李雨飛/身份證：230204198509160724

商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問題及策略

李雨飛/身份證：230204198509160724

根據(jù)銀監(jiān)會2005年發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2005] 54號），明確給出了商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中“小企業(yè)貸款”的定義：即“小企業(yè)授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信?！?/p>

改革開放以來小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，在我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用。2012年4月，在中國銀監(jiān)會召開的2011年度全國小微企業(yè)金融服務(wù)評優(yōu)表彰大會上，銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林發(fā)表重要講話，講話指出“小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會中具有特殊的重要地位，對增加就業(yè)、活躍市場、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)揮著不可替代的作用。黨中央、國務(wù)院對此高度重視，歷年來發(fā)布了多項政策法規(guī)，將促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展提升到關(guān)系國計民生的戰(zhàn)略高度來強(qiáng)調(diào)。銀監(jiān)會認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院精神，一直將小微企業(yè)金融服務(wù)作為一項重點(diǎn)工作來推進(jìn)。”由此小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長、市場繁榮、擴(kuò)大就業(yè)、加速產(chǎn)業(yè)化、技術(shù)進(jìn)步的重要力量。

自2005年銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》之后，國家陸續(xù)出臺了一系列推動小企業(yè)發(fā)展的政策，且已經(jīng)初顯效果，融資難情況有所緩解。但是據(jù)2014年搜狐理財頻道與華夏銀行推出的“小企業(yè)生存狀況調(diào)查問卷”指出，該調(diào)查問卷共有416家小企業(yè)參加本次調(diào)查，有18.12%的企業(yè)認(rèn)為資金短缺、融資難限制了企業(yè)的發(fā)展；企業(yè)最擔(dān)心的風(fēng)險方面，22.69%企業(yè)認(rèn)為是資金方面問題；大家關(guān)注的小企業(yè)融資難問題上，有76.68%小企業(yè)認(rèn)為貸款供應(yīng)偏緊張，46.39%小企業(yè)認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)困難，企業(yè)認(rèn)為最大的問題分別是利率水平太高占比28.57%、缺乏融資企業(yè)25.81%。2013年4月公布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示其借款成本超過10%。過高的準(zhǔn)入門檻、繁瑣的審批手續(xù)給小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展帶來重重障礙。

與此同時，現(xiàn)代集團(tuán)企業(yè)的不斷發(fā)展，為增加集團(tuán)成員資金使用率，商業(yè)銀行對企業(yè)集團(tuán)的大批量業(yè)務(wù)逐漸減少，從而小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的新市場，隨著各家商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款市場競爭的激烈化，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展成為各銀行在信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵，直接影響各家銀行的核心競爭力。

但是，從目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來看仍存在諸多問題，如何更好地開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)信貸市場競爭力，已成為現(xiàn)今商業(yè)銀行需面臨的問題。

銀行對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識的誤區(qū)：

1.對小企業(yè)貸款支持只是政策上應(yīng)盡的義務(wù)，沒有從銀行自身業(yè)務(wù)考慮

2.小企業(yè)貸款都是高風(fēng)險的，只有大企業(yè)貸款才穩(wěn)健

3.沒有平衡處理好小企業(yè)貸款成本、風(fēng)險和收益的關(guān)系

4.對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計缺乏針對性，照搬大企業(yè)貸款模式

小企業(yè)申請貸款門檻高：

1.小企業(yè)因業(yè)務(wù)性質(zhì)貸款“短、急、頻”增加銀行監(jiān)管成本，降低銀行放款積極性

2.小企業(yè)缺乏財務(wù)管理經(jīng)驗，沒有完整的財務(wù)體系，財務(wù)報表可信度低

3.固定資產(chǎn)抵押貸款占比極低，大多數(shù)小企業(yè)需提供有資質(zhì)擔(dān)保人，為貸款申請增加難度

4.因整體風(fēng)險較高，銀行對小企業(yè)貸款設(shè)定高額利息率

5.小企業(yè)信息不透明、缺乏合格擔(dān)保，增加銀行不良貸款風(fēng)險

6.多數(shù)小企業(yè)對高利率承受能力低

銀行放款需求與小企業(yè)貸款需求對接偏差：

有很多小企業(yè)想找銀行貸款卻貸不到，只能找擔(dān)保公司等通過付給擔(dān)保公司高額的中介費(fèi)才能取得銀行貸款。銀行急需把錢貸給小企業(yè)，非常希望放款給小企業(yè)，多家銀行競爭激烈，可是卻找不到需要貸款的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，也通過向擔(dān)保公司付中介費(fèi)進(jìn)入個別大市場得到客源。

產(chǎn)生這種對接困難的原因主要是因為信息的不對稱。小企業(yè)主獲得銀行貸款信息的途徑：第一種途徑：銀行官網(wǎng)。銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的廣告多在銀行網(wǎng)站上，非銀行官網(wǎng)發(fā)布的銀行貸款信息多為虛假信息，如果通過非官網(wǎng)信息貸款可能導(dǎo)致受騙。而小企業(yè)主多位個體工商戶，受教育程度有限，創(chuàng)業(yè)壓力大，上網(wǎng)時間有限，只有個別業(yè)主可以通過在網(wǎng)上主動搜索所需信息得知各銀行貸款政策。第二種途徑：電視廣告。受電視廣告特點(diǎn)的局限，時間有限，信息量有限，而且無法進(jìn)行進(jìn)一步的溝通，只能根據(jù)電視廣告最后一句所說“詳情請到銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)站查詢”。了解小企業(yè)貸款的第三種途徑：銀行網(wǎng)點(diǎn)。由于當(dāng)前國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)支行的經(jīng)營模式均為一樓為營業(yè)廳，一樓以上為辦公室，一樓辦理銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、辦理個人儲蓄、理財業(yè)務(wù)居多基本上只有營業(yè)室柜員和零售理財經(jīng)理，而小企業(yè)客戶想了解詳細(xì)的貸款業(yè)務(wù)需要銀行工作人員二次分流至小企業(yè)客戶經(jīng)理處。這樣小企業(yè)想要了解幾家銀行不同的貸款政策需要大量的時間成本和歇業(yè)產(chǎn)生的機(jī)會成本。而客戶經(jīng)理與小企業(yè)取得第一次聯(lián)系時中間環(huán)節(jié)的增加也為貸款業(yè)務(wù)的開展帶來了阻礙。

這樣就使擔(dān)保公司等金融中介有了發(fā)揮的余地。首先，中介公司可以根據(jù)各一個小企業(yè)主不同情況分別收取不等的高額中介費(fèi)，并且無論貸款是否批準(zhǔn)均無需將中介費(fèi)退還。這是銀行客戶經(jīng)理被明令禁止的。另外，中介公司有專門的團(tuán)隊來負(fù)責(zé)收集、研究各家銀行不同的小企業(yè)貸款政策，這是小企業(yè)主所不具備的。小企業(yè)主為了節(jié)省時間、為了提高貸款通過率甚至貸款額度會更傾向于通過向中介公司支付高額中介費(fèi)來申請銀行貸款。這樣銀行所需要的大量優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶資源掌握在中介公司手中，中介公司與銀行的合作程度直接影響了銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展程度。而小企業(yè)按照什么樣的利率在哪家銀行貸款也收到中介公司的影響。這破壞了商業(yè)銀行與小企業(yè)貸款之間的市場機(jī)制，降低了貸款資金的使用效率。

上述問題，可以看出銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在重重障礙，有銀行自身方面原因，有小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)特性決定的原因，那么商業(yè)銀行應(yīng)如何打破枷鎖、突破桎梏，通過與眾多小企業(yè)客戶的雙贏在日益激烈的小企業(yè)貸款市場中爭得一席之地？

銀行應(yīng)形成專業(yè)的組織架構(gòu)，成立專門的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門，培養(yǎng)專業(yè)的小企業(yè)客戶經(jīng)理組成專職團(tuán)隊，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。進(jìn)行精細(xì)的人員分工和市場劃分，組織專人根據(jù)各市場類型制定市場策略，研究不同市場不同客戶群特點(diǎn)，采用不同的營銷手段和風(fēng)控方法，對銀行小企業(yè)貸款進(jìn)行深化廣化宣傳?？梢允褂脧V泛招收在校大學(xué)生、社區(qū)營銷、上門延伸服務(wù)等方法。

開展小企業(yè)“團(tuán)體貸款”，小企業(yè)“團(tuán)體”中成員可以風(fēng)險互擔(dān)、橫向監(jiān)督，提高小企業(yè)對高利率的承受能力，降低銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信息成本、管理成本。銀行小企業(yè)部門應(yīng)積極推進(jìn)各小企業(yè)商圈的形成，為避免“團(tuán)體”成員合謀及行業(yè)經(jīng)濟(jì)趨勢帶來的“多米諾”效應(yīng)，銀行可進(jìn)一步采取“雙全體貸款”形式，使不同行業(yè)不同商圈的兩個團(tuán)體交叉擔(dān)保，從而加強(qiáng)團(tuán)體成員的橫向監(jiān)督力度和風(fēng)險承受能力。

以人為本，優(yōu)化流程，縮短審批手續(xù)，下放貸款資源配置權(quán)利。為優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶申請貸款開放審查審批綠色通道，滿足其融資需求。進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部流程創(chuàng)新，積極推出適合不同類型的小企業(yè)貸款客戶?！躲y行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》第六條指出“銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度?！?/p>

根據(jù)所處地域不同發(fā)揮不同的地緣優(yōu)勢。根據(jù)當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和地方政府的經(jīng)濟(jì)政策，及當(dāng)?shù)卣畬Σ煌袠I(yè)的支持力度，針對不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同組織結(jié)構(gòu)的小企業(yè)制定不同的業(yè)務(wù)策略，明確放貸結(jié)構(gòu)、信貸配給，確定小企業(yè)貸款在整體銀行信貸業(yè)務(wù)中所占比例和數(shù)額。

綜上所述，小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有特殊的重要地位，發(fā)揮著巨大的作用。固然小企業(yè)由于其規(guī)模、組織形式、管理模式等方面的限制存在著各種增加銀行信貸信息成本、管理成本、風(fēng)險成本的因素，銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從而實現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏已經(jīng)成為銀行發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)政府的政策支持，從自身出發(fā)進(jìn)行意識、流程、人員、管理的進(jìn)步優(yōu)化，在風(fēng)險可控的前提下大力開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

[1]張捷.中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)［j］.經(jīng)濟(jì)研究，2002（6）：32-37.

[2]中國銀監(jiān)會.銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見[M].2005.

[3]盤俊杰，廖儉.城市商業(yè)銀行開展中小企業(yè)貸款的策略[j].經(jīng)濟(jì)新視野，2006（10）.