文/楊再平

博主簡介：中國銀行業(yè)協(xié)會副會長

責編：張里E-mail:zhangli@ittime.com.cn美編：玲玲校對：媚子

1995年，世界第一家網(wǎng)絡銀行在美國誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融拉開序幕。如今，各主要經(jīng)濟體互聯(lián)網(wǎng)金融更是方興未艾，如火如荼。至于我國，有關互聯(lián)網(wǎng)金融討論與行動可謂熱火朝天，而有關看法又眾說紛紜，做法也多少有些“各自為政”，典型的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)國時代。

那么究竟應該怎么看怎么做互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，即運用互聯(lián)網(wǎng)技術與精神提供系列金融服務的新型金融。其“新型”非同小可，而是具有革命性的。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展是一次金融革命，我們不妨稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融革命”，其革命對象無疑是傳統(tǒng)金融業(yè)。誠如微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨在20世紀中后期所預言的：“21世紀傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為一群滅絕的恐龍?！?/p>

其一，互聯(lián)網(wǎng)之虛擬網(wǎng)點可很大程度替代銀行之物理網(wǎng)點。網(wǎng)點多、覆蓋范圍大，是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構的基礎設施優(yōu)勢，業(yè)界通常稱之為“水泥磚頭”優(yōu)勢。

由于打造這樣的基礎設施并非易事，耗時耗物不說，增加一個網(wǎng)點，尤其是跨區(qū)域增加網(wǎng)點，獲得監(jiān)管部門準入，困難重重，因而哪家銀行擁有了網(wǎng)點或“水泥磚頭”優(yōu)勢，哪家銀行就擁有了做大做強的基礎。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，其虛擬網(wǎng)點卻可很大程度替代銀行之物理網(wǎng)點，“鍵盤鼠標”讓其“水泥磚頭”優(yōu)勢不再，至少不再那么優(yōu)勢，這就從根本上動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構的基礎優(yōu)勢。

正是這一替代效應，讓互聯(lián)網(wǎng)成為進入銀行業(yè)的“不速之客”或“搶食者”。正如一位美國銀行家本世紀初始所言：“虛擬市場業(yè)務正在吞食實體業(yè)務。”

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融更能突破時空局限，而于任何時間、任何地點更靈活地服務更廣大時空范圍的消費者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點，讓消費者在任何地點，動動手指頭，敲敲鍵盤，點點鼠標，就能支取任何地點的資金，辦理遠程銀行業(yè)務，如此任何時間、任何地點更靈活地服務更廣大范圍的消費者，這是傳統(tǒng)銀行望塵莫及的。

其三，互聯(lián)網(wǎng)金融還可大幅降低業(yè)務成本。早在2000年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)網(wǎng)點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元；一般而言，銀行業(yè)通過在線虛擬支付的成本是通過物理分支機構支付的1/16～1/6。這樣的成本優(yōu)勢空間，意味著什么？不言而喻。

其四，互聯(lián)網(wǎng)之大數(shù)據(jù)信息集散處理將大大提升金融業(yè)服務與風險管控之能效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動云計算，而大數(shù)據(jù)、云計算等信息集散處理，對金融業(yè)提升服務與風險管控能效又是至關重要的。

大數(shù)據(jù)集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過實時分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供了客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶消費習慣，并準確預測客戶行為，使銀行在營銷和風控方面有的放矢。

譬如，通過社交網(wǎng)絡或電子商務平臺可挖掘各類與金融相關的信息，獲取部分個人或機構沒有完全披露的信息。可以預見，若充分利用大數(shù)據(jù)、云計算信息集散處理，互聯(lián)網(wǎng)金融必將大大提升金融業(yè)服務與風險管控的能效。換言之，更高效、周到服務與更安全穩(wěn)健的金融業(yè)可期。

其五，“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融業(yè)，同時充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，或將造就新的金融業(yè)態(tài)。這一互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融業(yè)，同時充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，將改變傳統(tǒng)的融資模式，或將衍生既不同于傳統(tǒng)間接融資，也不同于傳統(tǒng)直接融資的全新融資模式，姑且稱其為“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”。

與此同時，將增進其與客戶之間的了解、理解與良性互動，形成新的金融業(yè)客服關系及商業(yè)模式，進而造就新的金融業(yè)態(tài)。

其六，上述因素共同決定，互聯(lián)網(wǎng)金融更能做到普惠金融。由于其可突破時空局限，可大大降低成本，有大數(shù)據(jù)、云計算信息集散處理優(yōu)勢以及“開放、平等、協(xié)作、分享”之精神，因偏遠分散、信息太少、成本居高、風險較大且很難得到金融服務的弱勢群體，或能從互聯(lián)網(wǎng)金融得到有效且可持續(xù)的金融服務。我們一直追求的普惠金融夢想，或能通過互聯(lián)網(wǎng)金融而很大程度得以實現(xiàn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行或金融業(yè)，既是嚴峻甚而顛覆性挑戰(zhàn)，又是寶貴且難得的機遇。倘若應付不了、招架不住這一挑戰(zhàn)，或把握不住、利用不好這一機遇，定然難逃“21世紀滅絕恐龍”的宿命，一如以“日升昌”票號為代表的我國山西票據(jù)業(yè)，興盛了150多年，后因未能把握住、利用好“電報金融”而成為滅絕的恐龍。

反之，倘若深謀遠慮，從容應對這一挑戰(zhàn)，把握利用好這一機遇，不僅可逃“恐龍宿命”，而且可大大提升自我，鳳凰涅槃。這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融革命讓銀行家們徹夜難眠的理由。