胡娟

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

農(nóng)村民間金融的存在與發(fā)展：社會資本的分析視角

胡娟

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

社會資本對金融供給的實現(xiàn)機理是基于信息流動的快捷、社會信用的有效證明、有價值資源的接近以及對群體身份的強烈認(rèn)同。由于農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有封閉性與緊密性的特點，增強了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團結(jié)的力量，確保個體的社會關(guān)系能夠被動員起來獲取金融資源。因此，農(nóng)村民間金融的發(fā)展是農(nóng)村社會資本的實現(xiàn)結(jié)果。

民間金融；社會資本；社會關(guān)系

一、引言

金融資源配置的馬太效應(yīng)，加劇了資金從農(nóng)村流往城市，從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)的趨勢。伴隨著這一趨勢，在我國正規(guī)金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用合作社 (通常被認(rèn)為具有準(zhǔn)官方性質(zhì))紛紛向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移和集中，農(nóng)村信貸供給日益依賴于民間金融這樣一種非正規(guī)的金融制度安排。麥金龍和肖的傳統(tǒng)金融發(fā)展理論認(rèn)為，民間金融缺乏效率。如果遵照這種判斷去追溯現(xiàn)實的金融世界，將無法解釋民間金融在村落社會頑強的存在和靈活的變異。關(guān)于農(nóng)村民間金融的考察一直吸引著不少學(xué)者，如王曉毅（1999）通過對溫州蒼南縣錢庫鎮(zhèn)的個案調(diào)查指出在農(nóng)村工業(yè)化和城市化過程中，農(nóng)村民間金融有獨立的市場空間，從民間借貸到正式的民間金融機構(gòu)是一個發(fā)展續(xù)譜。李建閣（2001）認(rèn)為中國的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟活動產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟效益根本無法支撐任何商業(yè)性金融機構(gòu)的運行，但其結(jié)論是必須依靠政策性的金融機構(gòu)來解決。肖本華等（2005）從交易費用的角度論證了農(nóng)村民間金融比正規(guī)金融在現(xiàn)階段更有經(jīng)濟績效，這種觀點可視為民間金融生存于正規(guī)金融供給約束下的一種延伸。張杰（2005）的研究基于農(nóng)村社會及其歷史演進的背景，從小農(nóng)家庭的結(jié)構(gòu)與功能入手分析小農(nóng)的各種動機、需求與偏好（包括金融偏好），以期得出農(nóng)貸制度供給的選擇。盡管關(guān)于農(nóng)村民間金融的存在及其有效性的研究成果并不少見，但是從民間社會資本的角度來考量民間金融并解釋其持續(xù)性和多樣性的研究并不多見。

二、民間社會資本與農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)

社會資本不是個體所擁有的物品，而是通過直接和間接的關(guān)系獲取的資源。林南（Lin，1982）認(rèn)為個人有兩種類型的資源可以獲取和使用：個人資源和社會資源。個人資源是個體所擁有的資源，通常如物質(zhì)、資金、知識力；社會資源是個人通過社會聯(lián)系所獲取的資源，由于社會聯(lián)系的延伸性和多樣性，個人擁有著不同的社會資源。民間金融是個體通過社會聯(lián)系獲取金融資源的一種行為。由于農(nóng)村社會關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)具有封閉性與緊密性的特點，增強了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團結(jié)的力量，確保網(wǎng)絡(luò)資源能夠被動員起來（Coleman，1990）。

（一）中國農(nóng)村社會的傳統(tǒng)關(guān)系及現(xiàn)實發(fā)展

梁漱溟（1937）稱中國傳統(tǒng)社會是倫理本位的社會，費孝通（1947）說中國傳統(tǒng)社會是差序格局的社會，意思是中國傳統(tǒng)社會中，人與人之間的關(guān)系不如西方那么個人化，每個傳統(tǒng)的中國人都被一層一層的人倫關(guān)系所籠罩，成為關(guān)系中的人。按照費孝通（1947）的觀點，差序格局是“以‘己’為中心，像石子一般投入水中，和被人所聯(lián)系成的社會關(guān)系，不像團體中的分子，一般大家不在一個平面上的，而是像水的波紋一樣，一圈圈推出去，愈推愈遠，也愈推愈薄”。郭玉華（1994）認(rèn)為，傳統(tǒng)的親緣關(guān)系在農(nóng)村的現(xiàn)代化進程中不會迅速衰落下去,從當(dāng)代中國農(nóng)村的實際情況來看,傳統(tǒng)的親緣關(guān)系與現(xiàn)代社會、經(jīng)濟關(guān)系的交織、融混更是一種現(xiàn)實的存在。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所引動的鄉(xiāng)村工業(yè)化過的結(jié)果是傳統(tǒng)的先賦關(guān)系非但沒有疏離、弱化,反而與獲致性的業(yè)緣關(guān)系和正式組織關(guān)系摻混交織在一起。在農(nóng)村新的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)啟動和發(fā)育過程中,親緣關(guān)系是信任結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ),也是實際獲得資源的重要途徑。中國社會存在著一種將正式關(guān)系轉(zhuǎn)化為非正式關(guān)系的傾向。在許多正式組織如單位、企業(yè)、機構(gòu)的人際關(guān)系中,作為內(nèi)容而存在的主體之間已不具有任何事實上的血緣或親緣連帶,然而主體之間的互動方式和整個網(wǎng)絡(luò)的運作方式卻相當(dāng)完整地或部分地復(fù)制了傳統(tǒng)親緣群體的運作方式。

（二）農(nóng)村社會對民間社會資本的偏好

農(nóng)民在物質(zhì)、資金和知識力等個人資本的占有上相當(dāng)貧乏。相對于城鎮(zhèn)居民而言，農(nóng)村居民的大部分應(yīng)該屬于窮人群體。根據(jù)巴爾（Barr,2000）研究結(jié)論，窮人擁有更低的時間機會成本、更少的金融資產(chǎn)和物質(zhì)資本存量，而社會性相互作用具有時間密集的特點，同時由于社會資本常常能夠替代私人資本，因此窮人比富人更依賴社會資本。例如，農(nóng)村居民若以私人借貸，缺乏有流通價值的不動產(chǎn)抵押物，若作為企業(yè)借貸，缺乏上規(guī)模的資產(chǎn)，這使得農(nóng)戶經(jīng)常性被阻擋在正規(guī)金融系統(tǒng)之外而更愿意，或者說，不得不利用歷史積累（或時間投資）的社會資源達到借款的目的。

三、民間社會資本對金融供給的影響

事實上，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的需求集中在借款方式上，金融服務(wù)如信用卡、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等農(nóng)村居民涉及較少。同樣，貸款幾乎是民間金融唯一的金融產(chǎn)品，民間金融沒有自己的連鎖網(wǎng)絡(luò)甚至固定的營業(yè)地點，所以國有金融機構(gòu)推出的非貸款產(chǎn)品，如信用卡、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等，民間金融都無法涉足。同時，民間金融的優(yōu)勢主要也體現(xiàn)在貸款上，與國有金融不同，民間金融的貸款產(chǎn)品表現(xiàn)出多樣性和彈性，其期限可長可短、利率亦高亦低，適應(yīng)的客戶群體也千差萬別。對于農(nóng)村居民而言，其需求的主體金融產(chǎn)品——信貸如何通過民間社會資本的作用靈活獲得是本文主要的論證內(nèi)容。

（一）民間社會資本的表現(xiàn)和衡量

1.空間鄰近的程度：以家庭持有土地間的距離來表示家庭之間的單方面社會性相互作用。反過來，也可以用人口密度來表示家庭持有土地間的距離。低人口密度由于提高了相互作用的成本而減少了相互作用的數(shù)量，因此人口密度較高的地區(qū)具有更快的信息傳遞和擴散效應(yīng)，這些地區(qū)更接近于效率邊界。中國農(nóng)村人口密度比經(jīng)濟發(fā)達國家要高得多，具體國內(nèi)而言，東部沿海地區(qū)農(nóng)村人口密度達到每平方公里800人以上，而西部地區(qū)農(nóng)村人口密度每平方公里只有幾十人而已，所以民間金融在不同地區(qū)的發(fā)達程度并不相同。空間的鄰近與宗族關(guān)系、姻親關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)相互補充，從而減少了農(nóng)村民間金融資源使用權(quán)交易的信息不對稱。

2.重復(fù)交易的次數(shù)：傳統(tǒng)農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)能夠有效地解決機會主義行為，部分原因是在這樣的社會結(jié)構(gòu)中，觀察的水平很高，同時能夠產(chǎn)生重復(fù)交易，如同鄉(xiāng)信貸、行業(yè)信貸等等。重復(fù)交易通過激勵誠實行為，從而建立“承諾－信任”關(guān)系。根據(jù)赫希曼（Hirschman,1984）的觀點，盡管不依賴于源自遙遠的過去的特殊合作，但一旦實現(xiàn)合作，它就能為將來的合作提供認(rèn)知和情感的平臺。重復(fù)交易的高頻次依賴于地緣關(guān)系的緊密性和宗族姻親關(guān)系的血緣性及其延展性，它有利于降低農(nóng)村民間金融資源使用權(quán)的交易成本，構(gòu)建了一種長久互惠可能，或可稱為互惠性利他的交易體系。

3.協(xié)會和組織的網(wǎng)絡(luò)：農(nóng)村社會廣泛存在著以性別、社會地位、業(yè)務(wù)屬性和宗族關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)形成的各種協(xié)會或者組織，這和信貸市場被諸如性別、行業(yè)、同鄉(xiāng)關(guān)系或者家庭的政治和社會地位等等標(biāo)準(zhǔn)分割不謀而合。這些協(xié)會和組織網(wǎng)絡(luò)能夠提供有關(guān)可靠性知識的互惠的社會性相互作用，它通過制造“噪聲”這種方式對網(wǎng)絡(luò)中所知的每一個行為人進行聲譽評價和聲譽更新。雖然通過網(wǎng)絡(luò)獲得的信息可以被通過市場獲得的信息所替代（關(guān)于后者的典型例子是信譽評級機構(gòu)），但這種替代的發(fā)生在現(xiàn)實中被證明是成本高昂的。波斯納（Posner，1980）認(rèn)為發(fā)生在村莊或家族集團內(nèi)部的傳統(tǒng)的社會性相互作用幾乎提供了關(guān)于其他行為人的充分信息，因此克服了信息不對稱的問題。從屬于特定社會資本的行為人會傾向于利用某種特定的民間金融形式或者承擔(dān)資金供給和需求的不同角色。比如，老年婦女是農(nóng)村地區(qū)會的主要組織和參加者。

事實上，從參與度而言，民間資金的需求主體為農(nóng)戶，即使農(nóng)村中小企業(yè)主體，其借貸身份也往往是私下的，可以認(rèn)定為私人社會關(guān)系引入的契合；從貸款額度而言，農(nóng)戶以小規(guī)模信貸為主，這意味著兩點：一是當(dāng)農(nóng)戶個體發(fā)生小額資金需求時，其關(guān)系群體中易于尋覓到小額的資金富余者，實際的民間借貸行為易于發(fā)生；二是資金需求方和資金供給方的角色易于轉(zhuǎn)換，這符合社會資本的互惠互利特征；從融資渠道的順序選擇來看，民間金融包括熟人借貸和高息借貸，這些資金融通方式都優(yōu)先于官方金融機構(gòu)考慮。在農(nóng)戶的借貸中，民間金融（親朋好友和私人高利貸）占65%，正規(guī)金融僅占6%（陳天閣、鄧學(xué)衷等，2004）。值得關(guān)注的是，即使銀行信用社的信貸資金的相當(dāng)一部分也是通過“人情關(guān)系”的中介人轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶的。很顯然，農(nóng)戶對民間借貸的優(yōu)先選擇應(yīng)是理性比較了民間借貸和官方借貸的成本的結(jié)果，包括前期費用和維持借貸費用。

四、結(jié)論

隨著國家對三農(nóng)問題的關(guān)注，政府推動下的各種針對農(nóng)村金融市場特點的金融機構(gòu)開始在農(nóng)村增設(shè)，如村銀行、小額貸款試點公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄等，這些正規(guī)金融機構(gòu)的運行績效和可持續(xù)性有待時間檢驗。但是，作者謹(jǐn)慎地預(yù)測，民間金融仍會在農(nóng)村繼續(xù)存在。這與董君（2011）的觀點,認(rèn)為供給型金融抑制、農(nóng)村社會資本和農(nóng)村金融需求共同催生了農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生相一致。傳統(tǒng)中國村落社會對倫理關(guān)系的重視形成了以己為中心的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)化進程使傳統(tǒng)的先賦關(guān)系與獲致性的業(yè)緣關(guān)系和正式組織關(guān)系摻混交織在一起，反而加強了農(nóng)村社會緊密性的特點，增強了信任、規(guī)范、權(quán)威、準(zhǔn)許等團結(jié)的力量，確保個體的社會關(guān)系能夠被動員起來獲取金融資源，也易于滿足資金借貸需求的靈活性。

微觀層次上，社會資本的測度往往與人口密度、重復(fù)交易次數(shù)、協(xié)會和組織的網(wǎng)絡(luò)等有利于社會性相互作用的形式相關(guān)。農(nóng)村人口間距離的接近有利于信息流動的快捷以及有價值資源的接近，協(xié)會和組織網(wǎng)絡(luò)對社會信用的有效證明和群體身份的強烈認(rèn)同大有幫助，嵌入社會網(wǎng)中的資源增強了農(nóng)戶金融需求的實現(xiàn)效果。因此，現(xiàn)在的重點不在于民間金融有否存在的必要或者更極端的，如何發(fā)展沒有抑制或約束的正規(guī)金融來取代、消滅民間金融。農(nóng)村金融業(yè)目前的重心應(yīng)放在有效利用社會資本來構(gòu)建多層次的民間金融體系以保證對“三農(nóng)”的金融支持，同時彌補正規(guī)金融撤退后的金融盲區(qū)。

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