陳 雪，胡艷輝，2

（1.河北金融學(xué)院，河北 保定 071051；2.河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，河北 保定 071051）

2009以來，國務(wù)院連續(xù)發(fā)布了關(guān)于支持促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見。河北省政府及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也把支持小微企業(yè)作為重要工作。目前河北省小微企業(yè)達(dá)21.2萬家，小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境較好，各類銀行對小微企業(yè)的信貸力度不斷加大，信貸政策逐步放寬，服務(wù)逐步專業(yè)化。這些新舉措使得河北省部分小微企業(yè)的融資問題得到很大改善，但是在新舉措實(shí)施過程中，出現(xiàn)了一些新的問題需要解決，否則將影響小微企業(yè)金融支持的健康和可持續(xù)發(fā)展。

一、河北省小微企業(yè)金融支持現(xiàn)狀

目前，河北省小微企業(yè)達(dá)21.2萬多家，其外部融資高度依賴銀行貸款。據(jù)河北省銀監(jiān)局2011年的抽樣調(diào)查，在被調(diào)查的113家小微企業(yè)中，銀行貸款占外部融資的97.18%，通過民間借貸或小額貸款公司獲得的資金僅占2.82%[1]。在國家政策的引導(dǎo)下，近年來河北省各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大了對小微企業(yè)的金融支持力度，使小微企業(yè)的融資環(huán)境有所改善。2009年，小微企業(yè)貸款增速在國內(nèi)的排名位于20名，到2011年已上升至11名，其中2011年河北省全省小微企業(yè)貸款增長了866.05億元，增速為33.68%[2]，小微企業(yè)貸款占比和小微企業(yè)客戶數(shù)量都明顯增加。

1.制定小微企業(yè)專屬服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的需求積極開展融資、資金運(yùn)營、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)管理等綜合化金融服務(wù)。如，建設(shè)銀行為小微企業(yè)定制了“速貸通”業(yè)務(wù)和“信用貸”業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)方案。保定市農(nóng)村信用社針對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)推出“商戶通”、廠房按揭等一系列新產(chǎn)品。河北銀行推出“商圈貸”系列信貸產(chǎn)品。

2.設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。針對小微企業(yè)的信貸問題，河北省部分銀行設(shè)立了專門服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)中心，由專職工作人員負(fù)責(zé)，從申請到貸款完成，實(shí)行高效率的流程。保定市農(nóng)村信用社成立了300多人的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)地調(diào)研幫小微企業(yè)解決實(shí)際需求[3]。

3.開發(fā)新型融資方式和產(chǎn)品。近年來河北省各銀行機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)開發(fā)了20多種新型融資方式。如，針對不動產(chǎn)抵押難的問題，對小微企業(yè)采用動產(chǎn)抵押、商標(biāo)貸款、應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式。河北銀行推出的“供應(yīng)鏈”融資特色服務(wù)，由核心企業(yè)為上游客戶提供擔(dān)保，有效解決了一些小微企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保物的問題。

二、當(dāng)前在小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的新問題

1.各類銀行貸款比例不平衡。河北省不同性質(zhì)的銀行為小微企業(yè)提供的貸款數(shù)額和比例差異較大。2011年，河北省小微企業(yè)貸款平均占比為20.78%，其中政策性銀行46.31%，五大國有銀行6.27%，其他股份制銀行18.08%，城商行36.58%，農(nóng)村信用社51.24%。占比最高的3家比例分別為70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家比例分別只有0.7%、3.1%和 3.5%[2]。

2.專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)不規(guī)范。有的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)貸款風(fēng)險高，收益沒有保障，對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在應(yīng)付國家政策的形式主義。河北省內(nèi)一些銀行至今沒有設(shè)立專門的小微金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)；有些雖已經(jīng)設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，但并沒有配備專業(yè)工作人員，也沒有針對小微企業(yè)的專業(yè)化金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；有些小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)即便配備了工作人員，也不是專職的，對業(yè)務(wù)流程、政策等不熟悉。

3.從業(yè)人員違規(guī)操作。有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，利用小微企業(yè)的融資“饑渴癥”參與民間借貸，或者幫助一些容易得到銀行資金的大型企業(yè)向小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸，加重了小微企業(yè)的融資成本。

三、加強(qiáng)對小微企業(yè)金融支持的對策建議

（一）金融機(jī)構(gòu)

各類型金融機(jī)構(gòu)要客觀認(rèn)識小微企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益，逐步改變以大企業(yè)為主要服務(wù)對象的習(xí)慣思維方式，適度加大小微企業(yè)信貸力度，調(diào)節(jié)地區(qū)和行業(yè)的信貸資金流向，針對小微企業(yè)的特點(diǎn)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.保證信貸規(guī)模和流向。（1）各類銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)將小微企業(yè)信貸規(guī)模單列入年度經(jīng)營計(jì)劃，并確保充分使用。（2）將地方法人金融機(jī)構(gòu)支持小型、微型企業(yè)情況與差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整掛鉤[4]。（3）銀行可根據(jù)小微企業(yè)的風(fēng)險程度，適度調(diào)整貸款利率。

2.讓小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立經(jīng)營。對這些專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營，可以實(shí)行獨(dú)立的事業(yè)部制，獨(dú)立核算、獨(dú)立考核、獨(dú)立運(yùn)營管理。通過建立專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)專屬小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立專門業(yè)務(wù)流程，為小微企業(yè)提供更精細(xì)的專業(yè)化服務(wù)。服務(wù)對象可涵蓋各類小微企業(yè)，如創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、新型能源、高新技術(shù)等。通過體制、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求，為其提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）各級政府和監(jiān)管部門

1.加強(qiáng)對小微企業(yè)的信用信息管理。銀行監(jiān)管部門可建立小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，加快網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享。同時應(yīng)加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的監(jiān)測分析，并將其納入央行宏觀經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)測分析體系，為商業(yè)銀行開展小微客戶信貸業(yè)務(wù)提供社會信用信息支持，增強(qiáng)商業(yè)銀行開辦小微信貸業(yè)務(wù)的信心。

2.積極推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。一是提高信用擔(dān)保體系的擔(dān)保能力，改善小微企業(yè)的融資環(huán)境。河北省的大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金不足億元，擔(dān)保能力低。政府應(yīng)統(tǒng)一構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保平臺，或鼓勵引導(dǎo)社會資本參與組建較大型的擔(dān)保公司。二是政府對擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保造成的損失按一定比例給予補(bǔ)貼，保障擔(dān)保公司經(jīng)營的持續(xù)性。三是鼓勵和支持保險公司開展小微企業(yè)信用履約保證保險，以彌補(bǔ)信用擔(dān)保體系的不足。政府應(yīng)對保險公司開展此類業(yè)務(wù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

3.加強(qiáng)支持小微企業(yè)金融體系建設(shè)。一是應(yīng)積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)。二是可通過政策引導(dǎo)、獎勵考核、財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式，推動和激勵各類金融機(jī)構(gòu)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，廣泛建立以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)。三是加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范小微企業(yè)的金融服務(wù)。同時，應(yīng)有效遏制民間借貸的高利貸傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法活動。

（三）企業(yè)自身

解決小微企業(yè)融資難的問題，需要改善其融資環(huán)境，加大金融機(jī)構(gòu)的支持力度，但同時也必須不斷改善小微企業(yè)自身的受信條件。一是增強(qiáng)自身實(shí)力。當(dāng)前我國正著力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)要抓住契機(jī)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新精神，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)業(yè)層次，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。二是要根據(jù)企業(yè)生命周期、行業(yè)特點(diǎn)選擇適合的融資方式[5]。比如創(chuàng)業(yè)期應(yīng)采取內(nèi)源融資、金融租賃等方式；成長期可通過成立股份公司等形式擴(kuò)大股權(quán)融資，以此增加對貸款等外源融資的吸引力。三是增強(qiáng)企業(yè)在市場上的知名度，樹立品牌意識，增強(qiáng)企業(yè)競爭貸款的優(yōu)勢。四是積極維護(hù)和提高企業(yè)信用。首先要增強(qiáng)守信意識，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，保證財(cái)務(wù)核算信息真實(shí)有效，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對其財(cái)務(wù)核算的可識別性和可信度，不斷提升其融資能力。其次，配合信用登記工作，認(rèn)真、完整地填寫企業(yè)信用檔案，如實(shí)登記企業(yè)信用信息，不能為了得到貸款虛報(bào)信息。最后，主動加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通，增進(jìn)相互了解，建立相互信賴的銀企合作關(guān)系。

［1］紀(jì)恒建，趙濤.河北銀監(jiān)局調(diào)研小微企業(yè)融資現(xiàn)狀［EB/OL］.河北新聞網(wǎng)，http：//finance.hebnews.cn/2012-01/30/content_2507354.htm.

［2］沈國儒.河北省小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告［J］.金融教學(xué)與研究，2012（5）：24-28.

［3］劉賓，潘倩，鄭佩亞.保定市商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展對策研究［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2014（1）：43-44.

［4］程建國.助力小微企業(yè)走向發(fā)展的春天——金融支持小微企業(yè)發(fā)展專題座談會［J］.中國金融，2012（14）：86-92.

［5］胡顯琴，舒家輝，周杰等.對安義縣金融支持中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2013（12）：80-82.

［6］張紅兵，李煒，張寅.河北省小微企業(yè)融資難的原因分析及路徑選擇［J］.企業(yè)家天地，2012（6）78-80.

［7］韓俊華，干勝道.科技型小微企業(yè)金融支持研究［J］.科學(xué)管理研究，2013（4）：105-108.