肖光奎

發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì) 服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)

BANKS PRODUCING ADVANTAGES TO SERVICEPENSION BUS IN ESS

肖光奎

黨的十八大報(bào)告指出，加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)，必須以保障和改善民生為重點(diǎn)，務(wù)必要在養(yǎng)老保障建設(shè)上持續(xù)取得新進(jìn)展。作為地方商業(yè)銀行，紹興銀行一直以“發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)，利國(guó)、利民、利行”，“服務(wù)民生、踐行責(zé)任”為己任，為建設(shè)中國(guó)特色的養(yǎng)老保障體系作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

背景與愿景

根據(jù)中國(guó)社科院《2013年中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2012年我國(guó)老年人口數(shù)量已經(jīng)占總?cè)丝诘?4.3%，2013年將達(dá)到14.8%，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入完全老齡化社會(huì)。但是，與國(guó)際先期步入老齡化社會(huì)的國(guó)家相比較，我國(guó)的老齡化問(wèn)題具有“未富先老”“人群龐大”等典型特征，作為最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)缺少的是解決養(yǎng)老問(wèn)題的“硬實(shí)力”。

面對(duì)巨大的養(yǎng)老壓力，國(guó)家采取的方針是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”，首要的是解決全民老有所養(yǎng)的問(wèn)題。這是政府承擔(dān)的責(zé)任，也是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)所應(yīng)承擔(dān)的當(dāng)務(wù)之急。但是，人口老齡化壓力和基本養(yǎng)老金業(yè)已出現(xiàn)的赤字風(fēng)險(xiǎn)，正在倒逼我國(guó)必須加快養(yǎng)老金市場(chǎng)化改革。這意味著越來(lái)越多的社會(huì)養(yǎng)老資金將走出財(cái)政體系，進(jìn)入金融市場(chǎng)，通過(guò)運(yùn)用專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金資產(chǎn)的保值增值。

專家以為解決我國(guó)人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要政府在企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)方面拓展思路，加大政策引導(dǎo)和扶持力度。我國(guó)要建設(shè)高品質(zhì)養(yǎng)老生活，實(shí)現(xiàn)全民參與、全民養(yǎng)老的美好愿景，首要的前提是政府加大對(duì)養(yǎng)老金融的引導(dǎo)與政策支持。目前，我國(guó)雖然已經(jīng)出臺(tái)政策條例，只對(duì)企業(yè)繳納在工資總額4%以內(nèi)的部分進(jìn)行稅前列支，但是還有相關(guān)的配套政策尚未出臺(tái)。建議進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠，探討個(gè)人繳費(fèi)及其收益的延遲納稅，采取個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)抵扣個(gè)人所得稅，增加覆蓋面，適度降低賬戶管理費(fèi)用等措施，提高企業(yè)、個(gè)人參與養(yǎng)老金融的積極性。

此外，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行多角度、全方位參與社會(huì)老齡化進(jìn)程綜合化金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。一是發(fā)揮在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資優(yōu)勢(shì)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及養(yǎng)老院建設(shè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)升級(jí)、護(hù)理人員培訓(xùn)等大量的基礎(chǔ)性建設(shè)，一方面應(yīng)發(fā)揮商業(yè)銀行的間接融資功能，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，捆綁產(chǎn)業(yè)鏈的上下游貸款、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施專項(xiàng)貸款、養(yǎng)老小微機(jī)構(gòu)貸款等，形成組合產(chǎn)品，全方位支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，承擔(dān)全面的企業(yè)公民社會(huì)義務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立養(yǎng)老專項(xiàng)債務(wù)融資工具、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、養(yǎng)老信托計(jì)劃、養(yǎng)老設(shè)施租賃等服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)社會(huì)資金、民間資本等為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供直接金融服務(wù)。

二是量身定制金融產(chǎn)品，為養(yǎng)老資產(chǎn)提供保值增值服務(wù)。搭建以商業(yè)銀行為主體，基金、租賃、保險(xiǎn)、信托等子公司為支撐的養(yǎng)老資產(chǎn)管理體系。創(chuàng)新開發(fā)適合的金融工具、避險(xiǎn)工具，提供系統(tǒng)化培訓(xùn)、專業(yè)化設(shè)置、集約化經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)管理配套服務(wù)，滿足以個(gè)人和家庭為單位的退休規(guī)劃和投資養(yǎng)老需求。

三是嘗試設(shè)立專業(yè)化養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是建設(shè)和諧社會(huì)，構(gòu)筑人民美好生活的重要基礎(chǔ)，要下大力氣做好頂層設(shè)計(jì)，建議嘗試組建由商業(yè)銀行與政府共同出資的專業(yè)化養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)（或合資養(yǎng)老公司），負(fù)責(zé)養(yǎng)老金的投資運(yùn)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)公益與效益、公平與公正的有效平衡。養(yǎng)老金投資領(lǐng)域由證券延展至養(yǎng)老實(shí)業(yè)等，提供從養(yǎng)老金繳費(fèi)到給付的“一站式”服務(wù)。政府應(yīng)加大政策支持和金融優(yōu)惠，且要規(guī)定強(qiáng)制性投資回報(bào)率，促進(jìn)養(yǎng)老金資產(chǎn)專業(yè)化運(yùn)作。

四是引導(dǎo)和提高全民對(duì)主動(dòng)養(yǎng)老的認(rèn)識(shí)。隨著民眾理財(cái)觀念的普遍形成，“短期存款理財(cái)產(chǎn)品化”的家庭金融行為已經(jīng)比較普遍，商業(yè)銀行可以通過(guò)金融創(chuàng)新，開展養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，推廣靈活多樣、適合中國(guó)民眾消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)老金產(chǎn)品，引導(dǎo)民眾樹立“投資養(yǎng)老”的理念和行為習(xí)慣。政府在承擔(dān)全民老有所養(yǎng)基本職責(zé)的同時(shí)，應(yīng)通過(guò)各種方式和制度安排，支持銀行引導(dǎo)和協(xié)助民眾樹立自主養(yǎng)老、養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，達(dá)到“頤養(yǎng)天年”的目的。

處理五個(gè)關(guān)系

由于依托的外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶需求、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等多方面的原因，當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍存在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡的狀況。為了實(shí)現(xiàn)整體均衡狀況下的最優(yōu)發(fā)展，在今后的管理中，在對(duì)縣域、客戶、產(chǎn)品要素應(yīng)當(dāng)在分類分析管理的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化要素間的組合管理，并通過(guò)制定實(shí)施“一行一策”的管理措施，使得在全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成自身業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，并不斷提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持新興養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展觀，紹興銀行要重點(diǎn)穩(wěn)妥處理發(fā)展過(guò)程中的“五個(gè)關(guān)系”，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

第一，投入與產(chǎn)出的關(guān)系。其中包含著局部與整體的關(guān)系、短期與長(zhǎng)期的關(guān)系。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的投入包括人、財(cái)、物等，通常是一次投入、長(zhǎng)期受益。從產(chǎn)出來(lái)看，既有可量度的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的直接收入、派生的其他各類業(yè)務(wù)收入，還有密切銀企關(guān)系、提升銀行品牌和影響力等難以量度的間接貢獻(xiàn)。雖然從某個(gè)部門（或分支機(jī)構(gòu)）來(lái)看，某一階段投入與產(chǎn)出不平衡，但從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)看，其對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值創(chuàng)造力更大。因此在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展初期要舍得投入，特別是在IT系統(tǒng)的建設(shè)方面，更要起點(diǎn)高、氣勢(shì)大、功能全、運(yùn)轉(zhuǎn)快。

第二，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。發(fā)展應(yīng)是有質(zhì)量的發(fā)展。強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)的防范，特別是由于養(yǎng)老金業(yè)務(wù)具有不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，因此其風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也有特殊之處，所以更要特別予以重視。有的銀行機(jī)構(gòu)在“跑馬圈地”中為爭(zhēng)奪項(xiàng)目，盲目承諾，不顧風(fēng)險(xiǎn)控制的底線。雖然換來(lái)了短期的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，但給可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。因此，銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)堅(jiān)持“收益（綜合收益）覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則。另外特別值得一提的是在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，更要處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，創(chuàng)新又始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴。因此既要避免怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不敢創(chuàng)新，消極作為；又要避免不顧風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度創(chuàng)新，盲目作為。

第三，競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。我國(guó)企業(yè)年金、職業(yè)年金制度均明確了有關(guān)業(yè)務(wù)必須由受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人等多個(gè)管理主體共同完成（預(yù)計(jì)其他新興養(yǎng)老金業(yè)務(wù)總體上也將采取相同或類似的管理模式）。由于每家養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)都有各自的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，加之許多金融機(jī)構(gòu)具有多個(gè)管理資質(zhì)，且不同的客戶與各金融機(jī)構(gòu)的合作程度、對(duì)其服務(wù)需求偏好不同，因此一家銀行在外部，與保險(xiǎn)、證券等其他業(yè)態(tài)的金融機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部與其他銀行之間普遍存在既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，又是合作伙伴的關(guān)系，并且隨著市場(chǎng)的逐步發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中合作、在合作中競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)愈加明顯。此外，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著市場(chǎng)發(fā)展到一定階段，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)勢(shì)必將會(huì)主要集中在幾家機(jī)構(gòu)中。

為此，商業(yè)銀行各基層支行對(duì)于關(guān)乎整個(gè)行業(yè)發(fā)展的重大問(wèn)題，要與其他機(jī)構(gòu)求大同、存小異；在與機(jī)構(gòu)合作中，要注重優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，本著互利互惠的原則實(shí)現(xiàn)雙贏，并且要結(jié)合自身實(shí)際，在建立較為廣泛的合作聯(lián)盟中，突出合作重點(diǎn)；在具體項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)中，要強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)是壓力更是動(dòng)力的意識(shí)，虛心向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，不斷提升自己，靠實(shí)力取勝。

第四，區(qū)域、客戶、產(chǎn)品協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。對(duì)于一家商業(yè)銀行，在發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：如何縮小行際差異、實(shí)現(xiàn)區(qū)域均衡發(fā)展；如何優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、促進(jìn)不同類別、不同層次產(chǎn)品的發(fā)展。區(qū)域、客戶、產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展，不僅是三者內(nèi)部的分別協(xié)同發(fā)展，更是三個(gè)維度之間協(xié)同發(fā)展，即在某個(gè)區(qū)域、對(duì)某類客戶、提供哪類產(chǎn)品，應(yīng)以有利于實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化為原則。

由于銀行各分支機(jī)構(gòu)依托的外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶需求、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等多方面的原因，當(dāng)前，銀行普遍存在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡的狀況。為實(shí)現(xiàn)整體均衡狀況下的最優(yōu)發(fā)展，商業(yè)銀行在今后的管理中，在對(duì)區(qū)域、客戶、產(chǎn)品分別分類分析管理的基礎(chǔ)上，要強(qiáng)化三個(gè)要素間的組合管理，通過(guò)制定并實(shí)施“一行一策”的管理措施，使得各分行在全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成自身業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，并不斷提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

第五，當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系。既要立足于商業(yè)銀行的實(shí)際，從當(dāng)前急迫需求和現(xiàn)實(shí)條件出發(fā)，優(yōu)先解決影響和制約養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和熱點(diǎn)問(wèn)題，又要著眼于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，科學(xué)制定中長(zhǎng)期規(guī)劃，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在中長(zhǎng)期規(guī)劃中，銀行要結(jié)合國(guó)家、產(chǎn)業(yè)層面的相關(guān)規(guī)劃，明確養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)、時(shí)間表和路線圖，系統(tǒng)提出有關(guān)政策措施，作為指導(dǎo)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。同時(shí)通過(guò)規(guī)劃期間年度工作計(jì)劃的落實(shí)，為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供保障。