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        肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究

        2014-04-27 23:52:24黎少儀
        經(jīng)濟(jì)師 2014年7期
        關(guān)鍵詞:肇慶市農(nóng)村金融金融服務(wù)

        ●黎少儀

        肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究

        ●黎少儀

        文章通過(guò)對(duì)肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的研究,發(fā)現(xiàn)肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展改革的過(guò)程中,仍存在一些問(wèn)題亟需解決,針對(duì)這些問(wèn)題提出了培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位、建立資金回流農(nóng)村長(zhǎng)效機(jī)制、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議。

        農(nóng)村金融服務(wù) 問(wèn)題 建議

        農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分,在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的作用。肇慶市作為廣東省典型的農(nóng)業(yè)大市,近年來(lái),農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終保持健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì),農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)新變化和新氣象。但同時(shí)也存在農(nóng)業(yè)還不強(qiáng)、農(nóng)民還不富、農(nóng)村還不美、農(nóng)村發(fā)展仍然滯后的問(wèn)題。農(nóng)村不穩(wěn),肇慶則不穩(wěn);農(nóng)民不富,肇慶則不富;沒(méi)有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化,肇慶的現(xiàn)代化是不完整的。因此,必須充分認(rèn)識(shí)肇慶農(nóng)村工作的重要性,大力發(fā)展農(nóng)村金融,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

        一、肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

        肇慶市位于廣東省中西部、西江的中游,東部和東南部與佛山和江門(mén)兩市相鄰,西南與云浮市相接,北部和東北部與清遠(yuǎn)市毗鄰,是港澳通往廣西、云南等地的重要交通樞紐。全市總面積1.5萬(wàn)平方公里,常住人口395.14萬(wàn)人,戶(hù)籍人口426.90萬(wàn)人(其中農(nóng)業(yè)人口307.31萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?1.99%),下轄端州、鼎湖、高要、四會(huì)、廣寧、懷集、封開(kāi)、德慶8個(gè)縣(市、區(qū))和國(guó)家級(jí)肇慶高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū),全市設(shè)94個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(其中,中心區(qū)有33個(gè))。

        截至2012年末,全市國(guó)民生產(chǎn)總值1462.35億元(其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值364.06億元,占24.90%),完成地方公共財(cái)政預(yù)算收入103.81億元,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為21754元,農(nóng)村居民人均純收入為10365元,金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1355.59億元,同比增長(zhǎng)11.97%(其中儲(chǔ)蓄存款余額862.12億元,同比增長(zhǎng)14.67%,企事業(yè)單位存款余額441.02億元,同比增長(zhǎng)10.99%)各項(xiàng)貸款余額為893.63億元,同比增長(zhǎng)16.59%,超過(guò)全省平均增幅2.14個(gè)百分點(diǎn),存貸比為65.93%。

        經(jīng)過(guò)30多年的改革,肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系已基本形成,主要由農(nóng)合機(jī)構(gòu)(含農(nóng)商行及農(nóng)信社)、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)組成,通過(guò)存款、匯兌、結(jié)算、小額貸款等向農(nóng)村地區(qū)提供基本金融服務(wù),滿(mǎn)足農(nóng)村金融發(fā)展需要。目前,全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超過(guò)500個(gè),70%以上的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布于縣及縣以下,每萬(wàn)人擁有的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不到2個(gè)。而農(nóng)合機(jī)構(gòu)(含農(nóng)商行及農(nóng)信社)則是肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的主力,截至2012年末,全轄農(nóng)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)250個(gè),超半數(shù)位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下,其中山區(qū)縣各項(xiàng)貸款余額約142億元,約占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的16%。

        二、肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題

        經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,肇慶農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了較大的提高,但仍存在一些問(wèn)題亟需解決。

        (一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,服務(wù)能力有待提高

        完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,必須大力培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根植于農(nóng)村,能更好貼近基層,符合農(nóng)村基本需要,有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,形成多樣化金融機(jī)構(gòu)活躍競(jìng)爭(zhēng)的局面。但目前,肇慶市只有村鎮(zhèn)銀行1家、農(nóng)村商業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用聯(lián)社6家、小額貸款公司11家,數(shù)量少,發(fā)展緩慢,嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的提高。因此有必要加快培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),增加資金供給,解決供求不平衡狀況,提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

        (二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保障功能缺位,難以有效發(fā)揮支農(nóng)的作用

        農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性銀行,工作重心放在糧油棉收儲(chǔ)上,業(yè)務(wù)范圍太窄;商業(yè)銀行追逐高額利潤(rùn)的目標(biāo),導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷減少;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則不斷加大農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)及企業(yè)的投放力度,對(duì)小規(guī)模生產(chǎn)及中小型設(shè)施建設(shè)關(guān)注度較低。因此,目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠農(nóng)合機(jī)構(gòu)(含農(nóng)商行及農(nóng)信社)和郵儲(chǔ)銀行,明顯力度有限。與其他國(guó)外農(nóng)村金融政策相比,由于保障功能弱化,肇慶市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)能力提高方面受到了很大的限制。

        (三)農(nóng)村資金大量外流,導(dǎo)致資金供給嚴(yán)重短缺

        農(nóng)村資金的大量外流及非農(nóng)化,導(dǎo)致農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足,而農(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求卻不斷增加,這些容易造成農(nóng)村資金的供不應(yīng)求,進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)收入的差距。由于商業(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),加之農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特性,致使大量的分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行了并撤,而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和民營(yíng)企業(yè)較多的農(nóng)村擴(kuò)張,大量吸引農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款卻對(duì)農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)貸款較少,導(dǎo)致大量農(nóng)村資金流向利潤(rùn)更多的城市或發(fā)達(dá)地區(qū)。

        (四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,農(nóng)民投保意識(shí)薄弱

        肇慶市是廣東省主要的農(nóng)業(yè)大市,全市8個(gè)縣市區(qū)有6個(gè)是全省產(chǎn)糧大縣,由于地理位置和氣候條件變化等因素的影響,自然災(zāi)害明顯增多,且對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重的影響,因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣顯得相當(dāng)重要。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的項(xiàng)目主要有政策性水稻種植保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等,顯然這些險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的需要。另一方面由于宣傳不到位、程序復(fù)雜、投保意識(shí)薄弱等,降低了農(nóng)戶(hù)投保的積極性。

        三、改善肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的建議

        (一)加快培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善多元化農(nóng)村金融組織體系

        農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)人均可支配收入的提高,改變了原有單一的金融需求,多層次的金融需求需要多種所有制農(nóng)村金融組織來(lái)滿(mǎn)足,因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同層次的需求,實(shí)事求是,因地制宜,立足本地,建立包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、農(nóng)戶(hù)資金互助組織和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率與服務(wù)能力,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        (二)明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位,充分發(fā)揮支農(nóng)作用

        隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村金融需求的多樣化,肇慶市金融機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的同時(shí),必須建立起多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、定位明確、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在商業(yè)化改造過(guò)程中,應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn),擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,在做好糧油棉收儲(chǔ)的同時(shí),加大農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)的扶持力度,全面促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。其次,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”要立足農(nóng)村金融,以縣域?yàn)榛A(chǔ),積極開(kāi)拓“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道,不斷加大對(duì)縣域農(nóng)業(yè)銀行分機(jī)構(gòu)的投入,擴(kuò)大授信額度,創(chuàng)新業(yè)務(wù),增加收益。再次,農(nóng)合機(jī)構(gòu)(含農(nóng)商行及農(nóng)信社)是肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力,要進(jìn)一步深化改革,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖,提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量,擴(kuò)大信貸支農(nóng)的規(guī)模,開(kāi)發(fā)適合的各類(lèi)金融產(chǎn)品,滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。最后,郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)資金直接回流農(nóng)村,支持農(nóng)村發(fā)展,增加支農(nóng)金融力度,提高業(yè)務(wù)能力,擴(kuò)大金融服務(wù)范圍,更好地服務(wù)農(nóng)村。

        (三)政府引導(dǎo)建立資金回流農(nóng)村長(zhǎng)效機(jī)制,解決建設(shè)資金不足問(wèn)題

        在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,要素有追逐高回報(bào)率的特性,因此對(duì)于農(nóng)業(yè)這樣的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民這樣的弱勢(shì)群體,要素會(huì)直接流出而流入高回報(bào)率的部門(mén)。這樣造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重,很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)要在政府的引導(dǎo)下,制定資金回流辦法,規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款的比例,嚴(yán)格控制貸款對(duì)象和資金用途,限制農(nóng)村資金外流。

        (四)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,降低風(fēng)險(xiǎn),減少農(nóng)戶(hù)損失

        在政府的主導(dǎo)下,按照自愿參與的原則,保險(xiǎn)公司應(yīng)積極完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,在現(xiàn)有的政策性水稻種植保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等的基礎(chǔ)上,因地制宜,增加適合農(nóng)戶(hù)需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,開(kāi)發(fā)具有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,滿(mǎn)足不同農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)需求。肇慶市除了是主要糧食產(chǎn)區(qū)外,也是全省主要蔬菜生產(chǎn)區(qū),因此可試點(diǎn)開(kāi)展蔬菜種植保險(xiǎn)。另外懷集縣是生豬養(yǎng)殖大縣,為了降低養(yǎng)豬風(fēng)險(xiǎn),可嘗試開(kāi)發(fā)生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)。在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的過(guò)程中,努力開(kāi)發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠便捷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,建立適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷(xiāo)售渠道,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平和覆蓋面,這樣有利于提高農(nóng)戶(hù)參保的積極性,最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。

        (五)增強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度,培育農(nóng)民金融意識(shí)

        農(nóng)民金融知識(shí)薄弱往往容易導(dǎo)致對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求不足,因此必須進(jìn)行金融知識(shí)宣傳,培養(yǎng)農(nóng)民金融意識(shí),經(jīng)常利用“集市”、節(jié)假日、農(nóng)閑時(shí)期,開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng),根據(jù)不同的農(nóng)民群,實(shí)行差異化宣傳方式,提高農(nóng)民的金融意識(shí),同時(shí)注重溝通交流,逐步改變農(nóng)民傳統(tǒng)思維習(xí)慣,提高農(nóng)民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品的能力。目前肇慶市已建成一批“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳服務(wù)站,目的在于推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。該站的建立,強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系,便于金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求,開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足各種需求的金融產(chǎn)品,從而帶來(lái)良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的多贏。

        [1]劉哲.以改革增添農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化活力和動(dòng)力全面促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)增效農(nóng)民增收[N].西江日?qǐng)?bào),2014.4.1(A1)

        [2]彭建基.貸百億融資超市為中小企業(yè)解困[N].西江日?qǐng)?bào),2013.1.18(A4)

        [3]彭建基.貸款余額突破千億創(chuàng)歷史新高[N].西江日?qǐng)?bào),2013.8.28(A2)

        [4]羅津.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋路有多長(zhǎng)[N].西江日?qǐng)?bào),2014.4.18(A4)

        [5]劉玲,劉娜.關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討[J].中小企業(yè)管理與科技,2011(36)

        [6]孫清浩.棗莊市農(nóng)村金融服務(wù)探究[D].山東大學(xué),2008

        (作者單位:廣東工商職業(yè)學(xué)院經(jīng)管系 廣東肇慶 526020)

        (責(zé)編:賈偉)

        F830

        A

        1004-4914(2014)07-158-02

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