牛晗蕊 天津保監(jiān)局

關(guān)于醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險的調(diào)查報告

牛晗蕊 天津保監(jiān)局

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險，是指在保險期限或追溯期及承保范圍內(nèi)，被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故，或因醫(yī)療差錯造成醫(yī)療事故，保險人按保險合同約定承擔依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任的保險。

一、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任風險及醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險

（一）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任及其風險

從廣義來講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任包括醫(yī)師的民事責任、刑事責任和行政責任。從狹義來講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任專指醫(yī)師的專家責任，屬于民事責任。所謂的專家責任是指提供專門技能或知識服務的人員，因其服務的疏忽或過失致人損害而應當承擔的民事責任。醫(yī)師對患者或第三人所承擔的民事責任，稱為專家責任。醫(yī)師的高度注意義務構(gòu)成了專家責任的基礎(chǔ)。這一點與一般的民事責任不同。

風險是一種不確定現(xiàn)象，是由于不確定性因素而導致的相關(guān)主體利益損失的可能性。不確定性是此類事物的基本特征之一，既不能完全避免，也不能被精確預測。醫(yī)師所實施的醫(yī)療行為作為醫(yī)療主客體的相互作用過程，包含一系列不確定性因素，帶有一定的風險性。醫(yī)師的診療技術(shù)水平在不斷發(fā)展的同時，蘊含著高度的執(zhí)業(yè)責任風險，即稱為醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任風險。

（二）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險及其功能

只要有風險存在，就有發(fā)生損失的可能。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任風險是產(chǎn)生醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險的現(xiàn)實基礎(chǔ)。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險屬于專家責任保險的一種。專家責任保險，指以提供專門職業(yè)服務的被保險人，因?qū)＜倚袨橹碌谌藫p害，以其應當承擔的賠償責任為標的的責任保險。

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險這一特殊的專家責任保險，其作用表現(xiàn)在：

一是有利于促進醫(yī)療機構(gòu)提高診療水平。保險公司承保醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險后，當執(zhí)業(yè)醫(yī)師由于工作上的疏忽或者過失造成他人的人身傷亡或者財產(chǎn)損害時，保險人應當承擔合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償責任。因此，為降低風險，減少賠付，保險機構(gòu)在處理理賠時會請專家對醫(yī)療事故發(fā)生的原因進行分析，提出改進意見，從而促進醫(yī)院提高管理水平和醫(yī)療質(zhì)量。

二是有利于緩解日趨緊張的醫(yī)患關(guān)系。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險打破了以往醫(yī)患糾紛的處理模式。保險機構(gòu)的介入，有利于分離醫(yī)患雙方，其中立地位也有利于糾紛的迅速解決。此外，也有利于保護醫(yī)方的權(quán)利與聲譽，降低糾紛處置成本。

三是有利于保護患方的利益，使其獲得物質(zhì)補償和精神支持。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險有助于解決責任方無賠償能力或賠償能力不足的問題，使受害人的利益得到及時維護，體現(xiàn)著保險對社會各個層次利益的照顧。

（三）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險與醫(yī)療責任保險的關(guān)系

目前，我國大部分省市推行的醫(yī)療責任保險將被保險人規(guī)定為醫(yī)療機構(gòu)，從性質(zhì)上講是屬于醫(yī)療機構(gòu)責任保險，或者是醫(yī)療機構(gòu)責任保險和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險的混合體，并非國際上通常所指的醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險。這兩個概念的關(guān)鍵區(qū)別在于被保險人不同。以華泰的兩款產(chǎn)品——醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療職業(yè)責任保險產(chǎn)品和口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險為例，前者是以醫(yī)療機構(gòu)作為具體的被保險人，后者是以獨立擁有執(zhí)業(yè)資格的醫(yī)師作為被保險人。

二、有關(guān)國家或地區(qū)開展醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險的情況

國際上，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險根據(jù)投保模式的不同可以分為自保型、行業(yè)組織投保型和綜合型。比較有代表意義的是美國、日本和中國臺灣地區(qū)。

（一）強制自保型

這種類型的代表國家是美國。在美國，醫(yī)師大部分是自由職業(yè)者，必須購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任險，否則，醫(yī)療機構(gòu)可以以此為由拒絕聘用醫(yī)生。此外，醫(yī)師還會被醫(yī)院學會要求在購買保險后，再繳納一定的費用以應對賠償金額超過保險公司賠償最高限額的情形。美國醫(yī)師每年大約將其工資收入的8%用于購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險。在風險更高的外科，這一比例則更高。

（二）行業(yè)組織投保型

這種類型的代表國家是日本。日本法律并不強制醫(yī)師參加執(zhí)業(yè)責任保險。醫(yī)師購買醫(yī)師責任保險通過兩種途徑。

第一種途徑是醫(yī)師參加行業(yè)自治組織“日本醫(yī)師會”，會員需繳納一定的會費，由該組織從會費中拿出一部分作為保險費用，并以團體名義與保險公司簽訂保險合同。以下兩類醫(yī)師一旦成為會員就自動變?yōu)楸槐ｋU人：第一類是醫(yī)療機構(gòu)的管理醫(yī)師。最初，只有這些醫(yī)師才有資格參加此類保險，保費依附于其會員資格。第二類是選擇購買保險的雇傭醫(yī)師。

第二種途徑是通過除該自治組織外的其他醫(yī)學學術(shù)機構(gòu)購買商業(yè)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險。這類保險采取變動的保險繳費制度，保險費率隨賠付率變化而變化。

（三）綜合型醫(yī)院責任保險

采用這種類型保險的是我國臺灣地區(qū)。臺灣自上世紀后半葉開始試辦醫(yī)師責任保險。目前，臺灣的保險公司多采用源自1989年“中國產(chǎn)物保險公司”推出的“醫(yī)院綜合責任保險”。其特點在于，以一張保單承保整個醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)師及其助理醫(yī)護人員的過失行為所應承擔的賠償責任，并擴大到包括醫(yī)療機構(gòu)的公共意外責任，即通過一張保單承保了醫(yī)療機構(gòu)責任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任。

三、我國醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，我國醫(yī)療責任保險發(fā)展較快。截至201 3年10月，全國該險種實現(xiàn)保費1 4．12億元，同比增速高達114．52%。從天津地區(qū)看，同期實現(xiàn)保費0．5 5億元，同比增速高于全國平均水平31．11個百分點，達到145．63%。與之相對應的卻是，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險產(chǎn)品少，規(guī)模小，承擔社會保障能力有限。具體表現(xiàn)在兩個方面：

一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險產(chǎn)品少、種類單一。從全國范圍看，僅有民安、華泰、大地三家公司開發(fā)了三款產(chǎn)品，如民安“內(nèi)鏡醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險”、華泰“口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險”、大地“醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險及附加險”。每家公司僅有一種類型的產(chǎn)品供消費者選擇，較為單一。

另一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險規(guī)模小、保障不足。從全國范圍來看，僅華泰一家公司開展過相關(guān)業(yè)務。自200 8年產(chǎn)品報備、200 9年開展業(yè)務以來，截至2012年年底，共實現(xiàn)原保險保費收入約48萬元，提供風險保障4300萬元，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保障能力有限。

我國醫(yī)療責任保險發(fā)展較快，而醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險發(fā)展相對緩慢，這與現(xiàn)行醫(yī)療體制有著密切的關(guān)系。我國的醫(yī)師就職于各級各類醫(yī)療機構(gòu)，是一種單位人，與美國醫(yī)師自由職業(yè)者性質(zhì)的社會人不同，因此我國的醫(yī)師對就醫(yī)者實施的醫(yī)療行為首先是一種職務行為，其次才是靠其專業(yè)技能提供服務獲取報酬的專家執(zhí)業(yè)行為。

以北京為例，北京地區(qū)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責任保險的發(fā)展在國內(nèi)較為領(lǐng)先，業(yè)務由北京市衛(wèi)生局、下屬代理公司、經(jīng)紀公司共同推動，但投保人多集中于私立牙科醫(yī)院醫(yī)生，而私立醫(yī)院目前在國內(nèi)占比依然很低。

四、有關(guān)建議

（一）完善法律制度

隨著醫(yī)療體制改革，原有醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)師的從業(yè)限制可能被打破，類似美國，醫(yī)生將擁有獨立從業(yè)資格，可以在不同的機構(gòu)從事執(zhí)業(yè)行為。因此，一要推動地方性法規(guī)或相關(guān)主管部門規(guī)章、實施辦法出臺，強制推行執(zhí)業(yè)醫(yī)師責任保險；二要由醫(yī)療衛(wèi)生管理部門牽頭，督促執(zhí)業(yè)醫(yī)師責任保險的落實，并與醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格證相掛鉤。

（二）提供財稅優(yōu)惠政策

一是稅收政策上應給予支持?？梢钥紤]將保費支出在稅前列支或部分抵扣個人所得稅，以促進執(zhí)業(yè)醫(yī)師責任保險的發(fā)展。二是政府根據(jù)財政收支情況，給予一定比例的保費補貼。

（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

各公司通過對市場的調(diào)查，開發(fā)更貼近醫(yī)師需求的產(chǎn)品，也可以通過附加險的形式實現(xiàn)產(chǎn)品細化，從而適合市場需求。