胡曉慧

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量、盈利水平都取得長(zhǎng)足發(fā)展，但我們也要看到在社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期金融機(jī)構(gòu)仍然存在著諸多問(wèn)題，尤其是在信貸業(yè)務(wù)上。每年向法院起訴涉及金融機(jī)構(gòu)的信貸合同糾紛案件數(shù)量不斷增多，且爭(zhēng)議的標(biāo)的額也越來(lái)越大。雖然金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)依法簽訂貸款合同、進(jìn)一步規(guī)范貸款程序，增強(qiáng)了合同的合法性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力在提高。但金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)中還存在著一些問(wèn)題，也暗含了一些弊端和風(fēng)險(xiǎn)。為了確保信貸資金的安全，金融機(jī)構(gòu)需正確面對(duì)存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，加以有效地控制和防范。

1.金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題。一是缺少相應(yīng)法律的實(shí)施細(xì)則。目前金融機(jī)構(gòu)簽訂信貸合同的主要依據(jù)是《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，但由于實(shí)際情況的負(fù)責(zé)多樣，法律法規(guī)缺少結(jié)合實(shí)際的操作細(xì)則。二是忽視信貸合同的重要性，違規(guī)簽訂合同導(dǎo)致借款合同或擔(dān)保合同無(wú)效。盡管金融機(jī)構(gòu)在完善信貸程序、規(guī)范信貸手續(xù)上采取了一系列措施，也取得了一些效果，但由于工作人員違規(guī)操作導(dǎo)致合同無(wú)效的情況也不少見(jiàn)。三是忽視貸款保證中潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是金融機(jī)構(gòu)在格式合同中的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為合同文本滯后等問(wèn)題，這些問(wèn)題都可以因?yàn)橹匾暥玫礁纳啤?/p>

2.金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中問(wèn)題的完善。一是進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)具體的實(shí)施辦法。針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向相關(guān)部門(mén)反映，積極做好金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)工作。二是進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的法律工作機(jī)制。應(yīng)建立于司法部門(mén)的聯(lián)系溝通機(jī)制，及時(shí)獲取司法信息，有新的司法解釋或相關(guān)案例時(shí)，及時(shí)學(xué)習(xí)并應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)建立專(zhuān)門(mén)的法律工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)信貸人員法律知識(shí)的培訓(xùn)和司法部門(mén)的聯(lián)系，提高信貸人員的相關(guān)業(yè)務(wù)水平，通過(guò)對(duì)合法性審查加強(qiáng)進(jìn)一步防微杜漸，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格貸款程序。嚴(yán)格要求信貸人員遵守相關(guān)法律規(guī)定，認(rèn)真操作信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，對(duì)借款人和保證人的資信程度做出細(xì)致的調(diào)查分析。四是進(jìn)一步提高信貸人員的法律意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。強(qiáng)化自我約束意識(shí)，正確擺正與相對(duì)方的關(guān)系，公平合理地確定權(quán)利義務(wù)，做好告知義務(wù)。

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）（責(zé)編：李雪）