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        歐洲金融消費(fèi)監(jiān)管出新規(guī)—評(píng)《制造者產(chǎn)品監(jiān)督管理流程共同立場(chǎng)》

        2014-03-20 17:05:58劉珊珊
        銀行家 2014年3期
        關(guān)鍵詞:制造者立場(chǎng)監(jiān)督管理

        劉珊珊

        新規(guī)出臺(tái)的背景

        消費(fèi)者保護(hù)是歐洲監(jiān)管局的主要目標(biāo)之一。2012年,因金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的設(shè)計(jì)、運(yùn)營及推廣問題導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損的事件逐漸增多,引起了歐洲監(jiān)管當(dāng)局的注意,隨即對(duì)歐盟成員國的國家主管機(jī)關(guān)開展了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示,在銀行、保險(xiǎn)和證券投資領(lǐng)域,不合適的產(chǎn)品監(jiān)督管理機(jī)制在損害消費(fèi)者利益的同時(shí),還造成金融市場(chǎng)信心下降,以及金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營環(huán)境受到影響。為了加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù),促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定性、有效性和完整性,歐盟于2013年底發(fā)布了《歐洲監(jiān)管當(dāng)局制造者產(chǎn)品監(jiān)督管理流程共同立場(chǎng)》(簡稱《共同立場(chǎng)》)。

        《共同立場(chǎng)》對(duì)制造者內(nèi)部產(chǎn)品監(jiān)督管理機(jī)制提出了八項(xiàng)原則性要求,強(qiáng)化了金融消費(fèi)者保護(hù)的事前預(yù)防機(jī)制,展現(xiàn)出歐洲監(jiān)管當(dāng)局新的思考方向,以及歐洲金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)機(jī)制與實(shí)踐的新趨勢(shì)。鑒于此,筆者擬對(duì)上述新規(guī)的內(nèi)容進(jìn)行簡要分析,以期對(duì)我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管和實(shí)踐的完善有所裨益。

        內(nèi)容評(píng)析

        與以往金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)規(guī)定相比,《共同立場(chǎng)》在監(jiān)管對(duì)象、內(nèi)容和方式方面有所突破,呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。

        監(jiān)管對(duì)象范圍擴(kuò)大化。隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,跨行業(yè)、跨地區(qū)的金融活動(dòng)日益頻繁,金融活動(dòng)主體也呈現(xiàn)多元化的態(tài)勢(shì)?!豆餐?chǎng)》沒有使用一般監(jiān)管規(guī)定常用的“金融機(jī)構(gòu)”的概念,而是用“制造者(Manufacturer)”的表述方式來定義監(jiān)管對(duì)象,明確將其界定為“以制造活動(dòng)為目,根據(jù)歐盟立法屬于一家或多家歐洲監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管范圍,負(fù)責(zé)研發(fā)和發(fā)行產(chǎn)品或合并、生產(chǎn)、變更產(chǎn)品的自然人和法人”。這一界定,實(shí)際上是擴(kuò)大了監(jiān)管對(duì)象的范圍,從作為法人的“金融機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展至包含自然人和法人的“制造者”,實(shí)現(xiàn)了對(duì)涉金融消費(fèi)者保護(hù)主體的全覆蓋。

        利用原則性規(guī)定提高規(guī)則的適用性。歐盟的國家聯(lián)盟性質(zhì)決定了過于剛性、具體的規(guī)則可能無法適應(yīng)各成員國的國情以及不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管需求,從而影響規(guī)則的施行效果。為提高規(guī)則的適用性,《共同立場(chǎng)》采用原則性規(guī)定的形式,有針對(duì)性地出臺(tái)較為彈性、宏觀的八項(xiàng)原則,為各成員國、各監(jiān)管機(jī)構(gòu)后續(xù)根據(jù)各自實(shí)際情況出臺(tái)具體規(guī)定預(yù)留了一定空間,確保了新規(guī)的有效性。

        將產(chǎn)品監(jiān)督管理嵌入制造者內(nèi)部治理體系?!豆餐?chǎng)》第一項(xiàng)原則就規(guī)定了制造者應(yīng)當(dāng)建立一套持續(xù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品監(jiān)督管理流程,并不斷對(duì)其進(jìn)行完善和審查。此外,第二項(xiàng)原則對(duì)制造者的管理層提出了明確要求,執(zhí)行董事會(huì)必須支持產(chǎn)品監(jiān)督管理流程,高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)確保產(chǎn)品推出之前和之后均符合該流程相關(guān)規(guī)定,并且要留存充足的評(píng)估記錄。上述規(guī)定,使產(chǎn)品監(jiān)督管理成為制造者內(nèi)部治理架構(gòu)和高級(jí)管理層的最終責(zé)任,迫使制造者高層對(duì)該事項(xiàng)給予足夠重視。

        高度重視“事前、事中、事后”全過程的產(chǎn)品監(jiān)督管理。《共同立場(chǎng)》圍繞市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品研發(fā)、推出、營銷、運(yùn)營和運(yùn)作的全過程確立了一系列原則,幾乎可以說是全方位、無死角的監(jiān)管規(guī)定。如在產(chǎn)品研發(fā)之前,應(yīng)當(dāng)確認(rèn)產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)并認(rèn)真分析其特性,以確保產(chǎn)品符合消費(fèi)者的需求和利益;產(chǎn)品研發(fā)后,必須進(jìn)行產(chǎn)品評(píng)估和測(cè)試,包括壓力測(cè)試;在設(shè)定產(chǎn)品費(fèi)用和功能時(shí),應(yīng)采取適當(dāng)措施保證透明度;產(chǎn)品推廣和營銷階段,須選擇適合目標(biāo)市場(chǎng)的不同渠道進(jìn)行銷售,并提供清晰、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息等。同時(shí),制造者還需定期監(jiān)測(cè)產(chǎn)品的運(yùn)營和運(yùn)作情況,確保其繼續(xù)滿足消費(fèi)者的利益,并在合適的條件下對(duì)產(chǎn)品的合規(guī)性進(jìn)行審查。此外,當(dāng)可能導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損的問題出現(xiàn)或即將發(fā)生時(shí),制造者有責(zé)任采取適當(dāng)措施進(jìn)行補(bǔ)救或賠償。

        啟示與借鑒

        《共同立場(chǎng)》的出臺(tái),給我國金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)實(shí)踐帶來啟示,有一定的借鑒和參考作用。

        直面新現(xiàn)象、新問題,及時(shí)出臺(tái)針對(duì)性的規(guī)定,適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象界定。在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中,金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)體制機(jī)制是否完善,對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是否及時(shí),已經(jīng)成為各國(地區(qū))金融市場(chǎng)競(jìng)爭力的重要指標(biāo)。作為成熟、穩(wěn)健的金融市場(chǎng),歐盟十分重視消費(fèi)者保護(hù),歐洲監(jiān)管當(dāng)局持續(xù)監(jiān)測(cè)、密切關(guān)注著涉及金融消費(fèi)者利益問題的新變化,并且迅速作出反應(yīng)。不僅針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)損害消費(fèi)者利益問題,及時(shí)出臺(tái)了針對(duì)性規(guī)定,還適時(shí)從監(jiān)管對(duì)象定義上強(qiáng)化了全面監(jiān)管。

        過于剛性、具體的規(guī)則并不必然帶來良好效果,借鑒原則性規(guī)定模式。過于嚴(yán)格細(xì)致的監(jiān)管規(guī)定雖然能保證政策執(zhí)行的準(zhǔn)確性和透明度,但卻缺乏靈活性,很可能影響到實(shí)際適用。歐洲監(jiān)管當(dāng)局所采取的原則性規(guī)定模式,為各成員國和監(jiān)管機(jī)構(gòu)因地制宜地出臺(tái)具體規(guī)定,以及各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身情況發(fā)展出各具特色的產(chǎn)品監(jiān)督管理體系,提供了最大便利。反過來,各機(jī)構(gòu)遵循原則的實(shí)踐過程,使《共同立場(chǎng)》得到廣泛適用,確保金融消費(fèi)者保護(hù)的立法目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

        立足國情,有效吸收普適性規(guī)定,避免盲目借鑒。制定《共同立場(chǎng)》之前,歐洲監(jiān)管當(dāng)局在歐盟成員國范圍內(nèi),專門針對(duì)制造者產(chǎn)品和服務(wù)問題導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損的情況進(jìn)行了全面調(diào)查,并在附件中分別指出了各國的普遍性問題??梢?,《共同立場(chǎng)》是基于歐盟既有監(jiān)管體系、立足于歐洲市場(chǎng)現(xiàn)狀的產(chǎn)物。因此,我國在借鑒相關(guān)監(jiān)管規(guī)定時(shí),應(yīng)充分考慮當(dāng)前國情和現(xiàn)有監(jiān)管體制,有效吸收普適性的規(guī)定,避免盲目移植。

        將涉消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)品監(jiān)督管理納入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理體系。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)雖然多數(shù)構(gòu)建了自身的產(chǎn)品監(jiān)督管理體系,但并未將消費(fèi)者保護(hù)納入考量范圍。因金融產(chǎn)品和服務(wù)問題引發(fā)糾紛,甚至給消費(fèi)者造成損失的案例層出不窮。因此,金融機(jī)構(gòu)十分必要將涉消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)品監(jiān)督管理嵌入到公司治理體系中,厘清董事會(huì)、高級(jí)管理人員在此方面的責(zé)任和工作職責(zé),清晰界定各相關(guān)部門職能,明確在公司治理、組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、文化建設(shè)等方面構(gòu)建職責(zé)分明、導(dǎo)向明晰的管理體系。

        建立健全“事前、事中、事后”全過程的涉消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)品監(jiān)督管理機(jī)制。從我國金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐看,金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)品監(jiān)督管理的關(guān)注重點(diǎn)仍是事后階段,即消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)投訴后的糾紛處理解決,忽視了對(duì)事前和事中階段的監(jiān)督管理。部分金融機(jī)構(gòu)在研發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)前既沒有調(diào)查了解消費(fèi)者需求,研發(fā)過程中也不考慮是否真正適合客戶,推出時(shí)更直接略過測(cè)試步驟,營銷時(shí)夸大功能,對(duì)收費(fèi)等與消費(fèi)者利益直接相關(guān)的信息遮遮掩掩,直至消費(fèi)者投訴再來查找問題和解決糾紛,完全是“本末倒置”。由此可見,金融機(jī)構(gòu)亟需建立健全“事前、事中、事后”全過程的涉消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)品監(jiān)督管理機(jī)制,加強(qiáng)全過程協(xié)調(diào)和管控,特別是在產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定等環(huán)節(jié)進(jìn)行事前審查,是落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)理念、避免侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的有效手段。

        (作者單位:中國工商銀行法律部)endprint

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