姚慶海 李連芬

以房養(yǎng)老是一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是一種新生事物，是一種保險(xiǎn)與養(yǎng)老相結(jié)合的制度創(chuàng)新。我們應(yīng)該以寬容的態(tài)度看待新生事物、包容新生事物，讓實(shí)踐來檢驗(yàn)新生事物。一方面，以房養(yǎng)老可以拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提高老年人消費(fèi)能力。通過簽署以房養(yǎng)老合同，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，在繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)的同時(shí)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，從而把固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)資產(chǎn)，提高老年人消費(fèi)能力。因此，以房養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)是房產(chǎn)證券化，通過盤活老年人房產(chǎn)，為老年人養(yǎng)老提供一定額度的持續(xù)現(xiàn)金流，拓寬了養(yǎng)老保障資金來源，提高保險(xiǎn)業(yè)有效需求。另一方面，以房養(yǎng)老可以激發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)保險(xiǎn)公司差異化競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的實(shí)物養(yǎng)老模式向服務(wù)養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變。盡管以房養(yǎng)老是以房產(chǎn)為標(biāo)的的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其核心是拓展保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老服務(wù)系列產(chǎn)品市場(chǎng)，即在支付一定養(yǎng)老金的同時(shí)，搭配以有針對(duì)性的養(yǎng)老服務(wù)，這要求保險(xiǎn)公司在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條。例如:提供上門為居家老年人提供助餐、助浴、助潔、助急、助醫(yī)等定制服務(wù)或長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù);興辦或運(yùn)營(yíng)老年供餐、社區(qū)日間照料、老年活動(dòng)中心等形式多樣的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目;運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新居家養(yǎng)老服務(wù)模式，發(fā)展老年電子商務(wù)，建設(shè)居家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供緊急呼叫、家政預(yù)約、健康咨詢、物品代購(gòu)、服務(wù)繳費(fèi)等適合老年人的服務(wù)項(xiàng)目。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的以房養(yǎng)老應(yīng)用推廣已經(jīng)有幾十年的歷史，已經(jīng)成為一種成熟的融資途徑、有效的補(bǔ)充養(yǎng)老方式。相對(duì)而言，我國(guó)的以房養(yǎng)老正處于襁褓階段，將會(huì)面臨許多困難和挑戰(zhàn)，但困難和挑戰(zhàn)絕不是否定以房養(yǎng)老的理由，而恰恰是通過推進(jìn)試點(diǎn)工作正視問題、分析問題、解決問題的努力方向。我們應(yīng)該以發(fā)展的眼光、包容的心態(tài)看待以房養(yǎng)老工作，開拓進(jìn)取，勇于創(chuàng)新，不斷開發(fā)符合中國(guó)國(guó)情的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為建立健全多元化養(yǎng)老服務(wù)體系奠定重要基礎(chǔ)。

(田風(fēng)摘自《中國(guó)金融》2014年第17期《正確認(rèn)識(shí)以房養(yǎng)老》)