劉仝保

連日來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為2014年全國兩會(huì)的熱點(diǎn)話題。國務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。這讓泰然資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱“泰然財(cái)富”）董事長潘寶鋒感到無比激動(dòng)，2014年3月中旬，他在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，政府和央行高層的密集表態(tài)體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的支持態(tài)度。

潘寶鋒表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在未來發(fā)展道路上機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，行業(yè)需要理性思維。而泰然財(cái)富正是憑借著一股理性思維給業(yè)內(nèi)提供了一個(gè)成功樣本，并因此而獲得2013年度浙江金融優(yōu)秀企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行：競合關(guān)系

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這一年，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“井噴”現(xiàn)象，潘寶鋒卻顯得理性十足。

“我不大認(rèn)同一些媒體‘互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行等論調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融無法沖擊銀行，也談不上完全顛覆傳統(tǒng)金融，只能是正規(guī)金融體系的有益補(bǔ)充?！辈稍L中，潘寶鋒以“競合關(guān)系”來定位傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。

做實(shí)業(yè)出身的潘寶鋒很早就關(guān)注到了金融資金在流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)過程中的資金錯(cuò)配現(xiàn)象。浙江省社科院2014年1月中發(fā)布的《浙江藍(lán)皮書：2014年浙江發(fā)展報(bào)告》顯示：占全省中小企業(yè)98%的制造業(yè)中小企業(yè)，僅有10%能從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，80%以上依靠自籌資金或民間借貸。

“從普惠金融的角度來看，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)是不健康的?！迸藢氫h認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為小微企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)期企業(yè)解決融資需求提供了便利。

“互聯(lián)網(wǎng)金融只是在做銀行不愿意做或者是不能做的業(yè)務(wù)。”泰然的普惠金融理念既簡單又有效，滿足盡量多的無法從現(xiàn)有融資體系中獲取資金的小微企業(yè)的需求，這是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)實(shí)在在施行普惠金融的具體表現(xiàn)，也成為了泰然一系列金融創(chuàng)新的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

過去的幾年間，泰然財(cái)富無論在資金規(guī)模還是投資回報(bào)率上都呈現(xiàn)較快攀升態(tài)勢(shì)，成為當(dāng)?shù)豍2P行業(yè)的領(lǐng)軍者。在這背后，是泰然團(tuán)隊(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行了有效“跨接”和深度融合。

“我們即將完成泰然財(cái)富金融生態(tài)鏈的閉合，P2P平臺(tái)正朝著O2O模式轉(zhuǎn)型，第三方支付平臺(tái)也即將推出，風(fēng)控系統(tǒng)逐步完善。”潘寶鋒告訴記者。

大數(shù)據(jù)是核心本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的真正核心，在于數(shù)據(jù)的采集和分析能力。泰然財(cái)富成立多年來，秉承“人人有信用，信用有價(jià)值”的理念，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的新金融模式，推動(dòng)著企業(yè)前進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣建立一套行之有效的征信體系？泰然的做法是：“不看重過去，只關(guān)注現(xiàn)在和將來”。為了更好地分析客戶成長性，泰然建立了一套自己獨(dú)有的數(shù)據(jù)分析模型。

“把現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)和包括工商、水電煤在內(nèi)的其他信用平臺(tái)的信息集合在一起，依托云計(jì)算等大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，有效篩選、處理其中所蘊(yùn)含的海量信息，逐步形成基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的金融信用體系和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)模式，降低信息不對(duì)稱，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，能根本上改變傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和業(yè)務(wù)方式，提升金融資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”而這些海量的數(shù)據(jù)信息，也成為泰然最寶貴的財(cái)富和資源。

潘寶鋒深信，未來互聯(lián)網(wǎng)一定會(huì)達(dá)到連接一切，人和物完全數(shù)據(jù)化的境界。其次，也是最重要的原因，是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)中包含著海量前瞻性、預(yù)測(cè)性信息，它為金融服務(wù)的管理和決策提供了前所未有的數(shù)據(jù)來源。

如在風(fēng)險(xiǎn)控制上，數(shù)據(jù)的作用會(huì)在一定時(shí)間后顯現(xiàn)——當(dāng)壞賬產(chǎn)生時(shí)，比對(duì)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)與壞賬的相關(guān)性，再運(yùn)用到審核當(dāng)中。這些極具預(yù)測(cè)價(jià)值的前瞻式數(shù)據(jù)的運(yùn)用，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范無疑是一次前所未有的變革，有可能改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠抵押、擔(dān)保鎖定風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)式服務(wù)模式。

用戶體驗(yàn)是決勝關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)更多地體現(xiàn)在服務(wù)的變革上，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的金融互聯(lián)網(wǎng)化，最關(guān)鍵是要提供良好的用戶體驗(yàn)，提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能提供的便捷服務(wù)。

未來，泰然希望發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的運(yùn)營商，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借助對(duì)用戶定制化的消費(fèi)場(chǎng)景的創(chuàng)建、賬戶的創(chuàng)建，有效對(duì)接供求雙方，從而打造創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)的閉環(huán)，讓每一個(gè)參與者都從中受益。

在市場(chǎng)化的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管

最近一兩年，包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在飛速發(fā)展中出現(xiàn)了諸多不規(guī)范問題，監(jiān)管問題被提到了日程上。

一直無人監(jiān)管的狀態(tài)既造成了P2P亂象頻出，又讓P2P從業(yè)者人心惶惶，時(shí)刻擔(dān)憂行業(yè)會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于行業(yè)的未來，潘寶鋒堅(jiān)定看多，但是他同時(shí)也指出，在不久的將來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將會(huì)出現(xiàn)一次大規(guī)模“優(yōu)勝劣汰”的行業(yè)洗牌，而且當(dāng)行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模以后，國家也會(huì)將其納入到監(jiān)管體系中。

“最終，一些專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)控做得好的平臺(tái)將活下來，最終形成經(jīng)營差異化的‘小而美企業(yè)為主的行業(yè)格局?！迸藢氫h希望，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展能給金融監(jiān)管提出新的要求，但是無論如何監(jiān)管，“市場(chǎng)化”應(yīng)該是相關(guān)部門所推動(dòng)和主導(dǎo)的。

“監(jiān)管部門應(yīng)該進(jìn)行政策引導(dǎo)，制定游戲規(guī)則，要有風(fēng)險(xiǎn)容忍度，更不應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底?！迸藢氫h說，一個(gè)高速膨脹的新生行業(yè)，只有擠出泡沫才能實(shí)現(xiàn)真正的良性發(fā)展。endprint