馮見女

現(xiàn)在流行追問：“xx去哪了”，最多被問起的，除了時(shí)間，就是金錢。挖財(cái)成立于2009年，試圖幫助人們更好地解答“金錢去哪了”的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，問題又拓展了，還要加上“金錢從哪來”。

幫青年理財(cái)

過去日常消費(fèi)以現(xiàn)金交易為主，一個(gè)人要記錄收支流水的明細(xì)非常麻煩，年輕人更沒有這個(gè)耐心。挖財(cái)產(chǎn)品的靈感來源于創(chuàng)始人之一趙曉煒，為了弄清自己和女友的錢倒底花在哪里，作為程序員的他開發(fā)了一款軟件。掛到網(wǎng)絡(luò)下載站后，意外發(fā)現(xiàn)了記賬軟件的市場需求。

那時(shí)手機(jī)記賬只是比手工筆記稍顯便捷，能安裝軟件的智能手機(jī)還不成氣候。時(shí)至今日移動電子設(shè)備、移動互聯(lián)的發(fā)展徹底地克服了這個(gè)障礙。手機(jī)團(tuán)購、電子優(yōu)惠券、移動錢包等成為日常消費(fèi)的必備，越來越多的交易在線化。

移動記賬已萬事俱備。

“之前對理財(cái)根本沒有任何意識，”用戶Smile使用挖財(cái)一年多，他是一個(gè)移動記賬的典型用戶：大學(xué)畢業(yè)兩年，一直過著“月光族”慘淡的生活。一次偶然的信用卡透支，被逼得咬緊牙關(guān)，由此接觸到挖財(cái)。

2011年時(shí)同類市場的競爭對手還不多，也有想賣軟件賺錢的——通過應(yīng)用內(nèi)付費(fèi)模式出售增值服務(wù)。相比之下，安卓機(jī)用戶自然用免費(fèi)的挖財(cái)，賬號同步的設(shè)置保證數(shù)據(jù)不丟失。積累用戶的過程，從滿足基礎(chǔ)的關(guān)鍵服務(wù)開始，逐漸幫助年輕用戶養(yǎng)成記賬習(xí)慣。

像Smile一樣，從接觸記賬工具開始，關(guān)注個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的年輕人不在少數(shù)。挖財(cái)?shù)挠脩舳ㄎ?，?jù)挖財(cái)COO全運(yùn)峰描述，是“收入不高，希望通過合理管理支出來增加可支配收入，實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理的管理與運(yùn)用”的人群。他們自嘲為“屌絲”或“老百姓”，通常為年輕白領(lǐng)、公務(wù)員和中小型企業(yè)主。越來越多剛邁進(jìn)社會的大學(xué)生加入了這個(gè)群體。

核心功能一致，產(chǎn)品邏輯相似，工具類APP經(jīng)常陷入同質(zhì)化的競爭。挖財(cái)一直以高頻次的產(chǎn)品迭代開發(fā)來吸引喜新厭舊的互聯(lián)網(wǎng)用戶；除了核心記賬理財(cái)產(chǎn)品“挖財(cái)”，還推出了信用卡相機(jī)、記賬相機(jī)、商旅記賬等輕量應(yīng)用來滿足細(xì)分需求。值得一提的是，跟一般移動應(yīng)用主要開發(fā)蘋果和安卓版本不同，挖財(cái)采取全平臺免費(fèi)的開發(fā)戰(zhàn)略。

而在挖財(cái)COO全云峰看來，研發(fā)面面俱到并不吃力，而是挖財(cái)作為先行者的必然策略。

最早從風(fēng)行一時(shí)的諾基亞Java、Windows Mobile版本開始研發(fā)，2010年起HTC、三星等安卓手機(jī)，蘋果iPhone、Ipad攪動移動智能設(shè)備市場。不多久WP用戶也日益壯大。挖財(cái)與時(shí)俱進(jìn)，緊跟潮流，服務(wù)主流客戶。

不少同類應(yīng)用的UI都差強(qiáng)人意，擺脫不了冷冰冰的工具感。挖財(cái)從2011年開始就出品了一個(gè)“挖財(cái)寶寶”的卡通漫畫形象，慣于“賣萌”，邊賣萌邊提醒忘記記賬的用戶，還經(jīng)常出現(xiàn)在產(chǎn)品啟動畫面，結(jié)合情境化的畫面，搭配“幸福有奔頭”、“讓記賬的人更富有”等樸實(shí)的生活口號。

齊心協(xié)“利”

然而，僅僅錦上添花的“有趣”，不能長久留住用戶的心。如何持續(xù)提升服務(wù)，為用戶創(chuàng)造價(jià)值，是用戶體驗(yàn)的核心。最初通過積累的用戶記賬數(shù)據(jù)，挖財(cái)推出“消費(fèi)PK擂臺”服務(wù)——記賬用戶可通過與同級收入的人群就“勤儉持家”程度進(jìn)行比較。

這可能也是個(gè)人記賬領(lǐng)域最早的移動社交應(yīng)用。

作為一款移動APP為主的工具類軟件，挖財(cái)在PC端運(yùn)營論壇的表現(xiàn)不容小覷。其理財(cái)社區(qū)一直很熱鬧，總共八個(gè)版，每天新增貼子量超過2萬。除了客服提供產(chǎn)品幫助的提問解答貼，如何記賬、如何選購基金，討論理財(cái)收益，對個(gè)人財(cái)務(wù)作月度、年度回顧等等，都在論壇的熱門討論話題之列。社區(qū)匯聚了大批分享“薅羊毛”經(jīng)驗(yàn)的“摳摳族”，但也不乏IT白領(lǐng)來分享百萬資產(chǎn)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

從整體討論看來，用戶需求已經(jīng)超越最初的“工具便捷性”，不滿足于“月末記賬”或通過“余額變動”這類更省時(shí)省力的記賬方式。記賬漸漸從需要外力強(qiáng)制培養(yǎng)的習(xí)慣，變成了部分網(wǎng)絡(luò)群體的個(gè)人愛好。

這與挖財(cái)“資產(chǎn)管家”的定位相符合。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，挖財(cái)讓用戶通過對收支情況，餐飲、交通、購物、娛樂、醫(yī)教、居家、投資、人情等明細(xì)化的記錄，詳盡地了解自己的財(cái)務(wù)狀況。

2013年9月起，挖財(cái)接連獲得了IDG、鼎輝投資的兩輪融資，間隔僅一個(gè)月，總?cè)谫Y超過千萬美元。

從節(jié)流到開源

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)日益融合的態(tài)勢，個(gè)人財(cái)務(wù)管理變得日益復(fù)雜，記賬工具的功能也逐漸拓寬。2013年下半年以來，經(jīng)歷了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的全民啟蒙，低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為草根群體代替銀行存款的選擇。

10月底開始，挖財(cái)紀(jì)念上線四周年，同時(shí)推出8.0版本大方邀請用戶搞“基”（金）。此時(shí)最初青澀的卡通小人已漸漸經(jīng)歷了“情侶摩托”、“三口之家”等變遷成長。如今挖財(cái)寶寶的新形象是一個(gè)坐擁金幣、嘴叼雪茄、手撒紅包的小土豪。事實(shí)上，思考“如何讓記賬的人更富有”的挖財(cái)較早推出了基金服務(wù)，上線僅略晚于余額寶。

“挖財(cái)是最早找我們的，大概在三、四月份”，作為該領(lǐng)域合作方的數(shù)米基金網(wǎng)告訴《東方企業(yè)家》記者。作為擁有基金銷售資質(zhì)的垂直基金網(wǎng)站，數(shù)米與挖財(cái)建立了類似廣告引流的合作方式，前者為挖財(cái)?shù)氖謾C(jī)端用戶配置相應(yīng)的后臺，通過簡易的手機(jī)號注冊和銀行卡綁定來實(shí)現(xiàn)申購。而用戶能在記錄日常開銷的同時(shí)，清晰地看到所購基金收益和每日盈虧狀況。

通過對用戶體驗(yàn)的設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)渠道創(chuàng)新，挖財(cái)“理財(cái)超市”的商品變得越來越豐富。官方從11月開始推出了每月18號的“理財(cái)日”活動。而手機(jī)端的“理財(cái)超市”里，上架了多款流行的“火雞”（貨幣基金）產(chǎn)品。而從12月開始也合作推出了準(zhǔn)入門檻更高的P2P貸款產(chǎn)品，起購金額在3萬元。

此外，挖財(cái)也在論壇開設(shè)理財(cái)講堂，和一些金融機(jī)構(gòu)或理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)了近10位理財(cái)師分享理財(cái)知識，和“財(cái)主”們交流理財(cái)方面的話題。

挖財(cái)數(shù)據(jù)

清晰的盈利模式，決定了大多數(shù)APP的生死。內(nèi)置廣告是一種簡單粗暴的盈利方式，是以犧牲用戶體驗(yàn)為代價(jià)。此外的盈利方式還有付費(fèi)下載和應(yīng)用內(nèi)購買等。前者主要適用IOS平臺，而后者多是會員制的收費(fèi)，同類記賬應(yīng)用隨手記就推出6元VIP增值服務(wù)。這個(gè)策略被寄希望于沉淀優(yōu)質(zhì)用戶，但也使許多沒有付費(fèi)習(xí)慣的用戶產(chǎn)生抵觸心理。

挖財(cái)始終堅(jiān)持基礎(chǔ)記賬服務(wù)免費(fèi)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼之際，挖財(cái)?shù)挠胂罂臻g還在于運(yùn)營數(shù)據(jù)。

10月份挖財(cái)并購零售金融業(yè)咨詢分析公司“信策數(shù)據(jù)”，成立數(shù)據(jù)金融事業(yè)部，開始發(fā)力金融大數(shù)據(jù)。事實(shí)上，最簡單的收支記錄也可以顯示出一類用戶群體的消費(fèi)軌跡，由此總結(jié)出消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力等等。 基于數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新會成為挖財(cái)下一步的重心。目前手機(jī)端已上線“財(cái)務(wù)體檢”功能，根據(jù)用戶個(gè)人輸入的賬戶存款和月收支情況，提供收支分析及投資類型建議。

全運(yùn)峰表示，未來并不排除直接和銀行合作的可能性；以信用卡發(fā)放為例，“如果發(fā)卡行和挖財(cái)合作，申請人憑借自己的相關(guān)賬務(wù)記錄，可以直接快速獲得信用卡審核及授信額度確定?！?/p>

短短半年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后涉足第三方支付、移動錢包領(lǐng)域，兵臨以功能記賬為基礎(chǔ)的挖財(cái)城下。另一方面，挖財(cái)攜手資本，未來會否堅(jiān)守“小而美”，也引發(fā)一部分用戶的擔(dān)憂。2014年以來打車應(yīng)用的移動支付激戰(zhàn)正酣，移動理財(cái)領(lǐng)域也有樣學(xué)樣，更有財(cái)大氣粗的公司推出邀請好友送50元活動。

“想超脫資本的影響不現(xiàn)實(shí)。”全運(yùn)峰告訴《東方企業(yè)家》記者，“不過具體受影響的方式和程度，還要看雙方溝通、磨合的實(shí)際情況。如果說未來萬一走偏，那只能是挖財(cái)團(tuán)隊(duì)自己走偏，不能是在資本的影響下?！眅ndprint