張瑜

圍繞著“余額寶”是否應(yīng)該被取締，激烈的爭論至今仍未平息。

在這個看似簡單的事件背后，是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融之間的戰(zhàn)爭。

那么，銀行業(yè)應(yīng)如何看待和對待互聯(lián)網(wǎng)金融？在被千呼萬喚加速改革的今天，銀行業(yè)又將如何發(fā)力？

對此，全國政協(xié)委員，北京銀行黨委書記、董事長閆冰竹給出了自己的解答。

互聯(lián)網(wǎng)金融開啟金融變革新時代

《瞭望東方周刊》：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年，你怎么看待這個新興事物？

閆冰竹：作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當前最具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟發(fā)展提供了便捷化服務(wù)。作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加電子化、信息化、便捷化，加速了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步降低了服務(wù)成本，提高了金融資源配置效率。

然而另一方面，它又對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)形成了跨領(lǐng)域沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強、技術(shù)優(yōu)勢明顯等特點，將給商業(yè)銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強的新對手，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時間的限制，增加了資本市場交易的頻率，對流動性風險有一定放大效應(yīng)，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，增大了潛在風險。從金融產(chǎn)品交易的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，對金融風險管理提出新要求。

不能否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了新動力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)從單純的支付業(yè)務(wù)向小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金保險銷售、信用卡還款等銀行業(yè)務(wù)全面進軍，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊。銀行業(yè)若想生存發(fā)展，必須謀求轉(zhuǎn)型升級，轉(zhuǎn)變以往的以存貸款業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式，向綜合化、多元化、多渠道化的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我認為銀行應(yīng)該積極擁抱而不是排斥，這樣才能在新時代找到新的突破。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個性化金融需求。而銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，將已有優(yōu)勢與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機遇。

總體上，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟的滲透程度不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，正在開啟金融變革的新時代。

打造“全能智慧銀行”

《瞭望東方周刊》：面對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機遇，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面作了哪些探索？

閆冰竹：長期以來，北京銀行高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。面對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機遇，北京銀行以積極和開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域努力探索，升級傳統(tǒng)商業(yè)模式，積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，促進金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。北京銀行明確提出實施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。

一是率先推出直銷銀行模式。北京銀行通過與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作、精心研發(fā)，正式開通直銷銀行服務(wù)模式，此舉標志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽。

二是積極加強跨領(lǐng)域合作。近期北京銀行與小米公司簽署了移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議。雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方面探討合作，未來將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務(wù)，包括NFC、理財和保險標準化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)終端的申請等。

三是著力打造網(wǎng)絡(luò)鏈品牌。針對中小企業(yè)融資難、融資慢等特點，北京銀行推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈品牌“網(wǎng)絡(luò)鏈”，并與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。

四是不斷擴展多元服務(wù)渠道。面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，北京銀行緊跟時代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務(wù)平臺，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。

未來，北京銀行將放眼未來，主動作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時度勢，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領(lǐng)，全面打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亮麗品牌。

利率市場化是銀行繼上市之后的

“第二次革命”

《瞭望東方周刊》：金融改革繼續(xù)深化，也將成為今年繼續(xù)熱議的話題，而其中利率市場化更是重中之重。你認為利率市場化對中小銀行帶來的最大挑戰(zhàn)是什么？應(yīng)當如何應(yīng)對？

閆冰竹：中國的利率市場化是一個經(jīng)過慎重考慮、科學規(guī)劃、有序推進的歷史進程，極大地適應(yīng)和促進了我國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。通過利率市場化，有助于更好地發(fā)揮金融要素價格在市場資源配置中的基礎(chǔ)性作用。今年以來，中國金融改革的進程明顯提速，利率市場化不斷邁出實質(zhì)性步伐。從未來趨勢看，利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”。

從國際經(jīng)驗看，利率市場化將對中小銀行帶來較大沖擊。

一是考驗業(yè)務(wù)升級能力。利率市場化直接沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中小銀行特色化經(jīng)營優(yōu)勢，也將受到價格競爭的直接沖擊。

二是考驗資金定價能力。市場情況和客戶需求隨時變化，考驗中小銀行的定價方式、定價程序和定價策略。

三是考驗風險管理能力。利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜。

面對沖擊挑戰(zhàn)，需要社會各界從鞏固銀行業(yè)改革成果的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的關(guān)注關(guān)愛和政策支持力度。從北京銀行自身來說，我們將繼續(xù)加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以差異化和特色化產(chǎn)品服務(wù)迎接利率市場化挑戰(zhàn)。

《瞭望東方周刊》：為了應(yīng)對未來嚴峻的生存挑戰(zhàn)，北京銀行如何展開新的戰(zhàn)略布局？

閆冰竹：應(yīng)對未來更加復(fù)雜多變的市場格局、更加嚴峻的競爭形勢，北京銀行將堅定不移地堅持改革創(chuàng)新，穩(wěn)步推進“四化一型”發(fā)展戰(zhàn)略，力求贏得差異化競爭新優(yōu)勢，推動北京銀行在平穩(wěn)發(fā)展中創(chuàng)造更優(yōu)異的業(yè)績。

一是堅持品牌化經(jīng)營。著力培育在“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”、“民生金融”及“消費金融”等方面的經(jīng)營特色，以特色化品牌贏得市場、贏得客戶、贏得未來。

二是加快區(qū)域化布局。以北京市場為根基，夯實環(huán)渤海、長三角及珠三角市場，深耕中西部，構(gòu)建輻射全國主要經(jīng)濟區(qū)域的經(jīng)營服務(wù)體系。

三是加快綜合化發(fā)展。以銀行業(yè)務(wù)為核心，發(fā)揮保險、基金、消費金融、金融租賃相互協(xié)同、交叉銷售的功能，為目標客戶提供一站式綜合金融服務(wù)，降低資本消耗，實現(xiàn)差異化競爭和收入多元化。

四是推進國際化合作。繼續(xù)深化與ING集團、國際金融公司、桑坦德消費金融公司、巴黎保險集團、加拿大豐業(yè)銀行等的戰(zhàn)略合作，全面提升國際化經(jīng)營管理能力和水平。

五是堅定不移地走資本節(jié)約型道路。探索形成資本占用少、經(jīng)濟效益高、發(fā)展質(zhì)量高、可持續(xù)增長的綠色發(fā)展道路，實現(xiàn)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)型。endprint