劉姣華 李長健

“三農(nóng)”問題的核心是農(nóng)民問題，保護農(nóng)民平等發(fā)展權(quán)是解決農(nóng)村問題的重要突破口，也是維持社會穩(wěn)定的關(guān)鍵。我國農(nóng)村長期存在的金融排斥本質(zhì)上反映了我國農(nóng)村低收入群體在金融領(lǐng)域的“權(quán)利貧困”現(xiàn)狀，即無法與城市中高收入群體獲得平等的金融服務(wù)權(quán)利，這種權(quán)利的不平等若長期存在，將會形成制度化的地位和財富分配的不平等格局，從長遠來看必然會影響整個社會經(jīng)濟的公平性，進而影響社會經(jīng)濟的持續(xù)、健康發(fā)展。2005年提出的普惠金融理念強調(diào)所有人都應(yīng)平等地享受金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的居民享有平等的金融發(fā)展權(quán)。2006年底中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行是普惠金融理論在中國的實踐，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題，為維護農(nóng)村弱勢群體的金融發(fā)展權(quán)、促進社會和諧發(fā)展提供了可行的途徑。

一、普惠金融理念的提出

普惠金融體系(inclusive financial system)，是在2005年聯(lián)合國舉行的小額信貸年活動中提出的概念，也被譯為“包容性金融體系”。普惠金融能夠有效地、全方位地為社會各個階層和群體提供全面的金融服務(wù)。

(一)理論基礎(chǔ)

1.金融資源論

金融資源概念最早由西方學者戈德史密斯(1955)提出的，我國金融學者白欽先(1998)在此基礎(chǔ)上提出了金融資源論和金融可持續(xù)發(fā)展理論。他認為，金融在本質(zhì)上是一種資源，它既是資源配置的對象，又是配置其他資源的方式或手段[1](P146)。金融資源論揭示了現(xiàn)代金融的一般資源屬性，將金融提高到人類社會資財之源、稀缺資源的戰(zhàn)略高度，通過合理配置金融資源，能解決不合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題，促進一國或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展

2.金融公平論

英國著名經(jīng)濟學家庇古(1912)把社會福利視為建構(gòu)公平分配、評判分配公平的一項最重要指標，主張通過社會福利調(diào)整公平分配。世界銀行也在其2006年報中把金融公平與金融安全、金融效率相提并論，指出要通過金融公平來平衡金融安全與金融效率，實現(xiàn)金融發(fā)展。我國學者馮果把金融公平定義為：在金融活動中，各類主體不因自身經(jīng)濟實力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對待，能夠公平地參與金融活動、進行金融交易、分享金融資源，并通過金融市場來實現(xiàn)社會整體利益的最大化[2]。

(二)理念內(nèi)容

一般認為，普惠金融以扶貧為目的，是為社會所有人尤其是低收入和貧困人口提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融服務(wù)體系。筆者認為，普惠金融是各種金融機構(gòu)共同參與，公平地在國家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、各種類型的企業(yè)和人群之間分配金融資源，提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群合理的金融需求，以實現(xiàn)金融業(yè)的均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。與一般文獻中普惠金融的概念相比，這一理念有以下幾個特點：

第一，強調(diào)“金融權(quán)是人權(quán)”，認為人們享有如同生存權(quán)、自由權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等一樣享有金融權(quán)。所有人都能以可以承擔的成本獲得公平合理的金融服務(wù)，從而有效地參與社會經(jīng)濟活動。

第二，強調(diào)“普惠”所有人群，金融體系不能忽視發(fā)展中國家、落后地區(qū)、農(nóng)村、中小企業(yè)和窮人的金融需求，也不能片面強調(diào)照顧窮人等弱勢群體。普惠金融要能夠面向所有人群，逐漸消除現(xiàn)有金融體系存在的二元結(jié)構(gòu)，以合理的價格，便捷、靈活地提供金融服務(wù)。

第三，強調(diào)提供全面的金融服務(wù)。普惠金融提供的金融服務(wù)不僅包括貸款融資，還包括儲蓄、投資、保險、匯兌等金融服務(wù)。普惠金融要建設(shè)良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系、專業(yè)的技術(shù)支持系統(tǒng)，提供快捷、準確、安全的支付和清算服務(wù)以及準確、透明的信息服務(wù)等。

第四，強調(diào)金融機構(gòu)廣泛參與。普惠金融不只是個別扶貧機構(gòu)或某些類型的小額信貸機構(gòu)的工作，而是所有金融機構(gòu)以各種形式廣泛參與的活動。傳統(tǒng)金融機構(gòu)要按照普惠金融的方向轉(zhuǎn)型，新興金融機構(gòu)要按照普惠金融的要求創(chuàng)新。

第五，強調(diào)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融重視發(fā)展中國家、落后地區(qū)、農(nóng)村、中小企業(yè)和窮人的金融需求，為金融業(yè)的發(fā)展拓展了業(yè)務(wù)空間和盈利空間。但不同于片面強調(diào)幫助弱勢群體的傳統(tǒng)扶貧模式，普惠金融強調(diào)整個金融體系的參與，通過均衡配置資源，滿足金融需求，實現(xiàn)長遠的可持續(xù)發(fā)展。

二、普惠金融與農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、金融排斥、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之間的關(guān)系

(一)普惠金融與農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)

1.農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是指以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民發(fā)展為目的，農(nóng)民平等享有金融發(fā)展成果的權(quán)利，主要包括平等享有金融發(fā)展的機會、平等享有金融發(fā)展的成果等權(quán)利[3]。

2.維護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是普惠金融的核心目標

普惠金融體現(xiàn)的是一種和諧金融的理念，體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想，所有人都能以可承擔的成本獲得金融服務(wù)，有效地參與社會經(jīng)濟活動，進而實現(xiàn)全社會的均衡發(fā)展。金融發(fā)展權(quán)是農(nóng)民的一種應(yīng)有人權(quán)，但長期的二元體制把農(nóng)民排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外，農(nóng)民無法獲得和城市居民相等甚至相近的金融資源，這是不公平的。普惠金融體系的建立，把包括農(nóng)民在內(nèi)的弱勢群體有機地融入正規(guī)金融體系之中，使貧困、偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民也能享有平等的金融發(fā)展權(quán)利。

(二)普惠金融與金融排斥

1.金融排斥

金融排斥(Financial Exclusion)也譯作金融排除，是英國金融地理學家Leyshon和Thrift(1993)在研究金融地理學時提出來的，隨后不斷升溫，研究范圍也拓展到了管理學、經(jīng)濟學、社會學等領(lǐng)域。金融排斥有不同的維度，最重要的維度包括排斥的范圍、排斥的對象和排斥的相對性。

金融排斥從廣義上是把金融排斥和社會排斥聯(lián)系起來，認為金融排斥作為社會排斥的一個子集，一些人系統(tǒng)地被核心金融服務(wù)所拒絕(Dymski & Li，2002)，是阻止貧困者等弱勢群體獲得與金融系統(tǒng)接觸的機會的過程(Leyshon & Thrift，1995)。金融排斥從狹義上是指對特定類型的金融服務(wù)或產(chǎn)品的排斥[4]，如貨幣交換類、保險、短期信貸、長期儲蓄等服務(wù)(Bridgeman，1999)，或交易賬戶、儲蓄賬戶、金融咨詢、投資服務(wù)等(ANS，2004)。還有一些中間派的定義認為金融排斥是對主流金融服務(wù)的排斥，如一些消費者不能以一種合適的方式接觸以至于不能使用主流金融服務(wù)(Panigyrakis et al.，2002)，或是在使用主流金融服務(wù)時存在的潛在困難(Dayson，2004)。

關(guān)于誰被排斥的問題，不同的定義對金融排斥的對象界定也不一樣，既有把社會團體、社區(qū)等作為研究對象的(Peachery & Roe，2004)，也有把個人(家庭)或企業(yè)作為關(guān)注重點的(Chapman et al.，2004)。有學者認為，個人是金融排斥的最主要對象，個人的特征往往與金融排斥有緊密的關(guān)系。金融排斥是一個相對的概念，是指一小部分人或家庭相對于另一部分人或群體處于一個相對落后的狀態(tài)。金融排斥既可以是暫時的，也可以是一個持久的狀態(tài)，它包括那些曾經(jīng)享受過金融服務(wù)而現(xiàn)在沒有享受、以及那些從來沒有享受過金融服務(wù)的群體。

綜上所述，金融排斥還沒有確切的定義，要想對金融排斥進行準確定義，往往需要根據(jù)研究目的來進行。從本文的研究出發(fā)，筆者把金融排斥定義為農(nóng)村地區(qū)的居民由于各種原因不能享受正規(guī)金融服務(wù)，被排斥在正規(guī)金融體系之外的一種現(xiàn)象。這里的正規(guī)金融主要是指被監(jiān)管部門進行監(jiān)管的金融機構(gòu)，如國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。農(nóng)民資金互助合作社、民間借貸等則不屬于正規(guī)金融。

2.金融排斥是構(gòu)建普惠金融體系的現(xiàn)實原因

國際社會之所以致力于普惠金融體系的構(gòu)建，是因為目前傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)的金融資源配置是不合理的，這些機構(gòu)按照市場趨利的原則導向，把大量金融資源配置給大企業(yè)、富人階層以及發(fā)達地區(qū)。信貸市場普遍存在歧視現(xiàn)象，弱勢群體沒有辦法獲得其所需要的信貸支持。

金融是一種資源，而在市場經(jīng)濟條件下，資源配置的主要手段是市場化調(diào)節(jié)，優(yōu)勝劣汰的價值規(guī)律引導金融資源供給者為實現(xiàn)利潤最大化而不愿意將金融資源提供給所有金融需求者。世界扶貧協(xié)商小組(CGAP)指出，全世界仍有一成的人沒有賬戶，有些雖有儲蓄賬戶，卻沒有完全進入銀行體系，也不能獲得完整的金融服務(wù)。金融排斥的存在是市場行為主體追求利益最大化的結(jié)果，是符合市場發(fā)展邏輯的，無法通過市場的內(nèi)在機制解決這種不公平的現(xiàn)象，只能通過制度或法律的手段來矯正。

實現(xiàn)金融公平首先是實現(xiàn)機會公平。亞洲開發(fā)銀行研究院研究員、金融包容性聯(lián)盟執(zhí)行主席阿爾弗列德·翰尼葛認為，普惠金融可以“將無銀行服務(wù)”人群納入正規(guī)的金融體系，使他們有機會得到公平的金融服務(wù)[5]。

(三)普惠金融與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

1.村鎮(zhèn)銀行

2006年12月批準成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)之后，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展起來，成為一枝獨大的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，也成為近年來國內(nèi)學者關(guān)注的焦點。國外沒有村鎮(zhèn)銀行的提法，其研究多集中于農(nóng)村中小銀行的發(fā)展。

按照要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)業(yè)地區(qū)，為當?shù)剞r(nóng)村居民和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，其設(shè)立的目的就在于解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)較少、金融服務(wù)供給不足等問題，可以有效緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難等問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平提高。

2.村鎮(zhèn)銀行是實現(xiàn)普惠金融的有效途徑

普惠金融旨在讓所有人都得到平等的金融服務(wù)，為弱勢群體提供平等享受金融服務(wù)的機會，把那些被正規(guī)金融排斥的農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體納入金融服務(wù)軌道，使其公平地分享金融發(fā)展的成果，實現(xiàn)社會和諧發(fā)展和共同富裕。村鎮(zhèn)銀行正是普惠金融體系的組成部分，是實現(xiàn)普惠金融的有效途徑。

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。從服務(wù)對象來看，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)，他們正是普惠金融體系特別關(guān)注的客體，也是中國貧困和低收入人群的主體。從服務(wù)地區(qū)來講，村鎮(zhèn)銀行只能在縣域以下的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，是普惠金融要求“公平地在國家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間分配金融資源”的具體體現(xiàn)。從經(jīng)營理念來說，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是為了把越來越多的資源需求主體納入金融范圍，讓窮人和低收入人群有權(quán)享受獲取金融資源的待遇，解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的資金短缺問題，體現(xiàn)的正是普惠金融的金融公平理念。因此，村鎮(zhèn)銀行的問世使得貧困地區(qū)的弱勢群體平等地享有金融資源，享受金融服務(wù)成為可能，有利于普惠金融的最終實現(xiàn)。

從以上分析可以看出，普惠金融是金融資源論、金融公平論的現(xiàn)實要求，普惠金融的目標是維護農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)，金融排斥是實行普惠金融的現(xiàn)實原因，而村鎮(zhèn)銀行的運作是實現(xiàn)普惠金融的有效途徑。

三、村鎮(zhèn)銀行保護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的要求和措施

(一)普惠金融對村鎮(zhèn)銀行的要求

普惠金融是這樣一種制度安排：它有各種金融機構(gòu)共同參與，公平地在國家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、各種類型的企業(yè)和人群之間分配金融資源，提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群合理的金融需求，以實現(xiàn)金融業(yè)的均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。普惠金融對村鎮(zhèn)銀行有以下要求：

1.村鎮(zhèn)銀行要成為農(nóng)村貧困群體的銀行

傳統(tǒng)銀行為了資金安全，在篩選客戶時往往選擇優(yōu)質(zhì)的、有擔保有抵押、有良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，把眾多有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶等排斥在現(xiàn)代金融服務(wù)對象之外。這些人往往只能通過非正規(guī)金融途徑(如私人借貸、高利貸等)才能獲得他們需要的金融服務(wù)，而這些金融服務(wù)不僅是不可持續(xù)的，而且代價高昂或條件苛刻，加大了這些人的資金成本，使其貧困程度進一步加重。村鎮(zhèn)銀行要使被排斥在正規(guī)金融服務(wù)體系之外的農(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)獲得金融服務(wù)，為他們提供平等享受金融資源的機會。

2.村鎮(zhèn)銀行要為貧困群體提供全面的金融服務(wù)

普惠金融要求金融機構(gòu)提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求。因此，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)既要有傳統(tǒng)的存貸服務(wù)，也要滿足進一步的金融服務(wù)。從經(jīng)營范圍來看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》允許村鎮(zhèn)銀行吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。除此之外，村鎮(zhèn)銀行還可以根據(jù)當?shù)卮迕竦男枨螅_展個性化的金融服務(wù)，開辦個人理財、個人投資、金融咨詢、網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等全方位的金融服務(wù)，讓農(nóng)村地區(qū)的居民享受與城區(qū)居民平等的金融服務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行要堅持金融創(chuàng)新

普惠金融本身就是現(xiàn)代金融理論的一大創(chuàng)新，一定程度上顛覆了金融主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，這就要求銀行從業(yè)者更新觀念，認識到金融服務(wù)不只屬于富人，眾多的弱勢客戶應(yīng)該與其他人一樣得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。因此，普惠金融下的村鎮(zhèn)銀行也要有創(chuàng)新的理念和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行首先要在理念上進行更新。倡導“公平對待農(nóng)民朋友”的服務(wù)原則，想農(nóng)民朋友之所想、急農(nóng)民朋友之所急，為農(nóng)民朋友提供全方位的個性化金融服務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行要堅持產(chǎn)品創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的出路在于有自己的特色產(chǎn)品與服務(wù)，在貸款方式上根據(jù)客戶需求推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要開展中間業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化需求。與此同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進行服務(wù)創(chuàng)新，在服務(wù)環(huán)境上針對地方特色和客戶的特色進行個性化的設(shè)計和裝飾，讓客戶有身臨其境、賓至如歸的感受。還需在貸款條件、貸款程序、授信方式等方面進行創(chuàng)新，讓農(nóng)村居民享受便捷、貼心的服務(wù)。也可與當?shù)仄髽I(yè)或金融同業(yè)進行合作，開展全方位的金融服務(wù)，在為農(nóng)村居民服務(wù)的同時達到取長補短、互利共贏的目的。

4.村鎮(zhèn)銀行需要管理部門的大力支持

普惠金融要求村鎮(zhèn)銀行為貧困群體提供金融服務(wù)，這與金融機構(gòu)商業(yè)化逐利目的相違背，容易造成村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中逐漸偏離其設(shè)立時的宗旨，回到傳統(tǒng)金融服務(wù)方式上。因此，普惠金融的實施既要靠村鎮(zhèn)銀行的努力，也需要管理部門的支持，為其經(jīng)營營造良好的空間。首先需要在不影響金融體系穩(wěn)定的前提下，給予村鎮(zhèn)銀行以更多的優(yōu)惠和便利，保證村鎮(zhèn)銀行適宜的生存空間，使村鎮(zhèn)銀行有能力持續(xù)地為農(nóng)村貧困群體提供合適的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品；其次，可以通過財政、稅收政策以及貨幣政策等手段引導資金流向，鼓勵村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為貧困群體提供金融服務(wù)，提高普惠的程度；另外，還需要提供良好的制度環(huán)境，通過存款保險制度、市場退出制度、農(nóng)業(yè)保險制度等來降低村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，保證其在普惠金融要求下的可持續(xù)發(fā)展。

(二)村鎮(zhèn)銀行保護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的措施

1.明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位

村鎮(zhèn)銀行必須明確意識到自身服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，致力于為農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)民和低收入家庭提供服務(wù)，建立自身在農(nóng)村市場的主導地位和穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)，從而支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，履行支農(nóng)重任。

服務(wù)市場定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的重要補充，在推出后不久便出現(xiàn)了明顯的“脫農(nóng)化”趨勢，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行選址都設(shè)在縣城或經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)?？h域市場金融機構(gòu)繁多，利率市場化后將面臨更為激烈的競爭，只有選準市場，才能獲得生存的空間。因此，就服務(wù)市場而言，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)作為主要服務(wù)地區(qū)，發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，將經(jīng)營觸角不斷向農(nóng)村地區(qū)滲透，充分利用“軟”信息拓展金融服務(wù)，成為社區(qū)化的金融機構(gòu)。

服務(wù)對象定位于農(nóng)戶和小微企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題。從服務(wù)對象來看，目前村鎮(zhèn)銀行的貸款對象以中小企業(yè)為主，農(nóng)戶貸款較少，與其他商業(yè)銀行定位重合，而村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，在競爭中處于不利地位。只有把服務(wù)對象定位于農(nóng)戶和小微企業(yè)，以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為己任，才能找到自己的生長點，擴大銀行市場份額和收益，促進新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。

銀行業(yè)務(wù)定位于個性化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行開展的金融業(yè)務(wù)以存貸款為主，金融服務(wù)和產(chǎn)品比較單一，無法滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)個性化、多樣化的需求。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資及擔保提供方便。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外，還要積極開拓保險、個人理財、信息咨詢等綜合服務(wù)，同時根據(jù)農(nóng)戶、小微企業(yè)的需求為其量身定做信貸產(chǎn)品，提供特色化的金融服務(wù)，開拓新的利潤增長空間[6]。

2.拓寬資金來源渠道

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足將是制約其可持續(xù)發(fā)展的瓶頸問題，要解決這個問題，就必須建立增進村鎮(zhèn)銀行融資的機制，為此應(yīng)采取以下措施：

首先，加強宣傳推廣，利用電視、廣告等媒介引導廣大農(nóng)民充分了解和認可村鎮(zhèn)銀行，向廣大農(nóng)民宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增強他們在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。其次，提升服務(wù)水平，加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)，延伸經(jīng)營網(wǎng)點，建立流動銀行，擴大服務(wù)輻射面；建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在農(nóng)村地區(qū)推廣使用POS機，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡、開展電子銀行等業(yè)務(wù)，為客戶提供支付結(jié)算便利。再次，建立對外融資機制，允許有條件的村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資；對已達到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可以讓其在資本市場上融資；支持村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起行聯(lián)合發(fā)行理財產(chǎn)品，或與其他商業(yè)銀行合作，在代理發(fā)起行和其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的同時，推廣本行的特色產(chǎn)品，增加村鎮(zhèn)銀行的融資渠道。

3.進行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展要有自己的特色產(chǎn)品與服務(wù)作為支撐，進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，是提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)、緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。

金融理念創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行首先要進行金融理念的轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新。普惠金融要求村鎮(zhèn)銀行主動承擔起服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)貧困群體的神圣職責，這就要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把傳統(tǒng)的為優(yōu)秀客戶服務(wù)的理念轉(zhuǎn)移到為貧困群體提供金融服務(wù)上來，不與大型商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行爭奪客戶資源，全心全意為農(nóng)村貧困群體服務(wù)，在為“三農(nóng)”及農(nóng)村貧困群體提供金融服務(wù)的實踐中生存與發(fā)展。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)客戶需要，推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款等多種貸款產(chǎn)品。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。相對于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)有覆蓋面廣、產(chǎn)品差異性大、增長潛力強等優(yōu)勢。在加大金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步開展附加值較高的業(yè)務(wù)，推出特色化產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需求。

金融服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)環(huán)境要創(chuàng)新，在考慮銀行整體形象的同時，也要針對地方特色和客戶的特色進行個性化的設(shè)計和裝飾，讓客戶身臨其境，心情舒暢，有賓至如歸的感受。還可以利用地緣優(yōu)勢，簡化貸款流程，提高授信審批效率，創(chuàng)新貸款方式，讓農(nóng)村居民享受便捷、貼心的服務(wù)。還可與當?shù)仄髽I(yè)或金融同業(yè)進行合作，開展全方位的金融服務(wù)，在為農(nóng)村居民服務(wù)的同時，達到取長補短、互利共贏的目的。還要提高服務(wù)水平，增強競爭力，通過提高服務(wù)效率、加強信息系統(tǒng)建設(shè)等來提升服務(wù)的多元化、特色化和便捷化。

4.加大政策扶持力度

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場化程度較低，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險較大，盈利能力不足，因此，政府應(yīng)該在資金支持、稅收優(yōu)惠和融資優(yōu)惠等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的待遇。

給予財政稅收政策支持。首先，為村鎮(zhèn)銀行提供更多的財政優(yōu)惠，對小額信貸實行利息補貼；降低加入大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)等的準入門檻和費用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期的經(jīng)營成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的目標不動搖。其次，給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠，讓其與農(nóng)村信用社一樣，享受農(nóng)村信用社改革期間的稅費優(yōu)惠，免征所得稅，營業(yè)稅同樣為3%，允許其在稅前多提呆賬準備金，快速提升其抗風險能力，穩(wěn)步促進資本積累。

加大貨幣政策扶持力度。適當放寬村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借的額度限制，向其提供支農(nóng)再貸款的支持，開辟資金來源渠道，再貸款的利率要比吸收存款的利率低，以降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。積極探索和創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理的模式和方法，有效提高支農(nóng)再貸款的支農(nóng)效力。積極推進利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行通過市場化的利率改革，能降低成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。