鐘伽文

在6款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，百度理財(cái)對收益風(fēng)險(xiǎn)隱瞞最多。僅在其“百發(fā)”產(chǎn)品說明書中單方面表示“目前風(fēng)險(xiǎn)為零”，卻并未對虧損的可能性作出推測。

就在余額寶搶下銀行大量存款之時(shí)，一場互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行間的大討論正在展開。

不過在大多數(shù)消費(fèi)者眼里，各種網(wǎng)絡(luò)“寶”產(chǎn)品是不是“吸血鬼”并不最為重要。他們的命題始終只有一個(gè)：如何在安全的前提下賺到最多的錢？那么，就讓我們暫時(shí)繞過這場輿論混戰(zhàn)，以實(shí)際體驗(yàn)的方式對6款熱門互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做一次“全面檢查”，并從風(fēng)險(xiǎn)告知、收益顯示等方面進(jìn)行對比。

百發(fā)百賺最忽視風(fēng)險(xiǎn)

盡管貨幣基金的穩(wěn)健性眾所周知，但并非全無收益風(fēng)險(xiǎn)。而支付寶、百度理財(cái)、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，向消費(fèi)者告知收益風(fēng)險(xiǎn)時(shí)卻存在不少區(qū)別。

在《消費(fèi)者報(bào)道》記者體驗(yàn)的6款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，百度理財(cái)對收益風(fēng)險(xiǎn)的提示力度最弱。僅在其后端對接嘉實(shí)1個(gè)月理財(cái)債券E類的“百發(fā)”產(chǎn)品說明書中表示“在中國目前風(fēng)險(xiǎn)為零”，卻并未對虧損的可能性作出推測。而百度理財(cái)?shù)牧硪豢町a(chǎn)品“百賺”，也只片面強(qiáng)調(diào)“該對接基金自成立至今，未出現(xiàn)過負(fù)收益”。網(wǎng)易理財(cái)也對現(xiàn)金寶的風(fēng)險(xiǎn)簡單帶過——“貨幣市場基金是證券投資基金中的低風(fēng)險(xiǎn)品種，歷史上未曾出現(xiàn)負(fù)收益情況?！?/p>

而支付寶對余額寶的風(fēng)險(xiǎn)描述則相對嚴(yán)謹(jǐn)，雖然認(rèn)為“從歷史數(shù)據(jù)上來看，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小”，但仍然向消費(fèi)者承認(rèn)“理論上存在虧損的可能”。和支付寶類似，蘇寧也向消費(fèi)者對其推出的零錢寶進(jìn)行了一定的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)——“零錢寶首批支持廣發(fā)和匯添富兩只貨幣基金。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損的可能，但從歷史數(shù)據(jù)上來看，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小”。

最為謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)描述當(dāng)屬微信平臺，對其產(chǎn)品“理財(cái)通”直接進(jìn)行“投資人仍需謹(jǐn)慎操作”的風(fēng)險(xiǎn)提示，一下把消費(fèi)者拉回到理性的世界。

支付寶關(guān)聯(lián)銀行最多

消費(fèi)者對類余額寶產(chǎn)品的興趣，除了看中收益率外，購買便利也是原因之一。筆者在對7種金融產(chǎn)品進(jìn)行賬戶綁定測試之后發(fā)現(xiàn)，支付寶可關(guān)聯(lián)的銀行數(shù)量最多，達(dá)到89家，比百度和網(wǎng)易平臺高出7倍。而微信平臺的綁定操作，則更為便捷。

所謂術(shù)業(yè)有專攻，在可以綁定的銀行卡種類上，支付寶、與易付寶作為第三方支付平臺的綁定范圍更廣。與微信相比而言，百度理財(cái)和網(wǎng)易理財(cái)平臺上能使用的銀行卡顯得局限，只涵蓋10家銀行。

在綁定步驟上，淘寶用戶自然是對余額寶熟悉有加，對原有賬戶進(jìn)行身份認(rèn)證就能直接進(jìn)行操作。不過，步驟簡單也并非全是好處。最近發(fā)生的幾起支付寶盜刷事件，自然也引起了不少消費(fèi)者對手機(jī)丟失后資金安全的質(zhì)疑。

不過筆者在使用的時(shí)候還是遇到一點(diǎn)小波折。原因在于筆者多年前曾使用過一個(gè)支付寶賬戶， 并在銀行開通支付寶卡通時(shí)使用了實(shí)名認(rèn)證，后來這個(gè)賬戶因?yàn)楦鞣N原因而沒有使用。最近當(dāng)筆者又新注冊了一個(gè)支付寶的賬戶，用開通了網(wǎng)銀的儲蓄卡進(jìn)行購物。 當(dāng)筆者嘗試購買余額寶時(shí)，系統(tǒng)提示需要實(shí)名認(rèn)證。無奈筆者的身份證號已經(jīng)被第一個(gè)支付寶賬戶認(rèn)證過了，花了好些時(shí)間才將兩個(gè)賬戶綁定進(jìn)行了購買。所以有多個(gè)支付寶賬戶的消費(fèi)者也要多加注意。

微信平臺相對更加簡單，直接讓消費(fèi)者輸入卡號進(jìn)行添加后自動(dòng)識別。主要步驟包括了設(shè)定密碼，輸入卡號和手機(jī)號，甚至連手機(jī)的驗(yàn)證碼都直接導(dǎo)入，不消三分鐘就完成了整個(gè)綁定過程。如果想省掉開通網(wǎng)銀的麻煩，以此為賣點(diǎn)的微信理財(cái)通自然是個(gè)好選擇，相信在春節(jié)期間不少消費(fèi)者已經(jīng)被微信紅包的熱潮感染，像筆者那樣默默地把銀行卡綁定到微信上了。

而對于消費(fèi)者而言，易付寶的使用則相對陌生。需要的注意的是，易付寶和易寶支付并非同一種支付手段。易付寶綁定銀行卡也是較為簡單的，只要留下姓名、銀行卡號、預(yù)留手機(jī)號，輸入驗(yàn)證碼就開通簽約了。不過在開始購買零錢寶并需要輸入密碼之時(shí)，系統(tǒng)提示需要下載安全控件。然而筆者下載了不下五次，重啟網(wǎng)頁后還是出現(xiàn)類似提示。后來發(fā)現(xiàn)不少用戶也碰到了相似問題，且無法得到解決。

百度理財(cái)?shù)馁~戶綁定對于有網(wǎng)銀使用經(jīng)驗(yàn)的用戶來說也并不算復(fù)雜。然而相比而言，網(wǎng)易理財(cái)?shù)慕壎ㄟ^程中，某幾家銀行的簽約程序相對于前面幾種產(chǎn)品可能要多些步驟，消費(fèi)者在使用現(xiàn)金寶時(shí)需要稍微加些耐心，仔細(xì)了解一下相關(guān)條款。

理財(cái)通收益顯示較厚道

從產(chǎn)品說明來看，幾個(gè)產(chǎn)品的收益顯示時(shí)間，都提供了具體的時(shí)間表和計(jì)算器。同時(shí)產(chǎn)品也發(fā)出了關(guān)于節(jié)假日的收益公告，相信經(jīng)歷了春節(jié)的消費(fèi)者應(yīng)該都有所留意。至于收益顯示，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都顯示到以元為單位的小數(shù)點(diǎn)后兩位。這就造成如果用戶轉(zhuǎn)入的數(shù)額較小，要想看到收益估計(jì)就得假以時(shí)日了。

對于小于0.01元的收益，百度理財(cái)?shù)恼f明比較詳細(xì)。而余額寶使用了“若當(dāng)天收益不到1分錢，系統(tǒng)可能不會分配收益，且也不會累積”的字樣。微信的理財(cái)通盡管沒有對此進(jìn)行詳細(xì)說明，但在筆者存入20元并過了一段時(shí)間，還是能在小數(shù)點(diǎn)后看到一點(diǎn)變動(dòng)，說明其收益的計(jì)算還是相對精確的。

現(xiàn)金寶到賬時(shí)間更快

購買了各種類寶產(chǎn)品以后，并不是就萬事大吉了。雖說通常建議消費(fèi)者用閑錢理財(cái)，但會時(shí)常出現(xiàn)不時(shí)之需。于是，消費(fèi)者對資金贖回和到賬時(shí)間便尤為關(guān)注。

據(jù)筆者了解，各平臺在贖回條件和到賬時(shí)間上的規(guī)定五花八門。在本次體驗(yàn)中，到賬最快的是網(wǎng)易理財(cái)旗下產(chǎn)品——現(xiàn)金寶，只要3至5分鐘就能到賬。當(dāng)然這也只是部分銀行卡能提供的服務(wù)，有一定金額限制；其次，是百度理財(cái)?shù)?0分鐘到賬，不過同樣有金額限制。其他種類的服務(wù)大多需要到隔天或者1至2個(gè)工作日后才能到賬，對于急于用錢的消費(fèi)者來說，可能難解燃眉之急了。至于贖回的金額數(shù)，每個(gè)產(chǎn)品的要求方面都有所不同，對于重視資金流動(dòng)性的消費(fèi)者而言，選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)狀況做必要考量。

當(dāng)然，贖回金額到達(dá)銀行卡時(shí)間也是個(gè)重要指標(biāo)。經(jīng)筆者體驗(yàn)，余額寶和零錢寶贖回的金額都能即時(shí)到達(dá)支付寶和易付寶賬戶。對于想要利用這筆資金在相關(guān)電商進(jìn)行購物的消費(fèi)者而言，無疑是個(gè)好消息。因此，記者也好奇微信既然可以進(jìn)行手機(jī)充值、購買商品和電影票等業(yè)務(wù)，理財(cái)通里贖回的資金除了能轉(zhuǎn)賬到銀行卡外，能否另作他用。

然而遺憾的是，理財(cái)通在資金贖回后只有銀行卡一個(gè)到賬路徑，并不能對“我的銀行卡”里的其他用途進(jìn)行支付。所以，習(xí)慣使用微信相關(guān)功能的小伙伴們千萬不要把儲蓄卡里的所有資金都轉(zhuǎn)到理財(cái)通，否則“錢到用時(shí)方恨少”。

支付寶幫助版塊較好

當(dāng)然，不同消費(fèi)者在體驗(yàn)這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的途中會有不同疑問，最好的幫手或許是金融產(chǎn)品的答疑板塊。

支付寶在這些板塊中可以利用搜索功能進(jìn)行咨詢，并為余額寶分出了一個(gè)板塊，對各種問題進(jìn)行了解答，并提供了各種簡易計(jì)算器對消費(fèi)者進(jìn)行更多說明。

易付寶、百度理財(cái)和網(wǎng)易理財(cái)也給問題分門別類，其中易付寶的分類較為詳細(xì)，百度、網(wǎng)易理財(cái)則僅對常見問題進(jìn)行了歸納。

微信則推出了風(fēng)格簡潔的十問十答，非常清晰明了，但更多的問題估計(jì)只能撥打其提供的客服熱線才能得到進(jìn)一步解答。相信聰明又細(xì)心的消費(fèi)者一定能在這些幫助板塊里尋找到自己滿意的答案。endprint