張 洋

家庭理財(cái)?shù)乃膫€賬戶

張 洋

全球比較有影響力的信用評級機(jī)構(gòu)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”，曾調(diào)研全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭，得出的結(jié)論是，最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式是把家庭資產(chǎn)分成四個“賬戶”，這四個賬戶按照合理比例分配，有利于家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增長。

1.日常開銷賬戶

也就是日常要花費(fèi)的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3～6個月的生活費(fèi)。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個賬戶中支出。

這個賬戶最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，而且很多時候也是因?yàn)檫@個賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶。

2.穩(wěn)健投資賬戶

也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的20%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。

一定要保證本金不能有任何損失，還要抵御資金通脹侵蝕。所以，收益不一定要很高，但需要長期穩(wěn)定。

3.高風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶

也就是生錢的錢，一般占家庭資產(chǎn)的30%。

這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，關(guān)鍵在于合理占比，既要賺得起也要虧得起。還要注意避免偏向，投資不等于理財(cái)，看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)。很多家庭買股票第一年占比30%，賺了很多錢，第二年就用90%的錢買股票，結(jié)果可想而知。

4.養(yǎng)老賬戶

這部分賬戶一般占家庭資產(chǎn)的40%，此賬戶的資金一定要確保安全，而且不要隨意被占用，比如本來準(zhǔn)備存養(yǎng)老金的，但最后被買車或裝修用掉了，這樣最不可取。

這四個賬戶就像桌子四條腿，少了一條都有倒下的危險(xiǎn)。缺了一個賬戶則說明家庭資產(chǎn)配置存在不平衡。

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合理配置家庭資產(chǎn)后，具體應(yīng)該如何利用家庭資產(chǎn)高效理財(cái)？下面分享幾招家庭理財(cái)法則和技巧攻略。

（1）100法則 投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金占家庭可用資金的比重為：（100—年齡）%。（2）35法則 每月歸還貸款本息的額度最高不要超過收入的35%，一般以20%為宜。（3）20法則 指為自己養(yǎng)老的錢。從現(xiàn)在起你就要準(zhǔn)備相當(dāng)于目前年花費(fèi)額（年收入減年儲蓄）20倍的存款，留到自己退休后做日常生活開銷用。