栗晶晶

概要：本文對商業(yè)銀行優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，完善金融服務的途徑進行了分析，結合實際，從制度建設、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務等方面入手，提出了優(yōu)化融資環(huán)境，實現(xiàn)銀企和諧發(fā)展的思路和具體措施。

關鍵詞：商業(yè)銀行 小企業(yè) 金融支持

優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境是一項長期性、全面性的課題，需要包括銀行、政府、企業(yè)在內(nèi)的全社會整體聯(lián)動，商業(yè)銀行作為當前服務中小企業(yè)的主要力量，應加快制度建設和產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化金融環(huán)境，完善金融服務，為中小企業(yè)發(fā)展提供充足的動力。

一、大力推進制度建設，細化中小企業(yè)業(yè)務管理

（一）建立一套差別化的中小企業(yè)業(yè)務管理體系，全面提高對中小企業(yè)客戶的管理能力

逐步建立起相對獨立的中小企業(yè)業(yè)務運營組織體系和適應中小企業(yè)特點的、高效率的業(yè)務運作流程。比如，在條件成熟的省級分行設立中小企業(yè)管理中心，主要負責制定本區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、制度建設、產(chǎn)品研發(fā)、定價管理、業(yè)務考核等管理職能；在業(yè)務量較大的地市級城市分行，可以設立中小企業(yè)經(jīng)營中心，主要負責準入執(zhí)行、產(chǎn)品營銷、客戶服務和風險管理等操作職能。

（二）健全中小企業(yè)信貸準入機制，實行精細化管理

結合區(qū)域實際，對中小企業(yè)客戶制定具體的準入標準、明確操作流程和實施細則。對列入準入類的客戶實行動態(tài)管理，并根據(jù)客戶的具體情況適時進行調整。

（三）提高對中小企業(yè)的風險識別能力，建立和完善符合中小企業(yè)特點的信用評級和授信制度

根據(jù)中小企業(yè)特點，建立專門的中小企業(yè)信用評級體系，實行“先評級、后授信、再使用”的原則，實事求是地做好中小企業(yè)客戶信用等級評定工作。為了防止中小企業(yè)業(yè)務開展中的道德風險，可實行由銀行客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理共同參與的“雙人實地調查制”?？紤]到同一類型中小企業(yè)在不同地區(qū)可能存在著特異性，實地調查人員可根據(jù)對客戶的調查情況，按照程序和權限對信用風險評級系統(tǒng)產(chǎn)生的評級結果進行適當調整。

（四）努力提高對中小企業(yè)客戶的定價能力

加強對中小企業(yè)的服務定價研究，將效益作為價格的標準，并結合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本、戰(zhàn)略目標與風險，通過科學的分析與評價，制定出合理的定價機制。同時，建立靈活的定價授權機制，授予基層機構和前臺經(jīng)營部門一定的定價權限，增強業(yè)務競爭力。

（五）加強貸后管理，提高風險監(jiān)管能力

中小企業(yè)要加強貸后管理，規(guī)范操作流程，并建立動態(tài)跟蹤機制，對貸后情況實施動態(tài)監(jiān)督，并定期建立報告。對準入標準發(fā)生變化的客戶實行計劃退出；對具有假曝企業(yè)財務情況、偷逃費債、私自濫用貸款等行為的企業(yè)實施相對性的制裁策略。另外，還要加強客戶信譽系統(tǒng)的建設，建立客戶信息服務平臺，解決客戶基礎信息和信貸信息的實時查詢和實時監(jiān)控問題。

二、加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展適合中小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。

（一）開展針對核心企業(yè)的供應鏈融資業(yè)務

例如設計以大型企業(yè)為核心的應收賬款質押貸款、提單質押貸款、大企業(yè)擔保貸款等信貸業(yè)務，強化核心企業(yè)對上下游中小企業(yè)的的增信作用。由于許多中小企業(yè)的產(chǎn)品是為大企業(yè)配套，中小企業(yè)經(jīng)常會持有對大企業(yè)的應收賬款；在與大企業(yè)的購銷業(yè)務往來中，也較容易爭取到大企業(yè)的貸款擔保。在武漢經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，很多中小企業(yè)的主營業(yè)務與東風公司配套，為銀行進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件。近幾年來，建行針對核心企業(yè)上下游的“保理業(yè)務”、“供應貸”等產(chǎn)品，發(fā)展了大批核心客戶的上下游中小型客戶，不僅有效支持了中小企業(yè)發(fā)展，還進一步密切了與重點客戶、核心客戶的合作，促進了業(yè)務發(fā)展。

（二）開展中小企業(yè)經(jīng)營者個人財產(chǎn)抵（質）押貸款業(yè)務，以個人信用提升企業(yè)信用

中小企業(yè)大多為民營或私人企業(yè)，企業(yè)制度并不完善，存在企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)換亂的情況，一部分中小企業(yè)的資產(chǎn)并不豐厚，經(jīng)營者個人資產(chǎn)卻很豐厚；還有一部分企業(yè)只重視自身的信用，忽略企業(yè)整體信用。因此，銀行將中小企業(yè)家個人財產(chǎn)作為貸款抵押，或者將企業(yè)貸款與經(jīng)營者個人信譽相關聯(lián)，不僅支持了中小企業(yè)的發(fā)展，對于信貸風險也有一定的防范作用。

（三）大力發(fā)展中小企業(yè)信用貸款業(yè)務和外匯業(yè)務

對與銀行長期合作的資金結算客戶和高端客戶，提供期限靈活，手續(xù)簡便，注重信用累計的無需抵押擔保的信用貸款業(yè)務，如建行的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品就是針對優(yōu)質結算客戶的信用貸款產(chǎn)品；對外資中小企業(yè)，應積極開展企業(yè)投資方備付信用證質押貸款業(yè)務；對于產(chǎn)品出口型的中小企業(yè)，可以大力開展進出口押匯貸款、打包貸款等業(yè)務。

三、提高服務水平，加強全方位服務。

（一）轉變服務理念

銀行要積極轉變單純從信貸角度拓展中小企業(yè)客戶的觀點，由經(jīng)營“信貸”轉向經(jīng)營“客戶”，提供全方位的產(chǎn)品服務。為中小企業(yè)提供融資相關的銀行中間業(yè)務，包括票據(jù)的承兌、委托貸款、支付結算等業(yè)務，既可使企業(yè)迅速籌措到生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金，緩解資金困難，又可使銀行在靈活運用資金、保持流動性的基礎上增加效益，形成社會資金流通的良性循環(huán)。

（二）進行綜合營銷

應結合中小企業(yè)客戶的需求及其特點，進行交叉營銷和組合營銷，將對公業(yè)務和個人銀行業(yè)務、電子銀行業(yè)務、信用卡業(yè)務結合起來，將信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品結合起來，對資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務進行有機組合，最大限度地挖掘客戶潛在價值。

（三）提升服務內(nèi)涵

銀行應增強服務深度，將服務內(nèi)涵升華到融資、“融智”相結合的層面。通過培訓、座談、宣傳等多種形式，使中小企業(yè)家及其管理人員在金融培訓、產(chǎn)品推介及理財交流中，加深對金融業(yè)務的了解，促進企業(yè)提高經(jīng)營素質，增強金融意識；協(xié)助企業(yè)建立科學的財務制度，使企業(yè)逐步走上規(guī)范化、法制化軌道。

（四）深化關系維護

銀行應由傳統(tǒng)的個人關系營銷向公共關系營銷轉變，以對等互利為原則，以業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展為平臺，建立符合雙方長遠發(fā)展需要的新型、穩(wěn)固的合作關系。endprint