王 慧,耿相魁

（浙江海洋學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，浙江 舟山316000）

農(nóng)村以房養(yǎng)老問(wèn)題探析

王 慧,耿相魁

（浙江海洋學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，浙江 舟山316000）

《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中明確提出作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一?！耙苑筐B(yǎng)老”再次引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注和熱議。在我國(guó)，城市“以房養(yǎng)老”在多地進(jìn)行過(guò)探索和嘗試，然而，在農(nóng)村，由于受土地制度、經(jīng)濟(jì)水平等諸多因素的限制，“以房養(yǎng)老”的可行性往往被忽略，尚未引起重視。本文在深入分析農(nóng)村推行“以房養(yǎng)老”制約因素的基礎(chǔ)上，試圖提出創(chuàng)新的探索及建議，使“以房養(yǎng)老”能夠成為當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老的一種有效補(bǔ)充。

農(nóng)村“以房養(yǎng)老”；土地制度；“383”改革；房產(chǎn)市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

我國(guó)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)總?cè)丝跒?3.7億人。60歲及以上人口為1.77億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，65歲及以上人口為1.19億人，占8.87%。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%或者65歲以上人口占總?cè)丝诘?%，即稱這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入了人口老齡化社會(huì)。[1]普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快。作為全球唯一老年人數(shù)量超億的發(fā)展中國(guó)家，日益嚴(yán)峻的人口老齡化形勢(shì)，昭示著現(xiàn)在和未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)養(yǎng)老保障制度將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。而70%的老年人居住在農(nóng)村，農(nóng)村老人總數(shù)超過(guò)1.2億。這說(shuō)明，我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的重點(diǎn)與難點(diǎn)在農(nóng)村。

“以房養(yǎng)老”又稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。[2]歷經(jīng)十年，國(guó)家出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)支持鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”，意味著這一模式將從地方探索正式上升為國(guó)家推動(dòng)。城市“以房養(yǎng)老”已經(jīng)引發(fā)廣泛關(guān)注和討論，北京、南京、上海等城市也進(jìn)行過(guò)“以房養(yǎng)老”模式的嘗試，而農(nóng)村“以房養(yǎng)老”，由于受現(xiàn)有土地制度限制，還未得到重視，如何將“以房養(yǎng)老”作為一種有效補(bǔ)充融合進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的養(yǎng)老模式中值得研究和探討。

隨著全面深化改革不斷深入，新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，但農(nóng)村勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，致使廣大農(nóng)村“空巢老人”家庭數(shù)量急劇增加，引發(fā)出農(nóng)村老齡化、少兒化、女性化“三化”并存的局面（也就是人們常說(shuō)的“386199”部隊(duì)）。農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題現(xiàn)狀堪憂，形勢(shì)不容樂(lè)觀。

二、農(nóng)村推行“以房養(yǎng)老”的制約因素

“以房養(yǎng)老”從是一種新興的金融工具，[3]是市場(chǎng)行為，是一種自愿的、可選擇的養(yǎng)老方式。通過(guò)市場(chǎng)手段使農(nóng)村房屋獲取新的收益，增加養(yǎng)老金的絕對(duì)值，讓“養(yǎng)老”多了一種選擇途徑。但是，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，“以房養(yǎng)老”要想在廣大農(nóng)村真正鋪開(kāi)還具有相當(dāng)?shù)碾y度。

（一）農(nóng)村土地制度制約

我國(guó)《憲法》和《土地管理法》都明確規(guī)定了農(nóng)村土地歸農(nóng)民集體所有。現(xiàn)行農(nóng)村宅基地管理辦法中規(guī)定：“農(nóng)村村民宅基地的所有權(quán)屬于村民集體所有，村民只有使用權(quán)，沒(méi)有所有權(quán)，禁止擅自買賣或非法轉(zhuǎn)讓”。[4]而且根據(jù)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)法相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村土地只能在本村集體內(nèi)村民之間依法流轉(zhuǎn)。目前土地制度的最大問(wèn)題在于，農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)得不到保障。農(nóng)村宅基地上已建成的房屋是否可以轉(zhuǎn)讓，國(guó)家現(xiàn)行法律、法規(guī)沒(méi)有明確的禁止性規(guī)定，但也沒(méi)有明確允許轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。從目前法律實(shí)踐來(lái)看，各地政府對(duì)農(nóng)民房屋的轉(zhuǎn)讓控制在受讓人必須是房屋所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)。當(dāng)前農(nóng)民房屋的轉(zhuǎn)讓行為并不都受現(xiàn)行法律保護(hù)，大多屬于私下流轉(zhuǎn)。在“我國(guó)實(shí)行以房養(yǎng)老有哪些困難”的民調(diào)中發(fā)現(xiàn)，“農(nóng)村房屋無(wú)法抵押變現(xiàn)”以21.1%的比率，僅次于“房子產(chǎn)權(quán)年限問(wèn)題”（30.8%）?？梢?jiàn)，民眾受土地法律制約使他們對(duì)在農(nóng)村實(shí)行以房養(yǎng)老政策的信心明顯不足。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低

農(nóng)村物質(zhì)基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)民收入增速緩慢。多數(shù)農(nóng)村老人僅能維持正常生活開(kāi)支，并無(wú)多少結(jié)余，甚至沒(méi)有獨(dú)立的住房。

從地價(jià)來(lái)看，一些農(nóng)村房子的價(jià)值不高。假設(shè)農(nóng)村房子具備流動(dòng)性可以自由入市的前提下，要在農(nóng)村普遍推行“以房養(yǎng)老”，也很可能會(huì)遭遇一個(gè)非常尷尬的困境——房子能否順利地被“抵押”或“倒按揭”出去。房子要足夠值錢，才可以順利地入市，并高價(jià)出售給年輕一代。但現(xiàn)實(shí)情況是老年人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，房?jī)r(jià)長(zhǎng)期維持“上行”的可能性較低。假設(shè)老人有獨(dú)立住房，但農(nóng)村住房的財(cái)產(chǎn)價(jià)值較低，如果是偏僻地區(qū)的房子，價(jià)值就更低了，抵押這些房子在銀行貨到款的可有能性不大。

（三）農(nóng)村養(yǎng)老觀念頑固落后

一是受傳統(tǒng)文化因素影響我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)兒防老的觀念還根深蒂固，大多數(shù)人還是以來(lái)養(yǎng)兒防老。二是農(nóng)村老人更愿意將房產(chǎn)留給后代，有房卻不留給子女者往往遭受街坊鄰居的世俗非議?！耙苑筐B(yǎng)老”，意味著兒女們將不再有老人房產(chǎn)的繼承權(quán)，老人與兒女之間的代溝將不可避免的出現(xiàn)。三是“以房養(yǎng)老”在農(nóng)村缺乏必要的政策約束，缺乏公信力。賣房后涉及的諸如戶口、銀行違約、無(wú)法定期取得養(yǎng)老金等多方面的問(wèn)題都是農(nóng)村老人的后顧之憂。

（四）房產(chǎn)評(píng)估以及社會(huì)信用體系不健全

從我國(guó)目前的實(shí)際狀況來(lái)看，農(nóng)房評(píng)估難是個(gè)難題。一是房產(chǎn)的評(píng)估體系發(fā)展的時(shí)間較短，還不是很健全，管理方面比較混亂；二是農(nóng)村房屋大多為村民自建房，未經(jīng)過(guò)相關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，房屋建造價(jià)格難以準(zhǔn)確估算，辦理抵押貸款時(shí)難以對(duì)抵押物價(jià)格作出準(zhǔn)確判斷；三是評(píng)估機(jī)構(gòu)的規(guī)程及評(píng)估手段各異，評(píng)估能力較低；四是缺乏專業(yè)人才，例如缺少保險(xiǎn)人才、精算人才、法律人才等來(lái)辦理具體業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老所欠缺的。

同時(shí)，誠(chéng)實(shí)信用問(wèn)題在也是一個(gè)比較突出的問(wèn)題，人與人之間，整個(gè)社會(huì)都缺乏信用，很多人對(duì)于以房養(yǎng)老的信任度較低。

（五）法律政策不完善

政府需要盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。在開(kāi)展以房養(yǎng)老過(guò)程中，要對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)老人預(yù)期壽命進(jìn)行合理測(cè)算，對(duì)房屋的價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，這一系列的操作都需要復(fù)雜的計(jì)算及合理的預(yù)測(cè)，充滿了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如何有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)十分復(fù)雜的工程。

其次，“以房養(yǎng)老”涉及的監(jiān)管與執(zhí)行部門眾多，如何將多個(gè)不同部門組織協(xié)調(diào)好并無(wú)明確政策法規(guī)。另外，如何保證相關(guān)行業(yè)、部門公平、公正地經(jīng)營(yíng)、管理和執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下，尤其對(duì)農(nóng)村是個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

三、推行農(nóng)村“以房養(yǎng)老”的探索及建議

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“以房養(yǎng)老”作為一種新的養(yǎng)老模式。為了讓“以房養(yǎng)老”更好地融入農(nóng)村社會(huì)，作為農(nóng)村現(xiàn)有養(yǎng)老方式的有效補(bǔ)充，政府應(yīng)該積極地在宏觀政策上對(duì)涉及到的熱點(diǎn)和難點(diǎn)實(shí)現(xiàn)頂層制度創(chuàng)新和突破。

（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地制度新突破

目前我國(guó)相關(guān)法律還有待完善，如：農(nóng)村宅基地不能抵押、農(nóng)村住宅為小產(chǎn)權(quán)房、農(nóng)村住房是否可以參與以房養(yǎng)老等問(wèn)題，都是需要相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)加以解決的。一些地方政府曾嘗試突破政策限制。如廈門市出臺(tái)《關(guān)于廈門市農(nóng)村房屋抵押融資試點(diǎn)工作總體方案》，明確提出，試點(diǎn)農(nóng)村鎮(zhèn)街的村民申請(qǐng)貸款時(shí)，可用房屋作為抵押物。

實(shí)際上，關(guān)于農(nóng)村宅基地改革的討論從來(lái)沒(méi)有停止過(guò)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2013年10月底公布了“383”改革方案。若此次土地制度改革能夠順利實(shí)施，農(nóng)村集體土地或?qū)⒅苯尤胧?，農(nóng)民的土地小產(chǎn)權(quán)房或?qū)⑥D(zhuǎn)正，即像城市商品房一樣具有流通性，可以買賣、租讓和抵押，或?qū)⑹罐r(nóng)村以房養(yǎng)老具備合法性和政策可行性。

（二）進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系。

解決中國(guó)人的養(yǎng)老問(wèn)題，首先應(yīng)健全基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，盡快改變養(yǎng)老“雙軌制”?！耙苑筐B(yǎng)老”模式只能是養(yǎng)老金保障養(yǎng)老制度的一種補(bǔ)充。我國(guó)的養(yǎng)老保障制度涉及多方面的內(nèi)容，但當(dāng)前最緊迫、最重要的任務(wù)，就是要著力解決好農(nóng)村老年人最需要解決的養(yǎng)老問(wèn)題，支持和鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與完善社會(huì)保障體系，把農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等保障制度真正建立健全起來(lái)，切實(shí)解決好農(nóng)村養(yǎng)老保障制度覆蓋面窄等問(wèn)題，讓農(nóng)村老年人真正共享社會(huì)發(fā)展的成果。

（三）加快完善相關(guān)法律政策支持

即使農(nóng)村房屋得到確權(quán)，在具備法律可行性的基礎(chǔ)上，以房養(yǎng)老仍需要相關(guān)政府加大支持力度，加快農(nóng)村房產(chǎn)交易流通市場(chǎng)建設(shè)。

首先，政府應(yīng)盡快建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的行業(yè)管理模式。完善房產(chǎn)估價(jià)行業(yè)監(jiān)管制度、建設(shè)誠(chéng)實(shí)信用評(píng)估體系以維護(hù)房產(chǎn)估價(jià)市場(chǎng)秩序、保障房產(chǎn)估價(jià)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益；完善金融、質(zhì)押擔(dān)保、法律等專業(yè)人才要素市場(chǎng)建設(shè)，大力培養(yǎng)相關(guān)人才以提高房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估能力。

其次，只有控制“以房養(yǎng)老”過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，才能提高以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的社會(huì)公信力、提高農(nóng)民及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制依然是其最關(guān)心的問(wèn)題。正是由于我國(guó)房產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素，使得“倒按揭”的實(shí)施過(guò)程中加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[5]可參照廈門試點(diǎn)農(nóng)村以房養(yǎng)老的方案：對(duì)出現(xiàn)農(nóng)村房屋抵押貸款無(wú)法履行債務(wù)的情形，由政府出資設(shè)立專項(xiàng)資金，按金融機(jī)構(gòu)抵押貸款在具體個(gè)案中本金最終損失的50%進(jìn)行補(bǔ)償。這種由政府“埋單”，來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償政策能夠提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品的積極性。還可以考慮增加房?jī)r(jià)波動(dòng)險(xiǎn)這一保險(xiǎn)品種來(lái)消除農(nóng)民的顧慮，促進(jìn)農(nóng)村以房養(yǎng)老的推進(jìn)。

（四）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，探索“集體以房養(yǎng)老”

大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是在農(nóng)村推行各種養(yǎng)老模式，尤其是以房養(yǎng)老模式的必要前提。國(guó)家應(yīng)繼續(xù)加大惠農(nóng)補(bǔ)貼資金的投入力度，大力發(fā)展農(nóng)村公益福利事業(yè)，改善農(nóng)村農(nóng)民居住環(huán)境和生存條件。進(jìn)一步加大惠農(nóng)資金補(bǔ)貼力度，提高各種糧食補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，扶持農(nóng)民增收，增加養(yǎng)老保障。

在我國(guó)當(dāng)前“農(nóng)村土地歸集體所有”的大環(huán)境下，要想在農(nóng)村推行“以房養(yǎng)老”，可以跳出單一房屋產(chǎn)權(quán)抵押的局限，逐步探索更加適合農(nóng)村的“集體以房養(yǎng)老”或者“集體以土地養(yǎng)老”。就是以村委會(huì)為單位，老人將空置房屋或閑置的宅基地，委托村委會(huì)用于集中開(kāi)發(fā)，獲得的收益，可以用于建設(shè)、改善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，改善基礎(chǔ)設(shè)施，從而使本村的老人集中在一起，享受更多的養(yǎng)老服務(wù)，獲得更多養(yǎng)老資源，安心居家養(yǎng)老。

（五）加大宣傳引導(dǎo)力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念。

從理論上說(shuō)，要使農(nóng)村“以房養(yǎng)老”成為可行的和可操作的社會(huì)政策，須具備一個(gè)基本條件，即住房必須是老年人可以自由支配的。同時(shí)，政府要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，改變思想觀念落后問(wèn)題。不僅要老人改變傳統(tǒng)觀念，更要年輕人轉(zhuǎn)變思想觀念。上海民政部一項(xiàng)調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。因此，要加大宣傳引導(dǎo)力度，改變社會(huì)上“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，形成自我養(yǎng)老、自我發(fā)展的理念。

四、結(jié)論

農(nóng)村養(yǎng)老是一個(gè)宏觀的制度體系，首先應(yīng)健全基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，強(qiáng)化由政府承擔(dān)的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)的普惠性?！耙苑筐B(yǎng)老”只是養(yǎng)老制度的一種補(bǔ)充。作為一種新型養(yǎng)老模式，在農(nóng)村推行“以房養(yǎng)老”還面臨諸多制約因素，但是隨著土地制度改革的深入推進(jìn)，政府相關(guān)政策支持和監(jiān)管的完善，金融等要素市場(chǎng)的進(jìn)步，房產(chǎn)交易流通體系的健全，人們觀念的進(jìn)步更新，“以房養(yǎng)老”完全有必要，也有條件成為一種十分重要的補(bǔ)充養(yǎng)老模式。

[1]孫玄.關(guān)于退休年齡問(wèn)題的探析與前瞻[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2005.

[2]張仁楓.“以房養(yǎng)老”的困境與破解新道[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（2）：109-112.

[3]胡耀祺.“以房養(yǎng)老”需求的影響因素分析[D].復(fù)旦大學(xué)，2008.

[4]崔建遠(yuǎn).物權(quán)法.中國(guó)人民大學(xué)出版社，2009.344-345

[5]李昕蔚.以房養(yǎng)老——一種有效的養(yǎng)老保障補(bǔ)充方式[J].改革與開(kāi)放，2010，（22）：187-188.