顏冰冰，林麗完

(閩南理工學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，福建 石獅 362700)

標(biāo)會(huì)建立在親情、友情、鄉(xiāng)情基礎(chǔ)之上，具有零存整取、理財(cái)獲取利息收益、信用融資備不時(shí)之需等功能，在一定程度上緩解民間信貸資金供需矛盾, 彌補(bǔ)金融市場(chǎng)化不足的缺陷, 在客觀上促成我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)育，是一種古老的民間智慧。為更好地了解標(biāo)會(huì)的發(fā)展特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，本文以石獅市作為研究對(duì)象，采用調(diào)查問卷和采訪的形式，了解標(biāo)會(huì)運(yùn)作模式、石獅居民參與標(biāo)會(huì)的情況。

一、石獅市居民參與民間標(biāo)會(huì)調(diào)查結(jié)果分析

本次標(biāo)會(huì)調(diào)查遍及石獅市五個(gè)鎮(zhèn)、兩個(gè)街道服務(wù)區(qū)，共300戶市民，每戶家庭中選擇一位家庭成員作為調(diào)研對(duì)象。調(diào)研時(shí)間為2013年5月到2014年4月，所調(diào)研的借貸數(shù)據(jù)時(shí)間跨度為2010年11月至2014年4月。調(diào)查中對(duì)參會(huì)、非參會(huì)市民人數(shù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，訪問的300位居民中，參與標(biāo)會(huì)人數(shù)268位，所占比例高達(dá)89.33%。對(duì)于非參會(huì)市民了解了他們的資金借貸方式、規(guī)模、周期。而對(duì)參會(huì)市民，也是本次調(diào)查問題的答卷對(duì)象，主要從參會(huì)對(duì)象、參會(huì)動(dòng)因、參會(huì)規(guī)模、參會(huì)收益及倒會(huì)相關(guān)情況五個(gè)維度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并分析。

(一)標(biāo)會(huì)主要參與對(duì)象

對(duì)標(biāo)會(huì)參與者進(jìn)行數(shù)據(jù)采集分析，得知：年齡段在26～30歲的標(biāo)會(huì)參與者88位，所占比例為33%；年齡段在20～25歲的比例為16%；31～40歲的比例為21%；41～50歲的比例為15%；50歲以上的比例為15%。由此可見，標(biāo)會(huì)的參與對(duì)象遍及各年齡層， 26～30歲的參會(huì)者比例最大。據(jù)了解，該年齡段人員多數(shù)踏入社會(huì)不久，處于資金積累階段，或者事業(yè)剛要起步階段，可以將收入入標(biāo)會(huì)，當(dāng)作存款或通過標(biāo)會(huì)籌得一筆創(chuàng)業(yè)資金。

性別方面，標(biāo)會(huì)參與者主要集于女性，有184位，比例點(diǎn)69%；而男性比例僅為31%。這點(diǎn)筆者認(rèn)為可以從Anderson提出標(biāo)會(huì)中的“家務(wù)決策沖突說”來解釋。Anderson在肯尼亞對(duì) 520個(gè)家庭調(diào)查發(fā)現(xiàn)：標(biāo)會(huì)的參與者大部分是女性；在女會(huì)員當(dāng)中，已婚婦女的數(shù)目又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于未婚婦。Anderson指出，一般來說，在家務(wù)決策中，男子的即期消費(fèi)傾向大于婦女，而女性的儲(chǔ)蓄傾向大于男性，所以民間標(biāo)會(huì)女性參與者常多于男性[1]。

文化結(jié)構(gòu)方面，文化程度為小學(xué)的人員，所占比例為21%；文化程序?yàn)槌踔械模急壤秊?6%；高中/中專所占比例為27%；大學(xué)所占比例為33%，比重最高；研究生及以上學(xué)歷所占比例為3%。由此我們驚訝的發(fā)現(xiàn)，作為民間非正規(guī)金融，卻依然有大量的高文化人員參與。

結(jié)合其職業(yè)、收入、入會(huì)動(dòng)因進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，該部分人員中，國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)工作人員占37%，收入多數(shù)為3000-5000元，主要將入會(huì)作為存款的一種方式或?yàn)橐院蟪霈F(xiàn)緊急情況做準(zhǔn)備；用于商業(yè)、服務(wù)業(yè)人員占45%，收入無太明顯的區(qū)間范圍，1000-10000元以上均有，主要將入會(huì)當(dāng)作投資或者做生意。

參會(huì)居民職業(yè)方面，入會(huì)人員中是國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)工作人員的比例為13%；商業(yè)、服務(wù)業(yè)人員占42%，為比例最大的一部分；農(nóng)民所占比例19%；無業(yè)游民12%；其它的諸如私營(yíng)企業(yè)職工、自由職業(yè)者等點(diǎn)13%。由此我們知道，標(biāo)會(huì)已經(jīng)從以往主要集中在農(nóng)村擴(kuò)散到城市了。

而在這些參會(huì)對(duì)象中，擔(dān)任過會(huì)首的只有5個(gè)，占比9%，絕大多數(shù)(91%)參會(huì)人員為會(huì)腳。5位會(huì)首當(dāng)中有2位沒有固定的職業(yè)，專門從事標(biāo)會(huì)活動(dòng)。

(二)居民參會(huì)規(guī)模

多數(shù)居民根據(jù)自己的收入情況進(jìn)行入會(huì)。調(diào)查對(duì)象中只參加一會(huì)的人數(shù)為104位，占比重最大，達(dá)39%；該部分參會(huì)人員中，每月繳納會(huì)金為500-999元和1000-1999元的比例一樣，均為41%，即相當(dāng)于超過八成人士處于該范圍；每月繳納會(huì)金為2000-2999元的人數(shù)占比12%；每月繳納會(huì)金為3000-4999元的僅為6%。參加兩會(huì)的比重為34%，僅次于1會(huì)人數(shù)，該部分參會(huì)人員中，每月繳納會(huì)金為500-999元的人數(shù)占比23%；每期繳納金額為1000-1999元的人數(shù)占比41%；每期繳納金額為2000-2999元的人數(shù)占比36%。參會(huì)數(shù)量為3的比例10%，其中每期繳納金額為1000-1999元的人數(shù)占比16%；3000-4999元的人數(shù)占比67%；5000-10000元占比17%。參加四會(huì)的比例7%，該部分人員中每期繳納金額集中在1000-1999元、3000-4999元、5000-10000元，而且比例相當(dāng)，分別為33%，33%，34%。5會(huì)以上(含5會(huì))的比例為9%，該部分人員所入會(huì)子每期繳納金額均在5000元以上，其中5000-10000元的占比25%，10000元以上占比75%。

總體看來，入會(huì)數(shù)量越多的，每會(huì)每期繳納金額越大。入會(huì)數(shù)量越多的，以會(huì)養(yǎng)會(huì)的可能性越大，這勢(shì)必加大了標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)居民參會(huì)動(dòng)因及會(huì)款用途

多數(shù)人入會(huì)是為以后出現(xiàn)緊急情況做準(zhǔn)備，所標(biāo)會(huì)款用來應(yīng)急、蓋房子等。但以目前該參會(huì)動(dòng)因只有32%的比例來看，傳統(tǒng)的用于解決生活方面，如建房、婚喪嫁娶等，或有生產(chǎn)資金、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難等問題的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)已經(jīng)慢慢的在發(fā)生變質(zhì)。28%的受訪居民當(dāng)其為一種投資方式，所得會(huì)款不再是應(yīng)急，用來放高利貸、再次入會(huì)的比例高達(dá)47%。以會(huì)養(yǎng)會(huì)的現(xiàn)象越來越多了，長(zhǎng)此一往，一方資金出現(xiàn)問題，極易引起資金鏈斷裂，出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，大面積居民深受影響。

(四)居民參會(huì)收益

標(biāo)會(huì)的利息具有較強(qiáng)的地域差異性及隱蔽性，不同地區(qū)，不同會(huì)，利息都不一樣。筆者在調(diào)研過程中獲得一組會(huì)單，會(huì)員數(shù)26人，會(huì)基2000元，每期總會(huì)款50000元，從2012年2月至2013年8月止。每個(gè)月標(biāo)會(huì)一次，1季度翻會(huì)一次(即當(dāng)月有2次標(biāo)會(huì)機(jī)會(huì)，分別為標(biāo)會(huì)存續(xù)期的1、4、7、10月翻會(huì))。

標(biāo)會(huì)中沒有明確的“利息”概念，為了便于和普通借貸的利息進(jìn)行比較，將標(biāo)息和標(biāo)會(huì)得金的比值來比擬“利息”。從會(huì)單數(shù)據(jù)得到，標(biāo)會(huì)中未競(jìng)標(biāo)的會(huì)腳在該標(biāo)會(huì)中獲得的利息有6474元。年利率=(6474/50000)/(19/12)=8.18%。同期銀行零存整取1年期的利率僅為2.85%。因此，對(duì)于具有投資意向的居民來說，標(biāo)會(huì)不失為一種較為理想的投資理財(cái)方式。

(五)倒會(huì)統(tǒng)計(jì)及倒會(huì)后的處理

對(duì)居民是否經(jīng)歷過倒會(huì)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，27%的參會(huì)者有經(jīng)歷過倒會(huì)，73%的參會(huì)者未經(jīng)歷過。如果有會(huì)腳沒法如期繳納會(huì)金，面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果傳道財(cái)力較為充分的情況就較為安全，但更多的人(37%)認(rèn)為倒會(huì)后通常是會(huì)首跑路，無從追回，還有一些18%的人員還未得會(huì)，如果會(huì)首出逃，已得標(biāo)會(huì)腳未把會(huì)金繳納給該部分人員和話，這些人相當(dāng)于損失之前所交會(huì)款。10%的人員已得會(huì)，未受倒會(huì)的影響。還有一些人認(rèn)為有些會(huì)子倒會(huì)，會(huì)首不做任何處理，事情不了了之；有些會(huì)首對(duì)于未得標(biāo)的會(huì)腳，有錢就還些，沒錢就拖著。

二、石獅市民間標(biāo)會(huì)發(fā)展中存在的問題

(一)資金來源不明化，標(biāo)會(huì)會(huì)款用途異化

既然是資金投資活動(dòng)，就要求有一定的現(xiàn)金支付能力，但是在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一部分會(huì)員沒有一定的資金來源，一直在做著“空手套白狼”的投機(jī)活動(dòng)，有的是以會(huì)養(yǎng)會(huì)，有的是舉債入會(huì)。早期人們競(jìng)標(biāo)取得會(huì)費(fèi)主要用于一些應(yīng)急，現(xiàn)在會(huì)款用途已經(jīng)出現(xiàn)異化，有些人將之用來購(gòu)置奢侈用品、賭博等，用于應(yīng)急的僅占24%，用來放利息、再次入會(huì)子等高風(fēng)險(xiǎn)投資卻占了47%。以會(huì)養(yǎng)會(huì)，以會(huì)套會(huì)，一旦出現(xiàn)某個(gè)問題，比如標(biāo)會(huì)沒有標(biāo)到，把標(biāo)到的部分資金用于其它目的等，就有可能導(dǎo)致資金鏈斷裂。

所以當(dāng)會(huì)首對(duì)會(huì)腳資金來源不明、會(huì)款用途出現(xiàn)異化的時(shí)候，標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就加大了！

(二)標(biāo)會(huì)資金存支手續(xù)簡(jiǎn)單化

在居民的參會(huì)過程中，我們很奇怪的發(fā)現(xiàn)會(huì)腳繳納會(huì)費(fèi)，會(huì)首收取會(huì)費(fèi)，沒有任何的憑證，如果通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)還可以在網(wǎng)站上查詢得到，但是目前入會(huì)用此功能的還比較少。如果剛好遇到一個(gè)不安好心的會(huì)員，會(huì)不會(huì)沒交的說交了，有交的會(huì)首說沒交呢？發(fā)生爭(zhēng)議的時(shí)候拿什么來證明呢？有些是會(huì)腳交了會(huì)費(fèi)，會(huì)首在其收取會(huì)費(fèi)的時(shí)候記錄當(dāng)期的利息。但是這樣有些會(huì)員沒有參加競(jìng)標(biāo)活動(dòng)的，會(huì)腳之間多數(shù)不認(rèn)識(shí)，這樣會(huì)首記錄的利息真實(shí)性是多少呢？會(huì)首記錄利息的時(shí)候只是把數(shù)字記錄上去，沒有簽名，沒有其它手續(xù)，那這樣有些會(huì)腳直接自己寫上去，是不是也證明他交了呢？

所以標(biāo)會(huì)資金存支手續(xù)過于簡(jiǎn)單化，出現(xiàn)各種各樣的漏洞，容易讓一些不法分子有機(jī)可乘。

(三)參會(huì)人員復(fù)雜化

最早，標(biāo)會(huì)是建立在一定的血緣、親緣、地域關(guān)系上，參會(huì)人員彼此相互熟識(shí)。但是現(xiàn)在隨著標(biāo)會(huì)規(guī)模的增大，參會(huì)人員對(duì)高額利息的追逐，各種各樣的人群都參與進(jìn)來了，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，會(huì)首與會(huì)腳之前的關(guān)系是親戚的比例為17%；關(guān)系為鄰居的比例19%；關(guān)系為朋友的比例19%；關(guān)系為同學(xué)的比例3%，而經(jīng)人介紹，會(huì)首會(huì)腳之前沒有任何關(guān)系的比例占了42%，由此可見，現(xiàn)在參會(huì)人員更加復(fù)雜了。作為會(huì)首職責(zé)之一就是調(diào)查會(huì)腳的資信情況，如果人員復(fù)雜化了，會(huì)首對(duì)會(huì)腳的掌控能力就減弱了，會(huì)員之間有的根本不認(rèn)識(shí)，也不知道哪些人參會(huì)，更不談監(jiān)督、舉報(bào)了。所以，石獅民間標(biāo)會(huì)參會(huì)人員過于復(fù)雜化，增加了標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、標(biāo)會(huì)發(fā)展正規(guī)化，倡導(dǎo)“理性”標(biāo)會(huì)

標(biāo)會(huì)發(fā)展是否正規(guī)主要從三個(gè)方面進(jìn)行判斷，第一，標(biāo)會(huì)利率是否超過同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍[2]。第二，標(biāo)會(huì)間隔期。如果資金用于正常生產(chǎn)生活消費(fèi)應(yīng)該有一定的周期，一旦標(biāo)會(huì)的間隔期大大短于正常的生產(chǎn)生活消費(fèi)周期，就是非理性標(biāo)會(huì)的征兆。第三，標(biāo)會(huì)會(huì)款的用途。根據(jù)標(biāo)會(huì)籌集資金是用于正常生產(chǎn)消費(fèi)活動(dòng)，還是非理性消費(fèi)如購(gòu)置豪華別墅、高檔汽車、賭博甚至走私、販毒等非法商業(yè)活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫子勤.“輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)”(標(biāo)會(huì))的理論與實(shí)踐綜述[J].生產(chǎn)力研究，2011,(8).

[2]潘程晨,俞立平.浙江民間標(biāo)會(huì)的現(xiàn)狀、特征及風(fēng)險(xiǎn)控制探究—基于溫嶺五個(gè)標(biāo)會(huì)點(diǎn)的調(diào)查分析[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2011,(12).