陳 豐，陳艷如，王瑞琪

（湖北經(jīng)濟學院 金融學院，湖北 武漢 430205）

一、社區(qū)銀行概要

促進“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重大問題。社區(qū)銀行以“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民為主要服務對象。因此發(fā)展社區(qū)銀行，對完善現(xiàn)有的金融服務體系，建立普惠性金融體系，增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融資源配置，有效引導民間資本，實現(xiàn)金融包容性發(fā)展具有非常重要的經(jīng)濟和社會意義，也是推進中國金融改革的必然要求。

（一）社區(qū)銀行概念

社區(qū)銀行是從美國等西方發(fā)達國家引進的一個概念，具體指在一定的社區(qū)范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。實際上概指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性中小型商業(yè)銀行。它本身具有市場定位、地緣文化及運營機制方面優(yōu)勢。

根據(jù)我國的具體國情，發(fā)展社區(qū)銀行的金融機構應該是指城市中小商業(yè)銀行。我國中小商業(yè)銀行從成立至今，在化解地方金融風險、支持地方經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展等方面做出了重要的貢獻，己經(jīng)成為我國銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的重要組成部分。

（二）國內外社區(qū)銀行發(fā)展狀況

1.美國社區(qū)銀行：資產(chǎn)規(guī)模低于10億美元。從經(jīng)營特色來看，社區(qū)銀行提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業(yè)務關系；從資金運用看，社區(qū)銀行主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；從貸款審批來看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，信貸人員還會考慮借款人個性化的因素，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當迅速且準確。目前發(fā)展狀況如下：

（1）機構數(shù)量萎縮但仍是美國銀行機構主體。如圖1和圖2

圖1

圖2

（2）業(yè)務發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中：截止2008年，美國擁有超過8000家社區(qū)銀行，分布超43000家營業(yè)網(wǎng)點，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)分布率高達83%。

2．歐洲在20世紀90年代，由于銀行經(jīng)營面臨困難，不少銀行紛紛實施網(wǎng)點撤并計劃，于是在一些地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。在德國，2000家左右具有社區(qū)功能的儲蓄銀行和合作銀行（約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%）業(yè)務主要服務于當?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設和公共事業(yè)。在法國，雖然由于銀行壟斷程度較高導致社區(qū)銀行較少，但也有100多家，發(fā)展較好。

3．日本的中小銀行主要以地方銀行為代表。截止到2013年，日本共有63家地方銀行。大部分是中小規(guī)模的銀行，主要為地方中小企業(yè)服務,這些銀行對當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%～80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

4．我國發(fā)展狀況。截止2013年，我國城市商業(yè)銀行共有117家。從銀行業(yè)的金融資產(chǎn)分布情況來看，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構等中小銀行的市場份額基本比較穩(wěn)定。從銀行業(yè)金融機構稅后利潤（見表1）來看，中國中小銀行近年來發(fā)展迅速，取得了較大的進步。但仍存在以下問題：

（1）大型銀行還是比較強勢，中小銀行實力較弱，生存空間受到一定擠壓；

（2）法律法規(guī)及監(jiān)管制度還不完善，導致社區(qū)銀行發(fā)展緩慢；

（3）居民對社區(qū)銀行的認識不夠，社區(qū)銀行開展業(yè)務難度大；

（4）人才儲備不足，社區(qū)銀行的發(fā)展受到限制。

表1

（三）中國社區(qū)銀行引進的必要性和可行性

1.資本市場解決我國中小企業(yè)融資困難的方案并不可行的，必須由中小金融機構解決這一融資困境。

2.資金供求矛盾日益突出，建立社區(qū)銀行可以正確引導民間資本進入銀行業(yè)。

3.增強銀行業(yè)競爭力,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

4.通過這次問卷調查，我們發(fā)現(xiàn)很多民眾雖然對于社區(qū)銀行不太了解，但是問及“是否愿意在社區(qū)銀行辦理業(yè)務？”持愿意和嘗試態(tài)度居多。

圖3：隨機走訪居民調查情況

圖4：小區(qū)居民調查情況

二、社區(qū)金融服務調查結果分析

我們此次調查問卷對武漢居民的社區(qū)金融服務需求以及中小金融機構進入社區(qū)的發(fā)展現(xiàn)況進行調查。針對主題，組織了隨機走訪和進社區(qū)（當代國際花園）實地考察兩種方式相結合的調查辦法，并積極向調查受眾問詢各種寶貴建議和意見。總共發(fā)放問卷150份（6份無效），有效問卷中包括隨機走訪60人，小區(qū)居民84人。按年齡（18～25歲占30%，26～36歲占50%，37～47歲占 20%，57～67歲占 10%）、學歷（高中 8%，?？?0%，本科42%，碩士及以上29%）、人均月收入（1001～2000元33%，2001～5000元33%，5001～8000元34%）分析結果如下：

（一）居民金融服務需求

1.日常理財目標

根據(jù)居民的理財安排，通過數(shù)據(jù)分析得出：隨著個人學歷的增高對家人教育的重視隨之提高，而對提高生活質量的愿望相對減少，對于合理安排資金、醫(yī)療養(yǎng)老、資產(chǎn)增值等并不隨學歷高低波動。理財目標著重點由醫(yī)療養(yǎng)老慢慢轉移到提高生活質量上面，而且學歷越高的人群理財更理性平均化，各個方面均有涉及；隨著人均收入的增加，人們的理財更傾向于資產(chǎn)增值，而醫(yī)療和養(yǎng)老的比例則在下降；隨著年齡的增長，人們理財觀念更加成熟，注重合理安排資金和提高生活質量，資產(chǎn)增值的意識不斷提高。

表2

2.融資途徑

表3

可以看到：由于我國傳統(tǒng)觀念，向親友借錢成為我國居民首要融資途徑，然而隨著收入、學歷、年齡階層的提高，這個比例逐漸減少，轉向金融機構的借款比例上升，在典當行融資一般由本科學歷和低收入階層作為融資方式的一種，民間借貸融資途徑尚不普及。其他融資途徑有人提到利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資，在信息高速傳播的時代這不失為一個較好的融資平臺。

（二）當前居民金融服務滿意程度

調查過程中，我們很清楚的了解到人們對于當前國內銀行金融服務的質量存在不滿如：手續(xù)多，服務態(tài)度不佳、貸款難、收費高等，具體如下圖所示：

圖5

（三）居民對于社區(qū)銀行發(fā)展的意見

圖6

1.日常費用代繳、小額貸款和家庭財富管理是人們迫切需要的社區(qū)金融服務。具體看來保險、社區(qū)投資基金在中年人及高收入階層有較高的需求。

2.個人理財是社區(qū)銀行提供金融服務很好的切入點，投融資產(chǎn)品應適當結合社區(qū)具體情況開發(fā)。如下圖所示：

圖7

3.小結

調查人群是居住在武漢金融中心附近小區(qū)人群，有許多從事金融業(yè)工作的人群，不同層次人群需求有較大差異，社區(qū)銀行建設及發(fā)展任重道遠。

三、社區(qū)銀行發(fā)展模式的探討

如上文所說，根據(jù)我國的具體國情,社區(qū)銀行應該是指城市中小商業(yè)銀行。下面結合國際上社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗和調研分析結果對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的模式進行探討。

（一）美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗及啟示

1.準確的市場定位是美國社區(qū)銀行長盛不衰的重要原因。

2.制度保障有力。《麥克法登-佩伯法》（McFadden-Pepper Act）《社區(qū)再投資法》（Community Reinvestment Act）等對于保護社區(qū)銀行的生存起到重要的作用。

3.費用低廉。數(shù)據(jù)表明，美國社區(qū)銀行在支票等服務的收費要比大型銀行低15%左右，使其在吸引小資金存款者方面具有巨大優(yōu)勢。

4.以美國第一銀行發(fā)展經(jīng)驗為例。排名全美第六的美國第一銀行的前身是國家城市銀行信用公司，它在1929年與當時的國家城市商業(yè)銀行以及國家商業(yè)銀行合并，并在1998年改名成為了今天的“美國第一銀行”。它在歷史上經(jīng)歷了3次重大的變革：成立控股公司實現(xiàn)了跨州經(jīng)營，收購信用卡業(yè)務與保險業(yè)務來擴大經(jīng)營范圍，資金重組來降低成本,最終成為了美國的第六大銀行。

總的看來，美國的案例給了我們許多好的發(fā)展經(jīng)驗和啟示：明確市場定位，調整發(fā)展戰(zhàn)略；政府應給予中小銀行政策支持；加強對中小銀行的資本充足性、風險管理能力及內部管理能力管制；抓緊建立中小銀行的存款保險制度。

（二）日本地方性銀行發(fā)展經(jīng)驗及啟示

90年代初,日本泡沫經(jīng)濟破滅。一大批中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，使得地方銀行的經(jīng)營狀況受到嚴重影響。經(jīng)營狀況發(fā)生大面積滑坡, 不良貸款和經(jīng)營虧損增加，自有資本下降，前景堪憂。

1.國際范圍的金融波動不僅對國家經(jīng)濟有著巨大影響，特別是中小企業(yè)，而且也連鎖的影響到了社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，我們要時刻關注國際動向，及時提出應對政策，將金融波動傷害降低到最小，加強社區(qū)銀行的抗風險能力。

2.盡管目前的日本地方銀行不甚景氣，但是它在戰(zhàn)后長期發(fā)展過程中，積累了許多經(jīng)驗和教訓，這對發(fā)展我國社區(qū)銀行仍有一些有益的啟示。

（1）針對日本地方經(jīng)濟覆蓋面較大，中小企業(yè)的分布廣泛采取了特有的“合理布局，務求精干”的發(fā)展戰(zhàn)略，即均勻合理地分布在全國的各個地方。凈化地方銀行組織，使之能夠公正交易，有效經(jīng)營，保持其穩(wěn)定增長。

（2）合理經(jīng)營，防患未然。始終本著量入為出原則，合理控制貸出規(guī)模，適當介入房地產(chǎn)融資。

（3）運營獨立，務求市場化。日本地方銀行盡管是地方政府的財務代理人，但是不受其干預，可以自由展開市場交易。

3.大多數(shù)的日本地方銀行雖然在服務區(qū)域的選擇上體現(xiàn)了自身的特色，但在目標客戶以及產(chǎn)品的選擇上卻出現(xiàn)了偏差，最終衰退。

（三）調研結果深入分析探討

在調研結果中我們可以看到，目前居民對于金融服務的需求是很多樣化的，大到創(chuàng)業(yè)投資小到日常費用代繳，已經(jīng)融入到日常生活各方各面。時代在進步，人們對于社區(qū)銀行這種極具地方特色的新型金融服務結構有著迫切的需要。下面就調研結果進行剖析，為城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行提出一些建議：

1.社區(qū)銀行建立必須加強金融產(chǎn)品質量、機構自身信譽與品牌以及成員的專業(yè)性，服務質量也要有相較于普通銀行質的改變，簡化程序，提高效率。由于人們對社區(qū)銀行概念仍不熟悉，專業(yè)化的金融機構會帶給人們信心，讓人們放心與社區(qū)銀行長期合作下去。而優(yōu)質服務質量相較于人們長期詬病的國內幾大銀行較低的服務效率將帶給居民一縷清新，更加有了動力在社區(qū)銀行辦理業(yè)務。

2.利用地區(qū)優(yōu)勢，定期深入小區(qū)探訪，及時了解居民投融資新方向，收集軟信息。積極回應服務反饋，與小區(qū)居民建立更深層次的依存關系。

3.金融服務費用收取方式應更加靈活，利用自身結構優(yōu)勢，適當降低費用，與大銀行形成競爭優(yōu)勢。

4.從理財目標分析可以看到，金融機構應該結合不同層次居民提供金融理財產(chǎn)品，比如在教育方面設計新產(chǎn)品。

5.社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量設置不宜過多過快，應實地探訪，避免資金資源的浪費。

6.應發(fā)揮社區(qū)銀行金融優(yōu)勢，對貸款融資等方面門檻設置更加靈活化。

（四）發(fā)展模式探討小結

1.應加快建立健全符合社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)，給社區(qū)銀行的設立、經(jīng)營、發(fā)展及破產(chǎn)等全過程以法律的形式進行規(guī)范。

2.積極開展城市商業(yè)銀行“進社區(qū)”的實踐，與居民和中小企業(yè)金融需求面對面接觸，探索創(chuàng)新金融服務開展途徑。

3.應充分借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的求異型策略。將市場定位于該地方中小企業(yè)和居民用戶；在產(chǎn)品設計方面，提供方便快捷的多元地方特色金融產(chǎn)品；在電子銀行、ATM、信用卡和借記卡、貸款服務、理財方面應該為顧客提供具有競爭力的價格和服務水平。

4.社區(qū)銀行的健康發(fā)展離不開政府的政策支持和監(jiān)督監(jiān)管。在政策方面，政府應該給予社區(qū)銀行足夠的支持，例如在稅收方面給予優(yōu)惠，鼓勵社區(qū)銀行發(fā)放貸款，優(yōu)化社區(qū)銀行周邊金融環(huán)境，為社區(qū)銀行提供必要的貸款企業(yè)信息等等。在監(jiān)管機制方面，應該明確并強調地方監(jiān)管機構的職責，可以設立中立的第三方民間監(jiān)督組織（類似于美國的ICBA）；明確監(jiān)管各方的職責、范圍和權力；對社區(qū)銀行的設立進行嚴把關等等。

5.加強金融知識宣傳，培養(yǎng)更多的社區(qū)銀行專業(yè)人士，提高社區(qū)銀行整體形象。在宣傳方面依托政府和自身品牌進行推廣宣傳，增強社區(qū)居民對社區(qū)銀行的認識度和認同感。在培養(yǎng)人才方面，可以從高校引進符合要求的人才，也要注重機構內部培訓，開發(fā)和培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)人才。這樣一來，社區(qū)銀行的地方特色將發(fā)揮的更加完善。

四、結語

我國社會主義市場經(jīng)濟初步建立，城市商業(yè)銀行面向中小企業(yè)和個人客戶進行社區(qū)性金融服務，其“小銀行”的優(yōu)勢在地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。我國社區(qū)銀行的發(fā)展不僅需要借鑒和學習國外社區(qū)銀行的制度和經(jīng)驗，各城市商業(yè)銀行都應結合自己的實際情況、地域情況與社區(qū)特點去開發(fā)一些能夠適應市場需求的社區(qū)金融產(chǎn)品，以便更好的在服務社區(qū)、經(jīng)營社區(qū)的同時不斷地發(fā)展壯大自己。只有這樣才能提高社區(qū)及其周邊對城市商業(yè)銀行的依存度，提高總體競爭力，長久發(fā)展下去。值得相信的是，在不久的將來我國金融體系中會有越來越多的具有中國地方特色社區(qū)銀行萌生，為提高居民生活質量、中小企業(yè)健康發(fā)展、社會經(jīng)濟繁榮作出巨大貢獻。

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