【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行方便快捷，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，越來越受到廣大公民和企業(yè)的重視，在中國有了顯著發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展迅速的同時(shí)，發(fā)展中存在的基礎(chǔ)環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)水平有限，支付體系和信用體系不健全，安全問題，網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律缺陷等發(fā)展困境也不容忽視。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 銀行業(yè)務(wù) 監(jiān)管

一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年我國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)了勢不可擋的態(tài)勢。網(wǎng)上銀行方便快捷且順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，越來越受到廣大公民和企業(yè)的重視，在中國有了顯著發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然發(fā)展迅速，但是和歐美等發(fā)達(dá)國家相比，還存在很大差距。

根據(jù)艾瑞咨詢《2011～2012年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)701.1萬億元，同比增長35.9%。2011年中國電子銀行替代率達(dá)66.9%

即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍左右。盡管如此，工信部通信發(fā)展司在2012廣東互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上表示，截至今年三季度，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模分別達(dá)到1.91億人和1.87億人，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶僅僅占人口總量的比例只有13.9%，2011年歐盟16～75歲人口中網(wǎng)上銀行用戶比例為37%，而在網(wǎng)上銀行用戶比例最高的荷蘭該比例高達(dá)79%，相比之下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還存在很大的提升空間。

二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境

（一）中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展基礎(chǔ)和背景局限

1.網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行硬件軟件系統(tǒng)都存在嚴(yán)重不足，首先，中國目前電腦普及率，光纖覆蓋率以及電信行業(yè)都飛速發(fā)展，但是仍然有限，在一切大城市或者發(fā)達(dá)地區(qū)，電腦普及率和光纖覆蓋率較高，但是在農(nóng)村或者一些小城市，電腦和光纖入戶情況就相比之下差很多。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行軟件開發(fā)有待提高，發(fā)展過慢，投入資金很多但是成效不明顯，效率相對(duì)較低。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)提高和人才培養(yǎng)不足。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融的一部分也是信息技術(shù)的一部分，網(wǎng)絡(luò)銀行的長久發(fā)展需要計(jì)算機(jī)和金融方面的技術(shù)和人才，中國網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)方面有待加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)通信技術(shù)和硬軟件系統(tǒng)開發(fā)都關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)銀行能否更好的發(fā)展，在中國，創(chuàng)新型人才比較缺失，再加上技術(shù)上提升還有巨大空間，這也相對(duì)制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需要擴(kuò)展。我國網(wǎng)絡(luò)銀行在一定程度上為保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品交易提供了便利，但是中國銀行分業(yè)經(jīng)營無法更好的開拓業(yè)務(wù)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，但始終局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式，中國網(wǎng)絡(luò)銀行要實(shí)現(xiàn)更快速發(fā)展，擴(kuò)展業(yè)務(wù)勢在必行。

（二）內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境和外部市場環(huán)境存在缺陷

1.網(wǎng)絡(luò)銀行存在安全隱患。在網(wǎng)絡(luò)銀行這一虛擬環(huán)境中，無論是密碼的安全保障，還是每個(gè)銀行推出的口令卡或數(shù)字證書，都存在一點(diǎn)的不安全性，盡管方便快捷，但是密碼存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字證書和移動(dòng)口令也不能保證完全的安全。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)都直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行安全得不到保障。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律不完善。金融活動(dòng)越來越活躍，但是中國網(wǎng)上銀行相關(guān)法律還存在一定缺陷，現(xiàn)行的法律無法嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也無法切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益，而且網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)系到資金流動(dòng)或者金融產(chǎn)品的買賣，出現(xiàn)法律糾紛后，依靠法律也無法完全保障消費(fèi)者相關(guān)利益。由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，法律法規(guī)的制定必定有一定滯后，法規(guī)制定與實(shí)際狀況之間存在一定不全面性和時(shí)間差。

3.電信費(fèi)用高限制網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。對(duì)比各國寬帶發(fā)現(xiàn)中國資費(fèi)高于英美澳印等國多國，對(duì)于現(xiàn)今中國居然生產(chǎn)力水平，電信費(fèi)用和寬帶費(fèi)用相對(duì)較高，必然在一定程度上阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，盡管網(wǎng)絡(luò)銀行方便快捷，但是若消費(fèi)者面臨的上網(wǎng)費(fèi)用問題使得限制了網(wǎng)絡(luò)的普及，進(jìn)而限制網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4.信用體系不完善，體制不健全。例如在網(wǎng)購的過程中，大多數(shù)消費(fèi)者比較傾向與貨到付款的交易方式，盡管信用卡支付和儲(chǔ)蓄卡支付等方式較方便，但由于信用體系不完善還是得不到很好的利用，消費(fèi)者即使開通網(wǎng)上銀行，但實(shí)際信用體系不完善、體制不健全很大程度上限制了網(wǎng)上支付使用率和網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)有的的效率。

三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)，加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人安全意識(shí)

1.健全網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)。從銀行方面保障網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的安全性，最大可能防范病毒入侵，防范黑客破壞，同時(shí)也要減少內(nèi)部操作故障導(dǎo)致的錯(cuò)誤。

2.提高消費(fèi)者個(gè)人安全意識(shí)。從消費(fèi)者方面提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全性，目前有些不法分子設(shè)立假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站竊卡號(hào)密碼。銀行卡犯罪越來越智能化，網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行須警惕黑客軟件。加強(qiáng)虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站識(shí)別意識(shí)，以防登錄后銀行卡的卡號(hào)、密碼被不法分子竊取。

（二）發(fā)展金融創(chuàng)新，擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

設(shè)立網(wǎng)上銀行創(chuàng)新專業(yè)部門，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的發(fā)展，更好地為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，與之相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新必將更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。針對(duì)消費(fèi)者的需要發(fā)展新產(chǎn)品，擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以滿足消費(fèi)者的需求，鞏固已有的消費(fèi)群的同時(shí)也能吸引更多的消費(fèi)者。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)和培養(yǎng)金融人才

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人才是第一資源，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開科技和人才，要積極培養(yǎng)金融知識(shí)和計(jì)算機(jī)知識(shí)兼?zhèn)涞膶I(yè)性人才，培養(yǎng)人才是基礎(chǔ)，發(fā)展科技是目的，無論是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新還是吸取發(fā)達(dá)國家技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，提高網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)技術(shù)，尤其是計(jì)算機(jī)硬件和軟件系統(tǒng)技術(shù)，才是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的最快途徑。

（四）加大網(wǎng)絡(luò)銀行信用監(jiān)督力度，完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度

國務(wù)院頒布的法律法規(guī)，如電子交易和電子商務(wù)法、隱私法、計(jì)算機(jī)犯罪法、電子簽名法、專利法、合同法、票據(jù)法等相對(duì)全面，但是銀行監(jiān)管當(dāng)局指定的法律法規(guī)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管程序、客戶隱私、銀行網(wǎng)站建設(shè)規(guī)范等方面的制度還處于研究制定階段，應(yīng)進(jìn)一步完善，通過完善立法來加大網(wǎng)絡(luò)銀行信用監(jiān)督力度。另外，加強(qiáng)信用觀念，各方信用意識(shí)也是完善信用體系的重要部分。

（五）政府支持寬帶和事業(yè)

政府可以效仿發(fā)達(dá)國家，加大寬帶事業(yè)的支持，以提高網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)人群，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展。在政策和技術(shù)上扶持寬帶發(fā)展，促進(jìn)信息通訊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，投入資金進(jìn)行調(diào)控，普及電腦使用率和光纖覆蓋率。從提高上網(wǎng)率來進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)銀行使用率，促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。

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作者簡介：張夢（1989-），女，河北保定人，漢族，碩士研究生，研究方向：金融理論與制度。