安全；不延貸，確保小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款及時(shí)到位和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常開(kāi)展；不抬價(jià)，合理確定利率水平，盡力降低小微企業(yè)融資成本；不加費(fèi)，嚴(yán)格執(zhí)行金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不自設(shè)咨詢費(fèi)等手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目，不變相提高小微企業(yè)融資成本。

（五）讓利于民

首先，應(yīng)主動(dòng)減免費(fèi)用。減免惠農(nóng)一折通“以折換卡”卡費(fèi)，減免惠農(nóng)卡開(kāi)戶費(fèi)、工本費(fèi)、年費(fèi)、ATM交易費(fèi)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行跨行、社轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，短信通知費(fèi)，小額賬戶管理費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，降低居民金融服務(wù)成本。其次，應(yīng)實(shí)行優(yōu)惠。對(duì)信用村鎮(zhèn)的信用農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率、簡(jiǎn)便手續(xù)。對(duì)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖專業(yè)戶和購(gòu)銷大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、休閑觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)家樂(lè)業(yè)主等涉農(nóng)對(duì)象，實(shí)行優(yōu)先貸款和優(yōu)惠利率。對(duì)小微企業(yè)等重點(diǎn)支持對(duì)象實(shí)施結(jié)構(gòu)性利率優(yōu)惠政策。第三，應(yīng)主動(dòng)回饋社會(huì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極履行社會(huì)職責(zé)，主動(dòng)參與社會(huì)公益事業(yè)，幫助社會(huì)弱勢(shì)群體，開(kāi)展送溫暖、送知識(shí)、送服務(wù)等公益活動(dòng)。開(kāi)展“金融干部幫扶”和“村銀共建新農(nóng)村”活動(dòng)，通過(guò)資金合作、管理合作、服務(wù)合作和信用支持，促進(jìn)村級(jí)集體資金保值增值，助推美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行研究局課題組.發(fā)展普惠金融 改善基層金融服務(wù).《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，2013（12）.

[2]胡萍.“普惠金融”將迎來(lái)發(fā)展新階段.《金融時(shí)報(bào)》，2013（12）.

[3]楊海平.發(fā)展普惠金融需要微觀層面創(chuàng)新.《金融時(shí)報(bào)》，2014（6）.

[4]李禮輝.規(guī)范管理 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展.《金融時(shí)報(bào)》，2014（6）.

[5]張宏斌.發(fā)展普惠金融 重在系統(tǒng)化創(chuàng)新.《金融時(shí)報(bào)》，2014（7）.