吳輝

開(kāi)春之初，我們編輯部收到了來(lái)自寧夏讀者的一封信，希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師能為她的家庭做一個(gè)保險(xiǎn)方案。來(lái)信摘抄如下：

“您好！

我在《投資與理財(cái)》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)為一個(gè)家庭設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，想請(qǐng)你們?yōu)槲业募彝ヒ沧鲆粋€(gè)保險(xiǎn)方案。

我在寧夏的一個(gè)小縣城工作，老公今年38歲，在當(dāng)?shù)匾患毅y行上班。老公每個(gè)月的工資扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業(yè)上班，是一名會(huì)計(jì)。我的年收入扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個(gè)人的社保交費(fèi)也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個(gè)6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個(gè)是118平米，是我們住的房子；還有一個(gè)80平米，是我婆婆一個(gè)人住的房子。我們沒(méi)有房貸，但是也沒(méi)有車(chē)子。

目前我們手上有15萬(wàn)元的存款，但是只有7萬(wàn)元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因?yàn)榧揖尺€算可以，工作和收入都比較穩(wěn)定，沒(méi)有多大的負(fù)擔(dān)，所以隨著兒子長(zhǎng)大，想給家庭買(mǎi)份保險(xiǎn)，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養(yǎng)老和疾病。雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但還是想做一些規(guī)劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃呢？期待您的回復(fù)。”

收到該讀者的來(lái)信后，我們第一時(shí)間聯(lián)系了她，了解到該讀者對(duì)家庭保費(fèi)的預(yù)算支出在50 0 0元左右，并對(duì)小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關(guān)心，想投保這方面的險(xiǎn)種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險(xiǎn)

2. 夫婦倆的養(yǎng)老和大病險(xiǎn)

3. 家庭保費(fèi)支出在5000元左右

“按保險(xiǎn)支出占家庭年收入的10%-15% 的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，讀者一家人每年保費(fèi)在8000元到1萬(wàn)元比較適宜。每月支出800元左右?！?/p>

張春煜 中宏保險(xiǎn)北分的營(yíng)業(yè)主任，2013年MDRT會(huì)員

保險(xiǎn)方案如下

具體理財(cái)規(guī)劃建議建議

一般個(gè)人或家庭年收入財(cái)務(wù)分配方式：

◆60%生活花費(fèi)：個(gè)人、家庭、子女等衣食住行育樂(lè)等開(kāi)支

◆30%投資理財(cái)：短、中、長(zhǎng)期。置產(chǎn)、子女規(guī)劃、事業(yè)投資、退休金提撥

◆10%風(fēng)險(xiǎn)管理：長(zhǎng)期性之風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（無(wú)后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費(fèi)所限，在這里還沒(méi)有一個(gè)較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，建議先確保家長(zhǎng)自身得到保險(xiǎn)保障。按讀者的保費(fèi)預(yù)算，我先進(jìn)行了小孩保障的規(guī)劃，第二部分再對(duì)大人進(jìn)行重疾保障規(guī)劃。

計(jì)劃分析：

該計(jì)劃保障全面，規(guī)劃教育金的同時(shí)，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規(guī)避了投保人身故或者全殘而不能繼續(xù)交納保險(xiǎn)金時(shí)，導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，附加康健額外給付重大疾病保險(xiǎn)，可以用相對(duì)實(shí)惠的保費(fèi)，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據(jù)‘雙十原則’，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右。年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內(nèi)?！?/p>

胡芬芬 國(guó)家注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，供職于人保壽險(xiǎn)北京市分公司，7年壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)

理財(cái)建議如下：

來(lái)自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩(wěn)定，有結(jié)余、無(wú)外債，近期無(wú)大筆支出，財(cái)務(wù)狀況良好。但我有個(gè)小小的疑惑：

◆ 先生既然在銀行工作，有機(jī)會(huì)接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無(wú)任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

◆ 當(dāng)?shù)厥欠裼蓄?lèi)似北京“一老一小”類(lèi)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)？若有，請(qǐng)一定讓孩子參保。

◆ 家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風(fēng)險(xiǎn)嗎？不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保單貸款的功能，這個(gè)功能最大的用處是：真有急用，需要周轉(zhuǎn)時(shí)，拿著保單去保險(xiǎn)公司，利用保單貸款功能，“把死錢(qián)變活錢(qián)”；在有親戚向你借錢(qián)而你又不愿意出借的時(shí)候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢(qián)都買(mǎi)了保險(xiǎn)了”。

另外提醒一下，年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內(nèi)。建議適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)“雙十原則”，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右?？紤]到與讀者事先的預(yù)算差距較大（超60%），特設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下：

保險(xiǎn)方案如下：

點(diǎn) 評(píng)

由于讀者的保費(fèi)預(yù)算有限，兩家保險(xiǎn)公司的規(guī)劃師所做的保險(xiǎn)方案都各有側(cè)重，但都把女性的乳腺癌納入了考量范疇。另外，中宏的張春煜著重規(guī)劃了小孩的教育險(xiǎn)以及大人的大病險(xiǎn)，欠缺養(yǎng)老金的規(guī)劃；人保的胡芬芬著重規(guī)劃了一家三口的大病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。建議讀者可根據(jù)自己的預(yù)算，選擇投保合適的險(xiǎn)種。不過(guò)，小編還是建議讀者擴(kuò)大保費(fèi)的預(yù)算范圍，因?yàn)楝F(xiàn)金10萬(wàn)元的大病險(xiǎn)額度實(shí)在是不夠的。