朱海燕/雙鴨山市農(nóng)行新興支行

淺析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題

朱海燕/雙鴨山市農(nóng)行新興支行

近年來，隨著我國銀行業(yè)的快速發(fā)展，人們的收入水平得到不斷提升，個人理財業(yè)務(wù)得以發(fā)展起來。文中從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)入手，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題進行了分析，并進一步對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的具體策略進行了闡述。

商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；市場定位

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，目前收入穩(wěn)定的高收入群體不斷增加，這部分人由于沒有精力，缺乏專業(yè)的理財知識，但還需要確保個人資產(chǎn)安全的前提下實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，所以需要專業(yè)的理財人員為其提供全方位、專業(yè)化的個人資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展提供了良好的條件。目前我國個人理財業(yè)務(wù)起步時間較短，還屬于新興事物，其市場前景較為廣闊，而且個人金融資產(chǎn)的不斷持續(xù)增長及潛在的理財需求，為當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)，而且通過個人理財業(yè)務(wù)的開展，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴大，利潤的增長都具有極為重要的意義，而且對于商業(yè)銀行金融服務(wù)功能的完善、商業(yè)銀行綜合化能力的提升都將起到關(guān)鍵的推動作用。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

由于在經(jīng)濟快速增長的情況下，我國的富裕群體呈不斷增長的趨勢，這些富裕群體對于個人資產(chǎn)的保值和增值具有一定的需求，但由于缺乏專業(yè)性的理財知識，再加之沒有時間，所以成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的重要對象。商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)屬于一種專業(yè)性的服務(wù)活動，通過對個人客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧客及資產(chǎn)管理等相關(guān)服務(wù)，從而根據(jù)客戶的具體需求來為顧客提供專業(yè)性的投資建議，幫助客戶投資科學(xué)、合理的理財產(chǎn)品，不僅實現(xiàn)了個人資產(chǎn)的增值，而且使顧客的投資回報和風(fēng)險要求都得以滿足。而且近年來，個人財富的不斷增長，加劇了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭趨勢，但個人理財業(yè)務(wù)所具有廣闊空間和巨大潛力也給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了良好的機遇。特別是在當(dāng)前銀行業(yè)的快速發(fā)展過程中，單一的存貸利差盈利模式已無法適應(yīng)當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展需求，所以需要通過個人理財業(yè)務(wù)來實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。而且個人理財業(yè)務(wù)不僅對資本占用率較低，而且經(jīng)營風(fēng)險較小，具有較高的經(jīng)濟附加值，這是一種全新的經(jīng)營模式，對于加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型起到了積極的促進作用，而且能夠更好的適應(yīng)和滿足客戶對金融的需求。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

自我國加入世貿(mào)組織以來，外資銀行的入駐，給我國銀行業(yè)帶來了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)階段我國金融政策和體制還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，銀行、證券和促使都處于獨立經(jīng)營，這就導(dǎo)致當(dāng)前我國銀行業(yè)的理財業(yè)務(wù)是無法與外資銀行相抗衡的，而且個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的時間較晚，無論是從經(jīng)營理念、營銷策略、技術(shù)、創(chuàng)新及人員等多個方面都存在著一定的問題，需要我們給予充分的重視。

（一）無法為客戶提供“一站式”服務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要以客戶為中心，為客戶提供方便、快捷的一站式服務(wù)，所以可以說個人理財業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)。所以在個人理財業(yè)務(wù)開展過程中需要實現(xiàn)前后臺業(yè)務(wù)的整合。但在當(dāng)前我國商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，雖然個人理財業(yè)務(wù)歸屬于個人理財業(yè)務(wù)部，但由于其涉及的內(nèi)容較多，所以業(yè)務(wù)辦理過程中還涉及到多個部門進行管理，這就導(dǎo)致一站式服務(wù)沒有得到實現(xiàn)，在前后臺業(yè)務(wù)中沒有實現(xiàn)良好的銜接，處于分割的狀態(tài)。

（二）沒有完善的硬件設(shè)施

一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標(biāo)群體。

（三）人員任用和培訓(xùn)方面缺乏科學(xué)性

一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。

（四）市場細(xì)分和理財服務(wù)對象定位受到限制

目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。

三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的具體策略

（一）進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

（二）加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化理財品牌

個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段，使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

（三）提升人員綜合素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

（四）找準(zhǔn)市場定位，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，個人理財業(yè)務(wù)作為一項綜合性的金融業(yè)務(wù)，通過對多種業(yè)務(wù)的整合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。而且個人理財業(yè)務(wù)由于其起步較晚，所以還屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，隨著個人理財需求的不斷增長，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭會越發(fā)的激烈，其具有較大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。

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