張桂梅/中國郵政儲(chǔ)蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

搶抓機(jī)遇，不斷發(fā)展我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)新模式

張桂梅/中國郵政儲(chǔ)蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

經(jīng)濟(jì)的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和競爭點(diǎn)。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。本文就銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要性進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)發(fā)展思路，從而實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行；中間；發(fā)展

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢,它對(duì)我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。

一、中間業(yè)務(wù)的開展對(duì)于我國銀行業(yè)的生存與發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義

1.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對(duì)WTO的沖擊。進(jìn)入21世紀(jì)以來，非銀行金融機(jī)構(gòu)遍地開花，國外老牌商業(yè)銀行也對(duì)我國金融市場造成了巨大沖擊。誠然，這?是我國金融市場與國際接軌所帶來的必然挑戰(zhàn)，但這也是?一個(gè)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。隨著我國加入WTO，實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%-20%，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為46%-59%，花期銀行甚至達(dá)到了90%。因此，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行在競爭中求發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境,提高盈利能力。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其資金占用少、成本低、收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的特點(diǎn)而成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行首要發(fā)展的業(yè)務(wù)，反觀我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年雖然發(fā)展迅速但總體發(fā)展現(xiàn)狀仍不盡如人意，表現(xiàn)為：中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)層次低等問題。隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。因此，商業(yè)銀行不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，能夠起到了服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、促進(jìn)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的作用，同時(shí)也給銀行帶來了巨大的收益。

3.中間業(yè)務(wù)的開展對(duì)于我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展也具有現(xiàn)實(shí)意義。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄，與發(fā)達(dá)國家相比存在較大的差距。在我國金融業(yè)的進(jìn)一步國際化和國家加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競爭，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，必將達(dá)到提升業(yè)務(wù)層次，提高盈利能力，分散銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的效果。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

1.商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo),提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程。因此，我們要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。同時(shí)，我國的商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營利潤的支柱增長點(diǎn)，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展同等看待，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到銀行生存和發(fā)展的戰(zhàn)略高度來熟悉，制定發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃并組織實(shí)施。加強(qiáng)和鞏固對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略支柱地位的認(rèn)識(shí)，以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在觀念上把中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等高度，從戰(zhàn)略高度推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要利潤增長點(diǎn)的作用。另外，還要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。通過上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí),最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

2.抓住機(jī)遇加大力度進(jìn)行改革保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。首先，改革對(duì)混業(yè)經(jīng)營的限制政策?；鞓I(yè)經(jīng)營有利于銀行針對(duì)市場需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在豐富產(chǎn)品種類的同時(shí)，能夠提高銀行的盈利能力，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力。其次，加快金融體制的改革，使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式。第三，不斷完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。第四，建造高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)的競爭，最終是技術(shù)裝備和人才的競爭。技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，同樣，中間業(yè)務(wù)的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.把市場營銷中間業(yè)務(wù)開發(fā)出去。首先，在產(chǎn)品方面。堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，借鑒和吸收發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的趨勢，依托現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。其次，開發(fā)推廣中間業(yè)務(wù)，必須讓客戶對(duì)其有所認(rèn)識(shí)和了解。在此基礎(chǔ)上與銀行合作，接受服務(wù)，才能在一定時(shí)期內(nèi)形成客戶群體，達(dá)到相當(dāng)?shù)目蛻粢?guī)模。第三，必須要細(xì)分產(chǎn)品市場。根據(jù)客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場調(diào)查、研究和細(xì)分工作，采取層次性、差異性、重點(diǎn)性和特色性策略，以確保擴(kuò)大市場份額，提高盈利水平。

三、結(jié)束語

總之，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該大力豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，不斷抓住機(jī)遇，積極改革，完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā),實(shí)施有效市場營銷，有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

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