●黎少儀

肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究

●黎少儀

文章通過對(duì)肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的研究，發(fā)現(xiàn)肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展改革的過程中，仍存在一些問題亟需解決，針對(duì)這些問題提出了培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位、建立資金回流農(nóng)村長效機(jī)制、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議。

農(nóng)村金融服務(wù) 問題 建議

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的作用。肇慶市作為廣東省典型的農(nóng)業(yè)大市，近年來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終保持健康發(fā)展的良好態(tài)勢，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)新變化和新氣象。但同時(shí)也存在農(nóng)業(yè)還不強(qiáng)、農(nóng)民還不富、農(nóng)村還不美、農(nóng)村發(fā)展仍然滯后的問題。農(nóng)村不穩(wěn)，肇慶則不穩(wěn)；農(nóng)民不富，肇慶則不富；沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，肇慶的現(xiàn)代化是不完整的。因此，必須充分認(rèn)識(shí)肇慶農(nóng)村工作的重要性，大力發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

肇慶市位于廣東省中西部、西江的中游，東部和東南部與佛山和江門兩市相鄰，西南與云浮市相接，北部和東北部與清遠(yuǎn)市毗鄰，是港澳通往廣西、云南等地的重要交通樞紐。全市總面積1.5萬平方公里，常住人口395.14萬人，戶籍人口426.90萬人（其中農(nóng)業(yè)人口307.31萬人，占總?cè)丝诘?1.99%），下轄端州、鼎湖、高要、四會(huì)、廣寧、懷集、封開、德慶8個(gè)縣（市、區(qū)）和國家級(jí)肇慶高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，全市設(shè)94個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（其中，中心區(qū)有33個(gè)）。

截至2012年末，全市國民生產(chǎn)總值1462.35億元（其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值364.06億元，占24.90%），完成地方公共財(cái)政預(yù)算收入103.81億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為21754元，農(nóng)村居民人均純收入為10365元，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1355.59億元，同比增長11.97%（其中儲(chǔ)蓄存款余額862.12億元，同比增長14.67%，企事業(yè)單位存款余額441.02億元，同比增長10.99%）各項(xiàng)貸款余額為893.63億元，同比增長16.59%，超過全省平均增幅2.14個(gè)百分點(diǎn)，存貸比為65.93%。

經(jīng)過30多年的改革，肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系已基本形成，主要由農(nóng)合機(jī)構(gòu)（含農(nóng)商行及農(nóng)信社）、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)組成，通過存款、匯兌、結(jié)算、小額貸款等向農(nóng)村地區(qū)提供基本金融服務(wù)，滿足農(nóng)村金融發(fā)展需要。目前，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超過500個(gè)，70%以上的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布于縣及縣以下，每萬人擁有的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不到2個(gè)。而農(nóng)合機(jī)構(gòu)（含農(nóng)商行及農(nóng)信社）則是肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的主力，截至2012年末，全轄農(nóng)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過250個(gè)，超半數(shù)位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下，其中山區(qū)縣各項(xiàng)貸款余額約142億元，約占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的16%。

二、肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)存問題

經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，肇慶農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了較大的提高，但仍存在一些問題亟需解決。

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，服務(wù)能力有待提高

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須大力培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根植于農(nóng)村，能更好貼近基層，符合農(nóng)村基本需要，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成多樣化金融機(jī)構(gòu)活躍競爭的局面。但目前，肇慶市只有村鎮(zhèn)銀行1家、農(nóng)村商業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用聯(lián)社6家、小額貸款公司11家，數(shù)量少，發(fā)展緩慢，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的提高。因此有必要加快培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加資金供給，解決供求不平衡狀況，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保障功能缺位，難以有效發(fā)揮支農(nóng)的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行，工作重心放在糧油棉收儲(chǔ)上，業(yè)務(wù)范圍太窄；商業(yè)銀行追逐高額利潤的目標(biāo)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷減少；中國農(nóng)業(yè)銀行則不斷加大農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)及企業(yè)的投放力度，對(duì)小規(guī)模生產(chǎn)及中小型設(shè)施建設(shè)關(guān)注度較低。因此，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠農(nóng)合機(jī)構(gòu)（含農(nóng)商行及農(nóng)信社）和郵儲(chǔ)銀行，明顯力度有限。與其他國外農(nóng)村金融政策相比，由于保障功能弱化，肇慶市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)能力提高方面受到了很大的限制。

（三）農(nóng)村資金大量外流，導(dǎo)致資金供給嚴(yán)重短缺

農(nóng)村資金的大量外流及非農(nóng)化，導(dǎo)致農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足，而農(nóng)戶對(duì)資金需求卻不斷增加，這些容易造成農(nóng)村資金的供不應(yīng)求，進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)收入的差距。由于商業(yè)銀行以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，加之農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，致使大量的分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行了并撤，而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和民營企業(yè)較多的農(nóng)村擴(kuò)張，大量吸引農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款卻對(duì)農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)貸款較少，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金流向利潤更多的城市或發(fā)達(dá)地區(qū)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，農(nóng)民投保意識(shí)薄弱

肇慶市是廣東省主要的農(nóng)業(yè)大市，全市8個(gè)縣市區(qū)有6個(gè)是全省產(chǎn)糧大縣，由于地理位置和氣候條件變化等因素的影響，自然災(zāi)害明顯增多，且對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重的影響，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣顯得相當(dāng)重要。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的項(xiàng)目主要有政策性水稻種植保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等，顯然這些險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)的需要。另一方面由于宣傳不到位、程序復(fù)雜、投保意識(shí)薄弱等，降低了農(nóng)戶投保的積極性。

三、改善肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)的建議

（一）加快培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善多元化農(nóng)村金融組織體系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)人均可支配收入的提高，改變了原有單一的金融需求，多層次的金融需求需要多種所有制農(nóng)村金融組織來滿足，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同層次的需求，實(shí)事求是，因地制宜，立足本地，建立包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、農(nóng)戶資金互助組織和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率與服務(wù)能力，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位，充分發(fā)揮支農(nóng)作用

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村金融需求的多樣化，肇慶市金融機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的同時(shí)，必須建立起多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、定位明確、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在商業(yè)化改造過程中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的特點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在做好糧油棉收儲(chǔ)的同時(shí)，加大農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的扶持力度，全面促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”要立足農(nóng)村金融，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，積極開拓“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道，不斷加大對(duì)縣域農(nóng)業(yè)銀行分機(jī)構(gòu)的投入，擴(kuò)大授信額度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加收益。再次，農(nóng)合機(jī)構(gòu)（含農(nóng)商行及農(nóng)信社）是肇慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力，要進(jìn)一步深化改革，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖，提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大信貸支農(nóng)的規(guī)模，開發(fā)適合的各類金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。最后，郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，引導(dǎo)資金直接回流農(nóng)村，支持農(nóng)村發(fā)展，增加支農(nóng)金融力度，提高業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，更好地服務(wù)農(nóng)村。

（三）政府引導(dǎo)建立資金回流農(nóng)村長效機(jī)制，解決建設(shè)資金不足問題

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，要素有追逐高回報(bào)率的特性，因此對(duì)于農(nóng)業(yè)這樣的弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民這樣的弱勢群體，要素會(huì)直接流出而流入高回報(bào)率的部門。這樣造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立資金回流農(nóng)村的長效機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)要在政府的引導(dǎo)下，制定資金回流辦法，規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款的比例，嚴(yán)格控制貸款對(duì)象和資金用途，限制農(nóng)村資金外流。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)戶損失

在政府的主導(dǎo)下，按照自愿參與的原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在現(xiàn)有的政策性水稻種植保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等的基礎(chǔ)上，因地制宜，增加適合農(nóng)戶需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，開發(fā)具有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，滿足不同農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。肇慶市除了是主要糧食產(chǎn)區(qū)外，也是全省主要蔬菜生產(chǎn)區(qū)，因此可試點(diǎn)開展蔬菜種植保險(xiǎn)。另外懷集縣是生豬養(yǎng)殖大縣，為了降低養(yǎng)豬風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試開發(fā)生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)。在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的過程中，努力開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠便捷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平和覆蓋面，這樣有利于提高農(nóng)戶參保的積極性，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。

（五）增強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度，培育農(nóng)民金融意識(shí)

農(nóng)民金融知識(shí)薄弱往往容易導(dǎo)致對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求不足，因此必須進(jìn)行金融知識(shí)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民金融意識(shí)，經(jīng)常利用“集市”、節(jié)假日、農(nóng)閑時(shí)期，開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，根據(jù)不同的農(nóng)民群，實(shí)行差異化宣傳方式，提高農(nóng)民的金融意識(shí)，同時(shí)注重溝通交流，逐步改變農(nóng)民傳統(tǒng)思維習(xí)慣，提高農(nóng)民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品的能力。目前肇慶市已建成一批“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣傳服務(wù)站，目的在于推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。該站的建立，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，便于金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求，開發(fā)出滿足各種需求的金融產(chǎn)品，從而帶來良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的多贏。

[1]劉哲.以改革增添農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化活力和動(dòng)力全面促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)增效農(nóng)民增收[N].西江日報(bào)，2014.4.1（A1）

[2]彭建基.貸百億融資超市為中小企業(yè)解困[N].西江日報(bào)，2013.1.18（A4）

[3]彭建基.貸款余額突破千億創(chuàng)歷史新高[N].西江日報(bào)，2013.8.28（A2）

[4]羅津.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋路有多長[N].西江日報(bào)，2014.4.18（A4）

[5]劉玲，劉娜.關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討[J].中小企業(yè)管理與科技，2011(36)

[6]孫清浩.棗莊市農(nóng)村金融服務(wù)探究[D].山東大學(xué)，2008

（作者單位：廣東工商職業(yè)學(xué)院經(jīng)管系 廣東肇慶 526020）

（責(zé)編：賈偉）

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