盛楚淇，賈 利，齊 岳

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱 150030）

農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿研究
——以黑龍江省大興農(nóng)場為例

盛楚淇，賈 利，齊 岳

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱 150030）

以大興農(nóng)場為例，通過實(shí)地調(diào)查法、數(shù)據(jù)分析法將實(shí)踐與理論相結(jié)合，探討大興農(nóng)場商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀和問題，從供給和需求兩個(gè)方面分析影響農(nóng)場農(nóng)民參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素，有針對性的提出了發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)要拓寬獲得經(jīng)濟(jì)來源渠道，設(shè)計(jì)具有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府加強(qiáng)監(jiān)管提高保險(xiǎn)公司賠付力度的對策建議。

商業(yè)保險(xiǎn)；參保意愿；農(nóng)戶；大興農(nóng)場

2014年8月13日國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，隨著保險(xiǎn)業(yè)“國十條”的頒布，國家政策對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展給予了大力支持，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)在保障民生中的地位越來越高。關(guān)于保險(xiǎn)意愿的研究，國內(nèi)外學(xué)者做出了大量研究。

國外研究方面，Serra&Goodwin et al. (2003)【1】通過研究美國農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求強(qiáng)度與農(nóng)戶最初擁有的財(cái)富值有關(guān)，當(dāng)農(nóng)戶擁有的財(cái)富值達(dá)到他們滿意的程度時(shí)，如果增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，其體現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效用會(huì)隨之減輕，會(huì)影響對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿。Ebenstein and Leung（2010）【2】通過了解中國農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及參保情況后，研究得出，在每個(gè)農(nóng)戶家庭，家庭中孩子性別以及個(gè)數(shù)對農(nóng)戶參保具有影響作用，部分家庭有重男輕女的思想，同時(shí)家庭中子女的個(gè)數(shù)也與參保情況呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)狀態(tài)，子女越多參保意愿越弱。Lih Ru Chen（2011）【3】研究中國加入WTO后保險(xiǎn)公司的運(yùn)營狀況得出，盡管中國的保險(xiǎn)業(yè)市場發(fā)展速度驚人，但保險(xiǎn)市場是落后的，加入世貿(mào)組織后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的平均效率均有所提高，市場得到開放，外資保險(xiǎn)公司雖然會(huì)搶占市場份額，但有助于提高國內(nèi)保險(xiǎn)紅絲的效益同時(shí)發(fā)展中國國民經(jīng)濟(jì)，使社會(huì)福利更加完善。

國內(nèi)研究方面，從不同類型農(nóng)戶對保險(xiǎn)需求的影響因素角度看，王秀芬，李茂松（2012）【4】利用吉林農(nóng)戶數(shù)據(jù)調(diào)研得出，對于純收入農(nóng)戶純收入多少對參保意愿具有影響作用，對于農(nóng)兼型農(nóng)戶，收入水平影響并不突出，他們更關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的服務(wù)效果，對于非農(nóng)型農(nóng)戶，并不注意農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求力度角度看，王振軍，劉選（2014）【5】通過研究黃土高原地區(qū)馬鈴薯作物保險(xiǎn)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知以及投保意愿得出，農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平與參保意愿呈正相關(guān)，當(dāng)?shù)伛R鈴薯作物投保率低，主要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入較低，政府引導(dǎo)力度不夠有關(guān)，因此優(yōu)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有必要性。從我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營銷方式看，姜芳（2011）【6】運(yùn)用7P理論分析得出，要想增加農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)占有率應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷方式與服務(wù)營銷方式相結(jié)合，同時(shí)優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)過程，培養(yǎng)農(nóng)民對保險(xiǎn)的忠誠度。

保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的滲透度不斷加強(qiáng)，農(nóng)場地區(qū)具有區(qū)別于一般農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，了解農(nóng)場地區(qū)農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)的情況，有利于保險(xiǎn)公司有針對性的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)使農(nóng)戶獲得保障。大興農(nóng)場隸屬于黑龍江省農(nóng)墾建三江分局，位于富錦市境內(nèi)東南部地區(qū)98km處，在七星河與撓力河兩河交匯的三角地帶，大興農(nóng)場擁有土地面積800km2，在冊耕地面積為7.4萬hm2，其中水田1.333萬hm2，旱田0.867萬hm2，林地0.267萬hm2等，可以發(fā)展多種種植方式，種植面積廣，種類多，同時(shí)撓力河漁業(yè)發(fā)展也蒸蒸日上，因此農(nóng)場地區(qū)的農(nóng)戶具有耕地面積擁有量較大，收入較高的特點(diǎn)，這對發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是有力的促進(jìn)作用。以大興農(nóng)場為例，研究商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀，以及實(shí)施過程中存在的問題，同時(shí)有針對性的提出相應(yīng)對策建議,詣在為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出更有針對性的險(xiǎn)種提供借鑒。

1 大興農(nóng)場農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

大興農(nóng)場現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司四家，分別為陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、平安人壽保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司以及中國人壽保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的商業(yè)保險(xiǎn)的參保率達(dá)到60%以上。相較于其他農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行狀況參保率較高。通過問卷調(diào)查以及走訪保險(xiǎn)公司和政府我們了解到大興農(nóng)場農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

1.1 大興農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)情況分析

1.1.1 被調(diào)查農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿情況

了解農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)的意愿可以為提高商保險(xiǎn)參保率提供借鑒，同時(shí)可以更全面的了解農(nóng)戶的實(shí)際需要，影響農(nóng)戶的參保行為。從上面的數(shù)據(jù)可以了解到，在被調(diào)查的126名農(nóng)戶中，愿意參加商業(yè)保險(xiǎn)的達(dá)到94人，占比達(dá)到74.6%，但仍有32.4%的農(nóng)戶不愿意參加商業(yè)保險(xiǎn)。

表1 農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿情況

通過調(diào)查了解到，大興農(nóng)場的農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知度相對較高，與農(nóng)戶自身的素質(zhì)有很大關(guān)系。1969年開發(fā)撫遠(yuǎn)荒原的時(shí)候留下大批來自上海、北京的知識(shí)青年，他們扎根農(nóng)場，對經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)敏感度較強(qiáng)，愿意通過這樣的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),調(diào)查的商業(yè)保險(xiǎn)包括了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)場地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶需繳納150元/hm2的保費(fèi)，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是自愿的，但部分連隊(duì)要求全部參加，這樣雖然參保率提高,但違背了自愿性原則。對于不參加商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶一部分是完全不相信商業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為沒有必要，另一部分是曾參加過但理賠以及之后對條款不能夠完全認(rèn)同，寧愿自己承擔(dān)損失，有“十年怕井繩”的思想。

1.1.2 農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析

商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)形式，具有非渴求性，通過了解農(nóng)戶參加哪種保險(xiǎn)形式的偏好，可以更好的了解農(nóng)戶的參與行為。通過被調(diào)查的126名農(nóng)戶中了解，參加人身保險(xiǎn)的有67人，參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有23人，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有80人。其中部分農(nóng)戶會(huì)選擇兩類到三類保險(xiǎn)共同參加。參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶人中占比達(dá)到75%左右，但這其中有違背自愿性的參保狀況。其次，參加人身保險(xiǎn)的比例要比參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例要高，這與農(nóng)場的實(shí)際情況是有關(guān)系的，農(nóng)戶參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)95%是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等車輛保險(xiǎn)，極少數(shù)農(nóng)戶會(huì)為居住的樓房買保險(xiǎn)；農(nóng)場地區(qū)人身保險(xiǎn)參保比例是比較高的，農(nóng)場人均六成以上的農(nóng)戶擁有至少一份保單，我們了解到參保比例高的原因有如下幾方面:①農(nóng)戶素質(zhì)高，對商業(yè)壽險(xiǎn)能接受，當(dāng)了解到一個(gè)險(xiǎn)種時(shí)，不但自己進(jìn)行分析并積極詢問保險(xiǎn)公司；②農(nóng)場農(nóng)戶普遍收入較高，人均年收入12萬，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力購買商業(yè)保險(xiǎn)；③農(nóng)場地區(qū)農(nóng)戶對保險(xiǎn)營銷員的熟知度較高，多數(shù)互相認(rèn)識(shí)，信任度較高。

1.2 農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)能力分析

1.2.1 對商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)能力分析

通過調(diào)查了解到商業(yè)保險(xiǎn)在十年前就已經(jīng)在農(nóng)場出現(xiàn)，部分農(nóng)戶在十年前就購買過商業(yè)保險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)戶對商業(yè)保險(xiǎn)是了解的。當(dāng)問到您都知道什么商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)戶有回答就是為土地購買保險(xiǎn)的，也有回答就是壽險(xiǎn)，這說明農(nóng)戶雖然了解商業(yè)保險(xiǎn)，但對具體的險(xiǎn)種類別劃分并不清晰。有部分農(nóng)戶并不知道還可以為房屋購買商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)問到將來的養(yǎng)老方式時(shí)，僅8人選取了希望通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來養(yǎng)老，農(nóng)戶對商業(yè)保險(xiǎn)雖然了解但并不認(rèn)為其為生活中必不可少的保障方式。顯然可以看出，農(nóng)戶對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知只停留在表面，并沒有明確了解商業(yè)保險(xiǎn)的分類與具體的保障范圍，很多農(nóng)戶表示如果能更進(jìn)一步了解商業(yè)保險(xiǎn)，將愿意參加到其中。

1.2.2 農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力分析

調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)了從500以下到10 000元以上五類不同的繳費(fèi)檔次，通過調(diào)查了解到，選擇500到5 000這個(gè)跨度的農(nóng)戶占比最高達(dá)到90%。一方面部分農(nóng)戶在十年前就已經(jīng)參加商業(yè)保險(xiǎn)，這部分農(nóng)戶的保費(fèi)在500元左右，但這部分農(nóng)戶由于對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同，都會(huì)為自身和家人再次購買保險(xiǎn)；同時(shí)，大興農(nóng)場有一種特色的險(xiǎn)種，短期意外傷害保險(xiǎn)卡，保費(fèi)150元，由于每年耕種季節(jié)，到農(nóng)場打工的外地人口能達(dá)到1.5萬人左右，農(nóng)戶會(huì)為自己耕種的打工者購買這種短期意外傷害保險(xiǎn)卡，農(nóng)忙時(shí)，這種保險(xiǎn)卡甚至達(dá)到供不應(yīng)求的狀況。另一方面，經(jīng)濟(jì)收入較好的農(nóng)戶自家擁有一到兩輛車，每年需要交納交強(qiáng)險(xiǎn)等車輛保險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)繳納150元/hm2的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶繳納保費(fèi)看似較高，但選擇檔次并不高，同時(shí)部分保險(xiǎn)是不得不參保，在農(nóng)戶自身意愿支配下參保的保險(xiǎn)并不多，不利于商業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2 影響農(nóng)場農(nóng)民參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素分析

2.1 商業(yè)保險(xiǎn)需求方的影響因素

2.1.1 土地面積

作為農(nóng)場農(nóng)戶最主要的經(jīng)濟(jì)來源即為土地，因此土地面積對農(nóng)戶參保意愿產(chǎn)生直接影響。擁有多少土地面積對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入具有最主要影響，大興農(nóng)場地區(qū)每家擁有的土地面積差距較大，因此經(jīng)濟(jì)收入也有一定差距，若擁有13.333hm2土地每年能獲得凈收益10萬元，但若土地面積較少，只用林地或無地的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入較少，農(nóng)場地區(qū)有部分農(nóng)戶是外來打工定居到此的，因此他們每年只能依靠農(nóng)忙時(shí)獲得收入，年收入6萬左右。因此土地面積的多少對農(nóng)戶自身以及當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都產(chǎn)生制約作用，高收入農(nóng)戶就具備能力購買商業(yè)保險(xiǎn)，而低收入農(nóng)戶即使想要參保也沒有這樣的經(jīng)濟(jì)條件。

2.1.2 接受教育年限

文化素質(zhì)高低影響農(nóng)戶的參保意愿。大興農(nóng)場的部分農(nóng)戶為當(dāng)年的知青青年留下的相較于傳統(tǒng)農(nóng)民受教育程度較高，大部分村民依然只是傳統(tǒng)農(nóng)民，對經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)并不了解，從他們角度考慮，認(rèn)為交了保費(fèi)，出險(xiǎn)就一定要獲得保險(xiǎn)公司的賠償，如果得不到賠償就認(rèn)為上當(dāng)受騙，這對保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)也產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于商業(yè)保險(xiǎn)公司工作的展開。同時(shí)，由于農(nóng)場地區(qū)土地相對較多，農(nóng)場的農(nóng)戶收入較一般農(nóng)民要高，得到收入后，不懂得理財(cái)，也沒有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，高消費(fèi)，不會(huì)合理將收入用于投資或參加保險(xiǎn)保障。雖然收入豐厚但卻沒成為促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)場地區(qū)快速發(fā)展的助推力量。

2.2 商業(yè)保險(xiǎn)供給方的影響因素

2.2.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品定位與農(nóng)場實(shí)際相背離。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與城市地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一樣的，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品相對于城市居民都會(huì)感覺定價(jià)略高，農(nóng)場農(nóng)戶更不會(huì)考慮購買，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)沒能體現(xiàn)針對農(nóng)民的特色，自然不會(huì)吸引農(nóng)戶購買，過多的宣傳高端產(chǎn)品，只會(huì)贏取少部分高收入農(nóng)戶的注意，受益面過窄，導(dǎo)致即使想要參保的農(nóng)戶礙于過高的保費(fèi)而不得不放棄參保。

2.2.2 保險(xiǎn)宣傳

保險(xiǎn)公司的宣傳力度較低。農(nóng)場地區(qū)保險(xiǎn)公司宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品單純依靠保險(xiǎn)營銷員的講述或拜訪，營銷員的能力參差不齊，專業(yè)性不強(qiáng)，對產(chǎn)品的解讀并不完全精確，造成農(nóng)戶對產(chǎn)品不理解或產(chǎn)生不相信的態(tài)度。同時(shí)，農(nóng)戶對商業(yè)保險(xiǎn)的分類，險(xiǎn)種設(shè)定并不清晰明確，認(rèn)為參加與否并不重要，這種思想的產(chǎn)生與保險(xiǎn)公司的宣傳具有直接關(guān)系。

2.2.3 保險(xiǎn)理賠

保險(xiǎn)公司理賠能力有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。通過走訪發(fā)現(xiàn)，大興農(nóng)場的壽險(xiǎn)公司的理賠能力較好，以平安壽險(xiǎn)公司為例，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，第二天就獲得了賠付。但是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠就不夠順利，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)出險(xiǎn)后，往往年底才能獲得賠付，獲得的賠償也存在爭議，這使得最應(yīng)該投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶心中喪失了信心，使得保險(xiǎn)公司的投保率受到影響。

3 提高農(nóng)場農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)意愿的對策建議

3.1 拓寬農(nóng)戶獲得經(jīng)濟(jì)來源渠道

農(nóng)場的農(nóng)戶應(yīng)改變觀念，不單純依靠土地獲得收入。對于沒有耕地的農(nóng)戶在農(nóng)閑時(shí)鼓勵(lì)走出農(nóng)場到市區(qū)等外出打工或?qū)W習(xí)技術(shù)，提高自身的能力，不單純依靠為有地農(nóng)戶耕種獲得收入；有耕地的農(nóng)戶可以在耕地中規(guī)劃出部分土地發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，農(nóng)家樂等項(xiàng)目。大興農(nóng)場地理位置優(yōu)越，空氣清新，可以吸引游客到此地休閑、修養(yǎng)，獲得經(jīng)濟(jì)收入，對當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也具有促進(jìn)作用，農(nóng)戶有富足的經(jīng)濟(jì)來源，參保能力也會(huì)得到提升。

3.2 政府加強(qiáng)農(nóng)戶的思想文化建設(shè)

農(nóng)場的政府應(yīng)關(guān)注農(nóng)戶的思想文化建設(shè)。建立農(nóng)場圖書館，提高農(nóng)戶自身文化素質(zhì)，開展培訓(xùn)班等，在文化教育、農(nóng)業(yè)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)政治發(fā)展等方面拓寬農(nóng)戶的知識(shí)面，使得農(nóng)戶不但掌握更多的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高單產(chǎn)，增加收入，同時(shí)了解金融保險(xiǎn)等關(guān)乎農(nóng)戶切身利益的經(jīng)濟(jì)常識(shí)。政府同時(shí)應(yīng)宣傳勤儉之風(fēng)，打擊享樂消費(fèi)之風(fēng)，讓農(nóng)戶樹立正確的消費(fèi)觀，鼓勵(lì)進(jìn)行合理投資，從政府角度講解保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)戶樹立起對保險(xiǎn)公司的信心，參與到保險(xiǎn)保障當(dāng)中。

3.3 設(shè)計(jì)具有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)場地區(qū)具有自身特點(diǎn)，應(yīng)設(shè)計(jì)具有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，當(dāng)?shù)厝松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)卡需求強(qiáng)烈就應(yīng)加強(qiáng)推廣相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)推出一些針對短期意外、小額住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)等這些繳費(fèi)層次低，保障相對高，適合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小額人身保險(xiǎn)，另一方面積極推廣小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；城市地區(qū)有針對房屋跑水跑氣的家財(cái)險(xiǎn)，同樣可以在農(nóng)場地區(qū)推廣，保險(xiǎn)公司不能單純考慮成本問題，應(yīng)推廣真正能為農(nóng)戶帶來保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)民真正將保險(xiǎn)作為解決后顧之憂的依靠，才是保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.4 豐富保險(xiǎn)宣傳方式

保險(xiǎn)公司應(yīng)深入到農(nóng)場當(dāng)中，設(shè)立展示會(huì)，產(chǎn)品演示會(huì)，招納專業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)人才，客觀公正的向農(nóng)戶講解保險(xiǎn)知識(shí)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品開展產(chǎn)品說明會(huì)，以專業(yè)的態(tài)度講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，在電視、網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行專業(yè)的介紹，同時(shí)各保險(xiǎn)公司應(yīng)培訓(xùn)營銷員，加強(qiáng)營銷員自身的素質(zhì)，使得農(nóng)戶認(rèn)可保險(xiǎn)公司的榮譽(yù)與口碑。

3.5 政府加強(qiáng)監(jiān)管提高保險(xiǎn)公司賠付力度

探索適合農(nóng)場地區(qū)的監(jiān)管方式，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施是關(guān)乎農(nóng)民生產(chǎn)生活保障的重要步驟，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益是重中之重，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度應(yīng)積極研究監(jiān)管部門向農(nóng)村地區(qū)的延伸，由上級(jí)監(jiān)管部門作為主要力量，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、保險(xiǎn)公司等成立專業(yè)的監(jiān)管小組，維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，對保險(xiǎn)公司等對農(nóng)戶權(quán)益產(chǎn)生侵犯的行為進(jìn)行嚴(yán)肅懲辦，提高監(jiān)管力度，讓農(nóng)戶放心，安心參保。

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[責(zé)任編輯：路 實(shí)]

Research on the Farmers’ Willingness to Pay the Commercial Insurance——A Case Study of Daxing Farmin Heilongjiang Province China

SHENG Chuqi，JIA Li，QI Yue
(College of Economics and Management in Northeast Agricultural University, Harbin 150030, China)

This paper take Daxing farmas an example, through field survey, data analysis to the combination of theory and practice, discuss on status quo and problems of business insurance implementation of Daxing farm, analysis on the factors fromboth the supply and demand of affecting farmwillingness of farmers to participate in commercial insurance. Finally put forward suggestions for the development of targeted commercial insurance, such as to expand the channels of economic sources, to design some targeted insurance products and strengthen government supervision to improve the insurance company paid efforts.

business insurance; insured wishes; farmers; Daxing farm

F840.66

A

1673-5919（2014）05-0033-04

2014-08-29

盛楚淇（1991-），女，哈爾濱人，碩士研究生。