梁慧超，焦麗雪，趙艷周

(1.河北工業(yè)大學(xué) 人文與法律學(xué)院，天津 300401；2.河北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；天津 300401)

京津冀發(fā)展研究

基于京津冀協(xié)同發(fā)展的區(qū)域保險(xiǎn)問題分析

梁慧超1，2，焦麗雪2，趙艷周2

(1.河北工業(yè)大學(xué) 人文與法律學(xué)院，天津 300401；2.河北工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；天津 300401)

在京津冀協(xié)同發(fā)展背景下，對京津冀保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。首先，通過對 2001年-2013年人均GDP、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成等方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，觀測到京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在著地區(qū)差異性和梯度層次性。其次，對京津冀地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)描述。最后，為使區(qū)域保險(xiǎn)適應(yīng)京津冀協(xié)同發(fā)展的新要求，利用地緣優(yōu)勢，建立京津冀保險(xiǎn)業(yè)有效的金字塔結(jié)構(gòu)，達(dá)到京津冀保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)設(shè)想的效果，文章從五個(gè)方面提出了對策建議。

京津冀；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；保險(xiǎn)業(yè)；協(xié)同發(fā)展

2014年2月京津冀協(xié)同發(fā)展上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略層面，未來擺脫京津冀產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同、缺乏合理的分工與協(xié)作、市場分割、資源壟斷、區(qū)位優(yōu)勢發(fā)揮與錯(cuò)位發(fā)展不夠明顯、市場化和國際化程度偏低等困境，需要積極創(chuàng)新京津冀協(xié)同發(fā)展的體制機(jī)制，特別是率先實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的區(qū)域一體化發(fā)展，將會(huì)成為突破京津冀協(xié)同發(fā)展的瓶頸、促進(jìn)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)要素合理、有效、順暢流動(dòng)的內(nèi)在動(dòng)力和基本保障。保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?014年7月9日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)時(shí)指出：“加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，能夠幫助企業(yè)和個(gè)人對沖經(jīng)營和生活風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)安全感，激發(fā)社會(huì)創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)動(dòng)力，有利于增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進(jìn)社會(huì)治理創(chuàng)新，可以一舉多得?！币虼耍幚砗帽ｋU(xiǎn)業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，處理好保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與區(qū)域整體社會(huì)效益的關(guān)系，處理好區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)做大與做強(qiáng)之間的關(guān)系，有助于推進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展。

一、國內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究現(xiàn)狀

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究一直受到人們的關(guān)注。近年來，國內(nèi)外學(xué)者將關(guān)注的焦點(diǎn)從單純分析保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移到研究保險(xiǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系上來，在保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)的影響機(jī)理、影響路徑研究，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素，以及保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系研究等方面取得了重要成果。Damian Ward和Ralf Zurbruegg（2000）認(rèn)為，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能幫助風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的個(gè)體購買昂貴的物品，從而增加了被保險(xiǎn)部門和與被保險(xiǎn)部門相關(guān)聯(lián)的部門的購買、利潤和雇用，因而具有正的外部性。[1]Peter Haiss和Kjell（2008）指出保險(xiǎn)對GDP具有正相推動(dòng)作用，保險(xiǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)的作用與該國經(jīng)濟(jì)增長水平密切相關(guān)。[2]Arena (2006)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)市場活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)增長之間存在因果關(guān)系，壽險(xiǎn)對高收入國家的經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生了顯著的正面影響，非壽險(xiǎn)則對高收入國家和發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)增長均產(chǎn)生了積極影響。[3]Ward and Zurbruegg (2000)對英美在內(nèi)的9個(gè)OECD國家1961-1996年間的實(shí)際年度GDP數(shù)據(jù)和保費(fèi)總量數(shù)據(jù)進(jìn)行了協(xié)整分析和因果檢驗(yàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)其中有些國家的保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，而另外一些國家則相反，最后得出保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同經(jīng)濟(jì)增長之間并沒有長期穩(wěn)定的關(guān)系。[4]Chien-Chiang Lee,Chi-Chiang Lee, Yi-BinChiu（2013）在《TheLinkbetweenlifeinsurance activities and economic growth:Some new evidence.JournalofInternationalMoneyandFinance》一文中，應(yīng)用似乎不相關(guān)的面板回歸擴(kuò)張的 Dickey-Fuller（SURADF）檢驗(yàn)方法，通過對 41個(gè)國家1979-2007年收入的三個(gè)水平來研究人均壽險(xiǎn)保費(fèi)與人均實(shí)際國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)的穩(wěn)定性。最后確定人壽保險(xiǎn)市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長表現(xiàn)出長期和短期雙向因果關(guān)系。[5]我國學(xué)者吳永鋼、李政（2013）從保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、股票之間的關(guān)系出發(fā)，分析保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)理。指出保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，以及作為金融中介促進(jìn)資金融通等來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。[6]丁雪梅（2013）認(rèn)為相對于文化、習(xí)俗和宗教，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮程度更是最大程度地影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)便捷的交通通訊為保險(xiǎn)業(yè)的信息傳遞提供保障。[7]丁立超（2014）從經(jīng)濟(jì)增長、社會(huì)發(fā)展、保險(xiǎn)公司三個(gè)方面分析影響河北省人身保險(xiǎn)市場需求的因素。[8]張淑英、李鵬燕（2008）分析了河北省保險(xiǎn)增長和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，得出在河北省保險(xiǎn)增長是經(jīng)濟(jì)增長的Granger原因，而經(jīng)濟(jì)增長卻不是保險(xiǎn)增長的Granger原因的結(jié)論。[9]饒曉輝、鐘正生（2005），[10]王立平（2005），[11]胡宏兵（2007），[12]錢珍（2008），[13]孫健、張春海（2010）[14]和史麗媛（2012）[15]通過Granger因果檢驗(yàn)基本一致認(rèn)為對中國而言，保險(xiǎn)市場的發(fā)展并不是經(jīng)濟(jì)增長的原因，經(jīng)濟(jì)增長才是保險(xiǎn)市場發(fā)展的原因。吳洪、趙桂芹（2010）指出壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中等地區(qū)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用更為顯著；而非壽險(xiǎn)業(yè)則在較高經(jīng)濟(jì)增長水平的地區(qū)作用顯著。[16]袁緣，譚毅（2014）發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與中國的經(jīng)濟(jì)增長之間存在著非線性關(guān)系：當(dāng)市場集中度小于0.330 6的時(shí)候，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長具有統(tǒng)計(jì)意義上顯著的正效應(yīng)；當(dāng)市場集中度大于0.330 6的時(shí)候，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長不具有統(tǒng)計(jì)意義上顯著的正效應(yīng)。[17]

從相關(guān)的研究可以看出，我國學(xué)者探討商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，多針對某一行政區(qū)劃進(jìn)行分析，以某區(qū)域經(jīng)濟(jì)為考量的較少；多以商業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)整體或從壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)角度進(jìn)行分析，細(xì)化到人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分別探討與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究較少。目前針對京津冀各地的相關(guān)研究相對較少，以京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)和區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)為研究對象的探討更少。因此，在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景下，具體分析京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及探討商業(yè)保險(xiǎn)如何打破行政區(qū)劃壁壘與區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展顯得尤為必要和迫切。

二、京津冀地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

京津冀保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供著重要的保障和支撐作用。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)在京津冀的區(qū)域合作能力和資源共享程度等方面都存在著不適應(yīng)未來京津冀區(qū)域協(xié)同發(fā)展要求的現(xiàn)象，特別是三地的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平存在較大的差異。

（一）2013年京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司最主要的資金流入渠道，同時(shí)也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任最主要的資金來源；保險(xiǎn)深度是指一個(gè)地區(qū)保費(fèi)收入占該地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，即保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/GDP，它是反映一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)；保險(xiǎn)密度是按照某地的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，即保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝跀?shù)，它反映了一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。這三個(gè)指標(biāo)在說明一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度方面占有重要的地位，因此，可從這三個(gè)指標(biāo)入手，對京津冀地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。

表1 2013年京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

從表1可以看出京津冀三個(gè)地區(qū)在人均 GDP、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度方面存在顯著差距。

1.從人均GDP指標(biāo)可以看出，河北省的經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重落后于京津兩地。

2.從保險(xiǎn)深度來看，北京的保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)高于天津和河北，說明北京保險(xiǎn)業(yè)對該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)較大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大，保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長相互促進(jìn)。而天津和河北的保險(xiǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)作用表現(xiàn)相對較弱。

3.從保險(xiǎn)密度來看，北京的保險(xiǎn)密度是天津的2.5倍，是河北的4.1倍，地區(qū)間的差距較大，說明北京地區(qū)的保險(xiǎn)普及程度、人們對保險(xiǎn)的認(rèn)可度以及保險(xiǎn)意識均高于天津與河北地區(qū)。

綜合保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度三個(gè)指標(biāo)的比較，可以看出，北京地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平最高，其次是天津，河北最低，而這與三個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是保持一致的。由此可以推斷，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響較大，兩者之間存在一定的關(guān)系。

（二）2013年京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度比較

僅僅從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度來衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還不夠全面，因此會(huì)引入保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)指標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)（IPI）是一年內(nèi)某省市的保險(xiǎn)深度指標(biāo)與全國的保險(xiǎn)深度指標(biāo)的比值，即保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)=省市的保險(xiǎn)深度/全國的保險(xiǎn)深度；由于保險(xiǎn)深度反映的是保費(fèi)收入和GDP的關(guān)系，因此，保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)公式可以轉(zhuǎn)化為：某省市的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)=省市的保險(xiǎn)地位/省市的經(jīng)濟(jì)地位。某省市保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)大于1，則該省市的保險(xiǎn)地位比其經(jīng)濟(jì)地位高，該區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平比全國保險(xiǎn)發(fā)展水平好；如果某省市保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)等于1，則該省市的保險(xiǎn)地位與其經(jīng)濟(jì)地位相當(dāng)，該區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平為全國保險(xiǎn)發(fā)展平均水平；如果某省市保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)小于1，則該省市保險(xiǎn)地位比其經(jīng)濟(jì)地位低，該區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平比全國保險(xiǎn)發(fā)展水平差。[18]利用表1中2013年京津冀三個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)與當(dāng)年全國的保險(xiǎn)深度3.02%進(jìn)行比較，可以計(jì)算出三個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)，見表2。

表2 2013年京津冀地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)

1.北京的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)大于1，說明北京保險(xiǎn)業(yè)地位比其經(jīng)濟(jì)地位要高，該區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平比全國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平高，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度高。

2.河北、天津的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)都小于1，說明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)地位比其經(jīng)濟(jì)地位低，該區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平比全國保險(xiǎn)發(fā)展水平低。但河北的保險(xiǎn)業(yè)績指數(shù)更接近1，說明其保險(xiǎn)業(yè)地位與其經(jīng)濟(jì)地位幾乎相當(dāng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也與全國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展平均水平接近。

3.天津地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度落后于該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，存在巨大的發(fā)展空間。

三、京津冀地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系分析

保險(xiǎn)業(yè)分為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，進(jìn)一步分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。本文針對商業(yè)保險(xiǎn)并從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的角度分析在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)孰高孰低。

1.2013年京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入構(gòu)成情況

由京津冀三地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出的圖例（見圖1-3），可以看出：三個(gè)地區(qū)的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入都要高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但各地也存在一定的差異。天津市與河北省的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比例都為0.63∶0.37，說明兩地情況相似；北京市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與人身險(xiǎn)保費(fèi)收入大概為0.71∶0.29，人身險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中比例較高。

2.京津冀三地財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)數(shù)據(jù)

本文選擇了京津冀2001-2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)。保費(fèi)收入、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)、人身險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)來源于歷年《中國保險(xiǎn)年鑒》、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)以及京津冀3個(gè)省市保監(jiān)局網(wǎng)站；GDP、總?cè)丝跀?shù)據(jù)則來源于歷年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度數(shù)根據(jù)其中數(shù)據(jù)計(jì)算所得。統(tǒng)計(jì)和計(jì)算結(jié)果見表3-表5及圖4-圖7。

圖1 2013年北京市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

圖2 2013年天津市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

圖3 2013年河北省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

1）京津冀三地財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

從表3-表5中對京津冀三地財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)、人身險(xiǎn)保費(fèi)和地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的平均值、中位數(shù)以及峰值對比中可以觀測到各地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)聯(lián)特點(diǎn)，可以看出相對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，人身險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)和推動(dòng)作用顯得更大些。

表3 北京市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

表4 天津市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

表5 河北省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

圖5 天津市2001-2013年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)變化趨勢

圖4 北京市2001-2013年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)變化趨勢

圖6 河北省2001-2013年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)變化趨勢

2）京津冀三地2001-2013年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)與GDP的變化情況

從圖4-圖6可以看出：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入由高到低依次是北京市、河北省、天津市，但北京、河北這14年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入波動(dòng)較大，而天津較為平穩(wěn)；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入由高到低也是北京市、河北省、天津市，但在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中，天津的起伏波動(dòng)遠(yuǎn)大于北京和河北，發(fā)展極不平穩(wěn)。從圖7可以看出，京津冀人均GDP的變化趨勢均呈上升趨勢，其中北京市人均GDP總體水平較高，天津市人均GDP的上升勢頭強(qiáng)勁，近幾年超越了北京市，河北省的人均GDP最低且上升趨勢平緩，這與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況表現(xiàn)出高度的相似性。

圖7 2001-2013年京津冀GDP的變化趨勢

3.京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

從以上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析可以看出：京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長狀況呈現(xiàn)出相似的狀態(tài)。京津冀三個(gè)地區(qū)無論是從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度來看，人身險(xiǎn)的發(fā)展水平和波動(dòng)情況均高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。相對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，人身險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系更為密切，貢獻(xiàn)也更大些，這一點(diǎn)課題組在運(yùn)用格蘭杰因果檢驗(yàn)的實(shí)證分析中也得到了驗(yàn)證?？梢?，京津冀保險(xiǎn)業(yè)存在顯著的差異性，即北京市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度較高，天津市次之，河北省相對落后，并呈現(xiàn)出明顯的梯度性和層次性。

保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系是比較復(fù)雜的，具體到特定地區(qū)會(huì)有不同的結(jié)果。但是如果把三個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況看成是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段，保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長之間必定經(jīng)歷由彼此互不依賴、互不影響的關(guān)系到彼此之間相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充良性循環(huán)的轉(zhuǎn)變過程，這又恰恰是保險(xiǎn)業(yè)自我完善的終極目標(biāo)和衡量標(biāo)準(zhǔn)，即保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展最終與經(jīng)濟(jì)增長保持協(xié)調(diào)一致。保險(xiǎn)業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)投資，提供補(bǔ)償?shù)裙δ艽龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)增長的原因；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長通過增加收入，調(diào)整結(jié)構(gòu)等帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)向更高層次邁進(jìn)，成為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的原因，形成健康發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。這將是未來京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展以及區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的目標(biāo)。

四、京津冀保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的瓶頸及解決對策

盡管京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在著地區(qū)差異性和梯度層次性，但卻沒有形成有效的金字塔結(jié)構(gòu)，沒有達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)的效果。因此，利用地緣優(yōu)勢，充分考慮區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)其他因素的協(xié)調(diào)性，建立京津冀區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)有效的金字塔結(jié)構(gòu)以及保險(xiǎn)資源共享機(jī)制，迫切需要根據(jù)京津冀各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展以及保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)度的差距實(shí)施有針對性的區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展策略，以提升保險(xiǎn)業(yè)的便捷、高質(zhì)、高效、無障礙服務(wù)水平和普惠化程度，為京津冀協(xié)同發(fā)展提供動(dòng)力與保障。為此，應(yīng)從以下幾方面入手破解京津冀保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的瓶頸問題：

1.利用京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的梯度層次，合理定位，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)

從上述對京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的分析中可以看出：三地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平存在顯著的差異性和不平衡性，形成了“發(fā)達(dá)的中心城市，落后的經(jīng)濟(jì)腹地”的局面。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度的極大落差勢必影響京津冀區(qū)域保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。為解決發(fā)展的不平衡問題，需要逆向轉(zhuǎn)化，變劣勢為扭轉(zhuǎn)局面的跳板，有效利用層次差異性，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建京津冀區(qū)域保險(xiǎn)有效金字塔結(jié)構(gòu)：北京作為首都，應(yīng)充分發(fā)揮其政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心的作用，憑借國內(nèi)外頂尖保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的集聚優(yōu)勢，充分利用豐富的智力資源、獨(dú)特的政治資源，在區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)揮龍頭作用，輻射和帶動(dòng)天津、河北保險(xiǎn)業(yè)水平的提高；天津作為直轄市，是改革發(fā)展的實(shí)驗(yàn)創(chuàng)新基地，具有政策優(yōu)惠、交通便利、技術(shù)先進(jìn)等優(yōu)勢，上承北京保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和資源要素轉(zhuǎn)移，下連河北保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，位于發(fā)展的中心優(yōu)勢；河北省最大的優(yōu)勢是人力資源豐富，這對于發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，能夠帶來巨大的潛在市場和需求，使其具有廣闊的上升空間和后發(fā)發(fā)展?jié)摿?。三個(gè)地區(qū)應(yīng)根據(jù)各自比較優(yōu)勢選擇錯(cuò)位發(fā)展，以避免重復(fù)建設(shè)、惡性競爭、資源浪費(fèi)。

2.加強(qiáng)京津冀保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)間的合作，實(shí)現(xiàn)深度融合

“產(chǎn)業(yè)分離，功能分散”，各個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)之間存在“對而不接、接而不通、通而不暢”的現(xiàn)象，這是京津冀保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域協(xié)同發(fā)展面臨的又一個(gè)瓶頸。目前，京津冀三地不僅保險(xiǎn)業(yè)之間互不溝通，獨(dú)自發(fā)展，而且在同一地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)尤其是金融產(chǎn)業(yè)之間也存在產(chǎn)業(yè)不對接問題，未形成金融產(chǎn)業(yè)鏈“一條龍式”發(fā)展局面。然而，任何產(chǎn)業(yè)獨(dú)立的發(fā)展都不是長久之計(jì)，既要形成保險(xiǎn)業(yè)全方位服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面，又要形成保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中引領(lǐng)和支撐的局勢，以確保產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，就應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作與創(chuàng)新。京津冀應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)之間的深度融合，實(shí)現(xiàn)“銀?！?、“證?！钡暮献髋c互動(dòng)，在互動(dòng)中既提升整體金融服務(wù)水平又提升保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展能力。京津冀三地要確立自主創(chuàng)新的思想，通過提高合作層次、開辟合作領(lǐng)域、創(chuàng)新合作方式、開發(fā)金融產(chǎn)品，提高自主創(chuàng)新能力，從而全面提升京津冀保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展水平。

3.破除京津冀保險(xiǎn)業(yè)跨地區(qū)發(fā)展屏障，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源共享

地理位置、空間距離和行政壁壘是京津冀保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展面臨的最大瓶頸。京津冀地方保護(hù)主義色彩濃厚，形成了市場分割、資源壟斷、信息交流不暢等局面。構(gòu)建區(qū)域保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，需要突破行政區(qū)劃的障礙，建立統(tǒng)一的市場體系，清除市場障礙，使保險(xiǎn)資源在京津冀區(qū)域既能共享又能自由流動(dòng)，從而使人們真正享受到京津冀協(xié)同發(fā)展帶來的實(shí)際便利。一是要打破行政壁壘，加強(qiáng)政府之間的協(xié)調(diào)與合作。在京津冀協(xié)同發(fā)展中要形成“發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的目的是做蛋糕而不是搶蛋糕”的共識，區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展并不意味著處于保險(xiǎn)業(yè)較低層面的地區(qū)搶占較高層面地區(qū)的保險(xiǎn)資源，即不是河北省搶占北京、天津的保險(xiǎn)資源，而是各自貢獻(xiàn)自己的優(yōu)勢力量，優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，使區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更加合理，在加強(qiáng)溝通與協(xié)作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)共贏。二是相互開放和發(fā)展區(qū)域保險(xiǎn)市場，突破保險(xiǎn)體制中的地域和行政障礙，建立京津冀統(tǒng)一的區(qū)域保險(xiǎn)市場，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源跨區(qū)域的互通有無、調(diào)劑余缺、優(yōu)化配置，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的共享，為京津冀區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展提供有利條件。

4.建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)京津冀保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域協(xié)同發(fā)展

實(shí)現(xiàn)京津冀保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域協(xié)同發(fā)展，需要解決監(jiān)管政策不統(tǒng)一的問題。目前京津冀依照保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一的監(jiān)管目標(biāo)與基本準(zhǔn)則，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定各自的監(jiān)管政策和具體辦法，形成了“各自為政”的局面，監(jiān)管政策尚難統(tǒng)一，特別是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展條件存在較大差異的情況下，區(qū)域聯(lián)合發(fā)展的協(xié)調(diào)性較差，這將阻礙京津冀保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程。因此，在京津冀協(xié)同發(fā)展的要求下，保險(xiǎn)業(yè)除了在業(yè)務(wù)發(fā)展、資源共享方面加強(qiáng)區(qū)域合作外，還應(yīng)建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營。為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域生態(tài)系統(tǒng)的完整化，需要建立適合京津冀發(fā)展特點(diǎn)的統(tǒng)一規(guī)范并有一定傾斜的區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的深度合作，以提高京津冀保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力、服務(wù)能力、防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等能力，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平和監(jiān)管效率，更好地助推京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.提高京津冀保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域普惠化程度

符合和保障人民群眾的根本利益是國家或者一地區(qū)制定和實(shí)施政策的出發(fā)點(diǎn)，并一致強(qiáng)調(diào)改革發(fā)展的成果要惠及到千家萬戶。目前，京津冀三個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)還是以自身利益最大化為出發(fā)點(diǎn)，險(xiǎn)種的開發(fā)以及保險(xiǎn)服務(wù)都立足于極大化賺取利潤，導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向發(fā)生扭曲。因此，在京津冀區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的進(jìn)程中，要注意提高保險(xiǎn)業(yè)的普惠化水平，圍繞人民群眾最關(guān)切的民生問題，提供優(yōu)質(zhì)便捷、互認(rèn)互通的保險(xiǎn)服務(wù)。促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充：支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃；支持符合資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、參與健康服務(wù)業(yè)整合；鼓勵(lì)開發(fā)多樣化的醫(yī)療、重疾、意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品，如通過實(shí)行“無障礙就醫(yī)”政策，實(shí)現(xiàn)京津冀患者自由流動(dòng)、三地醫(yī)療險(xiǎn)的患者異地就醫(yī)實(shí)時(shí)結(jié)算、三地醫(yī)療設(shè)備和資源自由流動(dòng)的區(qū)域醫(yī)療保險(xiǎn)一體化局面。通過提高區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的普惠化程度，增強(qiáng)民眾抵御生活風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升安全感，才能帶動(dòng)人們投保的積極性，從而有效對沖保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)而為區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供動(dòng)力和保障，加快京津冀協(xié)同發(fā)展進(jìn)程。

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RegionalInsuranceBasedon Beijing-Tianjin-HebeiIntegration

LIANGHui-chao1,2,JIAOLi-xue2,ZHAOYan-zhou2
(1.School of Humanities and Law,Hebei University of Technology,Tianjin 300401,China;2.School of Economics and Management,Hebei University of Technology,Tianjin 300401,China)

Against Beijing-Tianjin-Hebei integration,this paper has investigated the current development of insurance industry in this region.First of all,based on the data statistics of 2001-2013 per capita GDP,premium income,insurance depth,insurance density,insurance performance index and the insurance business structure, we have found the regional differences and gradient hierarchy in the insurance industry.Second,we have also described the relationship between the insurance industry and the economic growth in the region.Finally,in order to adapt to the new requirements,we should use geographical advantages to establish effective pyramid structure of the regional insurance industry,thus achieving industrial ecosystem in the region.We put forward the countermeasures and suggestions from five perspectives.

Beijing-Tianjin-Hebei;regional economy;insurance industry;integration

F061.5

A

1674-7356（2014）-04-0001-08

10.14081/j.cnki.cn13-1396/g4.2014.04.001

2014-10-28

梁慧超（1968-），女，山西文水人。教授，碩士生導(dǎo)師，博士，研究方向區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

時(shí)間：2014-12-11

http://www.cnki.net/kcms/detail/13.1396.G4.20141211.1226.001.html